- Wann ist eine Widerrufsbelehrung fehlerhaft?
- Welche Folgen hat eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung?
- Vertragswiderruf bei Auto- und Immobilienkrediten
- Ist für einen Widerruf ein Anwalt nötig?
- Welche weiteren Kosten fallen an bei einem Kreditwiderruf?
- Fehlerhafte Widerrufsbelehrung kann bares Geld wert sein
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Fehlerhafte Widerrufsbelehrung: Kann verschiedene Mängel wie fehlende Pflichtangaben oder eine unzureichende Aufklärung über die Widerrufsfolgen enthalten.
- Folgen einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung: Du kannst deinen Darlehensvertrag selbst Jahre nach Abschluss widerrufen und eventuell gezahlte Beträge zurückfordern.
- Widerrufbare Kreditverträge: Unter anderem Autokredite, Immobiliendarlehen und sämtliche Verbraucherdarlehensverträge, die zwischen dem 2. November 2002 und dem 10. Juni 2010 abgeschlossen wurden.
- Anwalt für einen Widerruf: Nicht zwingend notwendig, kann aber hilfreich sein, da Banken oft nur dann den Kreditwiderruf annehmen.
- Anwaltskosten bei einem Widerruf: Werden in der Regel vom jeweiligen Bankinstitut getragen, wenn du zum Widerruf berechtigt bist.
- Weitere Kosten bei einem Kreditwiderruf: Bei einer Umschuldung können weitere Kosten entstehen, zum Beispiel Änderungen im Grundbuch bei Immobilienkrediten.
Wann ist eine Widerrufsbelehrung fehlerhaft?
Eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung für Darlehen kann verschiedene Mängel enthalten, etwa fehlende Pflichtangaben wie:
- Darlehensart
- Darlehenslaufzeit
- Aufstellung aller Kosten
Zudem sind die Kreditgeber, die auch als Gläubiger bezeichnet werden, verpflichtet, die Darlehensnehmer:innen über die Widerrufsfolgen aufzuklären. Geschieht dies nicht, ist eine Widerrufsbelehrung ebenfalls fehlerhaft.
Welche Folgen hat eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung?
Eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung hat für Kreditnehmer:innen eher positive Folgen. Ist eine Widerrufsbelehrung mangelhaft, kann ein Darlehensvertrag selbst Jahre nach Abschluss widerrufen werden – das wird als ewiges Widerrufsrecht bezeichnet. Im Normalfall liegt das Widerrufsrecht für Darlehen bei zwei bis vier Wochen.
Wenn der Widerruf einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung erfolgreich ist, erhältst du bis dahin gezahlte Beträge zurück, zum Beispiel geleistete Kreditraten. Abhängig vom Darlehensvertrag wird auch die Vorfälligkeitsentschädigung erstattet. Falls du eine Lebensversicherung abgeschlossen hast, erhältst du die Verwaltungs- und Abschlusskosten zurück.
Quick-Info: Liste widerrufbarer Kreditverträge
Ist eine Widerrufsbelehrung mangelhaft, kannst du den entsprechenden Vertrag widerrufen. Verbraucherdarlehensverträge, die heute noch widerrufbar sind:
- Autokredite, Finanzierungen für Neu- und Gebrauchtwagen sowie Leasingverträge und andere Verbraucherkredite, die nach dem 21. März 2016 abgeschlossen wurden. Grundlage ist ein Urteil des Europäischen Gerichtshofs von September 2021.
- Immobiliendarlehen, die nach dem 21. März 2016 abgeschlossen wurden, sind laut BGB-Paragraf 356b 1 Jahr und 14 Tage nach Vertragsabschluss widerrufbar, können aber ohne Vorfälligkeitsentschädigung aufgelöst werden, wenn zum Beispiel eine finanzierte Eigentumswohnung verkauft werden soll.
- Sämtliche Verbraucherdarlehensverträge, die zwischen dem 2. November 2002 und dem 10. Juni 2010 vereinbart wurden und keine Widerrufsbelehrung enthalten. Davon ausgenommen: Verträge, die grundpfandrechtlich abgesichert sind, und Verbraucherdarlehensverträge, die am 2. November 2002 geschlossen wurden.
Vertragswiderruf bei Auto- und Immobilienkrediten
Falls du ein Auto gekauft und dafür vom Händler einen Kreditvertrag bekommen hast, ist das ein verbundenes Geschäft. Sollte die Widerrufsbelehrung mangelhaft sein, wird der Kauf rückabgewickelt. Das heißt: Du kannst den Wagen an den Händler zurückgeben und erhältst die Anzahlung und bereits gezahlte Raten zurück.
Ist die Widerrufsbelehrung deines Immobilienkreditvertrags mangelhaft, musst du die Vorfälligkeitsentschädigung nicht leisten. Hast du den Vertrag bereits gekündigt, kannst du die gezahlte Vorfälligkeitsentschädigung zurückfordern. Sollte ein Widerruf möglich sein, lohnt sich dieser vor allem im Vergleich zur Kündigung, wenn dein Kredit umgeschuldet werden soll bei der Grundschuldabtretung.
Ist für einen Widerruf ein Anwalt nötig?
Für einen Widerruf benötigst du keinen Rechtsanwalt. Beim Aufsetzen des Kündigungsschreibens kann ein Musterbrief zum Kreditwiderruf helfen. Allerdings nehmen Bankinstitute einen Kreditwiderruf oft nur an, wenn die betroffenen Darlehensnehmer:innen einen Anwalt hinzuziehen.
Wer zahlt für Anwaltskosten bei einem Widerruf?
Die Anwaltskosten, die dir bei der Durchsetzung eines Widerrufs entstehen, trägt das jeweilige Bankinstitut – unter der Voraussetzung, dass du zum Widerruf berechtigt bist und einen Mustertext zum Kreditwiderruf nutzt. Es kann jedoch sein, dass dein Rechtsbeistand einen Vorschuss verlangt, um Teile der Kosten im Vorfeld zu begleichen.
Ob die Rechtsschutzversicherung die Kosten übernimmt, hängt von der Police der Rechtsschutzversicherung ab: Ist darin der Streit um den Widerruf eines Darlehensvertrags enthalten, kommt der Versicherer für die Kosten auf. Allerdings ist diese Klausel häufig ausgeschlossen.
Quick-Info: 7 häufige Fehler in Widerrufsbelehrungen
Es gibt Fehler in Widerrufsbelehrungen, die immer wieder auftreten. Das sind die sieben häufigsten:
- Fehlende Angaben zur zuständigen Aufsichtsbehörde, etwa zum Verfahrensablauf bei Vertragskündigung sowie zur zuständigen Bank
- Falsche Berechnungen von Zinsen wie Tages- und Effektivzinsen oder Zahlungsplänen
- Fehlender Passus „Besonderheiten bei weiteren Verträgen“ in der Widerrufsinformation, dessen Verwendung die entsprechenden Verträge widerrufbar macht
- Fehlende Hinweise auf zusätzliche wiederkehrende Kosten etwa in Versicherungsverträgen
- Unzureichende gesetzliche Angaben wie fehlende Nennungen zu konkreten monatlichen Zinszahlungsraten zum Beispiel in Bausparverträgen
- Unvollständige Angaben zu Fälligkeiten und Annuitäten, insbesondere zu konkreten Fälligkeitszeitpunkten in Darlehensverträgen
- Uneindeutige Ansprache der Darlehensnehmer:innen, bezogen auf die nicht stringente Verwendung von Singular- und Pluralformen in der Ansprache der Kreditnehmer:innen
Welche weiteren Kosten fallen an bei einem Kreditwiderruf?
War dein Kreditwiderruf erfolgreich, kannst du deinen alten Darlehensvertrag loswerden und einen günstigeren Kreditvertrag abschließen. Das wird als Umschuldung bezeichnet und kann je nach Kredit weitere Kosten mit sich bringen. Bei Verträgen von Immobilienkrediten zum Beispiel entstehen Kosten bei den Änderungen im Grundbuch.
Fehlerhafte Widerrufsbelehrung kann bares Geld wert sein
Ob Autokredit oder Immobiliendarlehen – Widerrufsbelehrungen in Verträgen zu Verbraucherdarlehen sind häufig fehlerhaft. Für Kreditnehmer:innen kann das von Vorteil sein: Aufgrund einer mangelhaften Widerrufsbelehrung können sie Verträge selbst Jahre nach Vertragsabschluss und dem Ablaufen der eigentlichen Widerrufsfrist widerrufen und zum Beispiel geleistete Anzahlungen oder Kreditraten zurückerstattet bekommen. Es kann sich also finanziell lohnen, in einer Widerrufsbelehrung nach Mängeln Ausschau zu halten.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Wann ist eine Widerrufsbelehrung fehlerhaft?
Eine Widerrufsbelehrung für ein Darlehen ist dann fehlerhaft, wenn zum Beispiel Angaben zu Darlehensart und -laufzeit fehlen. Auch eine fehlende Kostenauflistung macht eine Widerrufsbelehrung mangelhaft. Gleiches gilt, wenn Verbraucher:innen von Kreditgeber nicht über die Widerrufsfolgen aufgeklärt worden sind.
Wer zahlt für einen Kreditwiderruf?
In der Regel kommen die betroffenen Banken für die Kosten zur Durchsetzung eines Widerrufs auf. Damit diese den Kreditwiderruf jedoch annehmen, verlangen sie häufig, dass sich Verbraucher:innen einen Rechtsanwalt nehmen. Dieser kann für seine Arbeit wiederum einen Vorschuss einfordern. Je nach der Police deiner Rechtsschutzversicherung übernimmt diese die Kosten.
Lohnt es sich, eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung anzufechten?
Ein erfolgreicher Kreditwiderruf kann sich finanziell lohnen. So kann beispielsweise ein alter Darlehensvertrag durch einen günstigeren neuen Kreditvertrag ersetzt werden. Und ist der Kreditvertrag beim Autokauf mangelhaft, kann der Kauf rückabgewickelt werden, also der Wagen an den Händler zurückgeben und die Anzahlung sowie bereits gezahlte Raten zurückerstattet werden.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Veranstalter des Gewinnspiels ist American Express Europe S.A. Es gelten die
Teilnahmebedingungen
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- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 13.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 200 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 6.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 120 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Für Startguthaben-Aktivierungen ab dem 01.09.2024 gilt ein neuer Mindestkartenumsatz von 1.200 Euro. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro (1.200 Euro ab 01.09.24) müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen.
Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthabens führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
¹Kostenlos bezieht sich auf den dauerhaften Entfall der Jahresgebühr. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gemäß AGB anfallen. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen und Gebühren, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes entnehmen.
- PAYBACK American Express Karte
Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du einen 20 Euro Prämienshop Gutschein und 1.000 PAYBACK Extra-Punkte. Die Punkte werden dir über PAYBACK auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Der Gutschein wird bis zum 30.11.2024 verschickt, sofern du dich bis zum 31.10. erfolgreich identifiziert hast. Nach dieser Frist verfällt dein Anspruch auf den Gutschein. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 2.000 PAYBACK Extra-Punkten, die dir durch American Express auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- Business Platinum Card
Nach Belastungen mit deiner American Express Business Platinum Hauptkarte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 15.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 250 Euro auf dein Kartenkonto. Zusätzlich bekommst du nach Belastungen mit deiner Karte von mindestens 20.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb des 4. bis 6. Monats nach Kartenerhalt eine Gutschrift in Höhe von 25.000 Membership Rewards® Punkten auf dein Kartenkonto. Die erste Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate und die zweite Gutschrift nach Ablauf der ersten 6 Monate mit der jeweils nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
- Business Gold Card
Nach Belastungen mit deiner Business Gold Karte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 5.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 150 Euro auf dein Kartenkonto. Die Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate mit der nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden.
Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen
