Beeinflusst eine Debit-Karte die Schufa wie eine Kreditkarte?

1. Eine Debit-Karte ist keine Kreditkarte
2. Bonitätsprüfung bei Kreditkarten
3. Wie wirkt sich eine Debit-Karte auf den Schufa-Score aus?
4. Debit-Karten und Schufa: Einfluss auf den Score
5. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

Zu den AMEX Kreditkarten

Eine Debit-Karte ist keine Kreditkarte

Debit-Karten sind Zahlungskarten, die in der Regel mit einem Girokonto verbunden sind. Diese Karten werden von Banken und Sparkassen bei der Eröffnung eines Girokontos ausgegeben, weshalb sie oft auch als Bankkarten bezeichnet werden.

Debit-Karten ermöglichen bargeldloses Einkaufen und das Abheben von Bargeld am Geldautomaten. Dabei wird der Betrag direkt vom Girokonto abgebucht. Die Bank stellt also keinen Kreditrahmen zur Verfügung. Ausgenommen davon ist unter Umständen ein vertraglich vereinbarter Dispositionskredit, also ein Überziehungsrahmen für Notfälle.

Im Gegensatz dazu belasten Kreditkarten das Konto nicht sofort mit dem Zahlungsbetrag: In der Regel werden die beanspruchten Beträge gesammelt am Monatsende abgebucht. Bei Kreditkarten wird also Monat für Monat ein Kredit gewährt. Dabei können Zinsen anfallen, wenn die Zahlung beispielsweise in Raten erfolgt.

Den meisten Debit-Karten fehlt auch eine weitere Funktion von Kreditkarten: Bei der Hotel- oder Mietwagenbuchung wird üblicherweise ein Betrag auf der Kreditkarte als Kaution reserviert, der nur bei Bedarf beansprucht wird. Dadurch soll sichergestellt werden, dass eventuelle Zusatzgebühren oder kleine Schäden abgedeckt sind. Bei Debit-Karten geht das in der Regel nicht.

Allerdings lassen sich viele moderne Debit-Karten beim Onlineshopping wie Kreditkarten verwenden: Zur Zahlung müssen nur die Kartennummer, Gültigkeitsdatum und CVV-Prüfnummer eingegeben werden.

Bonitätsprüfung bei Kreditkarten

Bei klassischen Kreditkarten ist die Bonitätsprüfung ein entscheidender Schritt im Antragsprozess. Um die Kreditwürdigkeit der Antragstellenden zu bewerten, nutzen Banken und Kreditinstitute üblicherweise die Schufa: Ihre Aufgabe ist die Sammlung und Aufbereitung von Informationen über die Zahlungsfähigkeit von Verbraucher:innen.

Die Bonitätsprüfung dient Banken und Kreditinstituten als Instrument zum Risikomanagement. Sie soll vor allem sicherstellen, dass künftige Kreditkarteninhaber:innen über die finanziellen Mittel verfügen, ihre Kreditkartenschulden fristgerecht zu begleichen.

Negative Schufa-Einträge, die auf verspätete Zahlungen, Schulden oder andere finanzielle Probleme hinweisen, sind für Banken ein Warnsignal für ein erhöhtes Ausfallrisiko. Deshalb ist es für Personen mit einem niedrigen Schufa-Score in der Regel schwieriger, eine herkömmliche Kreditkarte zu beantragen. Möchtest du eine Kreditkarte trotz negativem Schufa-Eintrag, musst du auf Prepaid-Kreditkarten ohne Bonitätsabfrage zurückgreifen.

Wie wirkt sich eine Debit-Karte auf den Schufa-Score aus?

Viele Banken verändern ihr Produktangebot und bieten zum Girokonto nur noch eine Debit-Karte an. Girocard und Kreditkarten sind zwar weiterhin erhältlich, aber oft mit Gebühren versehen. Das soll die Kund:innen dazu bewegen, statt Giro- und Kreditkarte lieber die Debit-Karte zu nutzen.

Diese Umstellung kann sich auf den Schufa-Score der Verbraucher:innen auswirken: Die Schufa hat aus der Nutzung von Kreditkarten Informationen darüber sammeln können, wie zuverlässig die Schulden abbezahlt wurden. Eine positive Kredithistorie wirkte sich entsprechend günstig auf den Schufa-Score aus.

Wird eine bisher bestehende Kreditkarte aber durch eine Debit-Karte ersetzt, geht diese Historie verloren, da sie nicht übertragen wird. Die bislang gesammelten Daten zur Kreditkartennutzung werden also zur Bewertung der Bonität nicht mehr berücksichtigt.

Die Schufa hat also weniger Daten zur Verfügung, wodurch der Schufa-Score ehemaliger Kreditkartennutzer:innen verwässert und sich für viele voraussichtlich verschlechtern wird.

Verbessert sich der Score wieder?

Neben einem zuverlässigen Zahlungsverhalten gibt es noch einen wichtigen Einflussfaktor auf den Schufa-Score: die Zeit. In der Regel verbessert sich die Bonität, wenn sich über längere Zeit nichts an deinen Lebensumständen verändert. Stabilität spielt eine große Rolle. Je länger der letzte Umzug, die Eröffnung des Girokontos oder der Erhalt der Kreditkarte zurückliegen, desto besser.

Aber auch die Aufnahme eines Immobilienkredits kann helfen: Vertraut dir eine Bank eine so große Summe an, geht sie davon aus, dass du sie auch im vereinbarten Zeitraum zurückzahlen kannst. Und diese Einschätzung der Bank kann sich positiv auf deinen Schufa-Score auswirken.

Selbst die Debit-Karten, die den Score anfangs voraussichtlich verschlechtern, können ihn im Laufe der Zeit wieder verbessern. Manche Banken behandeln Debit-Karten wie Girokarten und melden sie der Schufa nicht – andere hingegen lassen sie wie eine Kreditkarte eintragen. In solchen Fällen entsteht mit der Zeit wieder eine positive Kredithistorie.

Debit-Karten und Schufa: Einfluss auf den Score

Deutsche Banken stellen derzeit vermehrt von Kredit- und Girokarten auf Debitkarten um. Der Wechsel von Kredit- auf Debit-Karte kann jedoch den Schufa-Score negativ beeinflussen, weil die oft langjährig gesammelten Daten über das Nutzungsverhalten durch die Kündigung der Kreditkarte verloren gehen. Wird die neue Debit-Karte von der Schufa erfasst, kann das den Score auch mit der Zeit wieder verbessern.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten