- Was hat die Schufa mit der Baufinanzierung zu tun?
- Wie ein negativer Schufa-Eintrag die Baufinanzierung beeinflusst
- Checkliste: Eine Baufinanzierungsanfrage vorbereiten
- Alternativen bei einer Kreditabsage
- Kredit fürs Eigenheim trotz negativen Schufa-Scores
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Schufa und Baufinanzierung: Die Schufa prüft die Kreditwürdigkeit bei einem Kreditantrag. Ein negativer Schufa-Eintrag kann eine Baufinanzierung erschweren.
- Schufa-Score: Der Schufa-Score gibt Aufschluss über das Risiko eines Zahlungsausfalls. Je niedriger der Score, desto höher das Risiko.
- Negativer Schufa-Eintrag: Ein negativer Schufa-Eintrag kann zu höheren Zinsen oder einer Ablehnung des Kredits führen. Prüfe und aktualisiere deine Schufa-Einträge regelmäßig.
- Vorbereitung auf die Baufinanzierungsanfrage: Bevor du einen Kredit beantragst, solltest du deine Bonität prüfen, Schulden begleichen und alle relevanten Finanzinformationen sammeln.
- Alternativen bei einer Kreditabsage: Bei Ablehnung kannst du versuchen, die Finanzierung nur über einen Ehepartner laufen zu lassen oder eine Finanzierung im Ausland in Betracht ziehen.
Was hat die Schufa mit der Baufinanzierung zu tun?
Die Vergabe eines Darlehens erfolgt in Deutschland immer nur nach einer Bonitätsprüfung: Bei einem Antrag auf einen Kredit sind Banken verpflichtet, bei der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, kurz Schufa, die Zahlungsfähigkeit der Kund:innen zu prüfen.
Die Schufa schätzt die Kreditwürdigkeit, die sogenannte Bonität, einer Person mit einem Score-Wert ein. Meldet sie ein erhöhtes bis hohes Risiko für einen Zahlungsausfall, ist das ein entscheidendes Kriterium für die Bank, den Kreditantrag abzulehnen.
Um den Score-Wert zu erstellen, zieht die Schufa Informationen über das bisherige Zahlungsverhalten der Kreditantragsteller:innen heran. Mit in die Bewertung hinein fließt zum Beispiel, ob die Person in der Vergangenheit bereits Kredite beantragt und vertragsgemäß zurückgezahlt und Rechnungen für Warenbestellungen ohne Verzug beglichen hat.
Schufa-Score: Die Einstufungen im Überblick
Der Schufa-Score wird in Prozentzahlen angeben. Die Bewertung reicht von einem sehr geringen bis zu einem kritischen Risiko. Je niedriger der Schufa-Score, desto höher wird die Wahrscheinlichkeit eingestuft, dass es zu Zahlungsausfällen kommt.
- Score-Wert von 97,5 bis 100 Prozent: sehr geringes Risiko für Zahlungsausfall
- 95 bis 97,5 Prozent: geringes bis überschaubares Risiko
- 90 bis 95 Prozent: zufriedenstellendes bis erhöhtes Risiko
- 80 bis 90 Prozent: deutlich erhöhtes bis hohes Risiko
- 50 bis 80 Prozent: sehr hohes Risiko
- unter 50 Prozent: sehr kritisches Risiko
SCHUFA-Anforderungen AMEX
Bevor eine American Express®-Karte beantragt werden kann, wird eine Überprüfung durch die SCHUFA durchgeführt. Die positive Bilanz bei der SCHUFA ist ein entscheidender Faktor, um die Karte zu erhalten. Bitte beachte, dass es sich hierbei um einen standardisierten Prozess handelt, der dazu dient, die Bonität der Antragsteller:innen zu überprüfen.
Wie ein negativer Schufa-Eintrag die Baufinanzierung beeinflusst
Der negative Schufa-Eintrag bei Ehepartner:innen hat in der Regel einen höheren Zinssatz für das Darlehen zur Folge, wenn nicht eine weitere Person bürgt und mit ihrem Kapital die Baufinanzierung für die Wunschimmobilie ermöglicht. Die Bank kann aufgrund des negativen Schufa-Eintrages die Konditionen bei der Baufinanzierung wie folgt anpassen:
- Höhere Zinsen auf den Kredit vereinbaren
- Weitere Schulden nicht akzeptieren
- Ein höheres Eigenkapital fordern
- Keine Vollfinanzierung ermöglichen
- Laufzeit des Darlehens verkürzen
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Schufa-Einträge überprüfen und aktualisieren
Nicht jeder Schufa-Eintrag bedeutet gleich das Aus der Baufinanzierung. Zuerst sollte geschaut werden, ob jeder Schufa-Eintrag berechtigt ist: ob die personenbezogenen Daten stimmen, ob alle bereits beglichenen Forderungen vermerkt und alle Einträge aktuell sind.
Zudem ist entscheidend, wie hoch die offenen Schulden der Ehepartner:innen sind. Handelt es sich um eine offene Handyrechnung in Höhe von 100 Euro, kann diese beglichen und in Absprache mit der Bank ein Kredit trotzdem gewährt werden. Laufen gerichtliche Mahnverfahren oder Zwangsversteigerungen gegen die Person, ist es sehr schwierig, die Bank von der eigenen Kreditwürdigkeit zu überzeugen.
Hinweis: Wenn nicht eine Bürgschaft vorliegt oder Kreditverträge gemeinsam unterschrieben wurden, gilt grundsätzlich, dass jede:r Ehepartner:in für die eigenen Schulden zuständig ist.
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Checkliste: Eine Baufinanzierungsanfrage vorbereiten
Bevor bei der Bank eine Kreditanfrage gestellt wird, sollte also die Bonität der Eheleute bei der Schufa angefragt und aktualisiert und Schulden sollten beglichen werden. Für den eigenen Überblick und als Vorarbeit für die Bank solltest du zudem folgende Punkte angehen:
- Kaufpreis der Immobilie notieren
- Baukosten kalkulieren und Preissteigerungen für Materialien beachten
- Nebenkosten auflisten
- Eigenkapital wie Wertpapiere, Sparguthaben oder Schenkungen auflisten
- Höhe des Baudarlehens kalkulieren
- Verfügbares und regelmäßiges Einkommen auflisten
- Mögliche Fördermittel für den Bau der Wohnung oder des Hauses wie zum Beispiel einen KfW-Immobilienkredit prüfen
Die Schufa kurz erklärt
Die Abkürzung Schufa steht für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Sie ist eine Wirtschaftsauskunftei, die
Daten zur Kreditwürdigkeit von Personen sammelt.
- Die Schufa ist unter anderem über Handyverträge, bestehende Kredite und jegliche Zahlungsschwierigkeiten oder eine Privatinsolvenz informiert.
- Negativ auf den Schufa-Score wirken sich mehre Girokonten und Kreditkarten, mehre Handyverträge sowie bereits laufende, nicht bezahlte Darlehen aus.
- Einmal im Jahr steht jeder Person eine kostenlose Datenkopie zur Auskunft über den eigenen Schufa-Score zu, der über meineschufa.de angefordert werden kann.
Alternativen bei einer Kreditabsage
Wenn die Bank die Finanzierung des Traumhauses oder der Traumwohnung aufgrund der negativen Schufa-Bewertung des Paares ablehnt, besteht immer noch die Möglichkeit, die Baufinanzierung über nur einen der Eheleute laufen zu lassen. Weil die Bank dann jedoch in der Regel mehr Sicherheiten fordert, braucht die Einzelperson ein höheres Eigenkapital – und einen sehr guten Schufa-Score von mindestens 95 Prozent.
Möglich wäre auch eine Finanzierung über ausländische Kreditinstitute, bei denen der Schufa-Eintrag eine geringe Bedeutung hat. Doch eine Baufinanzierung im Ausland ist mit Nachteilen verbunden:
- In der Regel geht ein Darlehen im Ausland mit sehr hohen Gebühren einher.
- Die Zinsen außerhalb Deutschlands sind meist viel höher.
- Wechselkurse können stark schwanken.
Kredit fürs Eigenheim trotz negativen Schufa-Scores
Bei jeder Kreditanfrage sollte der eigene Schufa-Score abgefragt und überprüft werden. Haben Ehepartner:innen einen negativen Schufa-Eintrag, erschwert das die Zusage einer Baufinanzierung – der Traum einer eigenen Immobilie ist dadurch aber nicht gleich geplatzt. Ein überdurchschnittliches Einkommen in Verbindung mit viel Eigenkapital kann einen negativen Schufa-Eintrag kompensieren. Und es besteht die Möglichkeit, die Baufinanzierung über nur eine:n der Eheleute laufen zu lassen.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Welche Bank gibt Immobilienkredit trotz negativer Schufa?
Die Bonität wird von jeder Bank überprüft, deshalb bleibt der Schufa-Eintrag nicht unbemerkt. Die beste Chance eine Baufinanzierung trotz negativen Schufa-Eintrags eines der Eheleute zu bekommen, ist eine:r allein den Antrag auf ein Darlehen stellt.
Wird ein Immobilienkredit in der Schufa eingetragen?
Ja, jeder abgeschlossene Kreditvertrag wird bei der Schufa sofort vermerkt und registriert.
Welchen Schufa-Score braucht es für eine Baufinanzierung?
So eindeutig und genau lässt sich das nicht beantworten, weil jede Bank das selbst bestimmen kann. Erfahrungswerte zeigen, dass der Schufa-Score von 95 Prozent erfüllt sein muss, um ein Darlehen für ein Haus oder eine Wohnung zu bekommen.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.
Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten
- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 72 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- PAYBACK American Express Karte
Es gelten Bedingungen: Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 1.000 PAYBACK Extra°Punkte. Die Punkte werden Dir über Payback auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 1.000 PAYBACK Extra°Punkten, die Dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.