- Was bedeutet Nachversicherungsgarantie?
- Welchen Vorteil bietet die Nachversicherungsgarantie?
- Gibt es auch Nachteile bei der Nachversicherungsgarantie?
- Es kann ein Höchstalter geben
- Nachversicherungsgarantie immer abschließen
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das wichtigste aus diesem Artikel
Nachversicherungsgarantie: Ermöglicht es, den Versicherungsschutz während der Laufzeit zu erhöhen, ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Vorteil: Keine grundlegende Vertragsänderung nötig, Anpassung des Versicherungsschutzes läuft schneller ab.
Kosten sparen: Beiträge können durch Absenkung der Rente reduziert werden, Erhöhung erfordert jedoch erneute Gesundheitsprüfung.
Nachteil: Höhere BU-Rente führt zu höheren Monatsbeiträgen, Erhöhung der Rente zu verschiedenen Zeitpunkten kann unterschiedlich teuer sein.
Altersgrenze: Es kann eine Altersgrenze für die Anpassung des Versicherungsschutzes geben, meist zwischen dem 45. und 50. Geburtstag.
Nachversicherungsgarantie vs. Beitragsdynamik: Beitragsdynamik erhöht die Rente jährlich um einen prozentualen Betrag, um Inflation auszugleichen.
Empfehlung: Eine Nachversicherungsgarantie ist sinnvoll und sollte Teil deiner BU-Versicherung sein.
Was bedeutet Nachversicherungsgarantie?
Mit der Nachversicherungsgarantie räumt die Versicherungsgesellschaft vertraglich ein, dass Versicherte den Versicherungsschutz während der Laufzeit erhöhen können – bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung also die Rente. Der Vertrag läuft dabei einfach ohne erneute Gesundheitsprüfung weiter, sodass zwischenzeitlich eingetretene Risikoerhöhungen nicht berücksichtigt werden.
Das erhöht die Flexibilität für die Versicherten, weil sie so den Schutz einfacher an eine Heirat, die Geburt oder Adoption eines Kindes, eine Einkommensveränderung oder anderweitig veränderte Umstände im Leben anpassen können. Abgedeckt sind ebenfalls das Erreichen der Volljährigkeit, Ende von Ausbildung/Studium, der Einstieg in die Berufstätigkeit, der Wechsel in die Selbstständigkeit sowie der Erwerb von Wohneigentum. Damit das funktioniert, muss aber die Möglichkeit der Nachversicherung auch vertraglich fixiert worden sein.
Wichtig dabei: Das passiert nie automatisch. Wer mehr Schutz, also eine höhere BU-Rente erhalten will, muss das gegenüber der Versicherung deutlich machen.
Welchen Vorteil bietet die Nachversicherungsgarantie?
Der wesentliche Vorteil der Nachversicherungsgarantie liegt darin, dass keine grundlegende Vertragsänderung nötig ist. Damit entfällt die sonst notwendige erneute Gesundheitsprüfung. Mit der Nachversicherungsgarantie dürfen Versicherte also auch nach dem Vertragsabschluss schon einmal krank gewesen sein, sie können trotzdem die BU-Rente erhöhen.
Weil es sich aus Sicht der Versicherung nicht um einen neuen Vertrag handelt und auch die zeitaufwendige Gesundheitsprüfung entfällt, läuft die Anpassung des Versicherungsschutzes auch schneller ab.
Kosten sparen bei der BU
Falls dir die Beiträge für die BU zu teuer werden, kannst du recht schnell Kosten sparen, indem du die Höhe der Rente absenkst. Das sollte beim Versicherer problemlos möglich sein. Allerdings funktioniert der Schritt zurück in die andere Richtung – also die Erhöhung der Rente – dann wieder nur mittels einer erneuten Gesundheitsprüfung. Gab es zwischenzeitlich also versicherungsrelevante Erkrankungen, steigen die Beiträge vermutlich an.
Gibt es auch Nachteile bei der Nachversicherungsgarantie?
Der größte Nachteil der Nachversicherungsgarantie liegt auf der Hand: Eine höhere BU-Rente schlägt sich in höheren Monatsbeiträgen nieder. Da Versicherungen bei vielen Verträgen das Lebensalter der zu versichernden Person in die Kalkulation der Monatsprämien einbeziehen, ist eine Erhöhung der Rente zu verschiedenen Zeitpunkten unterschiedlich teuer.
Das bedeutet, dass die Versicherten für die gleiche Rentensumme mehr bezahlen, als wenn sie die Rente beim Vertragsabschluss gleich in dieser Höhe vereinbart hätten.
Die Höhe des Versicherungsschutzes orientiert sich prozentual am Bruttoeinkommen. Der Prozentsatz ist stets abhängig vom Versicherer und der Höhe des Einkommens. Steigt das Brutto, steigt üblicherweise auch der prozentual mögliche Anteil.
Es kann ein Höchstalter geben
In den meisten Fällen gibt es eine Altersgrenze für die Anpassung des Versicherungsschutzes im Rahmen einer Nachversicherungsgarantie. Die Einzelheiten regelt der Vertrag. Üblich ist zum Beispiel eine Altersgrenze zwischen dem 45. und 50. Geburtstag. Oder eine Frist ist gesetzt, etwa von 10 oder 15 Jahren vor Ende des Vertrags. Entsprechendes solltest du dir am besten notieren oder direkt auf dem Ordner mit den Versicherungsunterlagen vermerken.
Nachversicherungsgarantie versus Beitragsdynamik
Die Nachversicherungsgarantie wird oft mit der Beitragsdynamik verwechselt, die viele Versicherungsgesellschaften automatisch mit anbieten. Dabei steigt die ursprünglich vereinbarte Rente jährlich um einen prozentualen Betrag, der den Wertverlust der Summe durch Inflation ausgleichen soll. Diesen Effekt unterschätzen viele Versicherte.
Die BU-Versicherung wird mit langen Laufzeiten abgeschlossen. Aber schon bei nur zwei Prozent
Inflationsrate bleiben von einer Rente in Höhe von 2.000 Euro nach 20 Jahren gerade einmal 1.300 Euro an Kaufkraft übrig.
Eine solche Dynamik ist also sinnvoll. Allerdings solltest du beim Abschluss einer Beitragsdynamik einmal kritisch nachrechnen, wie teuer die BU dann in einigen Jahren wird, denn du musst dir die Beiträge auch dann noch leisten können.
Nachversicherungsgarantie immer abschließen
Eine Nachversicherungsgarantie ist sinnvoll und nützlich. Du solltest also darauf achten, dass sie Teil deiner BU-Versicherung ist. Denn damit kannst du den Versicherungsschutz an veränderte Lebensumstände anpassen. Ob du das dann tatsächlich auch tust, bleibt deine Entscheidung. Ist die Option aber bereits in den Versicherungsbedingungen enthalten, ist der Ablauf des Verfahrens viel einfacher.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Bei welchen Anlässen kann die Nachversicherungsgarantie in Anspruch genommen werden?
Sofern die Police eine solche Garantie beinhaltet, kannst du jederzeit eine höhere Rente vereinbaren. Am sinnvollsten ist das dann, wenn sich die Lebensumstände deutlich ändern, beispielsweise wenn Kinder zu versorgen sind.
Wie kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhöht werden?
Grundsätzlich gibt es zwei Möglichkeiten dafür. Zum einen durch die Nutzung einer Nachversicherungsgarantie, die aber vertraglich vereinbart sein muss. Hier erhöht sich der Versicherungsschutz aber erst auf Antrag. Der andere Weg besteht in einer Beitragsdynamik. Hier steigen Beiträge und Rente automatisch um einen bestimmten Prozentsatz an.
Wie trifft die EZB ihre Entscheidungen?
Der EZB-Rat ist das oberste Entscheidungsorgan der EZB. Er trifft seine Entscheidungen in der Regel auf seiner ersten Sitzung eines jeden Monats. Die geldpolitischen Beschlüsse des Rats werden alle sechs Wochen auf einer Pressekonferenz in Frankfurt Main bekanntgegeben, dem Hauptsitz der EZB.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.
Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten
- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 72 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- PAYBACK American Express Karte
Es gelten Bedingungen: Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 1.000 PAYBACK Extra°Punkte. Die Punkte werden Dir über Payback auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 1.000 PAYBACK Extra°Punkten, die Dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
