Bei Geldnot die Riester-Rente kündigen?

• Riestern, um Rentenlücke zu schließen
• Wenn deine Riester-Rente aufgelöst wird
• Alternativen zur Kündigung der Riester-Rente
• Riester-Vertrag nicht überstürzt kündigen
• FAQ: Häufige Fragen und Antworten

Riestern, um Rentenlücke zu schließen

Mit einem Riester-Vertrag kannst du die sogenannte Rentenlücke schließen. Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem Einkommen und der Rente. Denn die gesetzliche Rente reicht in den meisten Fällen nicht. Es ist sinnvoll, sich zusätzlich um eine private Altersvorsorge zu kümmern. Eine Variante dazu ist die Riester-Rente.

Bei Riester gilt: Nur wenn die Versicherten bis zum Ende der Sparphase wie vereinbart Beiträge leisten, erhalten sie auch die vereinbarte Rente. Bei vorzeitiger Beitragsfreistellung fällt jedoch die Riester-Rentenleistung niedriger aus. Eine Altersvorsorge mit der Riester-Rente sollte deshalb eine langfristige Entscheidung sein.

Doch das Leben ist nicht immer planbar – veränderte Lebenssituationen können zu finanziellen Engpässen führen – da kann schnell die Idee aufkommen, die Riester-Ersparnisse aufzulösen. Allerdings erfüllt das angesparte Kapital dann nicht mehr seinen ursprünglichen Zweck der Rentenfinanzierung.

Bei einer frühzeitigen Kündigung eines Renten-Vertrags wird von einer „schädlichen Verwendung“ gesprochen: Sie hat die Rückforderung aller Fördergelder, also Zulagen und Steuerersparnisse zur Folge.

Wenn deine Riester-Rente aufgelöst wird

Um zu erfahren, wie viel Geld du bei einer Kündigung des Riester-Vertrags bekommen würdest, ist zunächst der Rückkaufswert zu ermitteln. Er ist jedoch nur der Ausgangswert, von dem weitere Kosten abgezogen werden.

Subtrahiert werden die staatliche Förderung und die steuerlichen Vorteile, die eine Riester-Rente mit sich bringt. Diese Vorteile müssen an den Staat zurückgezahlt werden. Sollte dein Riester-Vertrag zudem an die Wertentwicklung der Finanzmärkte gekoppelt sein und du kündigst in einer schlechten Marktphase, kann es sein, dass es zu weiteren Verlusten kommt.

Zudem solltest du die Vertragsabschlusskosten einkalkulieren: Dein Anbieter berechnet in der Regel Kosten für den Vertragsabschluss: Die Abschlussprovision und Einrichtungskosten werden von Beginn an von den Beiträgen einbehalten, verteilt über fünf Jahre. Aus diesem Grund fällt der Rückkaufswert in den ersten Vertragsjahren sehr dünn aus. Es geht bei diesen Kosten in der ersten Linie um die Abschlussprovision – und wird der Vertrag innerhalb dieser ersten fünf Jahre wieder gekündigt, geht diese für den Vermittler anteilig ins Storno.

So kündigst du deine Riester-Rente

Um deinen Riester-Vertrag aufzulösen, sendest du ein Kündigungsschreiben an den Anbieter. Dabei gilt es, folgende Punkte zu beachten:

• Die Vertragsnummer muss genannt werden.
• Hast du eine Einzugsermächtigung vergeben, solltest du diese widerrufen.
• Um sicherzugehen, dass die Kündigung bearbeitet wird, fordere eine schriftliche Kündigungsbestätigung an.

Alternativen zur Kündigung der Riester-Rente

Der Rückkaufswert der Riester-Rente ist für die meisten Anleger:innen niedriger als der bereits investierte Betrag. Wegen der Verluste, die mit einer Riester-Vertragsauflösung einhergehen, solltest du schauen, ob für dich Alternativen zu einer Kündigung infrage kommen.

Riester-Rente ruhen lassen

Die Option, die Riester-Rente ruhen zu lassen, ermöglicht dir, die Beitragszahlungen auszusetzen, ohne den Vertrag zu kündigen. Die Beitragsfreistellung hat gegenüber einer Kündigung einige Vorteile:

• Die bisherige staatliche Förderung muss nicht zurückgezahlt werden. Die Zulagen bleiben auf dem Riester-Konto.
• Du kannst jederzeit wieder starten, Beiträge einzuzahlen.
• Sobald du wieder einzahlst, gibt es auch weitere staatliche Förderungen.

Ein formloses Schreiben an den Anbieter mit der Vertragsnummer und deiner Unterschrift reicht aus, um mit den Beitragszahlungen auszusetzen. Solltest du den Anbieter bevollmächtigt haben, die jährliche Zulage zu beantragen, denke daran, diese Dauervollmacht zu widerrufen. Wenn du wieder Beiträge zahlen möchtest, kontaktierst du einfach deinen Anbieter. Sobald der Vertrag wieder reaktiviert ist, kannst du die staatliche Förderung wieder beantragen.

Anbieter oder Tarif wechseln

Sind es die Konditionen deines Riester-Vertrages, die dich über eine Kündigung nachdenken lassen? Es ist möglich, den Anbieter oder den Tarif zu wechseln. Das Riester-Guthaben wird dann auf den neuen Vertrag übertragen – du musst also keine Verluste der staatlichen Förderung in Kauf nehmen. Es empfiehlt sich, vor Vertragsabschluss mit dem neuen Anbieter zu klären, ob der Anbieter mit der Übertragung einverstanden ist.

Beiträge stunden

Wenn es einen vorübergehenden finanziellen Engpass gibt, kann eine Beitragsstundung bei dessen Überbrückung helfen. Viele Versicherungsanbieter sind dazu bereit, die Beiträge für mindestens ein halbes Jahr zu stunden. Doch Vorsicht: Führt eine Beitragsstundung dazu, dass ein ganzes Jahr lang kein Beitrag in die Riester-Rente gezahlt wird, gibt es für dieses Jahr keine staatliche Förderung und steuerliche Vorteile.

Riester-Vertrag nicht überstürzt kündigen

Wenn du auf jeden Fall an dein Riester-Erspartes möchtest, solltest du zunächst die dreimonatige Kündigungsfrist beachten und bedenken: Bei einer vorzeitigen Kündigung eines Riester-Vertrags liegt eine „schädliche Verwertung“ vor. Die staatlichen Zulagen gehen verloren, es entstehen Verluste der Steuervorteile in der Ansparphase und weitere Gebühren und Kosten fallen an. In einigen Fällen kann es sinnvoller sein, statt der Kündigung den Vertrag ruhen zu lassen oder den Anbieter zu wechseln oder Beiträge zu stunden.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten