Vorzeitige Kapitalauszahlungen sind bei der Riester-Rente normalerweise nicht vorgesehen. Eine Verfügung kann dich die staatlichen Zulagen kosten, die du im Laufe der Zeit erhalten hast. Es gibt jedoch eine Ausnahme: Steckst du das Geld in den Bau oder Kauf einer Immobilie, die du selbst bewohnst, kannst du die Zulagen behalten. Dafür ist es nicht nötig, den Vertrag extra in einen Wohn-Riester umzuwandeln. Hier erfährst du, unter welchen Voraussetzungen die Verfügung ohne Zulagenverlust möglich ist, ob sie sich lohnt und was steuerlich zu beachten ist.
Kapitalauszahlung für Immobilien: Du kannst Deine Riester-Rente für den Kauf oder Bau einer Immobilie nutzen, ohne die staatliche Förderung zurückzahlen zu müssen.
Wohn-Riester: Mit dieser speziellen Form der Riester-Rente zahlst du ein Immobiliendarlehen oder einen Bausparvertrag ab und sicherst dir so mietfreies Wohnen im Alter.
Voraussetzungen: Die Immobilie muss in der EU oder dem Europäischen Wirtschaftsraum liegen und von dir selbst genutzt werden. Auch Genossenschaftsanteile und altersgerechte Umbauten können gefördert werden.
Auszahlungsantrag: Diesen musst du rechtzeitig bei der Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) stellen, um die staatlichen Zulagen nicht zu verlieren.
Rentabilität prüfen: Vor einer Auszahlung solltest du genau nachrechnen, ob sich das finanziell lohnt. Neben den Gebühren musst du auch steuerliche Aspekte berücksichtigen.
Kapitalauszahlung für Immobilien ist möglich
Eine Riester-Rente wird normalerweise erst mit dem Renteneintrittsalter ausgezahlt, und zwar monatlich als lebenslange Leibrente. Wer sich seine Riester-Rente vorzeitig oder als Kapitalbetrag auszahlen lässt, muss die staatliche Förderung zurückzahlen, die er über die gesamte Laufzeit erhalten hat, und zudem die bis zum Zeitpunkt der Entnahme erwirtschafteten Erträge versteuern.
Anders sieht es allerdings aus, wenn du die Riester-Auszahlung für ein Eigenheim verwendest: Riester wurde geschaffen, um Menschen bei ihrer Altersvorsorge zu unterstützen. Sie sollen sich damit etwas Eigenes für die Zeit schaffen, in der sie keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen können.
Mit einem Eigenheim sicherst du dir das mietfreie Wohnen im Alter. Deswegen gilt neben der Auszahlung als monatliche Rente auch die Verwendung für eine eigene Immobilie als unschädlich für die staatlichen Zulagen.
Du musst deinen bestehenden Riester-Vertrag nicht in einen Wohn-Riester umwandeln, um von dieser Möglichkeit Gebrauch zu machen. Wenn die Kapitalauszahlung den Voraussetzungen für Wohn-Riester entspricht, ist die Verfügung unschädlich und du kannst weiterhin von der staatlichen Förderung und den Steuervorteilen profitieren.
Kurz erklärt: Wohn-Riester
Wohn-Riester, auch Eigenheimrente genannt, ist eine spezielle Form der Riester-Rente. Sie wurde 2008 mit Abschaffung der Eigenheimzulage ins Leben gerufen, um das mietfreie Wohnen im Alter zu fördern. Anders als bei der klassischen Riester-Rente sparst du mit deinen Beiträgen kein Vermögen an, sondern zahlst damit ein Immobiliendarlehen oder einen Bausparvertrag ab. Dank der staatlichen Zulagen zahlst du deine Schulden schneller ab und wohnst, wenn alles nach Plan läuft, mietfrei in deinen eigenen vier Wänden.
Diese Immobilienvorhaben kannst du mit Riester finanzieren
Wenn du das Geld aus deinem Riester-Vertrag in den Kauf oder den Bau einer Immobilie stecken möchtest, musst du diese selbst zu Wohnzwecken nutzen. Die Immobilie muss sich zudem in der EU oder dem Europäischen Wirtschaftsraum befinden. Dabei ist es gleich, ob es sich um ein Einzimmerappartement oder ein ganzes Haus handelt.
Vermietest du einen Teil der Wohnung oder nutzt ihn als Arbeitsbereich, kannst du also nur die anteiligen Kosten für die selbst genutzte Wohnfläche aus dem Riester-Vertrag bezahlen.
Der Erwerb eines Genossenschaftsanteils an einer eingetragenen Wohnungsgenossenschaft wird ebenfalls mit dem Riester-Vertrag gefördert. Der Grund: Als Genossenschaftsmitglied sicherst du dir ein lebenslanges Wohnrecht in einer günstigen Genossenschaftswohnung. Der Erwerb von Genossenschaftsanteilen zu Investitionszwecken über den Pflichtanteil hinaus ist dagegen nicht zulässig.
Auch der altersgerechte Umbau der Immobilie ist unschädlich, normale Sanierungen oder Renovierungen dagegen nicht. Hier musst du jedoch bestimmte Mindestsummen beachten: Besitzt du das Eigenheim schon länger als drei Jahre, müssen die Kosten für den Umbau mindestens 20.000 Euro betragen. Ist der Zeitraum kürzer, sind es nur 6.000 Euro.
Quick-Info: Weitere Optionen
Du musst das Geld übrigens nicht direkt für die Bezahlung der Ausgaben für die oben genannten Vorhaben einsetzen. Du kannst damit auch ein bestehendes Immobilien- beziehungsweise Bauspardarlehen ablösen oder jährliche Sondertilgungen leisten. Vorausgesetzt natürlich, dass der Kredit einem entsprechenden Zweck diente.
Voraussetzungen für die Auszahlung
Grundsätzlich erlaubt es der Gesetzgeber, jederzeit das komplette Kapital für die oben genannten Zwecke aus dem Riester-Vertrag zu entnehmen. Teilentnahmen sind ebenfalls möglich. Dann musst du dir jedoch mindestens 3.000 Euro auszahlen lassen und einen Restbetrag von 3.000 Euro im Vertrag belassen. Die Entnahme muss außerdem spätestens zehn Monate vor Rentenbeginn erfolgen.
Auszahlung fürs Eigenheim rechtzeitig beantragen
Vor der Auszahlung musst du einen Antrag bei der Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) stellen. Sie ist eine Unterabteilung der Deutschen Rentenversicherung und für die staatliche Förderung von Altersvorsorgeverträgen verantwortlich.
Der Antrag erfolgt schriftlich. Du kannst ihn entweder formlos oder auf einem Antragsformular der ZfA einreichen. Für welche der beiden Varianten du dich auch entscheidest: Damit die staatlichen Zulagen nicht verloren gehen, muss der Antrag erfolgen, bevor du dir dein Guthaben auszahlen lässt, und zudem explizit auf die Verwendung für eine Immobilie hinweisen.
Die ZfA fordert dann gegebenenfalls noch weitere Unterlagen wie zum Beispiel einen Vorvertrag über den Kauf oder Kostenvoranschläge für Umbauten an.
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Lohnt es sich, Riester-Guthaben für den Immobilienkauf zu nutzen?
Unabhängig davon, aus welchen Gründen du deinen Riester-Vertrag auflösen möchtest, solltest du genau nachrechnen, ob sich das finanziell lohnt.
Bei klassischen Riester-Rentenversicherungen fallen bei Abschluss hohe Gebühren an. Die Abschluss- und Vertriebskosten können bis zu zehn Prozent der geplanten Ansparsumme betragen. Bei einer Versicherungssumme von 50.000 Euro wären das also 5.000 Euro. Dieses Kapital ist bei einer Auszahlung in jedem Fall weg.
Hinzu kommt: Da du in den ersten fünf Jahren mit deinen Raten vor allem Gebühren an die Versicherung zurückzahlst, bleibt in dieser Zeit für die Sparraten fast nichts übrig. Das Versicherungsguthaben baut sich erst danach langsam auf. Für kurz laufende Riester-Verträge lohnt sich die Auszahlung deswegen in der Regel nicht.
Bei Riester-Fondssparplänen kann sich eine frühzeitige Entnahme eher lohnen. Hier gibt es nämlich keine einmaligen Abschlussgebühren. Die Kosten werden in Form von Ausgabeaufschlägen und Depotgebühren über die Gesamtlaufzeit hinweg fällig und verteilen sich so gleichmäßiger.
Neben den Gebühren solltest du aber auch steuerliche Aspekte bei der Auszahlung berücksichtigen.
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Steuerliche Besonderheiten beachten
Wenn du bei deiner Riester-Rente eine Auszahlung für das Eigenheim vornimmst, werden (im Gegensatz zur schädlichen Auszahlung) zum Zeitpunkt der Entnahme noch keine Steuern fällig. Die Versteuerung erfolgt stattdessen nachgelagert bei Renteneintritt. Da du im Alter in der Regel einen niedrigeren Steuersatz hast, ergibt sich für dich dadurch ein Steuervorteil.
Die Besteuerung funktioniert so: Das entnommene Guthaben wird von der ZfA auf einem fiktiven Wohnförderkonto vermerkt und jährlich mit einem fiktiven Zinssatz verzinst. Bei Rentenbeginn ergibt sich daraus das zu versteuernde Vertragsguthaben. Durch dieses System sollen Kapitalentnahmen mit regulär fortgeführten Verträgen steuerlich gleichgestellt werden.
Der Nachteil für dich: Im Alter zahlst du Steuern, obwohl du gar keine Rente ausgezahlt bekommst. Diese werden zudem auf fiktive Erträge fällig, die du mit der Riester-Rente theoretisch verdient hättest, dir aber gar nicht zugeflossen sind.
Riester-Auszahlung fürs Eigenheim gut abwägen und planen
Wenn du eine Immobilie erwerben oder bauen möchtest, kannst du dir das Vermögen aus deinem Riester-Vertrag teilweise oder komplett auszahlen lassen. Voraussetzung ist jedoch, dass du die Immobilie selbst für Wohnzwecke nutzt. Dann musst du die Zulagen, die du über die Ansparphase vom Staat erhalten hast, nicht zurückzahlen und versteuerst die erzielten Erträge erst bei Eintritt ins Rentenalter. Damit das reibungslos funktioniert, musst du die Verfügung vor der Auszahlung bei der Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) beantragen.
Riester – oft gescholten, aber dennoch populär
Die umstrittenste Form der klassischen Altersvorsorgen dürfte die Riester-Rente sein. Zu kompliziert, zu teuer, zu intransparent - so waren die Vorwürfe, seit das Produkt seinen Markteintritt hatte. Aber wie hat sich die Riester-Rente eigentlich entwickelt?
Immerhin brachte es die staatlich geförderte Altersvorsorge im zweiten Quartal 2023 auf fast 16 Millionen Verträge:
Allerdings ist auch sichtbar, dass so richtig viel Neugeschäft seit 2011 nicht mehr dazu gekommen ist. Vor dem Hintergrund, dass Riester noch recht jung war, könnte man von einer Stagnation im Vertrieb sprechen und bei den 16 Millionen rein auf Bestandsverträge abzielen.
Wohnriester hatte der Riesterrente mit seiner Einführung noch einmal ein wenig mehr Leben eingehaucht, aber auch bei diesem Produkt lässt sich die Stagnation nicht leugnen.
Interessant ist in diesem Kontext auch die Akzeptanz seitens der Zielgruppe. Mit Einführung der Riester-Rente hieß es, diese sei nur etwas für Menschen mit geringem Einkommen und vielen Kindern. Nun zeigt sich aber, dass gerade der Einkommensaspekt ein Hinderungsgrund für den Abschluss der Zusatzrente darstellt:
Kleinverdiener:innen ohne Kinder müssen erst einmal die vier Prozent des Brutto-Einkommens abzüglich Fördersatz auf die Seite legen können. Bei einem Brutto-Einkommen von 24.000 Euro im Jahr und zwei Kindern mit je 300 Euro Förderung müssen auch erst einmal die notwendigen 185 Euro im Jahr zum Sparen vorhanden sein.
Selbst wenn die Konstellation einen eigenen Beitrag hinfällig machen würde, müssten jährlich 60 Euro aus eigener Tasche geleistet werden. Und es gibt durchaus Einkommenssituationen, in denen fünf Euro im Monat für einen Sparvertrag „nicht drin sind“.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Ist es ratsam, Riester in Wohn-Riester umzuwandeln?
Wenn du deinen Riester-Vertrag einmal in einen Wohn-Riester umgewandelt hast, bist du an dessen spezielle Vertragsbedingungen gebunden. Ein erneuter Rückwechsel ist nicht möglich. Da du dir einen herkömmlichen Riester-Vertrag aber ebenfalls für die Finanzierung eines Eigenheims auszahlen lassen kannst, ist eine Umwandlung nicht unbedingt nötig.
Kann man sich die Riester-Rente auch komplett auszahlen lassen?
Die Riester-Rente wird mit dem Renteneintritt als monatliche Leibrente ausgezahlt. Eine vorzeitige Kapitalauszahlung ist möglich, damit verzichtest du jedoch auf die staatliche Förderung und Steuervorteile. Ausnahme: Du finanzierst damit ein Eigenheim. Verwendest du das Kapital entsprechend den Bedingungen für Wohn-Riester, musst du die Zulagen nicht zurückzahlen.
Wie wird die Riester-Rente bei Auszahlung versteuert?
Die Erträge aus der Riester-Rente werden grundsätzlich nachgelagert (also bei Renteneintritt) besteuert. Das gilt auch, wenn du dir Kapital für den Bau oder Kauf eines Eigenheims auszahlen lässt. Hältst du dich jedoch nicht an die Bestimmungen für die staatliche Förderung und kündigst beispielsweise deinen Vertrag, musst du die Steuern zum Zeitpunkt der Auszahlung entrichten.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
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¹Kostenlos bezieht sich auf den dauerhaften Entfall der Jahresgebühr. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gemäß AGB anfallen. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen und Gebühren, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes entnehmen.
PAYBACK American Express Karte Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 1.000 PAYBACK Extra-Punkte. Die Punkte werden dir über PAYBACK auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 2.000 PAYBACK Extra-Punkten, die dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
Business Platinum Card Nach Belastungen mit deiner American Express Business Platinum Hauptkarte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 15.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 250 Euro auf dein Kartenkonto. Zusätzlich bekommst du nach Belastungen mit deiner Karte von mindestens 20.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb des 4. bis 6. Monats nach Kartenerhalt eine Gutschrift in Höhe von 25.000 Membership Rewards® Punkten auf dein Kartenkonto. Die erste Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate und die zweite Gutschrift nach Ablauf der ersten 6 Monate mit der jeweils nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Business Gold Card Nach Belastungen mit deiner Business Gold Karte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 5.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 150 Euro auf dein Kartenkonto. Die Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate mit der nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen
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