Vorfälligkeitsentschädigung für Kredite: Das musst du wissen

1. Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
2. Wie lässt sich die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen?
3. Was ist bei der vorzeitigen Abzahlung eines Ratenkredits zu beachten?
4. Mit Kreditwiderruf die Vorfälligkeitsentschädigung umgehen
5. Lohnt sich die vorzeitige Kündigung eines Kredits?
6. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Eine Vorfälligkeitsentschädigung für einen Kredit zu verlangen, ist für die Bank nur logisch. Banken vergeben Kredite, weil sie mit den anfallenden Zinsen Gewinn machen wollen. Wenn ein Kredit früher als geplant komplett bezahlt ist, macht die Bank weniger Gewinn als geplant: Ihr entgehen die eigentlich für den Rest der Laufzeit fälligen Zinsen. Die Vorfälligkeitsentschädigung dient als Ausgleich dafür.

Wie lässt sich die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen?

Dank der 2010 in Kraft getretenen EU-Verbraucherschutzrichtlinie ist bei Krediten und Finanzierungen, die am 11. Juni 2010 oder später unterzeichnet wurden, die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung gedeckelt. Es gilt ein Prozentsatz, der von der Dauer der eigentlichen Restlaufzeit abhängig ist:

• Restlaufzeit > 12 Monate: maximal ein Prozent der Restschuld
• Restlaufzeit < 12 Monate: maximal 0,5 Prozent der Restschuld

Bei Krediten, die bis einschließlich 10. Juni 2010 unterzeichnet wurden, greift diese Richtlinie nicht. Auch andere Kredite oder Finanzierungen, beispielsweise grundpfandrechtlich abgesicherte Baufinanzierungen, fallen nicht unter die EU-Verbraucherschutzrichtlinie. Hier gilt für die Höhe der Entschädigung ausschließlich die vertragliche Vereinbarung.

Was ist bei der vorzeitigen Abzahlung eines Ratenkredits zu beachten?

Zunächst solltest du prüfen, ob in deinem Kreditvertrag Sondertilgungen vereinbart sind – und wenn nicht, bei deiner Bank nachfragen, ob und bis zu welcher Höhe eine kostenlose Sondertilgung möglich ist. Diese Möglichkeit solltest du unbedingt nutzen, bevor du den Kredit vollständig abbezahlst: Schließlich verringert sich dadurch die Restschuld und damit auch die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung.

Danach informierst du dich bei der Bank, wie hoch dein Ablösebetrag zum geplanten Überweisungszeitpunkt ist: Er setzt sich aus deiner Restschuld und der Vorfälligkeitsentschädigung zusammen. Tipp: Solltest du den Kredit nur noch knapp über ein Jahr abbezahlen müssen, bietet es sich an, zu warten, bis die Restlaufzeit auf unter zwölf Monate geschrumpft ist. Dadurch halbiert sich die mögliche Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung.

Bevor du den Ablösebetrag überweist, musst du den Kreditvertrag noch kündigen – am besten per Einschreiben. Üblicherweise gibt es hier keine Fristen, nach Paragraf 500 Abs. 1 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) ist aber eine Kündigungsfrist von bis zu einem Monat erlaubt. Prüfe also sicherheitshalber, wie es sich bei deinem Vertrag verhält. Die Bank wird dir nach deiner Kündigung mitteilen, bis wann der Ablösebetrag überwiesen werden muss.

Mit Kreditwiderruf die Vorfälligkeitsentschädigung umgehen

Beim Kreditwiderruf wird der Vertrag rückabgewickelt und du musst die erhaltenen Leistungen – also den noch offenen Kreditbetrag und die bis dahin angefallenen Zinsen – zurückzahlen. In diesem Fall wird zwar keine Vorfälligkeitsentschädigung fällig, ein Widerruf ist allerdings nur unter bestimmten Umständen möglich:

• Wenn du dich noch innerhalb der gesetzlichen vierzehntägigen Widerrufsfrist befindest, kannst du den Kredit ohne weiteres widerrufen.
• Ist die Widerrufsbelehrung nicht korrekt oder fehlt ganz, dürfen Kreditnehmer:innen den Vertrag jederzeit widerrufen. Die Widerrufsbelehrung im Darlehensvertrag muss bestimmte Anforderungen erfüllen: Sie sollte eindeutig und klar verständlich formuliert sein, dabei vollständig, aber ohne unzulässige Ergänzungen oder Forderungen. Darüber hinaus muss die Anschrift des Darlehensgebers genannt werden.
• Fehlende Pflichtangaben zu Zinsen, Vorfälligkeitsentschädigung und Beschwerdemöglichkeiten berechtigen Kreditnehmer:innen zum zeitlich unbegrenzten Widerruf: Paragraf 356b Abs. 2 S. 1 BGB besagt, dass die Widerrufsfrist erst mit Erhalt der genannten Pflichtangaben zu laufen beginnt. Das wurde im Herbst 2021 durch ein Urteil des Europäischen Gerichtshofs bestätigt.

Planst du, deinen Kredit zu widerrufen, solltest du dir anwaltliche Beratung im Kapitalrecht holen – zum einen, um die Voraussetzungen und Umstände fachkundig prüfen zu lassen, zum anderen aber auch, weil die Bank deinen Widerruf eventuell nicht ohne Weiteres akzeptiert.

Lohnt sich die vorzeitige Kündigung eines Kredits?

Ob es sich für dich lohnt, einen Kredit vorzeitig zu kündigen, hängt von der Situation ab: Wie lange ist die Restlaufzeit des Kredits und sind kostenlose Sondertilgungen möglich? Ist Kreditwiderruf eine Option – und die hier fällige Rückzahlung geringer als der Ablösebetrag inklusive Vorfälligkeitsentschädigung? Lass die Details am besten von einer Fachperson genau prüfen, um auf der sicheren Seite zu sein.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten