- Was genau ist eine Restschuldversicherung?
- Die Tücken einer Restschuldversicherung
- Wie hoch sind die Kosten einer Restschuldversicherung?
- Restschuldversicherung: Eine sinnvolle Absicherung?
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das wichtigste aus diesem Artikel
Was ist eine Restschuldversicherung: Sie schützt Kreditnehmer:innen, wenn sie ihre Kreditraten aufgrund von Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Tod nicht mehr zahlen können.
Vor- und Nachteile: Sie erhöht die Chancen, einen Kredit zu bekommen und schützt die Familie bei Zahlungsausfall, erhöht aber die Gesamtkosten des Kredits und hat viele Ausschlussklauseln.
Tücken: Die Prämie wird als Einmalbetrag auf die Darlehenssumme aufgeschlagen und mitverzinst, was den Kreditbetrag erhöht. Außerdem ist sie keine standardisierte Versicherung und ihre Bedingungen variieren stark.
Versicherungsausschlüsse: Die Versicherungsleistungen werden nur bei unverschuldetem Eintritt eines Versicherungsfalls gezahlt und es gibt viele Ausschlüsse wie z.B. bei persönlicher Kündigung, Vorerkrankungen oder psychischen Erkrankungen.
Quick-Info: Anbieter müssen Kund:innen eine Woche nach Abschluss ein Produktinformationsblatt zukommen lassen, das über die Freiwilligkeit der Versicherung, eine Widerrufsfrist und den unbeeinflussten Kreditvertrag informiert.
Kosten: Sie variieren je nach Kreditsumme, Laufzeit, Leistungsumfang, Bonität und persönlichen Merkmalen wie Geschlecht, Alter, Raucherstatus und Beruf.
Alternative: Eine normale Risikolebensversicherung kann eine kostengünstigere Alternative sein, die für mehrere Kredite als Sicherheit genutzt werden kann.
Was genau ist eine Restschuldversicherung?
Die Restschuldversicherung wird auch Ratenschutzversicherung, Restkreditversicherung oder Kreditabsicherung genannt. Sie soll Kreditnehmer:innen absichern, wenn sie aufgrund einer Krankheit, Arbeitslosigkeit oder ihres Todes ihre Kreditraten nicht mehr bedienen können. Dem Typus nach ist die Restschuldversicherung eine Form der Risikolebensversicherung.
Restschuldversicherungen werden in der Regel für folgende Arten von Krediten abgeschlossen:
Meistens ist der Abschluss einer Restschuldversicherung freiwillig. Allerdings betrachten manche Banken sie als Erhöhung deiner Bonität. Denn die Restschuldversicherung ist auch oder vor allem eine Sicherheit für die Darlehensgeber.
Vor- und Nachteile einer Restschuldversicherung
Als Faustregel gilt in vielen Fällen: Ein Kredit sollte erst dann abgesichert werden, wenn er mindestens 25.000 Euro umfasst und eine Laufzeit von mindestens zehn Jahren hat. Bei kleineren Summen lohnt sich die Restschuldversicherung oft nicht.
Das sind die Vorteile einer solchen Absicherung:
- Du hast bessere Chancen, einen Kredit zu bekommen.
- Deine Familie wird nicht belastet, wenn du wegen Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Tod die Kreditraten nicht mehr zahlen kannst.
- Sie kann hilfreich sein für Hauptverdiener:innen, die verschuldet sind oder eine unsichere Jobsituation haben.
Eine Restschuldversicherung hat aber auch gravierende Nachteile:
- Die Versicherung erhöht die Gesamtkosten des Kredits.
- Sie beinhaltet viele Ausschlussklauseln, also Fälle, in denen die Versicherung nicht zahlt.
- Es sind oft Warte- und Karenzzeiten verankert.
- Die Kosten der Restschuldversicherung können je nach Versicherer stark variieren.
Die Tücken einer Restschuldversicherung
Anders als bei anderen Versicherungen zahlst du bei der Restschuldversicherung keine monatlichen Beiträge. Die Prämie wird als Einmalbetrag auf die Darlehenssumme aufgeschlagen und mitverzinst. Der Kreditbetrag kann sich dadurch um etwa zehn bis 20 Prozent erhöhen – entsprechend steigen die während der Darlehenslaufzeit anfallenden Zinskosten.
Verbraucherschützer:innen kritisieren, dass die Restschuldversicherung keine standardisierte Versicherung ist. Die Restschuldversicherungen verschiedener Anbieter kannst du also nur durch sorgfältige Prüfung der Versicherungsbedingungen miteinander vergleichen.
Die Verbraucherzentrale kritisiert zudem, dass es sich bei Restschuldversicherungen in der Regel um sogenannte Gruppenversicherungsverträge handelt. Das heißt, die kreditgebende Bank fungiert als Versicherungsnehmer und die Kreditnehmer:innen als versicherte Person. Dies könne die Geltendmachung von Ansprüchen der Versicherten gegenüber der Versicherung erschweren.
Versicherungsausschlüsse und weitere Fallstricke
Welche Risiken genau versichert sind und welche Leistungen eine Versicherung erbringt, ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich. Klar ist: Die Versicherungsleistungen werden nur bei unverschuldetem Eintritt eines Versicherungsfalls gezahlt. Zu beachten ist auch:
- Wartezeit: Meist zahlt die Versicherung nur nach Ablauf einer bestimmten Zeitspanne nach Abschluss des Versicherungsvertrags. Die Wartezeit kann bis zu sechs Monate dauern und entfällt in der Regel bei unvorhersehbaren Ereignissen wie Tod.
- Karenzzeit: Zudem werden Karenzzeiten vereinbart, also eine Zeit zwischen Eintritt des Versicherungsfalls und Beginn der Leistungen.
- Arbeitslosigkeit: Du bekommst nur Geld von der Versicherung, wenn du einen unbefristeten Arbeitsvertrag hattest und unverschuldet gekündigt wurdest. Wenn du aus persönlichen Gründen gekündigt haben solltest, greift die Restschuldversicherung nicht.
- Berufsunfähigkeit: Es gibt in der Regel keine Versicherungsleistung bei Vorerkrankungen, die sich auf das Eintreten der Berufsunfähigkeit ausgewirkt haben. Wenn der Versicherer zahlt, dann meist nicht bis zur Wiedergenesung.
- Psychische Erkrankung: Solltest du wegen Burn-out oder anderen psychischen Erkrankungen nicht arbeiten können, bekommst du keine Leistungen von der Versicherung.
- Todesfall: Viele Versicherer zahlen nicht, wenn die Kreditnehmer:innen innerhalb von zwei Jahren nach Vertragsabschluss versterben. Sollte es eine Erkrankung gegeben haben, die in den letzten zwölf Monaten vor Vertragsabschluss ärztlich behandelt wurde, geht deine Familie leer aus. Sollte Suizid die Todesursache sein, gibt es kein Geld von der Versicherung.
Quick-Info
Seit Februar 2018 sind Anbieter von Restschuldversicherungen gesetzlich dazu verpflichtet, ihren Kund:innen eine Woche nach Abschluss der Versicherung ein Produktinformationsblatt zukommen zu lassen.
In diesem müssen sie präzise darauf hingewiesen werden, dass es sich bei einer Restschuldversicherung um eine freiwillige Versicherung handelt, eine Widerrufsfrist besteht und der bestehende Kreditvertrag durch eine Kündigung der Versicherung nicht gefährdet wird. Die Widerrufsfrist für die Restschuldversicherung beginnt erst mit der Zustellung dieser Informationen. Sie beträgt dann 14 Tage. Wenn nur der Tod versichert wurde, sind es 30 Tage.
Wie hoch sind die Kosten einer Restschuldversicherung?
Wie teuer eine Restschuldversicherung ist, lässt sich pauschal nicht beantworten. Der Beitrag hängt von mehreren Faktoren ab:
- Höhe der Kreditsumme
- Kreditlaufzeit
- Leistungsumfang
- Bonität der Kreditnehmer:innen
Die Beitragssumme der Restkreditversicherung variiert außerdem nach ganz persönlichen Merkmalen, wie dein Lebenswandel:
- Frauen zahlen meist weniger als Männer.
- Jüngere Personen zahlen oft weniger als ältere Menschen.
- Nichtraucher:innen zahlen weniger als Raucher:innen.
- Du musst weniger zahlen, wenn du einen Beruf ausübst, der kaum von Arbeitslosigkeit bedroht ist.
Wie hoch ist der Beitrag zu einer Restschuldversicherung?
Eine Restschuldversicherung wird meist nicht monatlich gezahlt, sondern mit einer Einmalzahlung bei Aufnahme des Kredits. Deine Kreditkosten können dadurch erheblich in die Höhe getrieben werden: Mehrkosten von zehn bis 20 Prozent der Kreditsumme sind keine Seltenheit. Die Kosten variieren je nach Anbieter.
Good to know
Es gibt eine Alternative zur Restschuldversicherung: die herkömmliche Risikolebensversicherung. Im Falle deines Todes kann deine Familie von der Versicherungssumme auch die übrig gebliebenen Kredite finanzieren. Eine normale Risikolebensversicherung gibt es bereits für deutlich unter zehn Euro im Monat.
Was neben den Kosten außerdem für eine Risikolebensversicherung spricht: Sie kann für mehrere Kredite als Sicherheit genutzt werden. Du musst also nicht zwei Restschuldversicherungen etwa für einen Autokredit und die Baufinanzierung abschließen, sondern nur einen Beitrag zahlen.
Restschuldversicherung: Eine sinnvolle Absicherung?
Trotz aller Kritik ist der Abschluss einer Restschuldversicherung in einigen Fällen sinnvoll: Etwa bei sehr großen Kreditsummen, wenn der Kredit lange läuft oder wenn deine Bonität nicht so gut ist.
Bei kleineren Ratenkrediten mit kurzen Laufzeiten solltest du lieber von einer Restschuldversicherung absehen: Denn die Kosten sind im Vergleich zur Wahrscheinlichkeit des Eintritts eines Versicherungsfalls einfach zu hoch. Als Alternative bietet sich eine herkömmliche Risikolebensversicherung an.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Wann lohnt sich eine Restschuldversicherung?
Eine Restschuldversicherung kann sich lohnen, wenn dein aufgenommenes Darlehen sehr groß ist und eine entsprechend lange Laufzeit hat. Eine Restschuldversicherung kann dir darüber hinaus einfacher zu einem Kredit verhelfen, weil die Banken deine Bonität höher werten.
Wie teuer ist eine Kreditausfallversicherung?
Das ist von Fall zu Fall verschieden. Zunächst hängt es von der Kreditsumme und der Laufzeit ab. Es kommen aber auch Merkmale ins Spiel, die deine Person und deinen Lebenswandel betreffen – Nichtraucher:innen zahlen etwa weniger als Raucher:innen.
Ist eine Kreditabsicherung sinnvoll?
Eine Absicherung deines Kredits mit einer Restschuldversicherung ist dann sinnvoll, wenn der Kredit sehr hoch ist und eine lange Laufzeit hat. Eine Risikolebensversicherung kann ebenfalls zur Absicherung eines Kredits dienen.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.
Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten
- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 72 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- PAYBACK American Express Karte
Es gelten Bedingungen: Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 1.000 PAYBACK Extra°Punkte. Die Punkte werden Dir über Payback auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 1.000 PAYBACK Extra°Punkten, die Dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.