Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Überschussbeteiligung in der BU: Bei einem Überschuss beteiligt die Versicherungsgesellschaft ihre Versicherten finanziell.
- Zustandekommen des Überschusses: Dieser kann entstehen, wenn weniger Menschen berufsunfähig werden oder das Geld der Versicherten gewinnbringend angelegt wurde.
- Anspruch auf Überschussbeteiligung: Alle Versicherten haben grundsätzlich einen Anspruch darauf, es sei denn, dies wurde explizit ausgeschlossen.
- Höhe der Überschussbeteiligung: Diese hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie beispielsweise dem Investitionserfolg der Gesellschaft oder dem Gesundheitszustand der Versicherten.
- Auszahlung der Überschussbeteiligung: Die Auszahlung kann auf verschiedene Arten erfolgen – als Beitragsverrechnung, Bonusrente oder Schlussüberschuss.
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Was ist die Überschussbeteiligung in der BU?
Hat die Versicherungsgesellschaft in der Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, einen Überschuss erwirtschaftet, ist sie gesetzlich dazu verpflichtet, eine Überschussbeteiligung an die Versicherten weiterzureichen.
Ein solcher Überschuss bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft entweder das Geld der Versicherten gewinnbringend anlegte und/oder davon ausging und dementsprechend finanziell kalkulierte, dass mehr Versicherte die Versicherungsleistungen in Anspruch nehmen, als dies dann der Fall war. Es ist also noch Geld übriggeblieben: der Überschuss.
Diese Berechnung kann auch in die andere Richtung ausschlagen. Nämlich dann, wenn mehr Leistungen gezahlt werden mussten, als vorher geschätzt wurde. In diesem Fall müssen die Versicherer dann die Tarife anheben, die BU wird also teurer. Damit du bei unvorhergesehenen Ereignissen auf Reisen abgesichert bist, ist eine sinnvolle Reiserücktrittsversicherung eine gute Wahl.
Good to know
Die Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, ist eine private Versicherung, die im Falle einer Berufsunfähigkeit des Versicherten eine monatliche Rente zahlt. Eine Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte aufgrund von körperlichen, geistigen oder psychischen Einschränkungen dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, seinen Beruf auszuüben.
Die BU ist vor allem für Berufsgruppen sinnvoll, die aufgrund ihrer Tätigkeit einem höheren Risiko für eine Berufsunfähigkeit ausgesetzt sind, wie beispielsweise Handwerker:innen oder Selbstständige. Allerdings sollte bei der Wahl einer BU-Versicherung auf eine sorgfältige Auswahl der Tarife und Anbieter geachtet werden, da die Leistungen und Bedingungen der Verträge sehr unterschiedlich sein können.
Wie kommt es zur Überschussbeteiligung?
Wenn es zu einem Überschuss kam, war die Versicherung dann nicht einfach zu teuer? Ganz so einfach ist die Antwort auf diese Frage nicht. Zwar können die Versicherungsgesellschaft auf eine Menge Daten und bisherige Erfahrungen zugreifen, aber versicherungsmathematische Berechnungen und Prognosen bleiben eine komplexe Sache.
Letztlich müssen die Versicherer einschätzen, wie sich die Einnahmen durch die Beiträge und die Ausgaben durch Renten und Auszahlungen sowie anderer Kosten entwickeln. Auf dieser Basis kalkuliert das Unternehmen die Beiträge.
Überschüsse können so zum einen darauf basieren, dass tatsächlich weniger Menschen berufsunfähig geworden sind. Es ist aber auch möglich, dass die Gesellschaften das Geld der Versicherten so gewinnbringend an den Kapitalmärkten anlegten, dass sie hohe Zinsen erhielten.
Überschussbeteiligung gibt es auch in anderen Sparten
Die im Versicherungsvertragsgesetz verpflichtende Überschussbeteiligung durch die Versicherer betrifft nicht ausschließlich Berufsunfähigkeitsversicherungen. Sie findet sich auch in anderen Versicherungssparten, etwa der Lebensversicherung, bei denen die Form der Beteiligung allerdings anders geregelt ist.
Wer hat Anspruch auf die Überschussbeteiligung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung unterliegt dem Versicherungsvertragsgesetz, abgekürzt mit VVG. Und dies regelt, dass alle Versicherten einen Anspruch an erwirtschafteten Überschüssen haben – es sei denn, die Beteiligung am Überschuss wäre ausdrücklich in einer Vereinbarung ausgeschlossen.
Außerdem ist geregelt, dass die Versicherungsunternehmen einen eventuellen Überschuss jährlich zu ermitteln haben. Weil von vielen verschiedenen Faktoren abhängt, ob es überhaupt zu einem Überschuss kommt, gibt es keine Garantie dafür.
Wichtig zu beachten ist, dass die Überschussbeteiligung nicht automatisch ausgezahlt wird. Versicherte müssen in der Regel einen Antrag stellen und gegebenenfalls bestimmte Voraussetzungen erfüllen, um eine Beteiligung zu erhalten.
Einflussfaktoren auf die Höhe der Überschussbeteiligung
Die Höhe der Überschussbeteiligung in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) hängt von verschiedenen Faktoren ab. Einer der wichtigsten Einflussfaktoren ist der Investitionserfolg der Versicherungsgesellschaft. Je höher die Renditen aus den Investitionen sind, desto höher sind auch die Überschüsse, die an die Versicherten ausgeschüttet werden können.
Ein weiterer Einflussfaktor ist die Anzahl und der Gesundheitszustand der Versicherten. Wenn die Versicherungsgesellschaft mehr und gesündere Versicherte hat, zahlen diese auch höhere Beiträge ein, was wiederum zu höheren Überschüssen führen kann.
Auch die Kosteneffizienz der Versicherungsgesellschaft spielt eine Rolle. Wenn die Verwaltungskosten gering gehalten werden können, bleibt mehr Geld für die Überschüsse übrig.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Höhe der Überschussbeteiligung von Jahr zu Jahr unterschiedlich sein kann und dass eine hohe Überschussbeteiligung in der Vergangenheit keine Garantie für eine hohe Beteiligung in der Zukunft ist.
Insgesamt sind die Einflussfaktoren auf die Höhe der Überschussbeteiligung komplex und können von Versicherungsgesellschaft zu Versicherungsgesellschaft unterschiedlich ausfallen. Es lohnt sich daher, bei der Wahl einer BU auch auf die Erfolgsbilanz und Kosteneffizienz der Versicherungsgesellschaft zu achten, um eine möglichst gute Überschussbeteiligung zu erhalten.
Wie wird die Überschussbeteiligung ausgezahlt?
Die Überschussbeteiligung kann die Versicherungsgesellschaft auf verschiedene Arten an die Versicherten auszahlen:
- Wählen sie die Beitragsverrechnung, wird der Überschuss mit dem kalkulierten Bruttobeitrag verrechnet und alle Versicherten erhalten eine Gutschrift auf ihren Beitrag. Dieser geringere Beitrag wird dann Nettobeitrag genannt.
- Bei der Beteiligung durch eine Bonusrente erhöht sich die im Falle der Berufsunfähigkeit gezahlte Rente um die zu verrechnende Überschussbeteiligung. Es profitieren also nur Versicherte, die berufsunfähig sind oder werden.
- Wählen Versicherer die Beteiligung über einen Schlussüberschuss, wird der Überschuss in einer Summe bei Vertragsende ausgezahlt, ähnlich wie bei einem Sparplan. Nachteil dabei: Kündigst du den Vertrag und wechselst den Anbieter, geht die Überschussbeteiligung verloren.
Die Versicherer entscheiden, wie die Überschussbeteiligung ihre Versicherten erreichen soll. Es steht ihnen aber frei, dir mehrere Varianten anzubieten, zwischen denen du dich entscheiden kannst.
Überschussbeteiligungen sinken
Die Überschussbeteiligungen sind in den vergangenen Jahren kontinuierlich gesunken. Das hat auch damit zu tun, dass es an den Kapitalmärkten sehr niedrige Zinsen gab. Entsprechend schwer ist es für die Versicherungsunternehmen, das Geld gewinnbringend anzulegen.
Dein Anspruch auf einen Anteil der Überschussbeteiligung
Mit der Überschussbeteiligung profitierst du von positiven Zinsentwicklungen an den Kapitalmärkten und den immer wieder vorkommenden abweichenden Einschätzungen bei Versicherern. Die Überschussbeteiligung macht sich sofort bemerkbar, wenn sie mit den Beiträgen verrechnet wird.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist Überschussbeteiligung Berufsunfähigkeitsversicherung?
Bei der Überschussbeteiligung beteiligt der Versicherer die Versicherungsnehmer:innen an den Überschüssen der Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Gesellschaften berechnen die Beiträge eher vorsichtig, um Kostenrisiken und damit Beitragssteigerungen zu vermeiden.
Wie hoch ist die Überschussbeteiligung?
Das kann nicht vorhergesagt werden. Es besteht auch keine Garantie dafür, dass die Gesellschaft einen Überschuss in der BU erwirtschaftet. Der Versicherer wird dich aber regelmäßig darüber informieren.
Wie erfolgt die Überschussbeteiligung?
Die Versicherer bieten in der Regel mehrere Alternativen an. Häufig ist die Beitragsverrechnung, durch die die monatliche Prämie der Versicherung sinkt. Die Beteiligung erfolgt allerdings immer mit einer Verzögerung.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
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- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 13.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
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Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Für Startguthaben-Aktivierungen ab dem 01.09.2024 gilt ein neuer Mindestkartenumsatz von 1.200 Euro. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro (1.200 Euro ab 01.09.24) müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen.
Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthabens führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
¹Kostenlos bezieht sich auf den dauerhaften Entfall der Jahresgebühr. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gemäß AGB anfallen. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen und Gebühren, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes entnehmen.
- PAYBACK American Express Karte
Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 1.000 PAYBACK Extra-Punkte. Die Punkte werden dir über PAYBACK auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 2.000 PAYBACK Extra-Punkten, die dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- Business Platinum Card
Nach Belastungen mit deiner American Express Business Platinum Hauptkarte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 200 Euro auf dein Kartenkonto. Zusätzlich bekommst du nach Belastungen mit deiner Karte von mindestens 15.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb des 4. bis 6. Monats nach Kartenerhalt eine Gutschrift in Höhe von 15.000 Membership Rewards® Punkten auf dein Kartenkonto. Die erste Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate und die zweite Gutschrift nach Ablauf der ersten 6 Monate mit der jeweils nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werdenDetaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
- Business Gold Card
Nach Belastungen mit deiner Business Gold Karte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 5.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 150 Euro auf dein Kartenkonto. Die Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate mit der nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden.
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