- Was die Restschuldversicherung ausmacht
- Wann eine Restschuldversicherung zahlt
- Wann eine Restschuldversicherung nicht zahlt
- Restschuldversicherung: Leistung mit Ausschlusskriterien
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
Restschuldversicherung: Sie gehört zum Typus Risikolebensversicherung und versichert deinen Kredit im Fall des Todes, unerwarteter Arbeitslosigkeit oder -unfähigkeit.
Kosten: Die Kosten hängen von der Kreditsumme ab und betragen im Durchschnitt zehn bis 20 Prozent der vereinbarten Kreditsumme. Verwaltungs- und Abschlusskosten können hinzukommen.
Abschluss: Banken dürfen den Abschluss einer Restschuldversicherung zur Bedingung für die Kreditgenehmigung machen, wenn sie an der Bonität zweifeln oder von einer erhöhten Kreditausfallwahrscheinlichkeit ausgehen.
Leistung: Die Restschuldversicherung zahlt bei Todesfall, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit. Im Falle von Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit können auch alternative Vereinbarungen mit dem Kreditgeber getroffen werden.
Ausschlusskriterien: Es gibt Bedingungen, unter denen die Versicherung nicht zahlt. Beispielsweise bei Arbeitslosigkeit durch Auslaufen eines befristeten Arbeitsvertrags oder bei psychischen Erkrankungen. Auch Schwangerschaften und Suizid sind häufig ausgeschlossen.
Weitere Bedingungen: Die Versicherung zahlt oft erst nach Ablauf einer Karenz- und Wartezeit, nur für begrenzte Zeiträume und bis zu einer Obergrenze.
Vertragsdetails: Du solltest die Vertragsdetails genau lesen und abwägen, ob sich eventuell eine Lebensversicherung in Kombination mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung mehr lohnen kann.
Was die Restschuldversicherung ausmacht
Die Restschuldversicherung gehört zum Typus Risikolebensversicherung: Du versicherst deinen Kredit im Fall des Todes, unerwarteter Arbeitslosigkeit oder -unfähigkeit. Die Police wird oft direkt bei der Aufnahme eines Kredits vereinbart, Darlehen können aber auch nachträglich mit ihr versichert werden.
Die Kosten der Restschuldversicherung hängen von der Kreditsumme ab, die mit der Police abgesichert werden soll. Im Durchschnitt kostet eine Restschuldversicherung zehn bis 20 Prozent der vereinbarten Kreditsumme. Das erhöht sowohl die monatliche Tilgungsrate als auch den Jahreszinssatz. Weitere Kosten, die du gegebenenfalls einkalkulieren musst, sind die Verwaltungs- und Abschlusskosten.
Quick-Info
Banken dürfen den Abschluss einer Restschuldversicherung zu Bedingung für die Kreditgenehmigung machen. Das passiert aber in der Regel nur, wenn sie an der Bonität der Antragsteller:innen zweifeln oder wegen des Alters oder des Berufsrisikos von einer erhöhten Kreditausfallwahrscheinlichkeit ausgehen.
Wann eine Restschuldversicherung zahlt
Es hängt vom konkreten Schadensfall ab, welche Leistungen die Restschuldversicherung bezahlt:
- Im Todesfall: Wenn Kreditnehmer:innen sterben, zahlt die Versicherung in der Regel den gesamten verbleibenden Kreditbetrag.
- Bei Arbeitsunfähigkeit: Werden die Versicherungsnehmer:innen arbeitsunfähig, übernimmt die Restschuldversicherung für die Dauer der Krankschreibung die monatlichen Kreditraten.
- Bei Arbeitslosigkeit: Werden Kreditnehmer:innen arbeitslos, kommt die Restschuldversicherung meist für zwölf bis 24 Monate für die Raten auf.
Good to know
Kreditnehmer:innen, die plötzlich arbeitslos oder arbeitsunfähig werden, und keine Restschuldversicherung abgeschlossen haben, können in der Regel mit dem Kreditgeber andere Vereinbarungen treffen, etwa die Raten senken oder eine Stundung vereinbaren. Dazu sollten sie rechtzeitig mit der Bank kommunizieren.
Wann eine Restschuldversicherung nicht zahlt
Bevor du eine Restschuldversicherung abschließt, lies in den Vertragsdetails die Ausschlusskriterien, unter denen die Versicherung nicht greift. In vielen Policen steht zum Beispiel, dass die Versicherung nicht zahlt, falls du nur durch das Auslaufen eines befristeten Arbeitsvertrags arbeitslos wirst, sondern nur greift, wenn die Versicherten einen unbefristeten Arbeitsvertrag hatten.
In der Regel leistet die Restschuldversicherungen zudem nur, wenn die Arbeitslosigkeit unverschuldet ist. Andere Ausschussklauseln betreffen etwa die Arbeitsunfähigkeit wegen psychischer Erkrankungen. Schwangerschaften sind häufig ebenfalls nicht im Versicherungsschutz inbegriffen und der Todesfallschutz greift zum Beispiel oft nicht im Falle von Suizid.
Zu beachten sind zudem diese Bedingungen, zu denen viele Versicherungen nur zahlen:
- Nur nach Ablauf einer Karenz- und Wartezeit: Bei Arbeitslosigkeit gibt es oft eine Wartezeit von drei bis sechs Monaten, die nach Abschluss der Restschuldversicherung vergangen sein muss, damit die Versicherung zahlt. Zudem gibt es eine Karenzzeit, die mit dem ersten Tag der Arbeitslosigkeit oder -unfähigkeit beginnt, erst danach übernimmt die Versicherung die Kreditraten.
- Nur für begrenzte Zeiträume: Oft zahlt die Versicherung bei Arbeitslosigkeit nur in den ersten zwölf Monaten. Zudem greift sie nicht, wenn die Versicherten das vierte Mal unverschuldet und mit unbefristetem Arbeitsvertrag arbeitslos werden.
- Nur bis zu einer Obergrenze: Die Leistung der Restschuldversicherung ist gedeckelt, geht im Fall von Arbeitsunfähigkeit also nicht so lange, bis die Versicherten zum Beispiel nach Krankheit wieder genesen sind.
Restschuldversicherung: Leistung mit Ausschlusskriterien
Eine Restschuldversicherung greift, wenn die Versicherten krank, arbeitslos, arbeitsunfähig werden oder sterben, dann übernimmt sie die noch offenen Kreditraten. Jedoch gibt es viele Ausschlusskriterien und Einschränkungen. Dass etwa die Versicherung die Kreditraten nicht übernimmt, wenn die Versicherten nach einem befristeten Arbeitsvertrag arbeitslos werden oder bei Krankheit nur zwölf Monate ihre Leistung bringen. Du solltest daher die Vertragsdetails genau lesen und abwägen, ob sich nicht zum Beispiel eine Lebensversicherung in Kombination mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung mehr lohnen kann.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Wann zahlt die Restschuldversicherung nicht?
Welche Ausschlusskriterien es bei der Restschuldversicherung gibt, steht in den Vertragsdetails, die du vor dem Abschluss genau studieren solltest. Darin stehen häufig begrenzte Zeiträume oder gedeckelte Summen für die Übernahme der Kreditrate, Karenz- und Wartezeiten oder weitere Situationen, in denen die Versicherung die Kreditraten nicht zahlt.
Wie lange zahlt die Restschuldversicherung bei Arbeitsunfähigkeit?
Das handhabt jede Versicherung anders, es steht in den Konditionen. Bei Arbeitsunfähigkeit zahlen viele Restschuldversicherungen nur bis zu einer bestimmten Obergrenze an Geld oder Monaten, unabhängig davon, ob die Versicherten dann wieder vollständig genesen sind.
Was passiert, wenn ich einen Kredit habe und arbeitslos werden?
Wenn du eine Restschuldversicherung abgeschlossen hast, kann diese – sollten ihre Bedingungen erfüllt sein – einspringen und die Kreditraten so lange zahlen, bis du wieder einen neuen Job gefunden hast.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.
Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten
- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 72 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- PAYBACK American Express Karte
Es gelten Bedingungen: Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 1.000 PAYBACK Extra°Punkte. Die Punkte werden Dir über Payback auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 1.000 PAYBACK Extra°Punkten, die Dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
