- Effektiver Jahreszins und Sollzins
- Warum fällt der effektive Jahreszins höher aus?
- Wann fallen überhaupt Zinsen auf Kreditkarten an?
- Mögliche Gesamtkosten einer Kreditkarte
- Auf den effektiven Jahreszins kommt es an
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Effektiver Jahreszins und Sollzins: Der effektive Jahreszins ist der Zinssatz, den du tatsächlich für einen Kredit bezahlst. Er fällt höher aus als der Sollzins, da er auf das ganze Jahr hochgerechnet wird.
- Zinsen bei Kreditkarten: Zinsen fallen nur an, wenn du eine Ratenzahlung wählst. Bei vollständiger Rückzahlung am Monatsende fallen keine Zinsen an.
- Mögliche Gesamtkosten einer Kreditkarte: Neben dem effektiven Jahreszins können weitere Kosten wie eine Jahresgebühr oder Gebühren für Bargeldabhebungen anfallen.
- Auf den effektiven Jahreszins kommt es an: Bei der Auswahl einer Kreditkarte ist der effektive Jahreszins ein wesentlicher Faktor. Vergleiche daher die Angebote verschiedener Anbieter.
- Häufige Fragen und Antworten: Der aktuelle effektive Jahreszins liegt in der Regel zwischen 15 und 20 Prozent. Er berechnet sich auf Basis der genutzten Teil- bzw. Ratenzahlung.
Effektiver Jahreszins und Sollzins
Der effektive Jahreszins ist der Zinssatz, den du tatsächlich für einen Kredit bezahlst. Deswegen ist der effektive Jahreszins auch für eine Kreditkarte relevant – schließlich handelt es sich bei Zahlungen, die du mit der Karte tätigst, um einen kleinen, kurzfristigen Kredit. Wohlgemerkt fallen bei Kreditkarten nur dann Zinsen an, wenn du eine Ratenzahlung wählst.
Der Sollzins, auch Nominalzins genannt, bezeichnet nur die Zinsen, die auf eine Kreditsumme anfallen. Weitere Faktoren sind dabei noch nicht einberechnet. Der Sollzins ist deswegen niedriger als der effektive Jahreszins.
Warum fällt der effektive Jahreszins höher aus?
Der effektive Jahreszins ist höher als der Sollzins, weil die effektiven Zinsen auf das ganze Jahr hochgerechnet werden. Über ein volles Jahr verursacht ein Kredit mehr Kosten als nur die Rückzahlung der geliehenen Summe, zum Beispiel durch den Zinseszinseffekt.
Wie hoch der effektive Jahreszins genau ausfällt, hängt vom Kreditkartenanbieter ab. Allerdings sind diese Zinsen meistens recht hoch. Ein effektiver Jahreszins zwischen 15 und 20 Prozent ist keine Seltenheit.
Wenn du also Kreditkartenangebote unterschiedlicher Anbieter vergleichen möchtest, solltest du den aussagekräftigeren effektiven Jahreszins vergleichen – nicht den Sollzins.
Quick-Tipp: Zinsen vermeiden mit Prepaid-Kreditkarten
Wenn du sichergehen möchtest, dass du keine Zinsen auf deine Kreditkarte zahlen musst, ist möglicherweise eine
Prepaid-Kreditkarte die richtige Lösung für dich. Hier fallen keine Zinsen an. Aber: Du kannst immer nur den Betrag ausgeben, den du vorher als Guthaben auf die Karte geladen hast. Das hat wiederum den Vorteil, dass du mit deiner Kreditkarte nicht mehr Geld ausgibst, als dir zur Verfügung steht. Du hast die volle Kontrolle.
Wann fallen überhaupt Zinsen auf Kreditkarten an?
Bei einer Kreditkarte kommt der effektive Jahreszins erst ins Spiel, wenn du deine Kreditkartenrechnung am Monatsende nicht vollständig, sondern nur in Teilen, also in Raten, zurückzahlst. Auf die Summe, die auf deiner Kreditkartenrechnung unausgeglichen in den nächsten Monat wandert, fallen Zinsen an. Kreditkarten mit einer solchen Teilzahlfunktion heißen auch Revolving-Karte.
Hast du eine Kreditkarte ohne Teilzahlfunktion oder nutzt die Ratenzahlung nie, ist der effektive Jahreszins für dich unerheblich. Dennoch solltest du immer einen genauen Blick auf die Konditionen eines Kreditkartenanbieters werfen. Denn eine Ratenzahlung kann nützlich sein, falls du einmal kurzfristige Engpässe überbrücken willst – also ähnlich wie der Dispo beim Girokonto.
Trotzdem gilt bei der Kreditkarte genauso wie beim Dispo: Zahle das Geld möglichst schnell zurück, um hohe Zinsen zu vermeiden.
Mögliche Gesamtkosten einer Kreditkarte
Sobald du eine Summe länger als einen Monat nicht zurückzahlst, wirkt sich der effektive Jahreszins auf die Kosten deiner Kreditkarte aus. Darüber hinaus können bei einer Kreditkarte weitere Kosten anfallen, egal, ob du deine Rechnung immer zum Monatsende komplett bezahlst oder nicht.
Welche Kosten das genau sind, hängt von deinem Kreditkartenanbieter ab. Typische Kostenfaktoren sind zum Beispiel eine Jahresgebühr, Gebühren für das Bargeldabheben an Automaten oder das Zahlen in anderen Währungen im Ausland.
Es gibt kostenlose Kreditkarten, die keine jährliche oder andere Gebühren erheben. Allerdings haben auch diese Kreditkarten einen effektiven Jahreszins, eben wenn du die Ratenzahlung wählst. Außerdem verzichtest du bei kostenlosen Kreditkarten eventuell auf Leistungen, die bei Kreditkarten mit Jahresgebühr inklusive wären, zum Beispiel eine Reiserücktrittsversicherung.
Die Höhe des effektiven Jahreszinses ist also nicht der einzige ausschlaggebende Punkt, wenn es darum geht, die ideale Kreditkarte für dich zu finden.
Wenn du daran interessiert bist, eine Kreditkarte zu beantragen, steht es dir jetzt frei, deinen Antrag einzureichen. Unsere detaillierte Anleitung zeigt dir, wie du den Prozess erfolgreich abschließt und alle notwendigen Schritte durchläufst.
Good to know
Haben sich höhere Summen auf deiner Kreditkartenrechnung angesammelt und du kannst diese noch nicht ausgleichen? Dann lohnt es sich in der Regel, die
Kreditkarte umzuschulden.
Auf den effektiven Jahreszins kommt es an
Wenn du eine Kreditkarte mit Teilzahlfunktion haben möchtest, sogenannte Revolving-Karten, ist der effektive Jahreszins ein wesentlicher Faktor, den du bei deiner Auswahl berücksichtigen solltest. Das ist der Zinssatz, den du tatsächlich auf deine noch ausstehenden Zahlungen obendrauf zahlst.
Der effektive Jahreszins fällt höher aus als der Sollzins für eine einzelne Kreditsumme, weil er auf das Jahr hochgerechnet wird und beispielsweise auch den Zinseszinseffekt berücksichtigt.
Achte bei der Auswahl einer Kreditkarte also darauf, dass du den effektiven Jahreszins der verschiedenen Anbieter vergleichst. Grundsätzlich gilt, dass der effektive Jahreszins bei Kreditkarten sehr hoch ausfallen kann. Bei größeren Ausgaben solltest du deshalb lieber eine andere Finanzierung in Erwägung ziehen, zum Beispiel einen herkömmlichen Ratenkredit.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist der effektive Jahreszins bei Kreditkarten?
Der effektive Jahreszins ist der Zinssatz, der tatsächlich anfällt, wenn du bei einer Kreditkarte die Teil- beziehungsweise Ratenzahlung nutzt.
Wie hoch ist der aktuelle effektive Jahreszins?
Der effektive Jahreszins ist je nach Kreditkartenanbieter unterschiedlich. In der Regel liegt er zwischen 15 und 20 Prozent.
Wie werden Zinsen bei Kreditkarten berechnet?
Zinsen fallen bei Kreditkarten nur an, wenn eine Teil- beziehungsweise Ratenzahlung genutzt wird.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Veranstalter des Gewinnspiels ist American Express Europe S.A. Es gelten die
Teilnahmebedingungen
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.
Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten
- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 13.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 6.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 120 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Für Startguthaben-Aktivierungen ab dem 01.09.2024 gilt ein neuer Mindestkartenumsatz von 1.200 Euro. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro (1.200 Euro ab 01.09.24) müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen.
Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthabens führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
¹Kostenlos bezieht sich auf den dauerhaften Entfall der Jahresgebühr. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gemäß AGB anfallen. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen und Gebühren, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes entnehmen.
- PAYBACK American Express Karte
Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 1.000 PAYBACK Extra-Punkte. Die Punkte werden dir über PAYBACK auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 2.000 PAYBACK Extra-Punkten, die dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- Business Platinum Card
Nach Belastungen mit deiner American Express Business Platinum Hauptkarte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 15.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 250 Euro auf dein Kartenkonto. Zusätzlich bekommst du nach Belastungen mit deiner Karte von mindestens 20.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb des 4. bis 6. Monats nach Kartenerhalt eine Gutschrift in Höhe von 25.000 Membership Rewards® Punkten auf dein Kartenkonto. Die erste Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate und die zweite Gutschrift nach Ablauf der ersten 6 Monate mit der jeweils nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
- Business Gold Card
Nach Belastungen mit deiner Business Gold Karte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 5.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 150 Euro auf dein Kartenkonto. Die Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate mit der nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden.
Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen
