Was du über nicht versicherte Schadensfälle wissen solltest

1. Versicherungen greifen nicht immer
2. Was an Haus und Hausrat nicht versichert ist
3. Auch Rechtsschutz schützt nicht in jeder Situation
4. Wann haftet die Haftpflicht nicht?
5. Absicherung für nicht versicherte Schadensfälle
6. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Versicherungen greifen nicht immer

Versicherungen bieten Schutz vor den finanziellen Folgen unvorhergesehener Ereignisse. Als wesentlicher Bestandteil der finanziellen Absicherung übernehmen sie die Kosten, die durch einen Schadensfall entstehen – und sehr hoch sein können. Du solltest also einen für dich passenden Versicherungsschutz haben und diesen regelmäßig überprüfen, ob er weiterhin deinen individuellen Bedürfnissen entspricht.

Versicherungen decken jedoch nicht jede Art von Schaden ab. Es gibt Situationen und Ereignisse, bei denen selbst die umfangreichste Versicherungspolice ihre Grenzen hat. Manche Vorkommnisse, beispielsweise Elementarschäden, können zwar auf Antrag mitversichert werden, andere sind von vornherein ausgeschlossen.

Versicherte und nicht versicherte Schadensfälle können je nach Versicherung variieren und sind vertraglich genau definiert. Vor Abschluss einer Versicherung solltest du die jeweiligen Konditionen stets gründlich prüfen.

Was an Haus und Hausrat nicht versichert ist

Hausrat- und Wohngebäudeversicherungen sind speziell darauf ausgerichtet, die Folgekosten durch Schäden am Zuhause und am Besitz abzudecken. Während in der Hausratversicherung die persönlichen Gegenstände versichert sind, ist die Wohngebäudeversicherung zuständig, wenn Schäden am Wohneigentum auftreten. Einige Schadensfälle sind jedoch nicht versicherbar.

Wohngebäudeversicherung

Die Wohngebäudeversicherung bietet in der Regel keinen Versicherungsschutz bei folgenden Fällen:

• Durch Vorsatz und grobe Fahrlässigkeit entstandene Schäden, etwa durch einen Brand wegen einer nicht ausgeschalteten Herdplatte
• Elementarschäden, beispielsweise durch Hochwasser, witterungsbedingten Wasserrückstau, Erdsenkung oder Schneedruck
• Durch Nuklearenergie, Krieg und innere Unruhen verursachte Schäden

Üblicherweise lassen sich Elementarschäden und durch grobe Fahrlässigkeit entstandene Schäden jedoch zusätzlich versichern.

Hausratversicherung

In der Regel sind die Folgekosten folgender Fälle mit einer Hausratversicherung nicht mit abgedeckt:

• Entstandene Schäden wegen Vorsatz und grober Fahrlässigkeit, beispielsweise ein Einbruch durch eine nicht verschlossene Terrassentür
• Regen-, Schnee- oder Hagelschäden durch unsachgemäß verschlossene Öffnungen, wenn also zum Beispiel ein Fenster oder eine Außentür nicht richtig verschlossen war
• Elementarschäden, beispielsweise durch Hochwasser oder Erdbeben
• Raub oder Diebstahl durch Hausangestellte oder Mitbewohner:innen
• Schäden durch innere Unruhen, Krieg oder Kernenergie

Wie in der Wohngebäudeversicherung können Zusatzversicherungen für Elementarschäden und grobe Fahrlässigkeit abgeschlossen werden.

Außerdem sind einige Gegenstände, die sich im Haus oder auf dem Grundstück befinden, für gewöhnlich über die Hausratversicherung nicht abgesichert:

• Kraft-, Wasser- und Luftfahrzeuge samt Anhänger und Zubehör
• Pelze und Schmuck, sofern dafür eine separate Valorenversicherung besteht
• Hausrat von Untermieter:innen
• Gebäudebestandteile

Auch Rechtsschutz schützt nicht in jeder Situation

Bei Rechtsstreitigkeiten übernimmt eine Rechtsschutzversicherung die entstehenden Kosten bis zur vereinbarten Versicherungssumme. Darunter fallen Gebühren für Rechtsbeistand und Gericht und Kosten für Bezeugende, Gutachter:innen und Sachverständige.

Allerdings greift die Versicherung nicht in jedem Fall. In der Regel sind diese Fälle ausgeschlossen:

• Streitigkeiten, die bereits vor Abschluss der Versicherung oder vor dem Ende der üblicherweise dreimonatigen Wartezeit begonnen haben
• Kollektives Arbeitsrecht
• Verfahren im Familien- und Erbrecht
• Bauprozesse
• Urheberrecht, Markenrecht, Patentrecht
• Strafverfahren wegen Vorsatztaten
• Verfahren vor dem Bundesverfassungsgericht oder internationalen Gerichtshöfen

Rechtliche Auseinandersetzungen, die Haus und Wohnung betreffen – dazu gehören Mietangelegenheiten – oder Streitigkeiten um Kapitalanlagen sind oft nicht von vornherein in der Rechtsschutzversicherung enthalten und müssen zusätzlich abgesichert werden.

Wann haftet die Haftpflicht nicht?

Hast du selbst einen Schaden bei jemand anderem verursacht und bist dafür haftbar, bietet eine Haftpflichtversicherung Schutz vor den finanziellen Folgen. Einige Schadensfälle sind jedoch dabei nicht versichert:

• Durch Vorsatz verursachte Schäden
• Im Zusammenhang mit Straftaten entstandene Schäden
• Schäden an geliehenen oder gemieteten Gegenständen
• Bußgelder und Geldstrafen
• Schäden, die den Versicherten selbst, einer mitversicherten Person oder weiteren Angehörigen in der häuslichen Gemeinschaft entstanden sind

Absicherung für nicht versicherte Schadensfälle

Es gibt bestimmte Schadensfälle, die nicht über herkömmliche Versicherungen abgedeckt werden können, etwa Schäden durch Krieg, Atomschäden oder andere außergewöhnliche Risiken. Gegen diese Situationen kannst du dich nur selbst absichern: Du kannst dich beispielsweise im Voraus informieren und vermeiden, in Risikogebiete zu reisen. Die meistens Situationen lassen sich aber versichern, in der Regel durch Zusatzversicherungen – damit du weißt, welche nötig sind, solltest du stets die Details der Versicherungen kennen.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten