- Was ist Unterversicherung?
- Was ist Unterversicherungsverzicht?
- Unterversicherung vermeiden: So geht's
- Unterversicherung kann teuer werden
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Unterversicherung: Tritt auf, wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der Wert der versicherten Gegenstände. Dies kann zu einer anteiligen Erstattung im Schadensfall führen.
- Unterversicherungsverzicht: Die Versicherung prüft im Schadensfall nicht nach, ob eine Unterversicherung vorliegt. Es wird ein Pauschalwert pro Quadratmeter Wohnfläche angesetzt.
- Vermeidung von Unterversicherungen: Durch eine realistische Einschätzung der Versicherungssumme und eventuelle Summenerhöhungen für wertvolle Gegenstände.
- Konsequenzen von Unterversicherungen: Sie können teuer werden, da die Versicherungsleistung bei einer festgestellten Unterversicherung nur anteilig erfolgt.
Was ist Unterversicherung?
Unterversicherung kann im Zusammenhang mit Sachversicherungen auftreten. Zum Beispiel bei der klassischen Hausratversicherung, mit welcher Immobilienbesitzer:innen oder Mieter:innen den Wert ihrer Inneneinrichtung gegen Schäden absichern wollen. Oder bei der Wohngebäudeversicherung, die das Eigenheim zum Beispiel für den Fall eines Unwetterschadens absichern soll.
Eine Unterversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme zum Zeitpunkt des Schadensfalles niedriger ist als der Wert der versicherten Gegenstände. Dies kann passieren, wenn Versicherte die Kosten für die Versicherung senken wollen, indem sie eine niedrige Versicherungssumme ansetzen.
Nehmen wir das Beispiel Hausratversicherung. Was viele Versicherte nicht bedenken: Die Versicherungssumme bezieht sich auf den gesamten Hausrat, das heißt alle versicherten Gegenstände werden addiert. Zum Beispiel: Ist eine Versicherungssumme von 25.000 Euro vereinbart, aber der Wert (meist nach Kaufpreis) von Dingen wie Möbel, Waschmaschine, TV, Computer oder Kunst übersteigt zusammengenommen diesen Betrag, so liegt eine Unterversicherung vor.
In der Regel wendet die Versicherung den Zustand der Unterversicherung auf ihre Leistung an und erstattet einen Schaden nur anteilig – und zwar selbst dann, wenn der konkrete Einzelschaden niedriger ist als die Versicherungssumme.
Good to know
Ein Beispiel für die anteilige Erstattung wegen Unterversicherung: Die Versicherungssumme der Hausratversicherung beträgt 25.000 Euro, aber der tatsächliche Wert des gesamten Hausrats liegt bei 50.000 Euro. Es besteht also eine Unterversicherung im Verhältnis von eins zu zwei.
Geht nun ein 2.000 Euro teurer Perserteppich durch einen Wasserschaden kaputt, erstattet die Hausratversicherung wegen der Unterversicherung nur die Hälfte seines eigentlichen Wertes – und das, obwohl die im Vertrag festgelegte Versicherungssumme mit 25.000 Euro deutlich über dem Wert des Perserteppichs liegt.
Was ist Unterversicherungsverzicht?
Die Ermittlung und Dokumentation des Hausratswerts sind natürlich mit erheblichem Aufwand verbunden – und zwar für Versicherte und Versicherer. Nicht selten findet sich in Verträgen deshalb der sogenannte Unterversicherungsverzicht, der die Abwicklung vereinfacht. Aber was genau ist das?
Bei einem Unterversicherungsverzicht prüft die Versicherung im Schadensfall nicht nach, ob eine Unterversicherung vorliegt. Es ist also keine Auflistung aller versicherten Gegenstände nötig. Stattdessen ist für die Versicherungssumme des Hausrats ein Pauschalwert pro Quadratmeter Wohnfläche angesetzt, ein Standardwert ist hier zum Beispiel 650 Euro pro Quadratmeter.
Für eine 100 Quadratmeter große Wohnung beträgt die Versicherungssumme in diesem Beispiel also pauschal 65.000 Euro. Bis zu diesem Betrag zahlt die Versicherung im Schadensfall, ohne dass sie prüft, ob eine Unterversicherung vorliegt.
Das heißt aber nicht, dass der Nachweis entfällt, welche Dinge beschädigt worden sind und was deren Wert ist. Kaufbelege und Fotos können hier weiter hilfreich sein.
Quick-Tipp
Um den Wert von Einrichtungsgegenständen gegenüber der Versicherung zu belegen, ist eine gute Dokumentation ratsam. Dazu zählt etwa das Aufheben von Kaufbelegen, aber auch Fotos von teuren Dingen wie Waschmaschine, dem Heimkino-System, Möbeln oder Kunst.
Unterversicherung vermeiden: So geht's
Wie wir gesehen haben, kann Unterversicherung im Schadensfall viel Geld kosten. Das passiert nicht wenigen Menschen, die eigentlich geglaubt hatten, die Versicherungssumme sei hoch genug gewählt, um jeden einzelnen Gegenstand ihrer Einrichtung abzudecken (aber leider nicht alle zusammengenommen). Wie also lässt sich Unterversicherung vermeiden?
Seit vielen Jahren greift die bereits erwähnte Quadratmeterpauschale. Bist du der Ansicht, die Versicherungssumme sei nicht hoch genug angesetzt, kannst du dich um eine Summenerhöhung beispielsweise in Hinblick auf Wertsachen und hochwertige Einrichtungsgegenstände bemühen. Auch ein teures Fahrrad kann mitversichert werden.
Quick-Info
Wann lohnt sich ein Unterversicherungsverzicht und wann nicht? Für die meisten Haushalte dürfte die Unterversicherungsverzicht-Klausel im Vertrag sinnvoll sein, da diese den bürokratischen Aufwand deutlich verringert.
In einigen Fällen kann dies aber von Nachteil sein. Zum Beispiel, wenn der Hausrat deutlich weniger wert ist als der Pauschalbetrag – dann führt die zu hohe Versicherungssumme zu einem unnötig hohen Beitrag. Auch wenn die Einrichtung deutlich mehr wert ist als der Pauschalbetrag, ist eine individuelle Versicherungssumme zu empfehlen. Sonst kann es passieren, dass der Schaden durch die Versicherungsleistung nicht ausreichend gedeckt ist.
Unterversicherung kann teuer werden
Eine Unterversicherung kann bei Sachversicherungen auftreten. Die Versicherungssumme ist dabei niedriger als der Wert der versicherten Sachen oder Gebäude. Zum Beispiel glauben viele Versicherungsnehmer bei der Hausratversicherung, dass ihre Versicherungssumme hoch genug ist, um jeden Einrichtungsgegenstand abzusichern. Umso böser ist dann die Überraschung, wenn die Versicherung eine Unterversicherung feststellt und den Schaden nur anteilig erstattet.
Eine Unterversicherungsverzicht-Klausel im Vertrag kann dies verhindern und den bürokratischen Aufwand zudem deutlich verringern. Falls der Wert deiner Einrichtung einen solchen Pauschalbetrag aber deutlich unter- oder übersteigt, ist eine genaue Auflistung des Hausratswert sinnvoll.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was versteht man unter einer Unterversicherung?
Eine Unterversicherung ist eine Situation im Zusammenhang mit einer Sachversicherung wie der Hausratversicherung, in welcher die Versicherungssumme deutlich niedriger ist als der Wert des versicherten Hausrats.
Wann liegt eine Unterversicherung vor?
Ist beispielsweise im Vertrag mit der Hausratsversicherung eine Versicherungssumme von 50.000 Euro vereinbart, aber der Wert der Einrichtung beträgt insgesamt 70.000 Euro, liegt eine Unterversicherung vor.
Was passiert, wenn ich in der Hausratversicherung unterversichert bin?
Stellt die Hausratsversicherung eine Unterversicherung fest, erstattet sie einen Schaden nur anteilig – und zwar auch dann, wenn der beschädigte Gegenstand deutlich weniger wert ist als die Versicherungssumme.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.
Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten
- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
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