Die Erwerbsminderungsrente und die private Berufsunfähigkeitsrente haben den gleichen Zweck: Sie sollen Arbeitnehmer:innen, die aufgrund von Krankheit oder Behinderung nicht mehr dauerhaft arbeiten können, finanziell absichern. Jedoch ist die Auszahlung der EM-Rente an strenge Voraussetzungen geknüpft. Zudem reicht ihre Höhe nicht aus, den eigenen Lebensstandard zu halten. Wie hoch die Erwerbsminderungsrente aktuell ist, wie sie berechnet wird und warum du ergänzend auch eine BU abschließen solltest, liest du hier.
Erwerbsminderungsrente und Berufsunfähigkeitsversicherung: Beide dienen der finanziellen Absicherung, wenn Du aufgrund von Krankheit oder Behinderung nicht mehr arbeiten kannst.
Auszahlung der Erwerbsminderungsrente: Sie ist an strenge Voraussetzungen geknüpft und reicht oft nicht aus, um den Lebensstandard zu halten.
Berechnung der Erwerbsminderungsrente: Sie richtet sich nach den eingezahlten Rentenbeiträgen und weiteren Faktoren.
Zusätzliche private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Sie kann eine sinnvolle Ergänzung sein, da die Renten nicht miteinander verrechnet werden.
Voraussetzungen für die EM-Rente: Es müssen sowohl medizinische als auch versicherungsrechtliche Bedingungen erfüllt sein.
Erwerbsminderungsrente und BU
Wer im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig wird, hat eventuell Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, abgekürzt mit EM-Rente. Doch auch wenn die EM-Rente bewilligt werden sollte, reicht sie kaum aus, um den Lebensstandard zu halten. Viele Arbeitende schließen deshalb eine ergänzende private Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, ab.
Auf den ersten Blick haben die EM-Rente und die BU den gleichen Zweck: Sie sollen Menschen eine Rente zahlen, die aufgrund von Krankheit oder Behinderung nicht mehr dauerhaft arbeiten können. Das ist aber der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung:
Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn du wegen Krankheit oder Behinderung deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst.
(Volle) Erwerbsminderung liegt vor, wenn du wegen Krankheit oder Behinderung dauerhaft nicht nur deinem Beruf, sondern gar keiner Arbeit für mehr als drei Stunden täglich nachgehen kannst.
Resultierend aus der Unterscheidung zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung ergibt sich auch ein Unterschied zwischen Berufsunfähigkeitsrente und Erwerbsminderungsrente.
Die volle BU-Rente bekommst du, wenn du wegen Krankheit oder Behinderung deinen Beruf nur noch zu maximal 50 Prozent ausüben kannst.
Die volle EM-Rente bekommst du, wenn du weniger als drei Stunden pro Tag arbeitsfähig bist.
Kurz erklärt: Arten der Erwerbsminderungsrente
Insgesamt gibt es 4 verschiedenen Arten der Erwerbsminderungsrente.
Die volle Erwerbsfähigkeit liegt laut Deutscher Rentenversicherung vor, wenn Betroffene wegen Krankheit oder Behinderung weiterhin mehr als 6 Stunden täglich arbeiten können.
Die teilweise Erwerbsminderung liegt vor, wenn Betroffene mehr als 3 Stunden, jedoch weniger als 6 Stunden täglich arbeiten können. In diesem Fall bekommen sie von der gesetzlichen Rentenversicherung eine teilweise Erwerbsminderungsrente ausgezahlt.
Die volle Erwerbsminderung liegt vor, wenn Personen wegen Krankheit oder Behinderung mindestens 6 Monate nicht in der Lage sind, mindestens 3 Stunden täglich zu arbeiten.
Die teilweise Erwerbsminderung wegen Berufsunfähigkeit gilt lediglich für Berufstätige, die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden. Für Betroffene, die so krank sind, dass sie in ihrem erlernten Beruf nicht mehr arbeiten können, muss die DRV einen ähnlichen zumutbaren Beruf finden. Ist die Verweisung nicht machbar, erhalten Betroffene eine teilweise Erwerbsminderungsrente ausgezahlt.
Die Höhe der Erwerbsminderungsrente
Die Höhe einer durchschnittlich ausgezahlten Erwerbsminderungsrente betrug 2021 bei Neurentner:innen 917 Euro pro Monat. Bestandsrentner:innen erhielten etwas weniger. Bei ihnen betrug die EM-Rente monatlich im Schnitt 877 Euro. Allerdings soll die Erwerbsminderungsrente ab dem Jahr 2024 um bis zu 7,5 Prozent steigen.
Ein Mehr von 7,5 Prozent erhalten demnach Bezieher:innen von Erwerbsminderungsrente, die bis Juni 2014 in EM-Rente gegangen sind.
Ein EM-Rentenplus von 4,5 Prozent gibt es für diejenigen, die zwischen Juli 2014 und Dezember 2018 in EM-Rente gegangen sind.
So wird die Erwerbsminderungsrente berechnet
Die Höhe der Erwerbsminderungsrente wird so berechnet wie die gesetzliche Altersrente: Je mehr Jahre Versicherte Rentenbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben, desto höher fällt die Erwerbsminderungsrente am Ende aus. Maßgeblich für die Berechnung sind folgende vier Komponenten.
Entgeltpunkte: Das sind die Punkte, die Arbeitnehmer:innen über ihren Lohn und ihre Zurechnungszeiten auf ihrem Rentenkonto erworben haben.
Rentenwert: Das ist der Betrag, der einer ungeminderten Monatsrente aus den Rentenbeiträgen der Arbeitnehmer:innen für ein volles Jahr entspricht.
Zugangsfaktor: Dieser Faktor berücksichtigt, ob Arbeitende bei Rentenbeginn das gesetzlich festgelegte Rentenalter erreicht haben.
Rentenfaktor: Dieser Faktor legt fest, wie viel private Rente eine Versicherungsgesellschaft für die eingezahlten Beiträge von Arbeitnehmer:innen mit Beginn des Renteneintritts auszahlt.
Good to know: Keine Anrechnung der Renten
Betroffenen, die sowohl Zahlungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung als auch eine Erwerbsminderungsrente erhalten, werden die Renten nicht miteinander verrechnet. Zwar gelten für den Bezug einer EM-Rente strenge Einkommensgrenzen, doch diese führen nur bei Erwerbseinkommen zu einer Anrechnung. Die bei einer BU ausgezahlte Rente wird somit nicht der Erwerbsminderungsrente angerechnet.
Voraussetzungen für die EM-Rente
Um die gesetzliche EM-Rente zu erhalten, müssen medizinische und versicherungsrechtliche Voraussetzungen erfüllt werden.
Die medizinischen Voraussetzungen sind erfüllt, wenn Betroffene wegen Krankheit oder Behinderung nicht mehr mindestens sechs Stunden täglich arbeiten können. Das gilt nicht nur für den eigenen Beruf, sondern für alle Tätigkeiten.
Die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen sind erfüllt, wenn Betroffene vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens fünf Jahre versichert waren und in den vergangenen fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung drei Jahre mit Pflichtbeiträgen für eine versicherte Beschäftigung oder Tätigkeit nachweisen können.
Es kann vorkommen, dass die Auszahlung der Erwerbsminderungsrente von der gesetzlichen Rentenversicherung verweigert wird. In diesem Fall sollten Betroffene professionelle Beratung einholen. Ein Anlaufpunkt sind die Landesverbände des Sozialverbands Deutschland, der Mitglieder:innen zum Beispiel in sozialrechtlichen Fragen berät, bei Antragstellungen hilft und vor Sozialgerichten vertritt.
Doppelt hält besser: Erwerbsminderungsrente und BU-Rente
Arbeitnehmer:innen, die dauerhaft erkranken, stehen meist vor gravierenden finanziellen Einbußen. Ein Hauptgrund dafür: Die Bewilligung der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente ist an strenge Voraussetzungen geknüpft. Zudem reicht ihre Höhe kaum aus, den eigenen Lebensstandard zu halten. Deshalb sollten Arbeitende so früh wie möglich eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Sollte der Leistungsfall eintreten, müssen sich Betroffene etwas weniger Sorgen über ihre finanzielle Lage machen, denn beide Renten werden nicht miteinander verrechnet.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Wird eine Berufsunfähigkeitsversicherung auf die Erwerbsminderungsrente angerechnet?
Eine private BU wird nicht auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente angerechnet. Für den Bezug einer Erwerbsminderungsrente gelten zwar strenge Einkommensgrenzen. Allerdings führen diese nur bei Erwerbseinkommen zu einer Anrechnung. Da es sich bei Zahlungen aus der BU um eine Rente handelt, wird diese nicht auf die Erwerbsminderungsrente angerechnet.
Was ist besser: Berufsunfähigkeitsrente oder Erwerbsminderungsrente?
Gesetzlich versicherte Arbeitnehmer:innen, die aufgrund von Krankheit oder Behinderung dauerhaft teilweise oder gar nicht mehr arbeiten können, haben Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Da diese jedoch nicht ausreicht, um den eigenen Lebensstandard zu halten, empfiehlt sich parallel der frühe Abschluss einer privaten BU, die ein breiteres Leistungsspektrum aufweist.
Welche Versicherung zahlt bei Erwerbsminderungsrente?
Bei der Erwerbsminderungsrente handelt es sich um eine staatliche Rente der gesetzlichen Rentenversicherung. Diese zahlt, wenn gesetzlich versicherte Arbeitnehmer:innen aufgrund von Krankheit oder Behinderung nicht mehr mindestens sechs Stunden täglich arbeiten können. Das gilt sowohl für den eigenen Beruf als auch für alle anderen Tätigkeiten.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.
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Platinum Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
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PAYBACK American Express Karte Es gelten Bedingungen: Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 1.000 PAYBACK Extra°Punkte. Die Punkte werden Dir über Payback auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 1.000 PAYBACK Extra°Punkten, die Dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
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