Das Wichtigste zur Grundfähigkeitsversicherung

1. Was versichert eine Grundfähigkeitsversicherung?
2. Aufs Detail achten: Wann eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt
3. Die Kosten einer Grundfähigkeitsversicherung
4. Darauf solltest du vor Abschluss achten
5. Grundfähigkeitsversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung?
6. Grundfähigkeitsversicherung: Absicherung bei Arbeitskraftverlust
7. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Was versichert eine Grundfähigkeitsversicherung?

Eine Grundfähigkeitsversicherung schützt vor den finanziellen Folgen, wenn Menschen grundlegende körperliche oder geistige Fähigkeiten verlieren. Erkranken beispielsweise versicherte Handwerker:innen an Arthrose, was für sie existenzbedrohlich sein kann, wird ihnen eine monatliche Rente gezahlt, die den Einkommensausfall ausgleichen kann. Für den Fall, dass du ins Ausland reist, ist eine umfassende Auslandskrankenversicherung eine sinnvolle Absicherung.

Grundfähigkeiten sind elementare Fähigkeiten jedes Menschen, die für ein selbstbestimmtes Leben nötig sind. Mit einer Grundfähigkeitsversicherung kannst du sowohl physische als auch kognitive Fähigkeiten absichern, zum Beispiel:

• Sehen
• Hören
• Sprechen
• Arm- und Handgebrauch
• Greifen und Halten
• Gehen und Stehen
• Sitzen und Knien
• Bücken, Heben und Tragen
• Orientierung und Gleichgewicht
• Erinnerungsvermögen
• Eigenverantwortliches Handeln

Welche Grundfähigkeiten das im Einzelfall sind, ist je nach Anbieter und Vertrag verschieden. Meist kannst du diese individuell wählen. Einige Versicherer decken auch andere Fähigkeiten ab, wie beispielsweise:

• Benutzen eines Smartphones
• Schreiben an einer PC-Tastatur
• Auto- und Fahrradfahren

Aufs Detail achten: Wann eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt

Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du eine oder mehrere der versicherten Grundfähigkeiten verloren hast, beziehungsweise in diesen stark eingeschränkt bist. Im Gegensatz zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist dabei unerheblich, ob du deine berufliche Tätigkeit noch ausüben kannst oder nicht.

Bei Abschluss der Versicherung ist vorab genau definiert, wann und wie viel gezahlt wird, wann eine Grundfähigkeit als verloren gilt, also die Versicherung zahlt. Die Einschränkung muss dabei nicht unbedingt dauerhaft sein. Beispiele für Leistungsbedingungen:

• Fast alle Versicherer zahlen, wenn die Versicherten keine zehn Minuten stehen können. Ist hingegen „kein selbstständiges Stehen“ definiert, kann die Person stehen, wenn sie sich abstützt – dass die Versicherung zahlt, wird unwahrscheinlicher.
• Wenn du keine 400 Meter ohne Hilfsmittel und Pause gehen kannst, wird die Rente in der Regel ausgezahlt.
• Die meisten Versicherer zahlen bei einem Hörverlust von 80 Prozent. Das muss für beiden Ohren gelten.
• Viele Tarife sichern auch Pflegebedürftigkeit ab, wenn Versicherte also noch über alle Grundfähigkeiten verfügen, aber auf Unterstützung im Alltag angewiesen sind.

Im Bedarfsfall müssen Versicherte ihrer Versicherung lediglich die körperliche Einschränkung nachweisen, was einfacher ist, als eine Berufs- oder generelle Arbeitsunfähigkeit zu belegen. In der Regel ist die Entscheidung schnell getroffen, sodass Betroffene zügig ihre Rente erhalten.

Die Kosten einer Grundfähigkeitsversicherung

Die Beiträge für eine Grundfähigkeitsversicherung sind in der Regel günstiger als für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die genaue Höhe hängt von verschiedenen Faktoren ab. Ausschlaggebend sind vor allem die Versicherungssumme sowie Alter und Gesundheitszustand bei Abschluss der Versicherung. Junge Menschen profitieren meist von besonders günstigen Beiträgen, da bei ihnen die Wahrscheinlichkeit von Krankheiten und der Kräfteverfall niedriger sind.

Wie auch bei der Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung musst du vor Abschluss Fragen zu deinem Gesundheitszustand, Beruf und Hobbys beantworten, welche für die Beitragshöhe ausschlaggebend sind. Bei eventuellen Vorerkrankungen oder gefährlichen Tätigkeiten sind Risikozuschläge oder Ausschlüsse möglich. Die Gesundheitsprüfung fällt in der Regel jedoch weniger umfangreich aus als bei einer BU.

Darauf solltest du vor Abschluss achten

Vor dem Abschluss einer Grundfähigkeitsversicherung lohnt es sich, verschiedene Angebote zu vergleichen und die Versicherungsbedingungen genau zu prüfen. Maßgeblich ist zuerst einmal, dass du genau die Fähigkeiten absichern kannst, die für dich wichtig sind.

Aber nicht nur Art und Anzahl der versicherten Fähigkeiten sind für die Qualität einer Versicherung ausschlaggebend. Es kommt auch auf die Definition an, wann eine Fähigkeit als verloren gilt und die Auszahlung der Leistung erfolgt. Sie sollten möglichst in deinem Sinne ausgestaltet sein. Außerdem solltest du auf folgende Punkte achten:

• Die meisten Versicherer zahlen, wenn die Einschränkung voraussichtlich mindestens zwölf Monate andauert, andere bereits bei einem Prognosezeitraum von sechs Monaten.
• Mit einer Nachversicherungsgarantie kannst du die Rente jederzeit bei vom Versicherer definierten Ereignisse ohne eine erneute Gesundheitsprüfung erhöhen und deine Versicherung so an jederzeit an deine Lebensumstände anpassen.
• Sollen Zusatzbausteine wie der Verlust psychischer Fähigkeiten abgesichert werden, muss dies in einer Extraklausel im Vertrag aufgenommen werden.
• Die Höhe der vereinbarten Rente sollte etwa 75 Prozent deines Bruttoeinkommens betragen und mindestens deine laufenden Kosten und Sparbeiträge für die Altersvorsorge abdecken.
• Bei der Laufzeit ist zu beachten, dass die Zahlungen bis zum Renteneintritt erfolgen, in der Regel ist das mit 67 Jahren.
• Bei einigen Anbietern kannst du mit einer Wechseloption in eine Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln, so sicherst du dir noch mehr Flexibilität.

Grundfähigkeitsversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Grundfähigkeitsversicherung ist eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung, die für Risikoberufe in der Regel deutlich teurer ausfällt. Vor allem Menschen mit handwerklichen oder körperlichen Berufen können ihre wichtigsten Grundfähigkeiten kostengünstiger absichern als ihre Arbeitsfähigkeit und sich so einen erschwinglichen Basisschutz schaffen.

Auch für Personen mit Vorerkrankungen kann sich eine Grundfähigkeitsversicherung lohnen. Zwar müssen sie wie auch bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung Risikozuschläge in Kauf nehmen, die Gesundheitsprüfung ist jedoch weniger umfangreich, sodass unter dem Strich oft eine preiswertere Absicherung möglich ist.

Hinsichtlich der Leistung ist die BU jedoch in der Regel die bessere Alternative, denn sie leistet auch, wenn du berufsunfähig bist, ohne deine Grundfähigkeiten verloren zu haben. Bei einer Grundfähigkeitsversicherung erhältst du dagegen erst eine Zahlung, wenn du wirklich bereits sehr eingeschränkt bist. Du läufst damit also Gefahr, dass du keine Rente erhältst, obwohl du keine Erwerbstätigkeit mehr ausüben kannst.

Grundfähigkeitsversicherung: Absicherung bei Arbeitskraftverlust

Eine Grundfähigkeitsversicherung sichert dich vor den finanziellen Folgen ab, wenn du nach einem Unfall oder einer Erkrankung deine wichtigsten Fähigkeiten verlierst. Anders als eine Berufsunfähigkeitsversicherung versichert sie jedoch nicht deine Arbeitskraft. Es ist wichtig, im Vertrag zu studieren, wann genau die Versicherung greift: welche Grundfähigkeiten inwiefern verloren gegangen sein müssen, wie hoch die Versicherungssumme ist und wie lange der Prognosezeitraum sein muss.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten