Ist eine Ratenschutzversicherung sinnvoll?

1. Was ist eine Ratenschutzversicherung?
2. Ratenschutzversicherung: So funktioniert sie
3. So kannst du deine Ratenschutzversicherung kündigen
4. Ratenschutzversicherung: Alternativen prüfen
5. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Was ist eine Ratenschutzversicherung?

Mit einer Ratenschutzversicherung kannst du dich für den Fall unerwarteter Ereignisse absichern, um nicht in Zahlungsverzug zu geraten. Diese freiwillige Versicherung ist unter anderem unter den Begriffen Restschuldversicherung, Restkreditversicherung und Kreditausfallversicherung bekannt. Sie springt im Bedarfsfall ein, wenn du aufgrund bestimmter Umstände deine Kredit- oder Finanzierungsraten nicht begleichen kannst.

Geschützte Finanzierungen sind zum Beispiel:

• Privatdarlehen
• Konsumentenkredite
• Investitionsdarlehen
• Immobilienfinanzierungen
• Festdarlehen

Zu den versicherten Umständen gehören üblicherweise:

• Unverschuldete Arbeitsunfähigkeit
• Kurzarbeit
• Arbeitslosigkeit
• Scheidung
• Tod

Als optionale Versicherung wird eine Ratenschutzversicherung von manchen Anbietern direkt zum Abschluss zusammen mit einer Finanzierung angeboten. Ein nachträglicher Versicherungsabschluss ist jedoch üblicherweise nicht möglich. Gelegentlich werden auch Ratenschutzversicherungen für Kreditkarten angeboten.

Ratenschutzversicherung: So funktioniert sie

Mit einer Ratenschutzversicherung kannst du dich für das Eintreten von solchen finanziellen Einbußen schützen. Sie übernimmt im Falle einer Zahlungsunfähigkeit für einen vereinbarten Zeitraum die Raten für deinen Kredit oder deine Finanzierung. Bei Todesfall oder Scheidung kann sie sogar einen Einmalbetrag in vorher festgelegter Höhe leisten.

Beim Tod von Kreditnehmer:innen fließt die noch offene Restschuld aus einem Kredit in die Erbmasse ein. Ehepartner:in und Kinder haben zwar die Möglichkeit, das Erbe auszuschlagen, würden dadurch aber ebenfalls auf Besitztümer oder möglicherweise vorhandenes Vermögen verzichten. Hier schützt eine Ratenschutzversicherung die Erb:innen vor einer solchen finanziellen Belastung, indem sie die Restschuld eines Kredits bis zur vereinbarten Höhe übernimmt.

Wie teuer ist eine Ratenschutzversicherung?

Eine Ratenschutzversicherung hat keinen festen Preis: Die Kosten liegen meist zwischen zehn und 15 Prozent der Kredit- oder Finanzierungssumme, aber auch 20 Prozent können anfallen. Dabei werden Vertragslaufzeit und Leistungsumfang genauso einbezogen wie das Alter der zu versichernden Person.

Da Kredit und Versicherung nicht miteinander verknüpft sind, ist die Ratenschutzversicherung nicht in den Effektivzins des Kredits einberechnet. Das bedeutet, dass für die Versicherungsprämie ebenfalls Zinsen fällig werden, die als Einmalbeitrag auf die Kreditsumme aufgeschlagen und mitfinanziert werden: Dadurch steigt die Zinslast. Dazu kommen die Abschlusskosten inklusive Provision und Verwaltungskosten als Einmalbetrag.

Bedingungen beim Abschluss einer Ratenschutzversicherung

Bevor du eine Ratenschutzversicherung abschließt, solltest du dich unbedingt über die Bedingungen informieren, denen der Leistungsanspruch unterliegt. Es kann zum Beispiel sein, dass du bei Abschluss der Versicherung ein bestimmtes Alter nicht überschritten haben darfst. Außerdem dürfen bestimmte Ereignisse – vor allem Eintritt der Arbeitsunfähigkeit oder Tod – üblicherweise erst eine bestimmte Zeit nach Abschluss eintreten, um versichert zu sein.

So kannst du deine Ratenschutzversicherung kündigen

Gleich nach Abschluss kannst du die Ratenversicherung im Rahmen der gesetzlichen Widerrufsfrist kündigen: innerhalb von 14 Tagen, nachdem du die Unterlagen per Post erhalten hast. Aber auch sobald du deinen Kredit plangemäß vollständig abbezahlt hast, kannst du die Ratenschutzversicherung ordentlich kündigen. Manche Verträge sehen sogar eine ordentliche Kündigung während der Kreditlaufzeit vor.

In bestimmten Situationen hast du die Möglichkeit, die Ratenschutzversicherung noch während der vereinbarten Kreditlaufzeit zu kündigen, nämlich dann, wenn …

• … du deinen Kredit vorzeitig komplett abbezahlst oder
• … wenn du den Kredit umschuldest.

Ein Urteil des Bundesgerichtshofs (BGH) von 2011 besagt außerdem, dass du eine Ratenschutzversicherung nachträglich widerrufen kannst, wenn die Versicherung durch den Kredit, den sie versichert, mitfinanziert wird. Dadurch sind die beiden Verträge miteinander verbunden, was in der Widerrufsbelehrung in einem entsprechenden Vertragszusatz erklärt werden muss. Fehlt dieser Zusatz, ist die Widerrufsbelehrung fehlerhaft – und dadurch kann der Vertrag zeitlich unbegrenzt widerrufen werden.

In diesem Fall müssen nur der tatsächlich erhaltene Kreditbetrag und die Zinsen dafür (abzüglich bereits geleisteter Zahlungen) zurückgezahlt werden. Auf eine Rückzahlung der aus dem Kreditbetrag bezahlten Versicherungsprämie hat der Kreditgeber keinen Anspruch (Az. XI ZR 356/09).

Ratenschutzversicherung: Alternativen prüfen

Eine Ratenschutzversicherung kann grundsätzlich sinnvoll sein, wenn du dich bei einem neuen Kredit für den Fall deiner Zahlungsunfähigkeit absichern möchtest. Allerdings solltest du dich vor Abschluss einer solchen Versicherung genau über die Konditionen informieren, da eine Ratenschutzversicherung meist teuer zu Buche schlägt. Zudem gibt es meist eine gewisse Karenzzeit: Wenn die Zahlungsunfähigkeit vor einem bestimmten Zeitpunkt eintritt, greift die Versicherung nicht.

Du solltest dich außerdem mit möglichen Alternativen auseinandersetzen, auf die du zurückgreifen kannst. Mit einer Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherung bist du gegen einige Unwägbarkeiten abgesichert. Auch eine Risikolebensversicherung kann sinnvoll sein: besonders dann, wenn du einen hohen Kredit beispielsweise zur Immobilienfinanzierung aufgenommen hast. Mit ihr sind Hinterbliebene finanziell abgesichert, da die Restschuld von der Versicherung üblicherweise in einer Summe getilgt und die Immobilie dadurch schuldenfrei gestellt wird.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten