- Was ist eine Sondertilgung?
- Kosten einer Sondertilgung
- Höhe der Sondertilgungen
- Der beste Zeitpunkt
- Sondertilgung in der Baufinanzierung
- Die Tilgungsrate nicht vergessen
- Hier lohnt sich die Sondertilgung
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Sondertilgungen sind zusätzliche Zahlungen: Sie helfen dir, deine Restschuld schneller abzubauen und so Zinsen zu sparen.
- Kosten einer Sondertilgung: Je nach Kreditart und -konditionen können Gebühren anfallen. Überprüfe dies vorher genau.
- Höhe der Sondertilgungen: Die mögliche Höhe hängt von deinem Kredit ab. Bei flexiblen Krediten bestimmst du die Höhe selbst, bei Ratenkrediten wird sie im Vertrag festgelegt.
- Bester Zeitpunkt für Sondertilgung: Dieser ist oft vertraglich festgelegt. Grundsätzlich gilt: je schneller, desto besser.
- Sondertilgung in der Baufinanzierung: Hier kann durch Sondertilgungen eine enorme Summe an Zinsen eingespart werden. Beachte aber mögliche höhere Zinsaufschläge oder Gebühren.
- Tilgungsrate erhöhen: Bei verbesserter finanzieller Lage kann es sinnvoll sein, die reguläre Tilgungsrate zu erhöhen oder eine Umschuldung in Betracht zu ziehen.
Was ist eine Sondertilgung?
Sondertilgungen bei Krediten sind Zahlungen, die zusätzlich zu den monatlichen Raten getätigt werden. Dadurch kannst du deine Restschuld schneller abbauen, also deinen Kredit insgesamt schneller zurückzahlen. Weil du weniger Zinsen zahlen musst, je kürzer die Laufzeit des Kredites ist, kannst du so manchmal Geld sparen. Darüber hinaus können Kredite weitere Kosten wie eine Versicherung enthalten, die du bei kürzerer Laufzeit ebenfalls einsparen kannst.
Du bist außerdem schneller wieder schuldenfrei und kannst dein Geld für andere Dinge verwenden. Bei einem Autokredit mit Sicherungsübereignung kommt der zusätzliche Vorteil hinzu, dass das Auto früher rechtmäßig dir gehört. Wenn du also eine größere Menge an Geld in Aussicht hast – zum Beispiel ein jährlicher Bonus, Weihnachtsgeld oder eine Steuerrückzahlung –, kann es sich lohnen, Sondertilgungen in Erwägung zu ziehen.
Quick-Tipp
Onlinevergleichsportale bieten oft einen Tilgungsrechner an, mit dem du deinen verbleibenden Kredit mit oder ohne Sondertilgung durchrechnen kannst.
Kosten einer Sondertilgung
Ob dich die Sondertilgung etwas kostet, hängt von der Art und den Konditionen deines Kredites ab. Bei Krediten mit ohnehin kürzerer Laufzeit gibt es üblicherweise keine Kosten. Bei Kreditkarten zum Beispiel können verbleibende Schulden einfach durch eine Überweisung auf das Kartenkonto getilgt werden. Da die Zinsen bei Kreditkarten oft sehr hoch sind, lohnt sich eine Sondertilgung hier besonders.
Falls du einen Rahmenkredit hast, bei denen du eine Summe flexibel aus einem vorher vereinbarten Kreditrahmen entnehmen kannst, ist eine Sondertilgung in der Regel auch jederzeit durch eine Überweisung in frei wählbarer Höhe kostenfrei möglich.
Bei den längerfristigen Ratenkrediten sind Sondertilgungen in der Regel möglich, aber je nach Bank und Vertragskonditionen kann dafür eine Gebühr namens Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Schließlich entgehen der Bank durch die Sondertilgung Zinsen. Wenn dein Vertrag eine solche Gebühr enthält, solltest du durchrechnen, ob sich die Sondertilgung wirklich lohnt – also: ob die eingesparten Zinsen höher sind als die Gebühr.
Seit dem 11.6.2010 darf die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung gemäß der EU-Verbraucherkreditrichtlinie maximal ein Prozent der Restschuld betragen. Bei einer Restlaufzeit von unter einem Jahr sind es sogar nur noch 0,5 Prozent. Das gilt allerdings nur für Verträge, die seit diesem Zeitpunkt abgeschlossen wurden, nicht für ältere Kredite.
Wenn du einen neuen Kredit aufnimmst und absehen kannst, dass du Sondertilgungen nutzen möchtest, solltest du deine Optionen gut abwägen. Es kann sein, dass die Bank im Gegenzug für Sondertilgungen einen Zinsaufschlag verlangt, also einen insgesamt höheren Sollzins auf den Kredit. Viele Banken bieten aber auch bei Ratenkrediten eine kostenfreie Sondertilgung an.
Höhe der Sondertilgungen
Auch bei der möglichen Höhe der Sondertilgungen kommt es auf die Art des Kredites an. Bei den kurzfristigeren flexiblen Krediten wie dem Rahmenkredit kannst du selbst entscheiden, wann du wie viel zurückzahlst.
Bei Ratenkrediten mit hohen Summen und langer Laufzeit wird in der Regel im Vertrag festgelegt, wie hoch die kostenfreie Sondertilgung sein darf. Dabei gibt es zwei Möglichkeiten. Entweder handelt es sich einen bestimmten Prozentsatz der jeweiligen Restschuld. Oft sind das bis zu fünf Prozent. Alternativ kann es auch eine feste jährliche Summe sein, zum Beispiel 5.000 Euro. Manchmal wird zusätzlich festgelegt, welcher Anteil der Kreditsumme insgesamt maximal durch Sondertilgung zurückgezahlt werden darf.
Der beste Zeitpunkt
Ebenso oft vertraglich festgelegt sind die Häufigkeit und der Zeitpunkt der kostenlosen Sondertilgungen, zum Beispiel einmal im Jahr oder einmal im Quartal. Auch hier gilt: je schneller, desto besser. Der beste Zeitpunkt liegt also zu Jahresbeginn. Sondertilgungen werden, sofern die Bank das nicht anders verlangt, per Überweisung mit dem Verwendungszweck „Sondertilgung“ getätigt. Gib außerdem deine Vertrags- und/oder Kundennummer an.
So oder so solltest du den festgelegten Termin nicht verpassen, weil der Anspruch auf die kostenlose Tilgung sonst in der Regel bis zum nächsten turnusmäßigen Termin verfällt. Wenn es sich also um eine feste jährliche Summe handelt, richte am besten einen Dauerauftrag ein.
Sondertilgung in der Baufinanzierung
Bei einer Baufinanzierung handelt es sich in der Regel um einen Kredit mit einer besonders hohen Summe und Laufzeit. Deswegen kann durch Sondertilgungen gerade in diesem Fall eine enorme Summe an Zinsen eingespart werden. Das bedeutet aber auch, dass bei der Baufinanzierung oft ein höherer Zins anfällt, wenn der Vertrag die Option auf gelegentliche oder regelmäßige Sondertilgungen enthalten soll. Aus diesem Grund solltest du dir vor Vertragsabschluss gut überlegen, ob gerade regelmäßige Sondertilgungen für dich überhaupt realistisch sind.
Gut zu wissen: Auch bei der Baufinanzierung kann durch Sondertilgungen eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig werden.
Besonders bei einer hohen Darlehenssumme können sich Sondertilgungen auch trotz etwaiger Gebühren oder höherer Zinsen lohnen. Denn bei der Baufinanzierung zahlst du in der Regel Zinsen auf deine Restschuld – und verringert sich diese durch die Sondertilgung, sinkt bei einem Annuitätendarlehen auch der Zinsanteil deiner monatlichen Rate schneller.
Good to know
Du kannst jederzeit deinen sogenannten Tilgungsplan von der Bank anfordern, also eine Übersicht über deine Restschuld und die verbleibenden Zahlungen. Den Tilgungsplan solltest du auch nach jeder Sondertilgung anfordern, um zu kontrollieren, wie sich die Zahlung auf den Kredit ausgewirkt hat.
Die Tilgungsrate nicht vergessen
Wenn sich deine finanzielle Lage grundsätzlich verbessert, zum Beispiel durch einen neuen Job mit höherem Gehalt, solltest du in Erwägung ziehen, deine reguläre Tilgungsrate zu erhöhen. Auch eine höhere monatliche Rate führt dazu, dass du die Laufzeit des Kredits verkürzt und insgesamt Zinsen sparst. Eventuell lohnt es sich, stattdessen über eine Umschuldung nachzudenken. Dabei wird der bestehende Kredit durch einen neuen Kredit mit besseren Konditionen (wie niedrigeren Zinsen) abbezahlt. Auch das kann mittel- und langfristig viel Geld sparen.
Hier lohnt sich die Sondertilgung
Grundsätzlich bringt eine Sondertilgung den entscheidenden Vorteil, dass die Laufzeit des Kredits verkürzt wird und du somit Zinsen sparen kannst. Allerdings gilt es, auf die Konditionen der Sondertilgung zu achten. Im Vertrag wird in der Regel festgelegt, ob Sondertilgungen kostenfrei sind oder ob eine Gebühr anfällt, und in welcher Höhe und wie oft eine Sondertilgung getätigt werden kann.
Das Vergleichen lohnt sich: Gerade bei hohen Darlehenssummen – oder bei besonders hohen Zinsen – kannst du durch Sondertilgungen in der Regel einiges an Geld sparen.