引っ越しや旅行などで出費がかさんだり、憧れの名品を手に入れる際など思い切った出費が必要な場合に、活用したいのが便利なクレジットカードの分割払い。出費のコントロールに役立ちそうと思いながらも、支払い回数や手数料、利用方法などの仕組みをよく理解できていないために、分割払いの利用をためらっている人もいるのではないでしょうか。クレジットカードの機能を最大限に活用するために、便利な分割払いについての知識を深めましょう。

今回、クレジットカードのプロである、アメリカン・エキスプレスの石原さんと工藤さんに、分割払いについてお話を伺いました。

クレジットカードの「分割払い」は、お買い物した金額を数回に分けて毎月支払う方法です。

クレジットカード会社によって、選べる支払い回数は３～36回までと幅があり、毎月の支払いごとに手数料がかかります。手数料の実質年率はクレジットカード会社や支払い回数によって変動しますが、12～15％が一般的です。そして返済が早いほど、手数料の金額が抑えられます。

よく知られている分割払いの利用方法としては、買い物などの際、店頭で店員さんに「分割払い」と伝える方法がありますが、最近では、店頭での決済時に一括払いを選択し、あとから分割払いに変更できるサービスも登場しています。

アメリカン・エキスプレスでは、一括払いで購入した後に利用者が自分で分割払いに変更する「あと分割」を採用しています。

「アメリカン・エキスプレスのあと分割は、3回／6回／12回の3つの支払い回数から選択してお支払いいただけます。選択肢をあえて減らすことでカード会員様は迷いなく支払い回数を選択できるようになったのではないかと思います。また、最大でも12回払いですので、1年以内に計画的にお支払いいただけます。お支払いが24回や36回と長期にわたると、1回あたりの支払額は抑えられますが、お支払い完了まで2～3年もかかってしまいます」（石原さん）

・リボ払い、ボーナス払いとの違い

一括払い以外の支払方法は、「分割払い」のほかに「リボ払い（リボルビング払い）」「ボーナス払い」があります。それぞれ下記のような違いがあります。

・分割払い　…　何回に分けて支払うか、支払い回数を指定する

・リボ払い　…　毎月一定の金額を支払うことで、支払額を一定化する

・ボーナス払い　…　夏／冬のボーナス月にまとめて支払う。支払い時期はカード会社により異なる

分割払いとリボ払いの違いについてはこちらの記事で解説しています

【クレカ】分割払いとリボ払いの違いとは？それぞれの特徴をプロが解説

・手数料をシミュレーションしてみよう

分割払いで気になる、支払い回数と手数料金額。

毎月の支払額や支払い総額、手数料はどの程度になるのでしょうか。カード会社により変わりますが、アメリカン・エキスプレスで10万円のお買い物をあと分割にした場合は、下記の金額になります。

【10万円をあと分割にした場合】

アメリカン・エキスプレスの公式ウェブサイトでも、あと分割のお支払いシミュレーションが用意されており、3回／6回／12回すべての「月々の支払額」「支払い総額」「手数料総額」をひと目で確認することができます。

手数料を含め、「どのくらいの期間で、いくら支払えばよいのか」を確認したうえであと分割に変更できるため、支払い計画が立てやすく、安心にもつながります。

・分割払いを利用した場合の利用可能額

分割払いを利用した場合、今月は残りいくらまでカード決済を利用できるのか、利用可能額の確認が少し複雑になります。そんな場合は、カード会社の公式ウェブサイトやアプリで、利用可能額を調べてみましょう。

アメリカン・エキスプレスの場合は、公式ウェブサイトにログイン後、利用可能額を確認することができます（アプリでの確認は不可）。また、分割・リボ払いの利用可能額が通常の利用可能額とは別で設定されているため、公式サイトから確認するようにしましょう。

ほかにも、締め日や支払日をすぎることで、支払い済み金額が利用可能額に反映されることもあります。締め日や支払日は、カード会社により毎月〇日締め、毎月〇日支払いと固定化されていることもありますが、アメリカン・エキスプレスの場合は会員ごとに締め日・支払日が異なります。締め日や支払日を確認する場合は、アメリカン・エキスプレスの公式ウェブサイトやアプリを確認してみましょう。分割払い・リボ払いの利用可能金額については口座からの引き落とし完了が反映された時点で、利用可能額にも反映されます。

・クレジットカードの分割払いで手数料が発生する仕組み

あわせて、クレジットカード決済で「分割払い」ができる仕組み、なぜ分割払いだと手数料が発生するのかについても教えていただきました。

「カード会員様がクレジットカードで買い物をした場合、まずはクレジットカード会社がカード会員様に代わってお店に代金を支払います。そして後日、クレジットカード会社がカード会員様から代金を頂くのが、クレジットカード決済の仕組みです。

分割払いの場合は、クレジットカード会社が先に支払った金額を、カード会員様から数回に分けてお支払いいただくので手数料が発生します。」（工藤さん）

まずクレジットカード会社が利用者に代わって代金を立て替え、分割払いでは利用者はその代金を数回に分けて支払うことができるため、手数料が発生するという仕組みです。

分割払いのメリットは、「時間を有効に使うことができる」ことです。そのため、支払いに時間的な猶予が生まれます。ここで生まれた猶予期間で得られる、体験価値やビジネスチャンスと手数料のバランスを確認し、支払い計画を立てると良いでしょう。

また、自分のペースに合わせて支払い回数を選択することができるのもメリットです。

「例えば、新しい趣味の道具を一式揃えるための貯蓄に1年間必要な場合、スタートも1年遅れてしまいます。しかし分割払いを利用してすぐに新しい趣味を始めることができれば、貯蓄期間である1年分の経験を前倒しして得ることができます。」（工藤さん）

・あと分割はこんなシーンで活躍

では次に、お買い物の際は一括払い、あとから必要に応じて分割払いに変更できるアメリカン・エキスプレスの「あと分割」についてみていきましょう。「あと分割」の力は、具体的にどのようなシーンで発揮されるのでしょうか。

1）今、必要なものを手に入れたい

子どもが運動会のダンスでソロを踊ることになったので、せっかくなのでいいカメラで撮影したい、という場合にも「あと分割」がおすすめ。「あと分割」であれば、支払いの終了タイミングを自分で決めることができるので、「今実現したいこと」と「計画性な支払い」が実現可能です。

2）支払い回数をゆっくり考えたい

お買い物の際に支払い回数を指定する必要がないため、例えばテレビを買い替えるなど、大きなお買い物でも、後から落ち着いて支払い回数を考えることができます。月々の支出計画と合わせ、計画的に支払いプランを検討できます。

3）お会計をスマートにしたい

記念日のディナーや重要なビジネスパートナーとの会食など、ここぞという場面での食事は奮発したいもの。「あと分割」は買い物だけでなく食事の支払いでも使えるので、レストランや料亭でのお会計はスマートに一括払いで済ませ、後日支払い方法を分割払いに変更することができます。

4）ビジネスでの支払いにも利用したい

近年、個人事業主や中小企業の経営者の間で利用が拡大している、アメリカン・エキスプレスのビジネス・カードでも使用することができます。「あと分割」は経費の支払いだけでなく、仕入れや広告宣伝費などの支払いでも利用できるため、キャッシュフローを停滞させず、事業資金の流動性確保などにも一役買ってくれそうです。

「高額な仕入れや税金の支払い、また売上入金の遅れや新規事業の立ち上げなどで資金ニーズが発生した際にもあと分割をご利用いただくことができます。ビジネス・カードは事業におけるさまざまな支出をまとめることができ、キャッシュフローのコントロールが容易になるのではないでしょうか。」（石原さん）

・あと分割に変更できるタイミング

アメリカン・エキスプレスのマイアカウントやアプリからいつでも変更可能です。ただし請求確定後にあと分割に変更できる手続き期日は、支払日により変わります。まずは自分の支払日を確認し、いつまでに手続きが必要かを確認しましょう。

アメリカン・エキスプレス「ペイフレックス 申し込み締め切り日」

アメリカン・エキスプレス「あと分割」

「お支払い状況」のブロックを確認すると、3回の支払い回数うち、2回はすでに支払いが済んでいることが一目で分かります。また、今後の支払い回数や月々の支払金額も明確に表示されています。

「あと分割を選択されお支払いいただいている期間に、改めて現状を確認したいタイミングもあるかもしれません。アメリカン・エキスプレスでは『あと分割ご利用状況一覧』ページをご用意しており、最新のお支払い状況をご確認いただけます。 個人でのご利用の方を含め、特にビジネス・カードであと分割をご利用いただいている場合は、このページをご確認いただくことで、長期的な資金の管理がしやすくなるかと思います」（石原さん）

また、あと分割を利用して6回払い中すでに2回支払いが終わっている場合、残り4回分のお支払い残高を一括で支払ってしまうことも可能です。変更手続きも、公式ウェブサイトやアプリの「あと分割ご利用状況一覧」から取り消しすることができます。取り消しされたあと分割のお支払い残高は、次回の支払いの際に一括で請求されます。

アメリカン・エキスプレス「あと分割ご利用方法」

アメリカン・エキスプレス「アメリカン・エキスプレス・サービス・アプリ」

分割払いの仕組みを正しく理解して効果的に使用し、目的に合わせてクレジットカードを使いこなしましょう。