大きな買い物をする際などに、代金を数回に分けて支払うことができるクレジットカードの「分割払い」と「リボ（リボルビング）払い」。具体的な違いが分からず、「分割払いとリボ払い、どちらを選べばいいの？」と迷うこともあるのではないでしょうか。

それぞれの違いや手数料を抑えるコツなど、アメリカン・エキスプレスで分割払いとリボ払いの業務に携わっている、石原さんと工藤さんに教えてもらいました。

分割払いとリボ払いの違いは、支払い回数を指定するか、毎月の支払額を一定にするかです。決済金額が、利用可能金額内に収まっている場合に利用できます。

・分割払い

支払いを「何回に分けて支払うか」を選択する支払い方法です。クレジットカード会社によって2～36回まで支払い回数に幅があります。

基本的に2回払いの場合は手数料が発生しませんが、3回以上の支払い回数を指定すると手数料が発生するのが一般的です。手数料の実質年率も各クレジットカード会社によって違いますが、12～15％が一般的で、支払い回数が少ないほど手数料が低くなります。分割払いの場合、買い物ごとに支払い回数を設定し、手数料を算出します。

・リボ払い（リボルビング払い）

「毎月一定の金額」を支払う方法です。毎月の支払額は、ご自身で指定またはリボ払いの支払い残高（支払うべき残りの金額）により決定します。それにより支払い期間が変動します。

リボ払いは支払い残高が合算され、手数料は支払い残高の総額から算出します。手数料の実質年率は、15％程度が一般的です。

・分割払いとリボ払いの特徴

分割払いは、分割回数を自分で指定するので、支払い期間が明確です。例えば3回払いなら3カ月で、12回払いなら1年（12カ月）で支払いが完了します。

対してリボ払いは、クレジットカードの利用回数に関わらず、毎月の支払金額を一定化することができます。

このように、「支払い回数を明確にしたい場合は分割払い」、「毎月の支払金額を一定化したい場合はリボ払い」と使い分けることができます。ただし、お店によっては、分割払いやリボ払いを利用できない場合もあるので気を付けましょう。

アメリカン・エキスプレスで分割払いやリボ払いを選択する場合は、お店での決済後にウェブやアプリを利用して、期限内に利用者本人が「あと分割」「あとリボ」への申し込みを行う必要があります。

「アメリカン・エキスプレスの場合、決済時はシンプルな一括払いのみなので、その場で支払い方法を考える必要はありません。後日どのようにお支払いいただくか、検討いただけます」（石原さん）

アメリカン・エキスプレス 分割払い／リボ払い「選べる支払い方法」

では分割払いとリボ払いで、毎月の支払金額や手数料がどの程度変わるのでしょうか。

アメリカン・エキスプレスの「あと分割」「あとリボ」でそれぞれ10万円の支払いをした場合のシミュレーションをしてみます。

・10万円を分割払いで支払い

・10万円をリボ払いで支払い

分割払いとリボ払いで、手数料を低く抑えるコツはあるのでしょうか。

「シミュレーションの通り、分割払いは1回の支払いごとに手数料がかかる仕組みなので、3回払いなら3回分の手数料、6回払いなら６回分の手数料が発生します。分割回数が多いほど、手数料の総額が増えます。手数料の負担だけを考えるなら、分割回数を少なくするのがコツです」（工藤さん）

「リボ払いは、お支払い残高（未払い金額）に応じて手数料が変動します。つまり、残高が多く残っていれば、それだけ手数料も多くかかり、お支払い完了までの期間も延びていきます。手数料の総額を抑えたいのであれば、資金に余裕があるタイミングで残高を繰り上げてお支払いいただく方法もあります。

アメリカン・エキスプレスでは、増額支払いやお支払い残高の一括支払い（繰り上げ返済）に対応していますので、必要に応じてご活用いただければと思います」（石原さん）

分割払いに比べ、シミュレーションで手数料が高く出たリボ払いですが、石原さんが教えてくれたように、ボーナスなどの予定が分かっている場合は、繰り上げ返済を視野に入れて考えることで、手数料も節約できます。

最後に、分割払いやリボ払いのメリット、上手な活用方法を聞いてみました。

関連記事：リボ払いとは？法人カードで利用するメリットや利用時の注意点を解説

分割払いとリボ払い、それぞれの特性を理解したうえで、今しかできない体験を得るための方法としてクレジットカードを活用してみてはいかがでしょうか。

クレジットカードの支払いは一括払いのみ、と考えるのではなく、分割払いやリボ払いという選択肢があることも忘れず、さまざまな支払い方法を取り入れてみましょう。