Die Berufsunfähigkeitsversicherung und ihre Kosten

1. Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
2. Kostenfaktoren einer Berufsunfähigkeitsversicherung
3. Hauptkostenfaktor Beruf
4. Berufsunfähigkeitsversicherung: Notwendig oder nicht?
5. So sparst du bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten
6. Berufsunfähigkeitsversicherung: Früh abschließen, Kosten sparen
7. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt dir eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente, wenn du deinen derzeitigen Beruf infolge von Krankheit, Körperverletzung oder altersentsprechendem Kräfteverfall dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Dauerhaft bedeutet üblicherweise, dass du im aktuellen Job mindestens sechs Monate nicht mehr arbeiten kannst.

Die zeitliche Prognose ist die erste Voraussetzung, die erfüllt werden muss. Daneben gibt es noch eine weitere Bedingung, die Versicherer verlangen: die 50-Prozent-Regel. Erst wenn du mindestens 50 Prozent deines aktuellen Jobs nicht mehr ausüben kannst, zahlt dir dein Versicherer deine private Berufsunfähigkeitsrente aus. Für deine Sicherheit auf Reisen sorgt eine flexible Auslandskrankenversicherung.

Kostenfaktoren einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine private BU zählt nicht gerade zu den günstigsten Versicherungen. Das heißt aber nicht, dass sie unbezahlbar ist. Je früher du sie abschließt, desto preiswerter ist sie. Allerdings hängen die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung von fünf wesentlichen Faktoren ab:

• deinem Versicherer
• deiner Gesundheit
• deinem Alter
• deinen Hobbys
• und vor allem: deinem Beruf

Hauptkostenfaktor Beruf

Größter Kostenfaktor bei einer BU ist der Beruf. Dabei gilt: Je risikoreicher dieser ist, desto höher sind deine Versicherungsbeiträge. Aus diesem Grund teilen Versicherer Berufe in folgende fünf Risikogruppen ein. Dabei gilt: 1 = geringes Risiko, 5 = hohes Risiko.

• Risikogruppe 1: Kaufleute in Bank, Versicherung, Handel sowie Apotheker:innen, Rechtsanwälte, Steuerberater:innen, Programmierer:innen, Naturwissenschaftler:innen
• Risikogruppe 2: Chemiker:innen, Physiker:innen, Zahntechniker:innen, Labormediziner:innen, Büroangestellte beziehungsweise Angestellte in der Verwaltung
• Risikogruppe 3: Pflegeberufe wie Krankenpfleger:innen, Altenpfleger:innen, Krankenschwestern, Physiotherapeut:innen, Erzieher:innen, Kindergärtner:innen
• Risikogruppe 4: Bauarbeiter:innen wie Straßenbauarbeiter:innen, Gerüstbauer:innen, Monteur:innen / Handwerker:innen wie Schreiner:innen, Tischler:innen, Zimmermänner und -frauen, Fensterbauer:innen, Heizungsinstallateur:innen, Dachdecker:innen
• Risikogruppe 5: Profisportler:innen; Fallschirmspringer:innen, Tieftaucher:innen

Je höher die Risikoklasse deines Jobs ist, desto höher sind auch die Beiträge für deine Berufsunfähigkeitsversicherung. Bei einer BU gilt: Es zählt nur der Job, den du zum Zeitpunkt des Abschlusses ausübst. Frühere oder spätere (gefährlichere) Jobs haben keinen Einfluss auf die Höhe der Versicherungsbeiträge.

Kostenfaktor Hobbys

Auch gefährliche Freizeitaktivitäten sorgen für hohe BU-Beiträge. Machst du in deiner Freizeit gerne Basejumping, wird dein Versicherer ebenfalls höhere Beiträge verlangen. Auch hier zählen jedoch nur die Hobbys, die du zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ausübst. Fängst du ein Jahr später beispielsweise mit Free Solo an, kletterst also allein und ohne Hilfs- und Sicherungsmittel, hat das keinen Einfluss auf die Höhe der Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Notwendig oder nicht?

Ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich als sinnvoll erachtest, ist deine persönliche Entscheidung. Klar ist: Laut der Deutschen Rentenversicherung (DRV) ist im Schnitt jeder vierte Arbeitende hierzulande von Berufsunfähigkeit betroffen.

Vor diesem Hintergrund hat das Analysehaus Morgen & Morgen im Mai 2022 eine Statistik zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit veröffentlicht. Im Einzelnen sind das:

• Herz- und Gefäßerkrankungen (6,5 Prozent)
• Unfälle im Arbeitsleben (7,8 Prozent)
• Krebs oder bösartige Geschwüre (17,4 Prozent)
• Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats (20,1 Prozent)
• Psychische Erkrankungen (33,5 Prozent).

Ein weiteres Argument, dass für eine BU spricht: Wenn du wegen Berufsunfähigkeit kein Geld mehr verdienst, wirst du mit deiner gesetzlichen Erwerbsminderungsrente allein nicht auskommen. Insofern spricht einiges dafür, möglichst früh eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

So sparst du bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten

Laut der Statistik von Morgen & Morgen aus dem Mai 2022 liegen die Kosten für eine private BU in der niedrigsten Risikogruppe 1 für zum Beispiel Mathematiker:innen im Schnitt bei 66 Euro monatlich. Demgegenüber müssen beispielsweise Maurer:innen in der Risikogruppe 4 durchschnittlich 331 Euro pro Monat bezahlen.

Wenn dir das mit Blick auf deinen Job zu viel ist und du bei deiner Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten sparen willst, hast du mehrere Möglichkeiten.

1. Wähle einen Vertrag mit geringer Laufzeit: Statt einen BU-Vertrag bis zum Renteneintritt an deinem 67. Geburtstag abzuschließen, lässt du ihn nur bis zum 65. Geburtstag laufen.
2. Vergleiche die Bruttobeiträge: Generell stehen in einem BU-Vertrag zwei Preise: der Nettobetrag und der Bruttobetrag. Den Nettobetrag zahlst du mit Beginn deines BU-Vertrags. Der Haken: Auch wenn der Nettobetrag günstig ist, kann ihn deine Versicherung bis zum Bruttobeitrag erhöhen. Deshalb solltest du dich stets am Bruttobetrag orientieren und diese Beiträge im Vorfeld vergleichen.
3. Vereinbare eine Karenzzeit: Die Idee dahinter ist, dass dein Versicherer die Berufsunfähigkeitsrente nicht sofort zahlt, sondern erst nach einer bestimmten Zeitspanne, zum Beispiel nach einem Jahr. Dadurch spart dein Versicherer Geld, da er deine Berufsunfähigkeitsrente nicht gleich auszahlen muss. Im Gegenzug erhältst du einen Nachlass auf deine Beiträge.

Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Findest du keine Berufsunfähigkeitsversicherung, die du dir leisten kannst oder willst, solltest du über eine Alternative nachdenken. Die zwei gängigsten Optionen sind die Erwerbsunfähigkeitsrente und die Grundfähigkeitsversicherung. Beide Möglichkeiten können unter Umständen günstiger als eine BU sein, bieten jedoch auch deutlich weniger Schutz.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Früh abschließen, Kosten sparen

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zwar nicht unbedingt zu den günstigen Versicherungen, aber je früher sich Berufstätige gegen Berufsunfähigkeit versichern, desto niedriger fallen die monatlichen Beiträge aus. Schließlich sind wir in jungen Jahren gesünder als im Alter. Zudem gibt es verschiedene Möglichkeiten, die monatlichen Beiträge einer Berufsunfähigkeitsabsicherung zu reduzieren. Dazu zählen zum Beispiel eine kürzere Vertragslaufzeit, günstigere Bruttobeiträge oder die Vereinbarung einer Karenzzeit.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten