Kfz-Versicherungsvergleich: Darauf kommt es an

1. Was leistet eine Kfz-Haftpflichtversicherung?
2. Was deckt die Kaskoversicherung?
3. Das bietet eine gute Kfz-Versicherung
4. Kostenfaktoren für Kfz-Versicherungen
5. Der Kfz-Versicherungsvergleich kann Geld sparen
6. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Was leistet eine Kfz-Haftpflichtversicherung?

Bei Autoversicherungen ist in Deutschland für Fahrzeughalter:innen eine Kfz-Haftpflichtversicherung gesetzlich verpflichtend. Außerdem gibt es bestimmte Mindeststandards, welche diese leisten muss.

• Falls du einen Unfall schuldhaft verursacht hast, kommt die Kfz-Haftpflichtversicherung für Schäden am anderen Fahrzeug, an Personen im anderen Fahrzeug sowie an Mitfahrer:innen des eigenen Fahrzeugs auf.
• Die Kfz-Haftpflicht übernimmt unter anderem die Kosten, die für die Reparatur, durch Wertminderung, Nutzungsausfall oder das Abschleppen entstehen sowie Schäden an Gebäuden.
• Zu Kosten bei Personenschäden zählen zum Beispiel jene durch medizinische Behandlungen, Verdienstausfall oder Schmerzensgeld und bei Unfällen mit Todesfolge Beerdigungskosten und Geld für Hinterbliebene.
• Die gesetzlich festgelegte Mindestversicherungssumme ist bis zu 1,2 Millionen Euro hoch für Sachschäden, 7,5 Millionen Euro für Personenschäden und 50.000 Euro für Vermögensschäden.

Obacht: Für Schäden am Fahrzeug der unfallverursachenden Person oder deren medizinische Behandlung zahlt die Kfz-Haftpflichtversicherung nicht.

Was deckt die Kaskoversicherung?

Eine Kaskoversicherung gibt es in zwei Varianten:

• Eine Teilkaskoversicherung zahlt bei Beschädigung oder Verlust des eigenen Fahrzeugs durch äußere Einflüsse wie Feuer, Sturm, Blitzschlag, Überschwemmung und bei Diebstahl, Raub und Schäden durch bestimmte Tiere, etwa durch Wildunfälle oder kabelbeißende Marder.
• Eine Vollkaskoversicherung enthält alle Teilkaskoleistungen und sichert zusätzlich selbst verschuldete Schäden am Fahrzeug sowie Vandalismus ab.

Sowohl Teil- und Vollkaskoversicherung lassen sich nur abschließen, wenn bereits eine gesetzlich verpflichtende Kfz-Haftpflichtversicherung vorhanden ist.

Vor allem die Vollkaskoversicherung ist mit sehr hohen Versicherungskosten für ein Fahrzeug verbunden. Sie abzuschließen ist vor allem dann sinnvoll, wenn der Wert des Autos hoch oder der Wagen nicht älter als 5 Jahre ist.

Das bietet eine gute Kfz-Versicherung

Egal ob Haftpflicht oder Kasko: Bei einem Vergleich von Kfz-Versicherungen solltest du vor allem auf folgende Punkte achten.

• Höhere Deckungssummen: Die gesetzlichen Versicherungssummen der Haftpflicht mögen hoch erscheinen, aber die Folgekosten eines Kfz-Unfalls können noch höher sein. Viele Versicherer bieten deshalb Tarife mit Deckungssummen von zum Beispiel 100 Millionen Euro bei Personenschäden an, aber maximiert auf eine bestimmte Summe pro geschädigte Person.
• Grobe Fahrlässigkeit: Meist verweigern Kaskoversicherungen die Leistung, wenn die Schäden auf grobe Fahrlässigkeit zurückzuführen sind, etwa bei Unfällen nach Überfahren einer roten Ampel. Mit der entsprechenden Vertragsklausel zahlt die Versicherung auch in diesen Fällen den vollen Schaden.
• Mallorca-Police: Das nach der beliebten spanischen Urlaubsinsel benannte Angebot sorgt dafür, dass der heimische Haftpflichtschutz auch bei Unfällen mit dem Mietwagen im Ausland besteht. Oft gelten dabei bestimmte Tagesgrenzen pro Jahr und das Gebiet ist meist auf Europa und Mittelmeeranreinerstaaten sowie Staaten im europäischen Wirtschaftsraum beschränkt.
• Schäden durch weitere Tiere: Standardmäßig deckt die Kaskoversicherung nur Unfälle mit sogenanntem Haarwild wie Rehen oder Wildschweinen ab. Die darüber hinaus gedeckten Schäden durch Marderbisse sind meist auf die direkt zerbissenen Leitungen oder Teile begrenzt. Ob weitere Tierunfälle und Folgeschäden von Marderbissen gedeckt sind, ist abhängig vom zugrunde liegenden Tarif.

Kostenfaktoren für Kfz-Versicherungen

Die Kosten für Kfz-Haftplicht und -Kaskoversicherungen variieren je nach Anbieter. Vor allem kommt es auf den konkreten Leistungsumfang an. Die Prämie richtet sich nach Typschlüssel, Regionalklasse sowie weiteren Faktoren:

• Typklasse des Fahrzeugs: Die Versicherer teilen Fahrzeugmodelle aufgrund der Schadensstatistik in bestimmte Klassen ein. Das hat Auswirkungen auf die Höhe der Versicherungsprämie. Dabei gibt es für Haftpflicht, Teil- und Vollkasko jeweils eigene Typklassen.
• Regionalklassen: Der gemeldete Hauptwohnsitz der Fahrzeughalter:innen hat auf Grundlage der Statistik Auswirkungen auf die Kosten der Versicherung. Eine Rolle spielen dabei das Fahrverhalten aller Autofahrer:innen der Region, die Anzahl der Schäden an dort zugelassenen Fahrzeugen sowie die durchschnittliche Schadenshöhe.
• Schadenfreiheitsklasse: Die Unfallhistorie der Fahrzeughalter:innen ist ebenso ausschlaggebend für die Beitragshöhe der Versicherung. Wer seit Langem keinen Unfall hatte, zahlt weniger.
• Jährliche Fahrleistung: Je mehr Kilometer das Fahrzeug pro Jahr fährt, desto teurer ist die Kfz-Versicherung.
• Selbstbeteiligung: Wenn sich Fahrzeughalter:innen dazu bereit erklären, im Schadensfall eine höhere Summe selbst zu zahlen, können sie Kosten bei der Versicherung sparen.
• Fahrzeugnutzeralter und -anzahl: Wie viele Personen pro Fahrzeug versichert werden und wie alt diese sind, beeinflusst neben anderen Faktoren wie Beruf, Immobilienbesitz, Bahncard- oder ÖPNV-Jahresticket-Besitz die Höhe der Versicherungsprämie. Grundsätzlich gilt: Je mehr und/oder jünger die versicherten Personen sind, desto teurer wird die Prämie.

Der Kfz-Versicherungsvergleich kann Geld sparen

Mit der Zulassung eines Autos ist eine Kfz-Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben, die für Sach- und Personenschäden von Unfallopfern einspringt. Zusätzlich entscheiden sich die meisten Fahrzeughalter:innen in Deutschland auch für eine Teil- oder Vollkaskoversicherung, die für Schäden am eigenen Fahrzeug aufkommt. Die Kosten für Kfz-Versicherungen liegen pro Jahr im drei- oder vierstelligen Euro-Bereich. Mit regelmäßigem Vergleichen kannst du dabei viel Geld sparen und bessere Leistungen erhalten.

Alter bei Unfallverursachern nicht irrelevant

Warum ein Versicherungsvergleich auch für ältere Versicherungsnehmer sinnvoll ist, zeigt der folgende Artikel. Die Versicherer haben für die Senioren eine Prämienerhöhung Variante in der Hinterhand, der man hinsichtlich der Beiträge mit einem Vergleich durchaus entgegensteuern kann.

Was viele Versicherungsnehmer nicht wissen: Ab dem 65. Lebensjahr des Versicherungsnehmers einer Kfz-Versicherung steigt die Prämie wieder an, trotz sinkender Schadensfreiheitsklasse. Die Argumentation der Assekuranzen läuft darauf hinaus, dass das Unfallrisiko sich mit steigendem Alter ebenfalls erhöht. Auch in Brüssel vertreten Politiker diese Meinung und wollen für Senioren erneute Fahrtauglichkeitsprüfungen einführen. Das Statistische Bundesamt Destatis hat im März 2023 allerdings Zahlen veröffentlicht, welche die Glaubwürdigkeit der Versicherer und den Realitätssinn der Politik auf den ersten Blick in einem anderen Licht erscheinen lassen.

Unfallhäufigkeit niedriger als der Anteil an der Gesamtbevölkerung

Die Statistiker aus Wiesbaden haben sich einmal angeschaut, wie hoch der Anteil der über 65-jährigen Autofahrer an Verkehrsunfällen war und wie hoch der Anteil dieser Personengruppe an der Gesamtbevölkerung ist.

Lediglich bei 14,5 Prozent (66.812 Personen) aller Unfälle waren Fahrer oder Fahrerinnen im Alter über 65 Jahre beteiligt. Dagegen macht diese Altersgruppe 22,1 Prozent der Gesamtbevölkerung aus. Auf den ersten Blick wollen die Versicherer offensichtlich wieder “nur abzocken”.

68,2 Prozent der Unfallverursacher bei Unfällen, in die ältere Menschen verwickelt waren, waren 65 Jahre oder älter. Bei den über 75-Jährigen waren es sogar 75,9 Prozent. Diese Sachverhalte belegen die betriebswirtschaftliche Kalkulation der Versicherer und die Überlegungen in Brüssel. Die Datenerhebung von Destatis in diesem Zusammenhang liefert allerdings noch weitere interessante Fakten.

Ein Drittel der Verkehrstoten entfällt auf die Bevölkerungsgruppe 65 und älter

45.123 Menschen der 65-Jährigen oder älter verunglückten im Jahr 2021 im Straßenverkehr. Davon kamen 868 ums Leben. Schwere Verletzungen erlitten 11.169.  Zwar betrug der prozentuale Anteil der verletzten älteren Autofahrer und Autofahrerinnen nur 13,9 Prozent. Anders sieht es allerdings bei den Unfällen mit Todesfolge aus. Kfz-Unfälle endeten für 33,9 Prozent tödlich. Offensichtlich steigt die Gefahr, schwer oder tödlich verletzt zu werden, gegenüber jüngeren Verunfallten mit dem Alter.

Die Unfallfolgen waren bei 24,8 Prozent der älteren Menschen schwer, bei den Beteiligten jünger als 65 waren es nur 15,7 Prozent.  Die Wahrscheinlichkeit, einen Verkehrsunfall nicht zu überleben, ist bei den älter als 64-Jährigen ebenfalls höher. Sie beträgt 1,9 Prozent gegenüber 0,6 Prozent bei den Jüngeren.

Unfallursachen bei den Senioren

Eine der Hauptunfallursachen ist die Missachtung der Vorfahrt. Bei jüngeren Autofahrern macht dies 16,7 Prozent der Unfallursachen aus, bei den älteren sind es 21,5 Prozent. Abbiegen und Wenden, welche ebenfalls Konzentration fordern, stellen bei den Senioren zu 21,5 Prozent die Unfallursache dar, während nur 16,7 Prozent jüngeren diese Unfallursache aufzeigen. Bezüglich der Abstandseinhaltung sind die älteren Fahrer wiederum vorsichtiger. Als Unfallursache spielte dies nur bei 10,9 Prozent eine Rolle gegenüber 15,9 Prozent bei jüngeren Fahrern. Gleiches gilt für zu hohe Geschwindigkeit. War dies bei jüngeren Verkehrsteilnehmern in 13,1 Prozent der Fälle die Unfallursache, kamen die Senioren gerade einmal auf 5,3 Prozent. Und auch beim Fahren unter Alkoholeinfluss verhalten sich die Älteren umsichtiger. Nur bei einem Prozent der von ihnen verursachten Unfälle war Alkohol im Spiel, bei den Jüngeren waren es vier Prozent.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten