Bargeldloses Bezahlen ist einfach und praktisch – doch nicht jede Bezahlkarte funktioniert gleich. Wir erklären den Unterschied zwischen EC-Karten und Kreditkarten.
Was ist der Unterschied zwischen EC-Karte und Kreditkarte? Woher bekomme ich die Karten und auf welche Gebühren muss ich achten? In diesem Artikel stellen wir die wichtigsten Merkmale der beiden Zahlungskarten und ihre Einsatzmöglichkeiten vor. Außerdem klären wir den Unterschied zwischen den Begriffen EC-Karte und Girocard.
EC-Karte vs. Girocard: EC-Karten wurden bereits 2007 abgeschafft und durch die Girocard ersetzt, um das deutsche Zahlungssystem zu vereinheitlichen.
Gemeinsamkeiten von EC- und Kreditkarte: Mit beiden kann man grundsätzlich bargeldlos bezahlen oder Bargeld abheben.
Herausgeber: EC-Karten wurden meist von Banken und Sparkassen ausgegeben, während Kreditkarten separat bei Banken beantragt werden können.
Zahlungsverfahren: Bei der Verwendung einer EC-Karte wird sofort der Kontostand überprüft und die Transaktion als Lastschrift vom verknüpften Konto abgebucht. Bei einer Kreditkarte hingegen wird ein Kreditrahmen zur Verfügung gestellt, der zu einem späteren Zeitpunkt zurückgezahlt werden muss.
Bargeldabhebung: Mit beiden Karten kann man Geld abheben. Allerdings fallen beim Abheben mit der Kreditkarte oft Gebühren an, besonders im Ausland.
EC-Karte oder Girocard: Was stimmt denn nun?
EC-Karten wurden bereits 2007 abgeschafft, um das deutsche Zahlungssystem zu vereinheitlichen. Die neu eingeführte Girocard soll darüber hinaus den bargeldlosen Zahlungsverkehr innerhalb der EU vereinfachen und die internationale Akzeptanz deutscher Debit-Karten erhöhen.
Fälschlicherweise wird der Begriff „EC-Karte“ umgangssprachlich immer noch häufig als Synonym für Girocard verwendet. Wenn wir im folgenden Text von EC-Karten sprechen, sind, sofern nicht anders angegeben, Girocards gemeint.
Quick-Info: EC-Karte ist nicht gleich Girocard
Girocards und EC-Karten nutzen verschiedene Zahlungssysteme und haben unterschiedliche technische Eigenschaften und Funktionen. Im Detail erklären wir die Unterschiede zwischen EC-Karte und Girocard sowie die dazugehörigen Zahlungssystemen Maestro, V PAY und Debit im verlinkten Artikel.
EC-Karte und Kreditkarte: Das sind die Unterschiede
Beginnen wir zunächst mit den Gemeinsamkeiten der Bezahlkarten. Sowohl mit der Kreditkarte als auch mit der EC-Karte (genau genommen: Girocard) können beziehungsweise konnten Inhaber:innen grundsätzlich bargeldlos bezahlen oder Bargeld abheben. Im Detail unterscheiden sich Funktionen und Eigenschaften allerdings deutlich.
Herausgeber von EC-Karten und Kreditkarten
EC-Karten waren bis 2007 die Standardbezahlkarten in Deutschland und wurden in der Regel von Banken und Sparkassen direkt bei der Eröffnung eines Girokontos an Kund:innen ausgegeben. EC-Karten waren also untrennbar mit dem eigenen Girokonto verbunden – und Girocards sind es ebenso.
Jetzt Kreditkarte beantragenKreditkarten benötigen zwar ebenfalls ein verknüpftes Referenzkonto (ausgenommen Prepaid-Kreditkarten), können aber unabhängig vom Girokonto separat bei Banken und Kreditinstituten beantragt werden. Manche Banken bieten auch Girokonten mit Kreditkarten an.
Abbuchungszeitpunkt bei EC-Karten und Kreditkarten
Ein wichtiger Unterschied zwischen den beiden Karten besteht darin, dass eine EC-Karte bei der Verwendung am Zahlungsterminal oder am Geldautomaten den Kontostand der Karteninhaber:innen überprüft.
Nur wenn genügend Guthaben vorhanden ist, wird die Transaktion autorisiert und als Lastschrift vom verknüpften Girokonto abgebucht. Die Abbuchung erfolgt in der Regel sofort oder ein bis drei Werktage nach der Transaktion.
Im Gegensatz dazu stellt eine Kreditkarte einen Kreditrahmen zur Verfügung, der zu einem vereinbarten Zeitpunkt zurückgezahlt werden muss. Zum Zeitpunkt der Transaktion spielt der Kontostand des Referenzkontos keine Rolle, da der Betrag nicht sofort vom Konto abgebucht wird.
Alle mit der Kreditkarte getätigten Zahlungen werden in der Regel monatlich abgerechnet. Je nach Kreditkartentyp sind auch Ratenzahlungen möglich.
Bargeld abheben mit EC- oder Kreditkarte
Grundsätzlich ist das Abheben von Bargeld an Geldautomaten mit beiden Karten möglich. Der Vorteil der Kreditkarte ist, dass du selbst im Ausland problemlos Geld abheben kannst. Beim Geldabheben mit der Kreditkarte fallen jedoch häufig Gebühren an, wie beispielsweise folgende:
Abhebegebühr: Etwa zwei bis vier Prozent des Abhebebetrags. In manchen Fällen gibt es eine Mindestgebühr von vier bis sechs Euro.
Automatengebühr: Je nach Betreiber zwischen zwei und fünf Euro.
Fremdwährungsgebühr: Wenn du im Ausland Geld in der jeweiligen Landeswährung abhebst, fallen in der Regel Wechselgebühren an.
Wenn du mit deiner EC-Karte (Girocard) Geld abhebst, ist das in der Regel kostenlos, sofern der Geldautomat zum Geldautomatenverbund deiner Bank gehört oder deine Bank selbst Geldautomaten betreibt. Für Abhebungen im Ausland – Achtung, für diese fällt neben hohen Gebühren auch eine Fremdwährungsgebühr an – brauchst du eine Girocard mit Maestro- oder V PAY-Funktion. Alte EC-Karten funktionieren in der Regel nicht.
Bezahlmöglichkeiten: Online und im In- und Ausland
EC-Karten nutzten das inzwischen eingestellte Electronic-Cash- (kurz EC-) Verfahren und waren für den Zahlungsverkehr innerhalb Deutschlands vorgesehen. Der Nachfolger Girocard nutzt die Zahlungssysteme Maestro von Mastercard oder V PAY von Visa.
Damit sind Zahlungen innerhalb der EU und teilweise auch in Nicht-EU-Ländern möglich. Kreditkarten hingegen verfügen meist über eine breite internationale Akzeptanz und können in der Regel weltweit eingesetzt werden. Zudem können sie anders als EC-Karten und Girocards problemlos beim Online-Shopping genutzt werden.
Bei Kreditkarten hingegen werden oft einmalige Jahresgebühren verlangt. Hinzu kommen Zinsen für die Bereitstellung der Kreditbeträge oder die Rückzahlung auf Raten sowie Gebühren für das Abheben von Bargeld.
Extras und Boni bei Kreditkarten und EC-Karten
Viele Kreditkartenherausgeber bieten für bestimmte Kartenmodelle Extras und Boni an, wie zum Beispiel:
Gewährt werden diese Vorteile in der Regel nur, wenn Kartenbesitzer:innen Reise- oder Mietwagenbuchungen, Restaurantbesuche oder Einkäufe mit der Kreditkarte bezahlen. Manche Banken bieten Vorteilsprogramme für Girokonten mit EC-Karte (Girocard) an. Diese erreichen, wenn überhaupt, nur selten die Wertigkeit von Bonusprogrammen von Kreditkarten.
Unterschiede zwischen EC- und Kreditkarte bei Funktion und Einsatzzweck
EC-Karten waren in Deutschland lange Zeit die am häufigsten verwendeten Bezahlkarten, bis sie 2007 von der Girocard abgelöst wurden. Anders als Kreditkarten sind sie zwingend mit dem Girokonto der Karteninhaber:innen verknüpft und getätigte Transaktionen werden in der Regel sofort vom Konto abgebucht.
Eine Kreditkarte hingegen stellt einen Kreditrahmen zur Verfügung, der in einer Sammelrechnung oder auf Raten zurückbezahlt werden muss, sofern er genutzt wird. Die Abrechnung erfolgt in vielen Fällen monatlich. Dabei fallen in der Regel ab dem Tag der Fälligkeit Zinsen an.
Sowohl EC-Karten, Girocards und Kreditkarten können zum Geld abheben oder zum bargeldlosen Bezahlen genutzt werden. Die Gebühren variieren je nach Anbieter. Kreditkarten haben den Vorteil, dass Online-Zahlungen ebenfalls problemlos möglich sind und ihre Akzeptanz im Ausland deutlich höher ist.
Wenn du eine Kreditkarte beantragen möchtest, kannst du jetzt deinen Antrag stellen. In unserer Anleitung erfährst du, wie du den Prozess erfolgreich abschließt und alle erforderlichen Schritte durchführst.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Ist es besser, mit Kreditkarte oder EC-Karte zu bezahlen?
Die Wahl der Bezahlkarte hängt häufig von persönlichen Vorlieben und Umständen ab. Kreditkarten haben in der Regel ein höheres Limit als EC-Karten (mittlerweile lautet der korrekte Name Girocard) und bieten oft Belohnungen und Rabatte. EC-Karten hingegen sind einfacher zu verwalten und bieten mehr Sicherheit, da sie nur das vorhandene Guthaben oder Überziehungsrahmen auf dem Bankkonto verwenden.
Ist eine Kreditkarte eine EC-Karte?
Eine Kreditkarte ist nicht dasselbe wie eine EC-Karte oder Girocard. Letztere sind mit einem Bankkonto verbunden. Getätigte Umsätze werden direkt verbucht. Eine Kreditkarte hingegen ermöglicht Käufe auf Kredit. Auch in Bezug auf Funktionen, Kosten und Schutz vor Betrug und Diebstahl unterscheiden sich Kreditkarten und EC-Karten.
Warum Kreditkarte statt EC-Karte?
Es gibt mehrere Gründe, warum man sich für eine Kreditkarte anstelle einer EC-Karte (eigentlich Girocard) entscheiden könnte. Kreditkarten haben in der Regel einen Kreditrahmen und bieten Vorteile wie Cashback oder Bonuspunkte. Zudem werden sie international und online akzeptiert. Allerdings können bei der Verwendung einer Kreditkarte höhere Zinsen und Gebühren anfallen.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Veranstalter des Gewinnspiels ist American Express Europe S.A. Es gelten die Teilnahmebedingungen
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.
Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten
Platinum Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 13.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 200 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
Gold Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 6.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 120 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
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American Express Blue Card Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Für Startguthaben-Aktivierungen ab dem 01.09.2024 gilt ein neuer Mindestkartenumsatz von 1.200 Euro. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro (1.200 Euro ab 01.09.24) müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen.
Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthabens führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
¹Kostenlos bezieht sich auf den dauerhaften Entfall der Jahresgebühr. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gemäß AGB anfallen. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen und Gebühren, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes entnehmen.
PAYBACK American Express Karte Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du einen 20 Euro Prämienshop Gutschein und 1.000 PAYBACK Extra-Punkte. Die Punkte werden dir über PAYBACK auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Der Gutschein wird bis zum 30.11.2024 verschickt, sofern du dich bis zum 31.10. erfolgreich identifiziert hast. Nach dieser Frist verfällt dein Anspruch auf den Gutschein. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 2.000 PAYBACK Extra-Punkten, die dir durch American Express auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
Business Platinum Card Nach Belastungen mit deiner American Express Business Platinum Hauptkarte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 15.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 250 Euro auf dein Kartenkonto. Zusätzlich bekommst du nach Belastungen mit deiner Karte von mindestens 20.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb des 4. bis 6. Monats nach Kartenerhalt eine Gutschrift in Höhe von 25.000 Membership Rewards® Punkten auf dein Kartenkonto. Die erste Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate und die zweite Gutschrift nach Ablauf der ersten 6 Monate mit der jeweils nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Business Gold Card Nach Belastungen mit deiner Business Gold Karte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 5.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 150 Euro auf dein Kartenkonto. Die Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate mit der nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen
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