- Restschuldversicherungen bei Krediten sind ein Risiko
- Wann eine Umschuldung von Krediten sinnvoll ist
- Restschuldversicherung kündigen bei laufendem Kredit
- Umschuldung als Ausweg aus der Restschuldversicherung
- Bei Umschuldung die Restschuldversicherung sofort kündigen
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Restschuldversicherungen bei Krediten: Sie sind oft teuer und nicht verpflichtend. Sie erhöhen die Darlehenssumme und damit auch die Zinsen.
- Ausschlussklauseln bei Restschuldversicherungen: Sie springen nur unter bestimmten Bedingungen ein, z.B. wenn die Arbeitslosigkeit nicht selbst verschuldet ist.
- Umschuldung von Krediten: Kann sinnvoll sein, wenn günstigere Zinsen verfügbar sind oder mehrere laufende Kredite in einem Darlehen zusammengefasst werden können.
- Kündigung der Restschuldversicherung bei laufendem Kredit: In der Regel nur möglich, wenn das Darlehen vorzeitig abgelöst wird oder umgeschuldet wird.
- Ausweg aus der Restschuldversicherung durch Umschuldung: Bei einer Umschuldung keine neue Restschuldversicherung abschließen. Abschlusskosten und Prämien für bisherige Laufzeit werden meist nicht zurückerstattet.
Restschuldversicherungen bei Krediten sind ein Risiko
Wenn du für große Anschaffungen oder für eine Immobilie einen Kredit aufnimmst, bekommst du oft das Angebot einer Restschuldversicherung. Sie soll dich für den Fall absichern, dass du die Raten nicht mehr zahlen kannst, etwa aufgrund von Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod. Damit du nicht auf der Restschuld sitzen bleibst oder deine Nachkommen sie begleichen müssen.
In der Regel werden Restschuldversicherungen abgeschlossen für:
- Ratenkredite
- Baufinanzierungskredite
- Autokredite
Der Finanzexperte Hermann-Josef Tenhagen hat in einem Artikel für das Magazin „Spiegel“ die Restschuldversicherung allerdings als Risiko bezeichnet. Sie sei in der Regel sehr teuer. Es sei außerdem wichtig zu wissen, dass eine Restschuldversicherung beim Abschluss eines Kredits keine Pflicht ist. Es ist sogar verboten, einen Kredit an eine solche Versicherung zu koppeln.
Auch die Verbraucherzentrale rät von Restschuldversicherungen ab, weil Kreditnehmer:innen die Prämie oft als Einmalbetrag bereits zu Vertragsbeginn zahlen müssen. Außerdem erhöht sich durch die Versicherungskosten die Darlehenssumme – damit steigen auch die Zinsen.
Quick-Tipp
Viele Restschuldversicherungen enthalten umfangreiche Ausschlussklauseln. Das bedeutet, sie springen zum Beispiel nur ein, wenn:
- Die Arbeitslosigkeit nicht selbstverschuldet ist
- Vor der Arbeitslosigkeit ein unbefristeter Arbeitsvertrag bestand
- Die Arbeitsunfähigkeit auf zuvor nicht bekannten Krankheiten beruht
- Eine bestimmte Karenz- bzw. Wartezeit abgelaufen ist
- Ein bestimmter Betrag nicht überschritten wird
Wann eine Umschuldung von Krediten sinnvoll ist
Hast du einen Kredit aufgenommen, dauert es oft Monate oder Jahre, bis du ihn getilgt hast. In dieser Zeit können sich die Konditionen für Kredite gravierend ändern. Deshalb lohnt es sich, die Entwicklung am Markt im Blick zu behalten. Sind günstigere Zinsen verfügbar als bei deinem bestehenden Darlehen, kannst du mit einer Umschuldung Geld sparen.
Bei einer Umschuldung kannst du außerdem mehrere laufende Kredite in einem Darlehen zusammenfassen – und auch so Geld sparen. Es gibt noch weitere Gründe für eine Umschuldung: Lies im verlinkten Ratgeber, wann du umschulden solltest.
Ist das Zinsniveau tatsächlich gesunken, hast du bei einer Umschuldung folgende Vorteile:
- Die Kreditkosten sinken nachhaltig, denn du sparst Geld dank niedrigerer Zinsen.
- Du zahlst folglich monatlich kleinere Raten, was deine Bonität verbessern kann.
- Du hast einen besseren Überblick, wenn du die Anzahl laufender Darlehen reduzierst.
Restschuldversicherung kündigen bei laufendem Kredit
Die Restschuldversicherung gehört zur Gruppe der Risikolebensversicherungen. Die herkömmliche Risikolebensversicherung gilt auch als Alternative zur Restschuldversicherung. Während allerdings eine klassische Risikolebensversicherung nach Ablauf von zwölf Monaten jederzeit kündbar ist, kann eine Restschuldversicherung in der Regel nur zusammen mit dem Kredit abgelöst werden.
In der Regel ist es nicht möglich, eine Restschuldversicherung während der Laufzeit eines Kredits zu kündigen. Es gibt aber zwei Ausnahmen, bei denen ein Sonderkündigungsrecht greift:
- Wenn du dein Darlehen vorzeitig ablöst
- Wenn du deinen Kredit umschuldest
Umschuldung als Ausweg aus der Restschuldversicherung
Kannst du deinen Kredit nicht vorzeitig ablösen, bleibt dir die Umschuldung, um die Restschuldversicherung zu kündigen. Dafür brauchst du eine Bestätigung der Bank, eine sogenannte Ablösebescheinigung.
Wichtig zu wissen: Du erhältst weder die Abschlusskosten für die Restschuldversicherung noch die Prämien für die bisherige Kreditlaufzeit zurück. Einige Banken erstatten zumindest die Prämien für den Rest der eigentlich geplanten Laufzeit.
Schließe bei der Umschuldung keine neue Restschuldversicherung ab. Das ist weder notwendig noch verpflichtend. Ein Kreditinstitut darf dir zu einem Darlehen keine Restschuldversicherung vorschreiben.
Bei Umschuldung die Restschuldversicherung sofort kündigen
Seit der Aufnahme deines Kredits sind die Zinsen gesunken? Dann fährst du mit der Umschuldung auf einen neuen Kredit günstiger. Eine solche Umschuldung ist eine gute Gelegenheit, aus einer Restschuldversicherung auszusteigen, die du bei der Kreditaufnahme eventuell abgeschlossen hast.
Eine Restschuldversicherung ist oft teuer und greift in vielen Fällen nicht. Wenn du einen neuen Kredit aufnimmst, solltest du deshalb darauf verzichten.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Worauf muss ich bei einer Umschuldung achten?
Das Zinsniveau sollte niedriger sein als zu der Zeit, als du den Kredit aufgenommen hast. Falls du mit dem Kredit eine Restschuldversicherung abgeschlossen hast, solltest du sie bei der Umschuldung auflösen.
Wie bekomme ich eine Restschuldversicherung zurück?
In der Regel ist die Laufzeit einer Restschuldversicherung an den zugehörigen Kredit gekoppelt. Um die Versicherung zu kündigen, kannst du den Kredit vorzeitig ablösen oder umschulden. Du bekommst allerdings die Versicherungsprämien für die bisherige Kreditlaufzeit in der Regel nicht zurück.
Wie viel bekomme ich von der Restschuldversicherung zurück?
Die Abschlusskosten und die Prämien für die bereits verstrichene Kreditlaufzeit bekommst du in der Regel nicht zurück. Die Bank erstattet bestenfalls die Prämien für den Rest der geplanten Laufzeit.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.
Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten
- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 72 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- PAYBACK American Express Karte
Es gelten Bedingungen: Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 1.000 PAYBACK Extra°Punkte. Die Punkte werden Dir über Payback auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 1.000 PAYBACK Extra°Punkten, die Dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
