Ratenkredit umschulden: So funktioniert es

1. Was bedeutet Umschuldung?
2. Wann lohnt sich die Umschuldung bei Ratenkrediten?
3. Mögliche Kosten: Die Vorfälligkeitsentschädigung
4. Die besten Konditionen finden
5. Durch Verzicht auf Restschuldversicherung sparen
6. Ab wann ist eine Umschuldung möglich?
7. So kannst du deinen Ratenkredit umschulden
8. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Was bedeutet Umschuldung?

Einen Kredit umzuschulden bedeutet, dass du einen bestehenden Kredit durch einen neuen Kredit ablöst. Du begleichst also deinen alten Kredit vollständig mit diesem neuen Kredit und bezahlst von nun an deinen neuen Kredit in monatlichen Raten ab.

Grundsätzlich kannst du jeden Kredit umschulden, nicht nur Ratenkredite, sondern zum Beispiel auch Immobilienkredite mit besonders langen Laufzeiten oder die eher kurzfristigen Schulden auf deiner Kreditkarte. Im Folgenden geht es aber um Ratenkredite.

Wann lohnt sich die Umschuldung bei Ratenkrediten?

Eine Umschuldung lohnt sich nur, wenn du für deinen neuen Kredit bessere Konditionen bekommst, als du sie bei deinem bestehenden Ratenkredit hast. Das bedeutet vor allem, dass du einen Umschuldungskredit findest, der einen niedrigeren effektiven Jahreszins hat. Denn je niedriger die Zinsen, desto weniger kostet dich dein Kredit insgesamt.

Wenn du aktuell mehrere Ratenkredite abbezahlst, kannst du eine Umschuldung nutzen, um diese Kredite in einem Umschuldungskredit zusammenzulegen. Das spart dir nicht nur Verwaltungskosten. Es macht deine Finanzen außerdem übersichtlicher, weil du nur noch eine monatliche Rate bezahlen musst statt mehrere.

Mögliche Kosten: Die Vorfälligkeitsentschädigung

Bei der Frage, ob sich eine Umschuldung lohnt, musst du auch neue Kosten mit einberechnen. Es kann nämlich sein, dass deine Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt, wenn du deinen alten Kredit vorzeitig zurückzahlst – und das wäre bei einer Ablösung durch einen Umschuldungskredit der Fall.

Eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen Banken, weil ihnen durch die vorzeitige Rückzahlung Zinsen verloren gehen, die sie über die verbleibende Laufzeit hinweg noch eingenommen hätten.

Bei allen Verbraucherkrediten, die nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden und werden, müssen sich die Banken an der EU-Verbraucherkreditrichtlinie orientieren. Das bedeutet, dass die Vorfälligkeitsentschädigung bei einer verbleibenden Laufzeit von mehr als zwölf Monaten höchstens ein Prozent der Restschuld betragen darf. Bei einer Laufzeit von weniger als zwölf Monaten sind es nur noch 0,5 Prozent.

Die besten Konditionen finden

Um die besten Konditionen für deinen neuen Kredit zu finden, verschaffe dir zunächst einen Überblick, wie viel Geld du insgesamt noch zurückzahlen musst. Diese Information sowie die Konditionen deines Kredits wie Laufzeit und Zinsen entnimmst du dem Tilgungsplan. Das ist eine Übersicht über den Verlauf deiner Rückzahlungen. Wenn du keinen Tilgungsplan vorliegen hast, kannst du ihn jederzeit bei deiner Bank anfordern.

Sobald du weißt, wie viel Geld du insgesamt noch zahlen musst, kannst du dich auf Onlinevergleichsportalen nach einem neuen Kredit über diese Summe umschauen.

Überlege dir nun, wie lange du den neuen Kredit abbezahlen möchtest. Die neue Laufzeit kann kürzer oder auch länger sein als bei deinem bestehenden Kredit. Eine längere Laufzeit bedeutet in der Regel niedrigere monatliche Raten, aber unterm Strich höhere Kosten, weil du länger und damit mehr Zinsen zahlst. Eine kürzere Laufzeit als bisher spart dir hingegen Geld.

Wo die richtige Balance zwischen Laufzeit, Zinsen und monatlicher Rate liegt, hängt von deinen Lebensumständen ab. Ein genauer Blick auf deine monatlichen Einkünfte und Ausgaben sagt dir, welche Rate du dir leisten kannst – orientiere dich daran. Hast du seit Abschluss des alten Kredits zum Beispiel einen neuen Job angenommen und kannst dir jetzt höhere Raten leisten, lohnt sich wahrscheinlich der Wechsel auf einen Kredit mit kürzerer Laufzeit.

Hast du ein attraktives Angebot gefunden, rechne unbedingt noch einmal nach, ob du einschließlich aller weiteren Kosten wie einer Vorfälligkeitsentschädigung mit dem neuen Kredit wirklich Geld sparst.

Durch Verzicht auf Restschuldversicherung sparen

Achte außerdem darauf, ob du bei deinem alten Ratenkredit überflüssige Versicherungen abgeschlossen hast, zum Beispiel eine Restschuldversicherung. Diese dient dazu, dass du den Kredit auch dann zurückzahlen kannst, wenn du unerwartet arbeitslos oder arbeitsunfähig wirst. Die Prämie der Restschuldversicherung wird dabei als Einmalbeitrag mitfinanziert. Bei vorzeitiger Ablöse kann der überzahlte Prämienanteil zurückgefordert werden.

Im Kleingedruckten sind allerdings einige Ausnahmen festgelegt, in denen die Restschuldversicherung doch nicht zahlt. Überlege dir also gut, ob du so eine Versicherung bei deinem neuen Umschuldungskredit wirklich benötigst. Wenn nicht, ergibt sich hier weiteres Sparpotenzial.

Ab wann ist eine Umschuldung möglich?

Grundsätzlich kannst du deinen Ratenkredit jederzeit umschulden. Das gilt auch, wenn dein Ratenkredit eine Zeit mit Zinsbindung hat, also einen Zeitraum, für den der Sollzins festgelegt ist. Diese Sollzinsbindung, die kürzer als die Darlehenslaufzeit sein kann, gibt es jedoch nur bei Baufinanzierungen.

In der Regel haben Ratenkredite eine einmonatige Kündigungsfrist. Du musst allerdings, wie oben erwähnt, mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen.

Wenn die verbleibende Laufzeit weniger als zwölf Monate beträgt oder die verbleibende Restschuld vergleichsweise gering ist (unter 1.000 Euro), lohnt sich die Umschuldung meistens nicht: Du wirst wahrscheinlich keinen neuen Kredit mit besseren Konditionen mehr finden.

So kannst du deinen Ratenkredit umschulden

Bei einem Ratenkredit, den du noch länger abbezahlen musst, kannst du durch eine Umschuldung einiges an Geld sparen. Verschaffe dir einen Überblick über die Konditionen und die ausstehende Restschuld deines bestehenden Kredits und informiere dich online, ob du einen Umschuldungskredit zu besseren Konditionen findest. Das können niedrigere Zinsen sein oder eine kürzere Laufzeit, zum Beispiel, weil du dir jetzt höhere monatliche Raten leisten kannst. Weiteres Sparpotenzial ergibt sich, wenn du mehrere Kredite zu einem zusammenlegen kannst oder beim neuen Kredit auf möglicherweise überflüssige Versicherungen verzichtest.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten