Erwerbsminderungsrente bei Berufsunfähigkeitsversicherung: So geht’s

1. Erwerbsminderungsrente und BU
2. Die Höhe der Erwerbsminderungsrente
3. So wird die Erwerbsminderungsrente berechnet
4. Voraussetzungen für die EM-Rente
5. Doppelt hält besser: Erwerbsminderungsrente und BU-Rente
6. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Erwerbsminderungsrente und BU

Wer im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig wird, hat eventuell Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, abgekürzt mit EM-Rente. Doch auch wenn die EM-Rente bewilligt werden sollte, reicht sie kaum aus, um den Lebensstandard zu halten. Viele Arbeitende schließen deshalb eine ergänzende private Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, ab. Für Reisen ins Ausland ist eine sinnvolle Auslandskrankenversicherung eine wichtige Absicherung.

Auf den ersten Blick haben die EM-Rente und die BU den gleichen Zweck: Sie sollen Menschen eine Rente zahlen, die aufgrund von Krankheit oder Behinderung nicht mehr dauerhaft arbeiten können. Das ist aber der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung:

• Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn du wegen Krankheit oder Behinderung deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst.
• (Volle) Erwerbsminderung liegt vor, wenn du wegen Krankheit oder Behinderung dauerhaft nicht nur deinem Beruf, sondern gar keiner Arbeit für mehr als drei Stunden täglich nachgehen kannst.

Resultierend aus der Unterscheidung zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung ergibt sich auch ein Unterschied zwischen Berufsunfähigkeitsrente und Erwerbsminderungsrente.

• Die volle BU-Rente bekommst du, wenn du wegen Krankheit oder Behinderung deinen Beruf nur noch zu maximal 50 Prozent ausüben kannst.
• Die volle EM-Rente bekommst du, wenn du weniger als drei Stunden pro Tag arbeitsfähig bist.

Die Höhe der Erwerbsminderungsrente

Die Höhe einer durchschnittlich ausgezahlten Erwerbsminderungsrente betrug 2021 bei Neurentner:innen 917 Euro pro Monat. Bestandsrentner:innen erhielten etwas weniger. Bei ihnen betrug die EM-Rente monatlich im Schnitt 877 Euro. Allerdings soll die Erwerbsminderungsrente ab dem Jahr 2024 um bis zu 7,5 Prozent steigen.

• Ein Mehr von 7,5 Prozent erhalten demnach Bezieher:innen von Erwerbsminderungsrente, die bis Juni 2014 in EM-Rente gegangen sind.
• Ein EM-Rentenplus von 4,5 Prozent gibt es für diejenigen, die zwischen Juli 2014 und Dezember 2018 in EM-Rente gegangen sind.

So wird die Erwerbsminderungsrente berechnet

Die Höhe der Erwerbsminderungsrente wird so berechnet wie die gesetzliche Altersrente: Je mehr Jahre Versicherte Rentenbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben, desto höher fällt die Erwerbsminderungsrente am Ende aus. Maßgeblich für die Berechnung sind folgende vier Komponenten.

• Entgeltpunkte: Das sind die Punkte, die Arbeitnehmer:innen über ihren Lohn und ihre Zurechnungszeiten auf ihrem Rentenkonto erworben haben.
• Rentenwert: Das ist der Betrag, der einer ungeminderten Monatsrente aus den Rentenbeiträgen der Arbeitnehmer:innen für ein volles Jahr entspricht.
• Zugangsfaktor: Dieser Faktor berücksichtigt, ob Arbeitende bei Rentenbeginn das gesetzlich festgelegte Rentenalter erreicht haben.
• Rentenfaktor: Dieser Faktor legt fest, wie viel private Rente eine Versicherungsgesellschaft für die eingezahlten Beiträge von Arbeitnehmer:innen mit Beginn des Renteneintritts auszahlt.

Voraussetzungen für die EM-Rente

Um die gesetzliche EM-Rente zu erhalten, müssen medizinische und versicherungsrechtliche Voraussetzungen erfüllt werden.

• Die medizinischen Voraussetzungen sind erfüllt, wenn Betroffene wegen Krankheit oder Behinderung nicht mehr mindestens sechs Stunden täglich arbeiten können. Das gilt nicht nur für den eigenen Beruf, sondern für alle Tätigkeiten.
• Die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen sind erfüllt, wenn Betroffene vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens fünf Jahre versichert waren und in den vergangenen fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung drei Jahre mit Pflichtbeiträgen für eine versicherte Beschäftigung oder Tätigkeit nachweisen können.

Es kann vorkommen, dass die Auszahlung der Erwerbsminderungsrente von der gesetzlichen Rentenversicherung verweigert wird. In diesem Fall sollten Betroffene professionelle Beratung einholen. Ein Anlaufpunkt sind die Landesverbände des Sozialverbands Deutschland, der Mitglieder:innen zum Beispiel in sozialrechtlichen Fragen berät, bei Antragstellungen hilft und vor Sozialgerichten vertritt.

Doppelt hält besser: Erwerbsminderungsrente und BU-Rente

Arbeitnehmer:innen, die dauerhaft erkranken, stehen meist vor gravierenden finanziellen Einbußen. Ein Hauptgrund dafür: Die Bewilligung der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente ist an strenge Voraussetzungen geknüpft. Zudem reicht ihre Höhe kaum aus, den eigenen Lebensstandard zu halten. Deshalb sollten Arbeitende so früh wie möglich eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Sollte der Leistungsfall eintreten, müssen sich Betroffene etwas weniger Sorgen über ihre finanzielle Lage machen, denn beide Renten werden nicht miteinander verrechnet.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten