P-Konto: Das Wichtigste zum Pfändungsschutz kurz erklärt

1. Was ist ein P-Konto?
2. Wann sollte ich ein Pfändungsschutzkonto eröffnen?
3. Girokonto in P-Konto umwandeln – wie geht das?
4. P-Konto: Kann ich den Grundfreibetrag erhöhen?
5. Wie kann ich ein P-Konto kündigen?
6. P-Konto: Das Girokonto mit Pfändungsschutz
7. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Was ist ein P-Konto?

Das P-Konto (Pfändungsschutzkonto) ist eine Sonderform des Girokontos, bei der ein Grundfreibetrag gewährt wird, der nicht von Gläubiger:innen gepfändet werden kann. Dadurch soll bei einer Kontopfändung sichergestellt werden, dass Schuldner:innen ihren Lebensunterhalt bestreiten können.

Dazu zählen neben den Einkäufen für den täglichen Bedarf oder Energiekosten auch die Möglichkeit, zu sparen. Hast du in einem Monat weniger Geld verbraucht, als dir der Grundfreibetrag erlaubt, darfst du es in die nächsten drei Monate übertragen. Maximal darf auf einem P-Konto geschütztes Guthaben in Höhe des vierfachen monatlichen Freibetrags liegen.

Wann sollte ich ein Pfändungsschutzkonto eröffnen?

Ein P-Konto solltest du in Erwägung ziehen, wenn dir entweder eine Kontopfändung droht oder sie bereits durchgeführt wird. Auch wenn du so weit im Minus bist, dass Geldeingänge durch die Verrechnung nicht mehr genutzt werden können, kann die Umstellung auf ein P-Konto sinnvoll sein.

Von einer vorsorglichen Einrichtung eines P-Kontos solltest du absehen. Durch die Umstellung auf ein Pfändungsschutzkonto kann es sein, dass du – je nach Bank – den Dispokredit deines Girokontos verlierst. Überziehungen sind dann nicht mehr möglich. Da Kreditkarten, mit Ausnahme einer Prepaid-Kreditkarte, ein normales Girokonto voraussetzen, kannst du sie nicht mit einem P-Konto nutzen.

Girokonto in P-Konto umwandeln – wie geht das?

Girokonten können bei allen Banken und Sparkassen gebührenfrei in Pfändungsschutzkonten umgewandelt werden. Sie dürfen allerdings nur als Einzelkonten geführt werden. Gemeinschaftliche P-Konten sind nicht zulässig. Du kannst entweder ein bestehendes Girokonto in ein P-Konto umwandeln oder gleich ein neues P-Konto eröffnen.

Möchtest du ein bestehendes Girokonto bei deiner Bank in ein P-Konto umwandeln, kannst du das bei den zuständigen Kundenberater:innen verlangen. Bankkund:innen haben ein gesetzliches Recht auf diese Umwandlung. Im Falle einer vorliegenden Pfändung muss die Bank deinem Wunsch innerhalb von vier Tagen nach Antrag nachkommen.

Die Bank muss das Konto zu den bisherigen Bedingungen weiterführen und den Freibetrag laufend zur Verfügung stellen. Du erhältst regelmäßig Auskunft über das im aktuellen Monat verfügbare und das im Folgemonat nicht mehr pfändungsfreie Guthaben.

Befindet sich dein Konto bei der Umwandlung im Minus, bleiben die Forderungen zwar bestehen, der Soll-Saldo wird aber auf ein Unterkonto ausgebucht. Eingehende Gutschriften werden dir ab diesem Zeitpunkt unter Berücksichtigung des Freibetrags als Guthaben zur Verfügung gestellt. Eingänge, die den Freibetrag überschreiten, werden gepfändet.

P-Konto: Kann ich den Grundfreibetrag erhöhen?

Bei der Eröffnung eines P-Kontos wird automatisch eine gesetzlich festgelegte Guthabengrenze (Grundfreibetrag) eingerichtet, die nicht gepfändet werden darf. Diese kann nur angehoben werden, wenn besondere Lebenssituationen vorliegen, die Kontoinhaber:innen nachweisen müssen.

Folgende Erhöhungsbeträge können bescheinigt werden:

• Bezug gesetzlicher Geldleistungen für Kinder (zum Beispiel Kindergeld) oder Geldleistungen der Stiftung „Mutter und Kind – Schutz des ungeborenen Lebens“
• Bestehende Unterhaltspflicht für bis zu fünf Personen
• Sozialleistungen (auch einmalige)
• Bestehende Zahlungspflichten zum Ausgleich eines Körper- oder Gesundheitsschadens (§ 54 SGB I)

Bei einer gültigen Bescheinigung wird dein Grundfreibetrag entweder pauschal oder um einen bestimmten Betrag erhöht. Die Bescheinigung erhältst du von den jeweils zuständigen Stellen wie Sozialleistungsträger, Familienkassen, Arbeitgeber:innen oder anerkannten Insolvenzberatungsstellen.

Bescheinigungen über erhöhte Freibeträge gelten unbefristet. Erst nach zwei Jahren oder bei eindeutigen Anzeichen für eine ungültige Bescheinigung darf eine Bank neue Formulare verlangen. In jedem Fall muss sie dir aber eine Vorlauffrist von zwei Monaten gewähren.

Wie kann ich ein P-Konto kündigen?

Du hast ein gesetzliches Recht auf Rückumwandlung eines P-Kontos in ein normales Girokonto. Möchtest du davon Gebrauch machen, sprich deine zuständige Bankberaterin oder den Bankberater einfach darauf an. Eine Umwandlung muss die Bank mit einer Frist von vier Geschäftstagen zum Monatsende durchführen. Das gilt auch, wenn das Konto noch gepfändet wird.

Ist die Kontopfändung abgeschlossen oder du möchtest mit deinem P-Konto zu einem anderen Anbieter wechseln, kannst du das Pfändungsschutzkonto auch ganz einfach kündigen. Beim Wechsel musst du allerdings beachten, dass grundsätzlich nur ein P-Konto geführt werden darf. Es sollte also nicht zu zeitlichen Überschneidungen kommen.

P-Konto: Das Girokonto mit Pfändungsschutz

Mit der Umwandlung deines Girokontos in ein P-Konto (Pfändungsschutzkonto) kannst du Schutzmaßnahmen dafür erwirken. Dazu zählen im Falle einer Kontopfändung die Einrichtung eines Grundfreibetrags, der dir gesetzlich zur Sicherung deines Lebensunterhalts dienen soll. Gläubiger:innen dürfen ihre Forderungen nur von Guthaben einziehen, das den Freibetrag überschreitet.

In besonderen Fällen wie dem Bezug von Sozialleistungen oder Kindergeld kannst du den Freibetrag erhöhen lassen. Banken sind dazu verpflichtet, ein Girokonto in ein Pfändungsschutzkonto umzuwandeln. Dabei spielt es keine Rolle, ob eine Kontopfändung vorliegt, ansteht oder das Konto zum Zeitpunkt des Antrags im Minus ist.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten