Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen: So geht’s

1. So kündigst du deine Berufsunfähigkeitsversicherung
2. Kein Geld zurück bei BU-Kündigung
3. Gründe für BU-Kündigung – und Alternativen
4. Wann du eine BU nicht kündigen solltest
5. BU sollte nur in Ausnahmefällen gekündigt werden
6. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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So kündigst du deine Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, kannst du ordentlich oder außerordentlich kündigen, wenn du die Fristen dafür einhältst.

• Bei einer ordentlichen Kündigung kündigst du deine BU je nach der im Versicherungsvertrag genannten Kündigungsfrist spätestens einen Monat vor Ende des aktuellen Versicherungsjahres. Laut Versicherungsvertragsgesetz, kurz VVG, beträgt die Länge der Frist zwischen einem und drei Monaten.
• Bei der Sonderkündigungsfrist im Rahmen der außerordentlichen Kündigung musst du die vertraglich geregelte Kündigungsfrist nicht einhalten. Voraussetzung dafür: Dein Versicherer hat die Beiträge deiner BU erhöht, nicht aber den Leistungsumfang. Ist das der Fall, muss deine Kündigung spätestens einen Monat nach der Prämienerhöhung dem Versicherer zugehen.

Kündigen mit Musterschreiben und Einschreiben

Generell gilt, dass deine Kündigung schriftlich und vor Ablauf der Kündigungsfrist bei deinem Versicherer eingehen muss. Damit sie den formalen Anforderungen entspricht und rechtzeitig ankommt, solltest du folgendermaßen vorgehen:

• Nutze ein Musterschreiben zur Kündigung deiner BU. Das findest du auf zahlreichen Vergleichsplattformen zu Finanzen und Versicherungen im Netz.
• Schick dein ausgefülltes Kündigungsschreiben per Einschreiben an deinen Versicherer. Denn: Im Jahr 2012 hat der Bundesgerichtshof entschieden, dass ein Einschreiben als Zustellungsnachweis gilt. Dadurch kannst du im Zweifel nachweisen, dass dein Schreiben fristgemäß losgeschickt und zugestellt wurde.

Kein Geld zurück bei BU-Kündigung

Kündigst du deine Berufsunfähigkeitsversicherung, bekommst du gezahlte Beiträge nicht zurück. Das gilt auch für den Fall, dass du bis zum Renteneintritt nicht berufsunfähig geworden bist. Grund dafür ist, dass eine BU eine Risikoabsicherung und keine Vorsorgeabsicherung ist, wie beispielsweise eine Lebensversicherung. Um für unerwartete Ereignisse auf Reisen vorbereitet zu sein, ist eine zuverlässige Reiserücktrittsversicherung eine sinnvolle Wahl.

Das ist der Rückkaufswert

Der Rückkaufswert ist der Beitrag, den Versicherer auszahlen, wenn Versicherte ihren Vertrag vor Laufzeitende und unter Einhaltung der Kündigungsfrist auflösen. Den Rückkaufswert gibt es nur bei Verträgen, bei denen Versicherte Geld anlegen, beispielsweise bei der Vorsorgeabsicherung.

Außerdem gibt es die Möglichkeit der Beitragsrückgewähr: Anbieter, die mit einer Beitragsrückgewähr bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung werben, bieten in der Regel eine Kombination aus Sparvertrag und BU an. Dabei dient ein Teil der Prämie der Risikoabsicherung und ein Teil wird angespart.

Gründe für BU-Kündigung – und Alternativen

Die wichtigsten Gründe für die Kündigung einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind in der Regel:

• Zahlungsschwierigkeiten
• Die abstrakte Verweisung
• Ein besserer Tarif bei einem anderen Versicherer

Es stehen dir aber Alternativen zur Kündigung bereit:

• Die Beitragsfreistellung gibt es für den Fall, dass du in Zahlungsschwierigkeiten bist und die monatlichen Raten deiner BU nicht mehr bedienen kannst. In diesem Fall zahlst du über einen gewissen Zeitraum oder bis zum Ende deines Vertrags keine Beiträge mehr. Im Gegenzug erhältst du auch nur eine geringe BU-Rente, falls du berufsunfähig werden solltest.
• Bei einer Stundung zahlst du keine Versicherungsbeiträge, dein Versicherungsschutz läuft jedoch weiter. Der Zeitraum einer Stundung bewegt sich meist zwischen zwölf und 18 Monaten. In dieser Zeit musst du keine Beiträge zahlen, die angesammelten Beiträge aber nach Ende der Stundung nachzahlen.

Gekündigte BU wieder aufnehmen

Du kannst eine gekündigte Berufsunfähigkeitsversicherung wieder aufnehmen – unter einer von zwei möglichen Voraussetzungen:

• Deine Beiträge bleiben gleich, allerdings reduziert sich deine BU-Rente aufgrund der fehlenden Versicherungsbeiträge.
• Deine Beiträge werden erhöht, damit du weiterhin zu deiner ursprünglich vereinbarten BU-Rente versichert bist.

Wann du eine BU nicht kündigen solltest

Deine Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du nicht kündigen, wenn du deinen bestehenden Vertrag beitragsfrei stellen kannst. Zudem lohnt sich eine Kündigung häufig nicht in folgenden Fällen:

• Bei einem neuen Vertrag muss eine erneute Gesundheitsprüfung abgelegt werden.
• Für den neuen Vertrag sind höhere Versicherungsbeiträge aufgrund deines fortgeschrittenen Alters fällig.
• Die neue Police enthält eine geringe Leistungsquote.

BU sollte nur in Ausnahmefällen gekündigt werden

Die Kündigung einer BU-Versicherung sollte gut überlegt sein, denn sie kann mit einer Reihe von Nachteilen verbunden sein. Dazu zählen eine erneute Gesundheitsprüfung ebenso wie höhere Versicherungsbeiträge. In der Regel empfiehlt es sich deshalb, eine Kündigung zu vermeiden. Dafür bieten Versicherer verschiedene Optionen an: Bei einem finanziellen Engpass sind das die Beitragsfreistellung oder die Beitragsstundung. Wer seine BU dennoch kündigen will, sollte die Fristen beachten. Unter Einhaltung dieser ist eine Kündigung jederzeit möglich.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten