Girokonto: Diese Kriterien sind wichtig für die Auswahl

1. So findest du das beste Girokonto
2. Der Kostenfaktor: Kontoführungsgebühren
3. Der Dispo: Rahmen und Zinsen
4. Kreditkarte dazu?
5. Gebühren beim Geldabheben
6. Funktionen beim Onlinebanking
7. Filiale vor Ort oder Direktbank?
8. Abwägungssache: So klappt’s mit dem Girokonto
9. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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So findest du das beste Girokonto

Die Frage nach dem besten Girokonto lässt sich nicht pauschal beantworten. Die unterschiedlichen Angebote haben alle ihre eigenen Kosten und Funktionen. Onlinevergleichsportale bieten dir eine Vielzahl an Filtern an, von denen wahrscheinlich nicht alle gleich wichtig für dich und dein Leben sind. Deshalb solltest du vorab überlegen, worauf du Wert legst und was dir weniger wichtig ist. Im Folgenden gehen wir die wichtigsten Kriterien bei einem Girokonto einzeln durch.

Der Kostenfaktor: Kontoführungsgebühren

Das Kriterium, das vielen zunächst ins Auge fällt, ist der Kostenfaktor. Wie teuer ist das Girokonto? Oft nimmt die Bank eine monatliche oder jährliche Grundgebühr dafür, dass du das Girokonto überhaupt hast. Es gibt aber Banken, die keine Kontoführungsgebühr erheben – oder unter bestimmten Voraussetzungen darauf verzichten. Eine Voraussetzung kann sein, dass auf deinem Girokonto regelmäßig eine Mindestsumme an Geld (beispielsweise dein Gehalt) eingeht.

Nicht zu vernachlässigen ist die Gebühr für die Girokarte (früher EC-Karte). Die brauchst du schließlich, um bargeldlos zu bezahlen oder Bargeld am Automaten abzuheben. Oft verlangen Banken eine jährliche Gebühr dafür, dass sie dir diese Karte zur Verfügung stellen. Prüfe außerdem, wie teuer es wird, falls du deine Girokarte verlieren solltest und eine Ersatzkarte benötigst.

Neben diesen regulären Gebühren können weitere Kosten anfallen, zum Beispiel für einen Dispo, eine Kreditkarte oder für das Abheben an Automaten. Diese Kosten schauen wir uns jetzt genauer an.

Der Dispo: Rahmen und Zinsen

Bei den meisten Girokonten ist es möglich, das Konto zu überziehen, also mehr Geld auszugeben, als sich gerade auf dem Konto befindet. Dafür gewährt die Bank einen Dispositionskredit (umgangssprachlich Dispo genannt). Bevor die Bank ein Girokonto mit Dispo für dich eröffnet, prüft sie deine Bonität. Schließlich gewährt sie dir mit einem Dispo einen teuren Kredit.

Wie hoch der Rahmen für den Dispo ist, also um wie viel du dein Konto überziehen darfst, hängt von der Bank ab – und vom Einzelfall. Wer zum Beispiel viel verdient, kann mit einem höheren Rahmen rechnen als jemand mit geringerem Einkommen.

Klar ist allerdings: Beim Dispo werden Zinsen fällig, und zwar oft hohe: Bis zu 17 Prozent sind realistisch. Ein Dispo kann dich zwar in einer akuten Notsituation kurzfristig retten, aber das sollte wirklich die Ausnahme sein. Achte für den Fall der Fälle trotzdem darauf, wie die Dispozinsen bei deinem Wunsch-Girokonto aussehen – und was passiert, wenn du den Rahmen ausreizen solltest.

Kreditkarte dazu?

Zu den Kriterien beim Girokonto kann gehören, ob die Bank zum Konto auch eine Kreditkarte anbietet und wenn ja, zu welchen Konditionen. Kreditkarten sind beim Onlineshopping oder auf Reisen praktisch, weil sie breiter akzeptiert werden als Girokarten. Allerdings stellen Kreditkarten für Banken ein Risiko dar, weil es theoretisch sein kann, dass du mit der Kreditkarte mehr Geld ausgegeben hast, als du am Monatsende von deinem Girokonto bezahlen kannst. Hier werden schnell hohe Zinsen fällig, da du deinen Dispo überziehst.

Wenn du eine Kreditkarte haben möchtest, bist du nicht an die Bank gebunden, bei der dein Girokonto ist: Du kannst jederzeit bei einem anderen Anbieter eine Kreditkarte beantragen, wenn dessen Konditionen für dich besser passen.

Gebühren beim Geldabheben

Mittlerweile funktioniert viel digital, aber was, wenn du doch Bargeld benötigst? Bei den meisten Banken kannst du nicht nur an den eigenen Automaten kostenlos Geld abheben, sondern bei allen Banken, die zum gleichen Geldautomatenverbund gehören. Welche das im Detail sind, erfährst du bei der jeweiligen Bank.

Teuer wird es hingegen, wenn du im Ausland Geld abhebst. Falls du öfter in ein bestimmtes Land reist, kann es sich lohnen, dein Girokonto bei einer Bank zu führen, die mit Banken in diesem Land kooperiert: Manchmal kannst du dann an bestimmten Automaten günstiger oder gebührenfrei Geld abheben.

Generell gilt aber: Im Ausland fährst du besser, wenn du eine Kreditkarte ohne Auslandsgebühr nutzt.

Funktionen beim Onlinebanking

Ob eine Bank für das Girokonto Onlinebanking anbietet, ist mittlerweile keine Frage mehr. Das Wie kann aber zu den Kriterien beim Girokonto gehören. Ein Unterschied kann zum Beispiel in der Frage liegen, wie du online Zahlungen bestätigst: Bekommst du eine TAN per SMS zugeschickt oder funktioniert alles (nur) noch per Authentifizierung durch eine App? Musst oder kannst du dir einen TAN-Generator anschaffen, der eventuell Geld kostet?

Überhaupt können sich die Apps der Banken unterscheiden: Kannst du dort zum Beispiel nur deinen Kontostand einsehen oder auch Überweisungen tätigen? Und wenn du unterwegs am liebsten per App von deinem Smartphone – zum Beispiel via Google Pay oder Apple Pay – bezahlst, achte darauf, ob und wie dein Girokonto damit verknüpft werden kann.

Filiale vor Ort oder Direktbank?

Wo wir schon beim Thema Online sind: Es gibt immer mehr Banken, die ihren Kund:innen ausschließlich online oder telefonisch zur Verfügung stehen. Diese Banken nennen sich Direktbanken. Sie bieten oft günstigere Konditionen für Girokonten. Im Gegenzug gibt es eben keine Filialen.

Hier ist entscheidend, ob es dir überhaupt wichtig ist, in eine Filiale zu gehen. Wenn du deine Finanzen bevorzugt und routiniert online erledigst, betrittst du eine Bankfiliale vermutlich ohnehin selten. Allerdings geht es nicht nur um die Beratung vor Ort, sondern auch um die Frage, ob und wo du Geld abheben oder einzahlen kannst.

Direktbanken haben keine eigenen Geldautomaten, aber du kannst mit deiner Kreditkarte Geld an den Automaten anderer Banken abheben. Informiere dich am besten vorher, ob es bei deiner Wunsch-Direktbank Einschränkungen gibt, welche Banken kostenlose Abhebungen erlauben.

Für das Einzahlen von Bargeld haben Direktbanken Kooperationen: Das funktioniert dann zum Beispiel bei Reisebanken oder an der Kasse in bestimmten Supermärkten.

Abwägungssache: So klappt’s mit dem Girokonto

Welches Girokonto das beste für dich ist, hängt also ganz davon ab, wie und wozu du es nutzen möchtest. Wenn du zum Beispiel meist online und mit dem Smartphone bezahlst, brauchst du eine funktionsstarke App und du kannst darüber nachdenken, eine Direktbank ohne Filiale zu wählen. Wenn du hingegen Beratung vor Ort schätzt, ist eine etwas höhere Kontoführungsgebühr vielleicht zu verkraften. Wenn du öfter Bargeld abheben oder einzahlen musst, ist eine gebührenfreie Nutzung vieler Bankautomaten wichtiger.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten