- Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung pro Monat?
- Wie teuer sollte eine BU sein?
- Was zeichnet eine gute BU aus?
- Wann wird die BU-Rente ausgezahlt?
- Wie lange sollte eine BU laufen?
- Was wird bei einem Jobwechsel aus meiner BU?
- Fragen beantworten – die richtige BU finden
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Kosten einer BU: Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) hängen von verschiedenen Faktoren ab, zum Beispiel deinem Beruf, deinem Alter und deiner Gesundheit.
- Wahl der richtigen BU: Eine gute BU bietet Leistungen bereits bei 50-prozentiger Berufsunfähigkeit und schließt die Klausel der abstrakten Verweisung aus.
- Auszahlung der BU-Rente: Die vereinbarte BU-Rente wird ausgezahlt, wenn du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig bist und diese Situation voraussichtlich mindestens sechs Monate andauern wird.
- Laufzeit einer BU: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte bis zum Renteneintritt laufen, um Absicherungslücken zu vermeiden.
- Berufswechsel und BU: Bei einem Jobwechsel bleibt deine bestehende Versicherung bestehen. Deine Beiträge können sich jedoch ändern, je nachdem ob dein neuer Job riskanter oder weniger riskant ist als dein aktueller Job.
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Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung pro Monat?
Die monatlichen Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung, abgekürzt mit BU, orientieren sich an deinem Beruf, deiner Versicherungsgesellschaft, den gewählten Leistungen, deinem Gesundheitszustand, deinem Alter und deinen Hobbys.
Der Beruf gilt als entscheidender Kostenfaktor bei einer BU. Je riskanter er ist, desto höher fallen die Versicherungsbeiträge aus. Aus diesem Grund teilen Versicherungsgesellschaften Berufe in unterschiedliche Risikogruppen ein. Diese reichen von der Risikogruppe 1 für risikoarme Berufe bis zu gefährlichen Berufen in der Risikogruppe 5:
- Zu Berufen mit einem geringen Risiko für Berufsunfähigkeit zählen beispielsweise Architekt:innen oder Immobilienkaufleute.
- Zu den Berufsgruppen mit einem hohen Risiko, berufsunfähig zu werden, gehören Bauhandwerker:innen, beispielsweise Maurer:innen.
Wie teuer sollte eine BU sein?
Bei dieser Frage könnte die Gegenfrage gestellt werden: Was ist dir die Absicherung deiner Gesundheit wert? Letzten Endes ist der Preis einer BU immer eine persönliche Ermessensfrage. Ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung teuer oder günstig ist, hängt nicht nur von Alter, Gesundheitszustand oder Beruf ab. Auch der Leistungsumfang und die Rentenhöhe können eine BU kostspielig oder günstig werden lassen. Ebenso wichtig für Reisen ins Ausland ist eine verlässliche Auslandskrankenversicherung.
Aus diesem Grund reicht die Bandbreite der monatlichen Beiträge von 30 Euro für Student:innen mit einer BU-Rente von 1.000 Euro bis zum mehr als zehnfachen Monatsbeitrag bei Bauhandwerker:innen mit einer BU-Rente von 3.000 Euro monatlich. Generell lohnt sich deshalb ein Tarifvergleich, da für dieselben Leistungen oftmals unterschiedliche Monatsbeiträge von den Versicherern verlangt werden.
In der Regel sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung mindestens 70 Prozent deines monatlichen Nettoeinkommens absichern. Das heißt: Wenn du 3.000 Euro netto pro Monat verdienst, solltest du mindestens eine BU-Monatsrente in Höhe von 2.100 Euro vereinbaren.
Quick-Info: Berufsunfähigkeitsbetroffene
Laut Deutscher Rentenversicherung ist durchschnittlich jede:r vierte Arbeitende in Deutschland von Berufsunfähigkeit betroffen. Zu den häufigsten Ursachen zählten 2022 zum Beispiel:
- Psychische Erkrankungen (33,5 Prozent)
- Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates (20,1 Prozent)
- Krebs oder bösartige Geschwüre (17,4 Prozent)
- Unfälle im Arbeitsleben (7,8 Prozent)
- Herz- und Gefäßerkrankungen (6,5 Prozent)
Was zeichnet eine gute BU aus?
Die Auswahl an Versicherungsangeboten bei Berufsunfähigkeit ist groß. Deshalb empfiehlt sich vorab ein ausführlicher Vergleich der Angebote. Auf folgende Kriterien solltest du achten.
- 100 Prozent Leistung bereits ab 50-prozentiger Berufsunfähigkeit
- Ausschluss der Klausel der abstrakten Verweisung
- Option auf Beitragsdynamik
- Auf sechs Monate verkürzter Prognosezeitraum
- Möglichkeit einer Nachversicherung
- Rückwirkende Leistungsauszahlung
Wann wird die BU-Rente ausgezahlt?
Deine vereinbarte BU-Rente wird ausgezahlt, wenn du berufsunfähig bist. Zwei Bedingungen müssen dafür erfüllt sein:
- Die 50-Prozent-Regel: Du kannst deinem aktuellen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr nachgehen.
- Die zeitliche Prognose: Du kannst deinen derzeitigen Beruf wegen einer Krankheit, aufgrund von Körperverletzung oder altersentsprechendem Kräfteverfalls dauerhaft nicht mehr ausüben. Dauerhaft bedeutet, dass du in deinem aktuellen Beruf mindestens sechs Monate nicht mehr arbeiten kannst.
Wie lange sollte eine BU laufen?
In der Regel sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum Renteneintritt, in der Regel mit 67 Jahren, laufen. Nur so kannst du krankheitsbedingte Absicherungslücken bis zu deinem Rentenbeginn schließen.
Wichtig dabei: Aufgrund von Berufsunfähigkeit zahlst du nicht mehr in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Das heißt, du muss dich selbst um deine Rente kümmern. Dafür hast du zwei Möglichkeiten:
- Du sparst mit einer privaten Altersvorsorge fürs Rentenalter.
- Du zahlst bis zum Renteneintritt freiwillig in die gesetzliche Rentenkasse ein.
Welche Alternativen gibt es zur BU?
Wenn du dir partout keine Berufsunfähigkeitsversicherung leisten kannst, solltest du mindestens über eine der beiden folgenden Alternativen nachdenken:
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die, wenn Angestellte weniger als drei Stunden am Tag arbeiten könne, eine Rente zahlt
- Grundfähigkeitsversicherung, die Einkommen zahlt, wenn Angestellte bestimmte körperliche oder geistige Fähigkeiten verlieren.
Beide Vorsorgemöglichkeiten sind in der Regel günstiger als eine BU. Allerdings bieten sie im Gegenzug auch eine deutlich geringere Absicherung.
Quick-Info: Die 5 Risikogruppen einer BU
Versicherer teilen Berufe und Hobbys in fünf Risikogruppen ein. Dabei beinhaltet die Risikogruppe 1 Berufe mit niedrigem Risiko einer Berufsunfähigkeit. Berufe und bestimmte Freizeitaktivitäten in der Risikogruppe 5 beinhalten laut den Versicherern ein hohes Risiko, berufsunfähig zu werden.
- Risikogruppe 1: Kaufleute in Bank, Versicherung und Handel sowie Apotheker:innen, Rechtsanwälte, Steuerberater:innen, Programmierer:innen, Naturwissenschaftler:innen
- Risikogruppe 2: Chemiker:innen, Physiker:innen, Zahntechniker:innen, Labormediziner:innen, Büroangestellte bzw. Angestellte in der Verwaltung
- Risikogruppe 3: Pflegeberufe wie Krankenpfleger:innen, Alten- und Krankenpfleger:innen, Physiotherapeut:innen, Erzieher:innen, Kindergärtner:innen
- Risikogruppe 4: Bauarbeiter:innen wie Straßenbauarbeiter:innen, Gerüstbauer:innen, Monteur:innen und Handwerker:innen wie Schreiner:innen, Tischler:innen, Zimmermänner und -frauen, Fensterbauer:innen, Heizungsinstallateur:innen, Dachdecker:innen
- Risikogruppe 5: Profisportler:innen, gefährliche Freizeitaktivitäten wie Gleitschirmfliegen, Fallschirmspringen, Extrembergsport, Kampfsport, Tieftauchen, Höhlentauchen
Was wird bei einem Jobwechsel aus meiner BU?
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung besteht keine Meldepflicht für einen Job- oder Arbeitgeberwechsel. Das heißt, nach deinem Jobwechsel bist du weiterhin gegen Berufsunfähigkeit versichert. Für eine BU gilt der Beruf, den du bei Abschluss der Versicherung ausgeübt hast. Welchen Job du davor hattest und welcher danach kommt, ist für den Versicherer unerheblich.
Wechsel in einen riskanten oder weniger riskanten Beruf
Angenommen, du wechselst in einen riskanteren Job. In diesem Fall zahlst du auch nach dem Jobwechsel weiterhin die gleiche Prämie für deine BU. Wechselst du von einem riskanten in einen weniger riskanten Beruf, bieten faire Tarife die Möglichkeit einer besseren Einstufung ohne Gesundheitsprüfung und ohne Risikoprüfung. Ist das bei deinem BU-Vertrag möglich, zahlst du nach dem Jobwechsel einen niedrigeren Beitrag.
Fragen beantworten – die richtige BU finden
Möchtest du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, solltest du dich im Vorfeld über Notwendigkeit einer BU, zu ihren Kosten, zu ihrer Laufzeit oder zu möglichen Alternativen informieren. Wenn du dir klar bist, wie du deine Arbeitskraft absichern möchtest, solltest du Tarife vergleichen und dabei vor allem darauf achten, bei welchen Einschränkungen die BU einspringt, dass sie bis zum Renteneintritt läuft und dass die BU-Rente mindestens 70 Prozent deines monatlichen Nettoeinkommens absichert.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist bei einer BU zu beachten?
Bei der Auswahl einer BU kommt es nicht nur auf die Kosten der Versicherungspolice an. Auch Kriterien wie ein Ausschluss der Klausel zur abstrakten Verweisung, die Möglichkeit einer Nachversicherung sowie eine rückwirkende Leistungsauszahlung sollten in einer guten BU enthalten sein.
Was passiert bei einem Jobwechsel mit meiner BU?
Ein Jobwechsel hat keinen Einfluss auf eine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung. Das liegt daran, dass bei einer BU der Job zählt, den du bei Abschluss des BU-Vertrages ausgeübt hast. Welchen Job du danach annimmst, ist unerheblich. Im besten Fall wird deine BU-Police sogar günstiger, wenn du von einem risikoreichen Job in einen weniger gefährlichen wechselst.
Für wen eignet sich eine BU?
Eine BU eignet sich für alle Menschen, auch wenn sie Schreibtischjobs ausüben. Und vor allem für die, die in risikoreichen Berufen arbeiten oder gefährlichen Hobbys nachgehen. Zu risikoreichen Berufen zählen unter anderem Bauhandwerker:innen und Profisportler:innen. Zu gefährlichen Hobbys werden Fallschirmspringen, Extrembergsport, Kampfsport oder Höhlentauchen gezählt.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Veranstalter des Gewinnspiels ist American Express Europe S.A. Es gelten die
Teilnahmebedingungen
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.
Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten
- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 13.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 6.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 120 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Für Startguthaben-Aktivierungen ab dem 01.09.2024 gilt ein neuer Mindestkartenumsatz von 1.200 Euro. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro (1.200 Euro ab 01.09.24) müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen.
Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthabens führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
¹Kostenlos bezieht sich auf den dauerhaften Entfall der Jahresgebühr. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gemäß AGB anfallen. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen und Gebühren, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes entnehmen.
- PAYBACK American Express Karte
Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 1.000 PAYBACK Extra-Punkte. Die Punkte werden dir über PAYBACK auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 2.000 PAYBACK Extra-Punkten, die dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- Business Platinum Card
Nach Belastungen mit deiner American Express Business Platinum Hauptkarte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 15.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 250 Euro auf dein Kartenkonto. Zusätzlich bekommst du nach Belastungen mit deiner Karte von mindestens 20.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb des 4. bis 6. Monats nach Kartenerhalt eine Gutschrift in Höhe von 25.000 Membership Rewards® Punkten auf dein Kartenkonto. Die erste Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate und die zweite Gutschrift nach Ablauf der ersten 6 Monate mit der jeweils nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
- Business Gold Card
Nach Belastungen mit deiner Business Gold Karte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 5.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 150 Euro auf dein Kartenkonto. Die Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate mit der nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden.
Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen
