- Die Definition von Vorvalutierungszuschlag
- So funktioniert der Vorvalutierungszuschlag
- Die Höhe des Vorvalutierungszuschlags
- Klärungsbedarf für den Vorvalutierungszuschlag
- Mehr Sicherheit beim Immobilienkauf mit Vorvalutierungszuschlag
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Definition von Vorvalutierungszuschlag: Eine Gebühr, die Banken für eine vorzeitige Kreditauszahlung beim Immobilienkauf erheben, ohne dass ihnen die Sicherheit eines Grundbucheintrags vorliegt.
- Funktionsweise des Vorvalutierungszuschlags: Er ermöglicht eine beschleunigte Abwicklung des Immobilienkaufs und bietet sowohl Kreditgebern als auch Verkäufer:innen zusätzliche Sicherheit.
- Höhe des Vorvalutierungszuschlags: Sie hängt in der Regel von der Gesamtkredithöhe ab und wird prozentual berechnet. Die Kosten werden den Käufer:innen in Rechnung gestellt.
- Klärungsbedarf für den Vorvalutierungszuschlag: Du solltest mehrere Punkte beachten und klären, bevor du dich für einen Immobilienkauf mit einem solchen Zuschlag entscheidest.
- Mehr Sicherheit beim Immobilienkauf mit Vorvalutierungszuschlag: Trotz zusätzlicher Kosten kann dieser Zuschlag Vorteile bieten, indem er das Tempo der Kaufabwicklung erhöht und allen Beteiligten mehr Sicherheit bietet.
Die Definition von Vorvalutierungszuschlag
Ein Immobilienkauf kann ein zeitkritischer Vorgang sein: Verkäufer:innen möchten schnellstmöglich ihr Geld bekommen, Käufer:innen zügig den Kauf abwickeln und neue Eigentümer:innen werden. Kreditgebende Banken hingegen wollen den Immobilienkredit erst auszahlen, wenn ihnen Sicherheiten vorliegen, sprich: wenn der Eintrag ins Grundbuch erfolgt ist. Und das kann bei den zuständigen Ämtern einige Zeit in Anspruch nehmen.
Es gibt jedoch eine Möglichkeit, Immobilienkäufe zu beschleunigen: die Vorvalutierung, also die vorzeitige Kreditauszahlung. Für diese können Banken den Vorvalutierungszuschlag erheben – eine Gebühr dafür, dass sie den Kredit auszahlen, ohne dass ihnen die Sicherheit eines Grundbucheintrags vorliegt. Das erhöhte Risiko und der Mehraufwand, der einer Bank durch eine vorzeitige Darlehensauszahlung entsteht, werden durch den Vorvalutierungszuschlag ausgeglichen.
So funktioniert der Vorvalutierungszuschlag
Wurde bei einer Bank ein Kredit für einen Immobilienkauf beantragt und genehmigt, zahlt die Bank das Geld unter der Voraussetzung einer Sicherheit aus, die bei Immobilienfinanzierungen ein Grundbucheintrag ist. Eine Auszahlung ohne Sicherheit würde jede Bank ablehnen, da dies ein zu hohes Risiko darstellt. Da der Eintrag ins Grundbuch häufig einige Zeit in Anspruch nimmt, bleiben zwei Optionen:
- Alle am Kauf Beteiligten warten, bis der Grundbucheintrag erfolgt ist.
- Die Bank stimmt einer vorzeitigen Darlehensauszahlung zu und erhebt dafür einen Vorvalutierungszuschlag.
Verkäufer:innen von Immobilien möchten im Normalfall schnell die vereinbarte Kaufsumme oder zumindest eine Sicherheit über die Zahlung erhalten. Andernfalls sehen sie sich vielleicht nach neuen Käufer:innen um. Mit einem Vorvalutierungszuschlag erhalten neben den Kreditgebern auch die Verkäufer:innen eine Sicherheit.
Die Darlehenssumme wird vorzeitig ausgezahlt, zwar nicht an die Verkäufer:innen, aber als Treuhandzahlung auf das Konto eines Dritten, der das Geld verwaltet. Verkäufer:innen erhalten so die Sicherheit, dass sie ihr Geld bekommen, Banken erhalten die Sicherheit, dass sie die Darlehenssumme zurückbekommen, sollte der Kauf nicht vonstattengehen.
Die Höhe des Vorvalutierungszuschlags
Die Höhe des Vorvalutierungszuschlags lässt sich nicht pauschal angeben. Sie hängt in der Regel von der Gesamtkredithöhe ab und wird prozentual berechnet. Zudem kommt bei einem Immobilienverkauf ein Notariat zum Einsatz. Die Höhe des Vorvalutierungszuschlags entspricht dadurch den Gebühren für das Notariat, die in der Notargebührenverordnung festgelegt ist.
Die Kosten, die für den Vorvalutierungszuschlag anfallen, sind grundsätzlich von den Kreditnehmer:innen zu tragen. Für sie kann sich ein Vergleich von Krediten und den jeweiligen Konditionen unter Berücksichtigung eines Vorvalutierungszuschlags deshalb lohnen. Die fälligen Kosten für den Vorvalutierungszuschlag werden den Käufer:innen nach geleisteter Arbeit des Treuhänders in Rechnung gestellt.
Good to know: Die Rolle des Notariats
Sobald Banken im Rahmen von Immobilienkäufen Treuhänder einschalten, fallen Vorvalutierungszuschläge an. Bei Treuhändern handelt es sich meist um Notar:innen. Die Abwicklung der Immobilienfinanzierung erfolgt über ein sogenanntes
Notaranderkonto. Ist das Geld auf diesem Konto eingegangen, werden die Verkäufer:innen darüber informiert und der Grundbucheintrag kann vorgenommen werden.
Um die Abwicklung der Eintragung sowie den weiteren Kaufvorgang kümmern sich die Notariate – und dafür müssen sie bezahlt werden. Da Treuhänder beziehungsweise Notar:innen von den Kreditinstituten eingesetzt werden, stellt der Vorvalutierungszuschlag quasi die Abgeltung dieses Kostenaufwands dar.
Klärungsbedarf für den Vorvalutierungszuschlag
Da Käufer:innen beim Erwerb einer Immobilie die Kosten eines Vorvalutierungszuschlags zu tragen haben, sollten sie im Vorfeld einer Finanzierung einige Punkte beachten beziehungsweise klären:
- In welchem Zeitraum wird die Zahlung des Kaufpreises fällig?
- Lässt sich bereits im Vorfeld absehen, ob ein Immobilienkauf zügig abgewickelt werden muss?
- Bietet die gewählte Bank überhaupt die Möglichkeit einer vorzeitigen Auszahlung?
- Zu welchen Konditionen bietet die Bank einen Vorvalutierungszuschlag an? Wie hoch fällt er aus?
- Stellt die Bank sonstige Auszahlungsbedingungen?
- Welche Konsequenzen hat es für die Abwicklung des Immobilienkaufs, wenn dieser ohne Vorvalutierungszuschlag durchgeführt wird? Welche Nachteile können mir als Käufer:in entstehen?
Quick-Info: Teilvalutierungszuschlag
Neben dem Vorvalutierungszuschlag gibt es den Teilvalutierungszuschlag: Wird ein Darlehen nicht in einer Summe, sondern in Teilbeträgen ausgezahlt, bedeutet das für Darlehensgeber einen höheren Aufwand im Vergleich zu einer einmaligen Auszahlung.
Orientieren sich die Teilauszahlungen am Baufortschritt, sind Darlehensgeber verpflichtet, vor jeder Teilauszahlung zu prüfen, ob durch den Baufortschritt die Werthaltigkeit des
Grundpfandrechts gestiegen ist, das zur Absicherung des Darlehens eingetragenen ist. Für diesen Aufwand können sie sich mit einem Teilvalutierungszuschlag entschädigen lassen.
Mehr Sicherheit beim Immobilienkauf mit Vorvalutierungszuschlag
Vorvalutierungszuschläge bedeuten für Käufer:innen zwar zusätzliche Kosten, werden aber meist in Kauf genommen: Denn der Hauskauf kann abgewickelt werden, ohne dass die Beteiligten auf das Bearbeitungstempo der Ämter im Zuge des Grundbucheintrags angewiesen sind. Kreditgeber, Verkäufer:innen und Käufer:innen erhalten durch die treuhänderische Verwaltung des Geldes die Sicherheit, dass ihre Interessen gewahrt werden.
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Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthabens führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
¹Kostenlos bezieht sich auf den dauerhaften Entfall der Jahresgebühr. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gemäß AGB anfallen. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen und Gebühren, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes entnehmen.
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- Business Platinum Card
Nach Belastungen mit deiner American Express Business Platinum Hauptkarte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 200 Euro auf dein Kartenkonto. Zusätzlich bekommst du nach Belastungen mit deiner Karte von mindestens 15.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb des 4. bis 6. Monats nach Kartenerhalt eine Gutschrift in Höhe von 15.000 Membership Rewards® Punkten auf dein Kartenkonto. Die erste Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate und die zweite Gutschrift nach Ablauf der ersten 6 Monate mit der jeweils nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werdenDetaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
- Business Gold Card
Nach Belastungen mit deiner Business Gold Karte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 5.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 150 Euro auf dein Kartenkonto. Die Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate mit der nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden.
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