So funktioniert die private Krankenversicherung für Familien

1. Für wen ist eine private Krankenversicherung?
2. Regelungen für Ehe- und Lebenspartner:innen
3. Privater Versicherungsschutz für Kinder
4. Elternzeit und Mutterschaftsgeld
5. PKV oder GKV? Familien sollten genau vergleichen
6. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Für wen ist eine private Krankenversicherung?

In Deutschland besteht grundsätzlich eine gesetzliche Pflicht zur Krankenversicherung und der überwiegende Teil der Bevölkerung ist bei einer der knapp 100 gesetzlichen Krankenkassen versichert. Eine PKV steht damit von vornherein nur einer kleineren Gruppe von potenziellen Versicherungsnehmer:innen offen. Dazu gehören:

• Angestellte mit einem hohen Einkommen: Ab einer bestimmten Bruttoeinkommenshöhe, die „Versicherungspflichtgrenze“ oder „Jahresarbeitsentgeldgrenze“ heißt, dürfen Angestellte selbst wählen, ob sie gesetzlich oder privat krankenversichert sein möchten. Diese Grenze betrug für das Jahr 2022 64.350 Euro, beziehungsweise 58.050 Euro für jene, die schon vor dem 1. Januar 2003 privat krankenversichert waren.
• Beamt:innen und Selbstständige: Angehörige dieser Berufsgruppen dürfen sich privat versichern (oder freiwillig gesetzlich), selbst wenn sie weniger verdienen, weil es hier keine solche Grenze gibt.
• Student:innen: Wer studiert, kann sich von der Versicherungspflicht in einer gesetzlichen Krankenkasse befreien lassen und eine private Krankenversicherung abschließen. Private Versicherer bietet in der Regel günstige Studierendentarife an, die mit zunehmendem Alter teurer werden. Lässt du dich nach dem Studium hauptberuflich anstellen, kannst du wieder in eine gesetzliche Krankenkasse wechseln. Wirst du hingegen Selbstständige:r, bleibst du privat versichert, selbst wenn dein Einkommen gering ist.

Regelungen für Ehe- und Lebenspartner:innen

Ehe- oder eingetragene Lebenspartner:innen von Privatversicherten können sich ebenfalls privat krankenversichern, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. Allerdings muss in einer PKV jede Person einen eigenen Versicherungsvertrag abschließen, es gibt bei der privaten Krankenversicherung also keine kostenfreie Mitversicherung für Ehepartner:innen und andere Familienmitglieder wie in der GKV.

Wenn Ehepartner:innen kein eigenes Einkommen beziehen, können sie eine private Krankenversicherung abschließen. Der Vertrag ist mit Leistungen und Kosten individuell zu vereinbaren. Auch Ehepartner:innen, die nicht mehr als 450 Euro pro Monat verdienen, können in die PKV wechseln.

Grundsätzlich können alle Ehepartner:innen, die nicht der Mitgliedspflicht in der GKV unterliegen, in eine PKV wechseln. Das sind also Angestellte mit einem Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze, Beamt:innen, Student:innen oder Selbstständige.

Privater Versicherungsschutz für Kinder

Sind beide Elternteile jeweils privat versichert und verheiratet, muss das Kind ebenfalls eine private Krankenversicherung haben, wobei ein gesonderter Versicherungsvertrag für es abzuschließen ist. Eine kostenlose Mitversicherung wie in der GKV gibt es hier nicht.

Ist nur einer der verheirateten Elternteile privat versichert, muss dieser regelmäßig mehr verdienen als die:der gesetzlich versicherte Partner:in, um das Kind privat zu versichern zu können.

Nicht verheiratete Eltern dürfen hingegen frei entscheiden, über wen das Kind versichert wird. Entweder kostenlos über die Familienversicherung der GKV oder über einen kostenpflichtigen Tarif mit besseren Leistungen in einer privaten Krankenversicherung.

Tarife für Kinder sind in der PKV meist günstiger (ab rund 90 Euro pro Monat), da sie erst ab einem Alter von 21 Jahren sogenannte Altersrückstellungen bilden müssen. Das ist ein Prozentsatz auf den monatlichen Versicherungsbeitrag, den die Versicherungen erheben und zurücklegen, damit die Beiträge nicht zu stark steigen, wenn altersbedingt mehr medizinische Betreuung nötig ist.

Neugeborene Kinder erhalten in der PKV des (mindestens seit drei Monaten) privat versicherten Elternteils in der sogenannten Kindernachversicherung eine Aufnahme zu erleichterten Bedingungen. Die sonst übliche Gesundheitsprüfung findet nicht statt und es gibt keine Wartezeiten, Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge für den Fall, dass das Kind mit Krankheit oder Behinderung auf die Welt kommt.

Elternzeit und Mutterschaftsgeld

Gegenüber einer GKV funktionieren diese Dinge für Privatversicherte anders und die Regelungen sind für Familien mit Kindern oft weniger vorteilhaft.

Elternzeit

Während der Elternzeit müssen Privatversicherte (sofern der Vertrag nichts anderes vorsieht) die monatlichen Beiträge komplett weiterbezahlen und es entfällt für Angestellte sogar der Arbeitgeberanteil. In der GKV Pflichtversicherte sind hingegen von den Beiträgen befreit, wenn sie außer dem Elterngeld kein anderes Einkommen haben.

Auch falls das Einkommen in der Elternzeit unter der Versicherungspflichtgrenze liegt, können angestellte Privatversicherte weiter in ihrer PKV bleiben. Selbst wenn sie danach in Teilzeit arbeiten und weniger verdienen, können sie sich unter Umständen von der Versicherungspflicht in einer GKV befreien lassen.

Mutterschaftsgeld

In einer gesetzlichen Krankenkasse erhalten angestellte Frauen sechs Wochen vor bis acht Wochen nach der Geburt (Mutterschutz-Zeitraum) von der Krankenkasse ein Mutterschaftsgeld von maximal 13 Euro pro Tag und außerdem vom Arbeitgeber einen Zuschuss in Höhe der Differenz zum kalendertäglichen Nettolohn.

Privat versicherte angestellte Frauen bekommen auch Unterstützung, aber deutlich weniger. Sie können beim „Bundesamt für Soziale Sicherung“ einen Antrag stellen und maximal 210 Euro Mutterschaftsgeld bekommen (oder 2,12 Euro pro Tag bei 99 Tagen Mutterschutzfrist). Der Arbeitgeberzuschuss berechnet sich aber trotzdem nach dem GKV-Schema „Tagesnettolohn minus 13 Euro“, sodass Privatversicherte am Ende weniger bekommen.

Selbstständige Frauen haben bei der privaten Krankenversicherung keinen Anspruch auf Mutterschaftsgeld. Sie können allerdings eine Krankentagegeldversicherung abschließen und erhalten während des Mutterschutzes das Krankentagegeld. Sind Selbstständige freiwillig gesetzlich versichert und haben Anspruch auf Krankentagegeld (das können sie selbst auswählen), erhalten sie Mutterschaftsgeld. Allerdings gibt es dabei eine Obergrenze pro Tag.

PKV oder GKV? Familien sollten genau vergleichen

Gesetzliche oder private Krankenversicherung: Familien sollten genau vergleichen, welche Option für sie die bessere ist. Anders als bei der GKV gibt es für Privatversicherte nicht die Möglichkeit, Kinder oder einkommensschwache Ehe- und Lebenspartner:innen kostenlos mitzuversichern. Stattdessen ist für jedes Familienmitglied ein eigener Beitrag zu zahlen.

In der Elternzeit, beim Mutterschaftsgeld und dem Kinderkrankengeld stehen GKV-Versicherte ebenfalls oft deutlich besser da. Auf der anderen Seite locken die oft besseren Leistungen einer PKV und die für Kinder und junge Menschen oft günstigeren Preise. Familien sollten also genau rechnen und die Vor- und Nachteile auch für die Zukunft berücksichtigen.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten