So gleichst du deinen Dispo aus

1. Was genau ist der Dispo?
2. Dispo ausgleichen durch Umschuldung
3. Alternativen zum Dispo
4. Dispo ausgleichen lohnt sich immer
5. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

Zu den AMEX Kreditkarten

Was genau ist der Dispo?

Weiterhin einkaufen und Rechnungen bezahlen können, obwohl das auf dem Konto verfügbare Geld bereits aufgebraucht ist – mit einem Dispo geht das ganz unproblematisch. So wird umgangssprachlich der Dispositionskredit bezeichnet, den Banken ihren Kund:innen zur Verfügung stellen können.

Damit kannst du dein Konto um einen bestimmten – üblicherweise von der Bank festgelegten – Betrag überziehen. Wie hoch dieser Betrag ist, hängt von deinen regelmäßigen Gehaltseingängen und deiner Kreditwürdigkeit ab. Gewährt die Bank dir beispielsweise einen Dispo von 1.000 Euro, kannst du bei einem Kontostand von 2.000 Euro im Grunde 3.000 Euro ausgeben.

Wofür lohnt sich ein Dispo?

Ein Dispo ist vor allem dafür geeignet, bei kurzfristigen finanziellen Engpässen unkompliziert auszuhelfen. Vielleicht geht es nur darum, die Handyrechnung pünktlich bezahlen zu können, weil die genau zwei Tage vor dem Gehaltseingang abgebucht wird und der Kontostand nicht mehr ausreichen würde. Vielleicht möchtest du auch für vereinzelte Notfälle vorbeugen – kaputte Waschmaschine, Autoreparatur oder ähnliches –, die üblicherweise eher unerwartet ein Loch in den Geldbeutel reißen. Mit einem Dispo bist du in solchen Situationen deutlich flexibler.

So funktioniert der Dispo

Obwohl der Dispo im alltäglichen Sprachgebrauch oft schlicht als Überziehungsrahmen bezeichnet wird, handelt es sich bei ihm konkret um einen Überziehungskredit. Er ist nicht zweckgebunden und kann, aber muss nicht beansprucht werden. Wenn dein Konto allerdings ins Minus gerät, nimmst du den Dispo in Anspruch und es werden Zinsen fällig.

Wenn dein Kontostand also beispielsweise bei 100 Euro im Minus liegt, zahlst du für diese 100 Euro, die du von deinem 1.000-Euro-Dispo in Anspruch nimmst, Zinsen – und zwar so lange, wie das Konto sich im Minus befindet.

Folgendermaßen kannst du die Höhe deiner Dispozinsen berechnen:

(Überziehungsbetrag / 100) × Zinssatz des Dispos × Tage im Minus = X

X / 360 = Dispozinsen

Du teilst also den Überziehungsbetrag durch 100 und multiplizierst das mit dem Zinssatz des Dispos und den Tagen, die du im Minus bist. Das Ergebnis teilst du durch 360, um die zu zahlenden Dispozinsen zu erhalten.

Beispiel: Bist du diesen Monat zehn Tage lang mit 500 Euro bei einem Dispozinssatz von zehn Prozent im Minus gewesen, rechnest du folgendermaßen:

(500/100) × 10 × 10 = 5 × 100 = 500

500 / 360 = 1,39

Du musst also für diese zehn Tage Inanspruchnahme deines Dispos 1,39 Euro Zinsen zahlen.

Die Rückzahlung des Dispokredits geht ganz einfach: Jeder Geldeingang auf deinem Konto, sei es Gehalt, Überweisung oder Einzahlung, hebt deinen Kontostand. Sobald der Kontostand wieder im positiven Bereich ist, ist der Dispo zurückgezahlt – so lange, bis du ihn wieder in Anspruch nimmst.

Dispo ausgleichen durch Umschuldung

Laut einer 2022 durchgeführten Studie der Verbraucherzentrale Bundesverband nutzen rund 22 Prozent der Deutschen ihren Dispo regelmäßig. Das ist an sich nichts Schlimmes – der Dispokredit wird den Bankkund:innen schließlich eingeräumt, um genutzt zu werden.

Selbst, wenn du mit deinem Konto im Grunde dauerhaft innerhalb des Dispo-Rahmens im Minus bist und durch den Gehaltseingang nur kurz das Minus des letzten Monats ausgleichst, musst du keine Konsequenzen fürchten. Allerdings sind die Zinsen für Dispositionskredite vergleichsweise hoch – im November 2022 lag der durchschnittliche Zinssatz hierfür bei 8,41 Prozent.

In einer solchen Situation kann es sich anbieten, den Dispo umzuschulden: Dabei löst du den Dispo ab, indem du einen Raten- oder Rahmenkredit mit einem günstigeren Zinssatz aufnimmst. Der durchschnittliche Zinssatz bei Konsumentenkrediten lag im November 2022 bei 6,81 Prozent. Damit senkst du deine Zinslast. Außerdem zahlst du den neuen Kredit in festen Monatsraten zurück, sodass die Rückzahlung aufgeteilt ist und dadurch eine weniger große Belastung darstellt.

Alternativen zum Dispo

Anstatt den von deiner Bank eingeräumten Dispokredit zu nutzen – und dafür die hohen Zinsen zahlen zu müssen –, kannst du alternativ auf eine Kreditkarte, einen Rahmenkredit oder einen Ratenkredit zurückgreifen.

• Charge-Kreditkarte: In Hinblick auf die Zinsen und die Flexibilität ist eine Kreditkarte mit die beste Wahl. Solange sich der beanspruchte Betrag innerhalb des vereinbarten Kreditrahmens bewegt, werden bei einer Charge-Karte keine Zinsen fällig. Allerdings kosten viele Kreditkarten Gebühren. Du solltest also darauf achten, dass diese niedriger sind, als es die Zinsen wären, die du beim Dispo für den entsprechenden Betrag zahlen würdest.
• Rahmenkredit: Beim Rahmenkredit steht dir ähnlich wie beim Dispo ein im Voraus festgelegter Kreditrahmen zur Verfügung, den du nach Bedarf abrufen kannst. Hier fallen ebenfalls nur für den abgerufenen Geldbetrag Zinsen an. Bei manchen Banken gibt es eine monatliche Mindestrückzahlung, du kannst aber auch den kompletten Betrag auf einmal tilgen.
• Ratenkredit: Musst du dein Konto nur aufgrund einer unvorhergesehenen Situation überziehen – beispielsweise aufgrund einer spontan nötigen und kostspieligen Autoreparatur –, kann alternativ ein Ratenkredit infrage kommen. Hier steht dir einmalig ein Betrag zur Verfügung, den du über eine vereinbarte Laufzeit in Monatsraten zuzüglich Zinsen zurückzahlst.

Dispo ausgleichen lohnt sich immer

Wenn du deinen Dispo nur sporadisch nutzt und ihn über deine regelmäßigen Geldeingänge problemlos ausgleichen kannst, ist es nicht nötig, über eine Umschuldung nachzudenken. Anders sieht es aus, wenn eine spontane große Ausgabe dich so weit ins Minus gebracht hat, dass dein Dispo jeden Monat im Grunde vollständig ausgereizt ist.

In diesem Fall ist die Zinsbelastung sehr hoch. Es kann sinnvoll sein, den Dispo über einen anderen Kredit auszugleichen, der dir einen besseren Zinssatz bietet – die Bank ist sogar dazu verpflichtet, dich darauf anzusprechen.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten