- Ratenkredit und Dispositionskredit kurz erklärt
- Die wichtigsten Merkmale im Vergleich
- Lohnt sich ein Dispositionskredit?
- Hier ist ein Ratenkredit besser
- Wann du vom Dispo- in einen Ratenkredit umschulden solltest
- Flexibilität und Kosten abwägen
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Dispositionskredit: Flexibel und teuer, jederzeit verfügbar, hohe Zinssätze.
- Ratenkredit: Fester Zinssatz und Laufzeit, günstigere Zinsen, höherer bürokratischer Aufwand.
- Vergleich: Dispositionskredit ist für kurzfristige Bedürfnisse geeignet, Ratenkredit bietet mehr Sicherheit und Planbarkeit.
- Nutzung des Dispositionskredits: Sinnvoll bei kurzfristigem Geldbedarf und schneller Rückzahlungsmöglichkeit.
- Nutzung des Ratenkredits: Geeignet für geplante Anschaffungen mit fester Rückzahlungsstruktur.
- Ablösung eines Dispositionskredits durch einen Ratenkredit: Kann sich lohnen bei hohen Schulden durch den Dispo.
Ratenkredit und Dispositionskredit kurz erklärt
Wenn du dir als Privatperson über einen mittelfristigen Zeitraum einen überschaubaren Geldbetrag von einer Bank leihen möchtest, kannst du entweder den Dispositionskredit deines Girokontos in Anspruch nehmen oder einen Ratenkredit abschließen. Beides hat seine Vor- und Nachteile – prinzipiell geht es vor allem darum, die Flexibilität und die Kosten bei beiden Kreditarten abzuwägen.
Dispositionskredit: Flexibel, aber teuer
Ein Dispositionskredit (auch Dispokredit oder Dispo) ist ein Kreditrahmen, den dir deine Bank auf deinem Girokonto einräumt. Dadurch kannst du problemlos dein Girokonto über das Guthaben hinaus belasten – sprich: dein Konto überziehen. Einen Dispo räumt dir deine Bank in der Regel gleich bei der Kontoeröffnung ein. So kannst du im Bedarfsfall schnell darauf zugreifen, wenn du unerwartet Geld benötigst.
Bis zur Höchstgrenze kannst du deinen Dispositionskredit flexibel in Anspruch nehmen und auch jederzeit zurückzahlen. Im Gegenzug stellt die Bank bei der monatlichen Kontoabrechnung Dispozinsen in Rechnung. Du zahlst zwar immer nur auf den Kreditbetrag Zinsen, den du auch tatsächlich in Anspruch genommen hast, aber die Zinssätze sind vergleichsweise hoch und können sich jederzeit ändern.
Quick-Info
Du kannst dein Konto in der Regel in gewissem Umfang überziehen, auch wenn du keinen Dispositionskredit hast oder dieser bereits ausgeschöpft ist. Die Zinsen für diese nicht genehmigten, aber von der Bank geduldeten Überziehungen sind jedoch deutlich höher als die regulären Dispozinsen.
Ratenkredit: Statisch, aber günstig
Ein Ratenkredit (auch Verbraucherkredit oder Privatkredit genannt) ist eine Kreditform, die du bei Bedarf erst formell bei deiner Bank beantragen musst. Du vereinbarst einen festen Zinssatz sowie eine feste Kredithöhe und Laufzeit. Den Kreditbetrag zahlst du dann inklusive der Zinsen in regelmäßigen Raten über die Laufzeit zurück.
Der Zinssatz für einen Ratenkredit wird bei Abschluss vereinbart und ist über die gesamte Laufzeit fix. Dadurch ist auch die Kreditrate festgelegt, und am Ende der Laufzeit sind deine Schulden komplett getilgt.
Die wichtigsten Merkmale im Vergleich
Ein Dispositionskredit ist eine flexible Möglichkeit, kurzfristig und unbürokratisch an Geld zu kommen. Der Ratenkredit ist ein starres Modell, das an feste Rückzahlungsbedingungen gebunden ist, dafür aber mehr Sicherheit bietet. Hier die wichtigsten Unterschiede im Überblick:
Verfügbarkeit:
- Ratenkredit: Auszahlung einer festen Summe nach Abschluss eines Kreditvertrags
- Dispositionskredit: Flexibel und jederzeit innerhalb des vereinbarten Disporahmens verfügbar
Höhe:
- Ratenkredit: Individuell vereinbart, abhängig von der Bonität der Kreditnehmer:innen
- Dispositionskredit: Einkommensabhängig (in der Regel dreifaches Monatsgehalt)
Rückzahlung:
- Ratenkredit: Jederzeit flexibel
- Dispositionskredit: In regelmäßigen Raten
Zweck:
- Ratenkredit: Auszahlung oft mit konkretem Verwendungszweck verbunden
- Dispositionskredit: Freie Verwendung im Rahmen von Kontoverfügungen
Zinsen:
- Ratenkredit: Fester Zinssatz über die gesamte Laufzeit
- Dispositionskredit: Variabler Zinssatz, nur auf die tatsächlich in Anspruch genommene Kredithöhe
Kosten:
- Ratenkredit: Günstigere Zinssätze
- Dispositionskredit: Vergleichsweise hohe Zinssätze
Lohnt sich ein Dispositionskredit?
Einen Dispositionskredit kannst du jederzeit und ohne Formalitäten bis zur vereinbarten Höhe in Anspruch nehmen. Daher eignet er sich besonders für unvorhergesehene oder spontane Ausgaben. Er sichert aber auch deine Liquidität, denn dank deines Dispos kannst du fällige Lastschriften oder Daueraufträge auch bei fehlendem Kontoguthaben einlösen.
Den Dispo auszuschöpfen ist allerdings nur sinnvoll, wenn du den Kredit nur kurzfristig benötigst und innerhalb weniger Monate mit deinen regelmäßigen Einnahmen ausgleichen kannst. Denn die Flexibilität lassen sich Banken teuer bezahlen: Die Zinssätze für einen Dispositionskredit sind fast doppelt so hoch wie für einen Ratenkredit.
Die Vorteile des Dispositionskredits im Überblick:
- Schnelle und flexible Liquiditätsquelle
- Kein formeller Antrag nötig
- Einkommensabhängig ohne Bonitätsprüfung
- Flexible Inanspruchnahme und Rückzahlung
- Zinsbelastung nur auf tatsächliche Kredithöhe
Die Nachteile des Dispositionskredits:
- Vergleichsweise hohe Zinssätze
- Zinssteigerungsrisiko
- Verschuldungsrisiko bei unkontrollierten Ausgaben
Quick-Tipp
Eine
Kreditkarte kann eine Alternative zum Dispo oder Ratenkredit sein, denn auch hier gibt dir deine Bank einen Kredit: Bei Charge Cards werden deine Ausgaben gesammelt und zu einem festen Termin (meist monatlich) deinem Konto belastet. Bei Revolving Cards kannst du deine Kreditkartenschulden über mehrere Monate hinweg zurückzahlen.
Hier ist ein Ratenkredit besser
Ein Ratenkredit ist in der Regel die günstigere Alternative zum Dispositionskredit. Er eignet sich jedoch besser für geplante Anschaffungen, da du ihn zuerst bei deiner Bank beantragen musst.
Dank der festen Laufzeit und Rate wissen Kreditnehmer:innen ganz genau, wann und wie viel sie zurückzahlen müssen und zu welchem Zeitpunkt sie wieder schuldenfrei sein werden. Diese Berechenbarkeit hat einen weiteren Vorteil: Die Bank honoriert die regelmäßige Tilgung mit einem günstigeren Zinssatz.
Die Vorteile des Ratenkredits im Überblick:
- Planungssicher und transparent dank fester Kreditraten und Laufzeit
- Fixer Zinssatz über die gesamte Laufzeit
- Rückzahlung erfolgt bis zum Laufzeitende – keine Überschuldungsgefahr
- Günstigere Zinsen
Die Nachteile des Ratenkredits:
- Höherer bürokratischer Aufwand
- In der Regel nur mit Bonitätsprüfung
- Geringe Flexibilität bei der Rückzahlung
Wann du vom Dispo- in einen Ratenkredit umschulden solltest
Ein Dispositionskredit ist bequem, aber er kann auch zur Kosten- und Schuldenfalle werden. Da keine Verpflichtung zur Rückzahlung besteht, können die Schulden durch immer neue Ausgaben und Abbuchungen zu einem nur noch schwer zu bewältigenden Berg anwachsen. Durch die hohen Kreditzinsen besteht zudem die Gefahr, dass das Konto immer stärker ins Minus rutscht.
Dann kann es sich lohnen, die Kontoüberziehung mit einem Ratenkredit auszugleichen. Du profitierst dann nicht nur von einem günstigeren Zinssatz, sondern gestaltest deine Finanzen auch gleich übersichtlicher und hast eine bessere Kontrolle über die Rückzahlung.
Die Sorge, sich mit einem Ratenkredit zu stark zu binden, ist unbegründet: Er lässt sich wie jeder andere Verbraucherkredit jederzeit mit der Frist von einem Monat kündigen. Dann wird zwar eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig, aber die beträgt maximal ein Prozent der Restschuld. Die Zinsersparnis bei einer vorzeitigen Ablösung ist meist so hoch, dass sich diese dennoch lohnt.
Flexibilität und Kosten abwägen
Ein Dispositionskredit bietet Kreditnehmer:innen viel Freiheit. Diese Flexibilität erkaufen sie sich allerdings mit einem höheren Zinssatz. Zwar werden die Zinsen nur auf den tatsächlich in Anspruch genommen Kreditbetrag fällig, bei dauerhafter Überziehung können sich die Kosten aber anhäufen. Ein Ratenkredit ist günstiger. Die Kreditnehmer:innen sind allerdings an eine feste Laufzeit und regelmäßige Rückzahlungen gebunden.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist der Unterschied zwischen einem Dispositionskredit und einem Ratenkredit?
Ein Dispositionskredit ist ein Verfügungsrahmen auf deinem Girokonto, den du flexibel in Anspruch nehmen und zurückzahlen kannst. Einen Ratenkredit schließt du dagegen bei Bedarf ab – und dann erst wird die vereinbarte Kreditsumme ausgezahlt. Die Rückzahlung erfolgt mit festen Raten über eine bestimmte Laufzeit.
Ist ein Dispositionskredit günstiger als ein Ratenkredit?
Die Zinssätze für Dispositionskredite sind in der Regel deutlich höher als die für Ratenkredite. Wenn du den Kredit nur für eine kurze Zeit benötigst, kann ein Dispo dennoch günstiger sein. Die Zinsen werden nämlich nur auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Kreditbetrag berechnet. Sobald du zurückzahlst, reduziert sich auch die Zinsbelastung.
Was ist günstiger, Rahmenkredit oder Ratenkredit?
Einen Rahmenkredit kannst du ähnlich wie einen Dispositionskredit flexibel in Anspruch nehmen. Der Vorteil: Du musst nur auf den Betrag Zinsen zahlen, den du tatsächlich als Kredit nutzt. Aber Achtung, die Zinssätze sind variabel und können abhängig vom Marktniveau steigen. Kurzfristige Liquiditätsengpässe lassen sich mit einem Rahmenkredit meist günstiger überbrücken als mit einem Ratenkredit.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
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Teilnahmebedingungen
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Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten
- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 13.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 200 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
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Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 6.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 120 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
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- American Express Blue Card
Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Für Startguthaben-Aktivierungen ab dem 01.09.2024 gilt ein neuer Mindestkartenumsatz von 1.200 Euro. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro (1.200 Euro ab 01.09.24) müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen.
Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthabens führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
¹Kostenlos bezieht sich auf den dauerhaften Entfall der Jahresgebühr. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gemäß AGB anfallen. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen und Gebühren, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes entnehmen.
- PAYBACK American Express Karte
Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du einen 20 Euro Prämienshop Gutschein und 1.000 PAYBACK Extra-Punkte. Die Punkte werden dir über PAYBACK auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Der Gutschein wird bis zum 30.11.2024 verschickt, sofern du dich bis zum 31.10. erfolgreich identifiziert hast. Nach dieser Frist verfällt dein Anspruch auf den Gutschein. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 2.000 PAYBACK Extra-Punkten, die dir durch American Express auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- Business Platinum Card
Nach Belastungen mit deiner American Express Business Platinum Hauptkarte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 15.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 250 Euro auf dein Kartenkonto. Zusätzlich bekommst du nach Belastungen mit deiner Karte von mindestens 20.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb des 4. bis 6. Monats nach Kartenerhalt eine Gutschrift in Höhe von 25.000 Membership Rewards® Punkten auf dein Kartenkonto. Die erste Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate und die zweite Gutschrift nach Ablauf der ersten 6 Monate mit der jeweils nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
- Business Gold Card
Nach Belastungen mit deiner Business Gold Karte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 5.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 150 Euro auf dein Kartenkonto. Die Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate mit der nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden.
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