Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Gründe für ein Verlassen der PKV: Überforderung durch Beiträge bei geänderten Einkommenssituationen, geänderte Familienverhältnisse und keine kostenlose Mitversicherung für Kinder oder Ehepartner:innen ohne Einkommen.
- Verlassen der PKV unter 55 Jahre: Wechsel zurück in die GKV möglich, wenn das jährliche Einkommen wieder unter die Entgeltgrenze sinkt. Selbstständige können durch einen Wechsel ins Angestelltendasein die PKV verlassen.
- Wechsel bewusst schwierig gestaltet: Um zu vermeiden, dass Personen in jungen Jahren die Vorteile der PKV mitnehmen und später dann mit im Alter zunehmenden Erkrankungen Leistungen aus der GKV beziehen.
- Schwieriger Wechsel ab 55 Jahre: Nur in Ausnahmefällen möglich. Eine Möglichkeit ist die Familienversicherung über gesetzlich versicherte Ehe- oder Lebenspartner:innen bei geringfügigem eigenem Einkommen.
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Welche Gründe für ein Verlassen der PKV sprechen können
Die private Krankenversicherung bietet gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung eine Reihe von Vorteilen, wie das oftmals größere Leistungsspektrum. Oder die Möglichkeit, die eigenen Beiträge durch gezielte Auswahl von Leistungen zu senken.
Die Besonderheiten der PKV können aber auch dazu führen, dass bei einer geänderten Einkommenssituation die Beiträge die Versicherten überfordern. Denn die PKV verlangt eine vom Einkommen unabhängige Prämie. Anders als bei der gesetzlichen Krankenversicherung sinken die Beiträge nicht automatisch, wenn weniger Einkommen zur Verfügung steht.
Einer der häufigsten Gründe für den Wunsch, die private Krankenversicherung zu verlassen, sind geänderte Familienverhältnisse. Die PKV bietet keine kostenlose Mitversicherung für Kinder oder Ehepartner:innen ohne Einkommen an. Jedes Mitglied der Familie muss separat versichert werden. Hier kommen also sowohl die Monatsbeiträge auf die Versicherten zu als auch die Kosten für medizinische Behandlungen, die ja vorab selbst zu begleichen sind. Für die Sicherheit der Familie auf Reisen solltest du auch eine individuell passende Reiseversicherung in Betracht ziehen.
Wie kann ich die private Krankenversicherung verlassen?
Verhältnismäßig einfach ist das Verlassen der PKV für Arbeitnehmer:innen, wenn sie jünger als 55 Jahre alt sind. Dann ist der Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung möglich, wenn das jährliche Einkommen wieder unter die Entgeltgrenze sinkt. Die private Krankenversicherung endet dann. Möglich ist das zum Beispiel durch den Wechsel in Teilzeit oder durch längeren unbezahlten Urlaub.
Selbstständige unter 55 können durch einen Wechsel ins Angestelltendasein die private Krankenversicherung verlassen. Sie werden über den neuen Arbeitgeber wieder gesetzlich krankenversichert.
Es gibt eine Sonderregelung für alle, die schon vor dem 31.12.2002 in der PKV waren. Hier gibt es eine besondere Einkommensgrenze. Darüber informieren die Kassen.
Wird kein sozialversicherungspflichtiges Einkommen mehr erzielt, können sich Versicherte über die Familienversicherung der Lebenspartner:innen versichern lassen, sofern diese in der gesetzlichen Krankenversicherung sind.
Quick-Info: Wechsel bewusst schwierig gestaltet
Das schwierige Verlassen der PKV hat einen Grund. Die Beitragstöpfe von PKV und GKV sind getrennt. Mit den strikten Regeln für einen Wechsel wird vermieden, dass Personen in jungen Jahren, wenn sie wenig Kosten verursachen, die Vorteile der PKV mitnehmen, später dann aber mit im Alter zunehmenden Erkrankungen Leistungen aus der GKV beziehen.
Älter als 55 Jahre? Dann wird es schwieriger, die PKV zu verlassen
Nur in Ausnahmefällen können Versicherte die PKV verlassen, wenn sie über 55 Jahre alt sind. Selbst wenn das Einkommen unter die Bemessungsgrenze gefallen ist, kann der Wechsel nur unter einer zusätzlichen Bedingung erfolgen: Dann nämlich, wenn während für mehr als die Hälfte der vergangenen fünf Jahre eine Sozialversicherungspflicht bestand. Die Person musste in diesem Zeitraum also mindestens zweieinhalb Jahre lang gesetzlich versichert sein.
Eine zweite Möglichkeit ist auch für diese Personengruppe die Familienversicherung über Ehe- oder Lebenspartner:innen. Wenn diese gesetzlich versichert sind und die bisher privat versicherte Person nur ein geringfügiges Einkommen hat, ist selbst mit über 55 Jahren die Familienversicherung eine Option.
Wenn das Verlassen der PKV nicht (mehr) möglich ist
Ist das Verlassen der PKV und somit der Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung nicht möglich, übersteigen die Kosten dafür aber das Leistungsvermögen des Versicherten, lassen sich die monatlichen Prämien dennoch senken.
Das ist mit dem Wechsel in die sogenannten Basis- und Standardtarife möglich. Die privaten Krankenversicherungen sind dazu verpflichtet, solche Tarife anzubieten. Die beiden Optionen:
- Der Basistarif bietet etwa mit der GKV vergleichbare Leistungen. Der Höchstbetrag entspricht dem Höchstbetrag in der GKV
- Der Standardtarif ist ein besonderer Sozialtarif der PKV, der aber nur denjenigen offensteht, die bereits vor dem 1. Januar 2009 in der PKV waren und wenigstens 55 Jahre alt sind.
Quick-Info: Zuschüsse für Ältere
Gerade ältere Versicherte sollten wissen, dass sie die PKV nicht zwangsläufig verlassen müssen, wenn das Rentenalter erreicht ist. Einerseits sinken die Beiträge, weil kein Krankentagegeld mehr gezahlt wird. Zum anderen gibt es auf Antrag Zuschüsse von der Rentenkasse.
Verlassen der PKV gut überlegen und rechtzeitig handeln
Es ist möglich, die private Krankenversicherung zu verlassen. Der Wechsel ist aber an Einkommensgrenzen und das Alter gekoppelt. Wer die PKV verlassen will, muss also aktiv werden und rechtzeitig handeln. Dank der Basis- und Standardtarife gibt es aber für Notsituationen einen Ausweg, um weiterhin die Prämien bezahlen zu können.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Wie kommt man aus einer privaten Krankenversicherung wieder raus?
Eine Wechsel aus der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ist nur in bestimmten Fällen möglich. Angestellte können dafür zum Beispiel ihr Bruttoeinkommen unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze senken und Selbstständige können sich anstellen lassen. Ab 55 Jahren wird das aber insgesamt fast unmöglich.
Was passiert, wenn ich meine private Krankenversicherung kündige?
Es gibt ein Sonderkündigungsrecht, wenn sich die Versicherungsbedingungen ändern. Das kann eine Veränderung des Beitrags oder der Leistungen sein. Allerdings ist damit immer noch der Verbleib in der PKV vorgesehen und es ist nicht automatisch ein Wechsel in die GKV möglich.
Wann muss man die private Krankenversicherung verlassen?
Es gibt keinen zwingenden Grund, freiwillig die PKV zu verlassen. Erst, wenn das Jahreseinkommen unter die Bemessungsgrenze fällt oder wenn Selbstständige sich anstellen lassen, steht die GKV wieder offen.
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¹Kostenlos bezieht sich auf den dauerhaften Entfall der Jahresgebühr. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gemäß AGB anfallen. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen und Gebühren, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes entnehmen.
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Nach Belastungen mit deiner American Express Business Platinum Hauptkarte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 200 Euro auf dein Kartenkonto. Zusätzlich bekommst du nach Belastungen mit deiner Karte von mindestens 15.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb des 4. bis 6. Monats nach Kartenerhalt eine Gutschrift in Höhe von 15.000 Membership Rewards® Punkten auf dein Kartenkonto. Die erste Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate und die zweite Gutschrift nach Ablauf der ersten 6 Monate mit der jeweils nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werdenDetaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
- Business Gold Card
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