- So funktioniert ein Allzweckkredit
- Die Bonität entscheidet
- Ratenhöhe vs. Laufzeit
- Sollzins und effektiver Jahreszins
- Die nützliche Option der Sondertilgungen
- Mit dem passenden Allzweckkredit zur Wunscherfüllung
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Allzweckkredit: Ein Ratenkredit, der zur freien Verwendung steht und flexibel eine Anschaffung oder einen Wunsch finanziert.
- Bonität: Die Kreditwürdigkeit entscheidet über die Vergabe des Allzweckkredits. Schufa-Einträge und ein verlässliches Einkommen spielen dabei eine Rolle.
- Ratenhöhe vs. Laufzeit: Je kürzer die Laufzeit, desto höher die Ratenhöhe. Eine längere Laufzeit führt zu niedrigeren monatlichen Raten.
- Sollzins und effektiver Jahreszins: Der effektive Jahreszins ist entscheidend, da er alle Kosten des Kredits umfasst. Er ermöglicht den Vergleich von verschiedenen Kreditangeboten.
- Sondertilgungen: Mit Sondertilgungen kannst du deine Kreditsumme teilweise oder ganz zurückzahlen und so die Kreditlaufzeit verkürzen. Achte darauf, dass diese Option in deinem Vertrag enthalten ist.
So funktioniert ein Allzweckkredit
Allzweckkredite sind Ratenkredite, also Darlehen, bei denen der Kreditanbieter den Kund:innen eine bestimmte Geldsumme zur Verfügung stellt, die dann in festgelegten monatlichen Raten zurückgezahlt wird. Das ermöglicht die flexible Finanzierung einer nötigen Anschaffung oder eines langgehegten Wunsches, wenn nicht ausreichend eigene finanzielle Mittel zur Verfügung stehen.
Die Darlehenssumme eines Allzweckkredits steht zur freien Verfügung. Das unterscheidet ihn von zweckgebundenen Krediten wie beispielsweise einen Autokredit, der nur für die Finanzierung des neuen Autos verwendet werden darf.
Allzweckkredite sind im Vergleich zu anderen Darlehen einfach und schnell bei der Hausbank oder online über Vergleichsportale zu bekommen. Außerdem entfallen Anschaffungsbelege, wie sie zum Beispiel bei einem Immobilienkredit notwendig sind. Dennoch sollte ein Allzweckkredit mit Bedacht ausgewählt werden.
Die Bonität entscheidet
Wie bei anderen Darlehensformen ist für einen Allzweckkredit eine gewisse Bonität erforderlich. Die Banken überprüfen die Kreditwürdigkeit der Kund:innen vor Vertragsabschluss per Schufa-Anfrage. Es kann sich lohnen, im Vorfeld den eigenen Schufa-Eintrag abzufragen – einmal im Jahr steht jeder Person eine kostenlose Datenkopie zur Auskunft zu – um sicherzugehen, dass alle Daten stimmen.
Kriterien, die die Kreditzusagen begünstigen, sind unter anderem unbefristete Arbeitsverträge und ein verlässliches Nettoeinkommen mit gering bewertetem Ausfallrisiko. Selbstständige müssen ihr Einkommen in der Regel expliziter nachweisen. Einige Onlineanbieter fokussieren sich auf die Vergabe von Krediten an Selbstständige und Freiberufler:innen.
Quick-Tipp
Die eigene Bank ist ein logischer Anlaufpunkt für einen Allzweckkredit, bietet aber nicht unbedingt die besten Konditionen. Es lohnt sich, die Angebote verschiedenster Banken zu vergleichen.
Ratenhöhe vs. Laufzeit
Neben der Frage, welche Kreditsumme überhaupt benötigt wird, sind die Zinshöhe, die Ratenhöhe und die Laufzeit der Rückzahlung entscheidende Kriterien. Die drei Faktoren spielen zusammen: Je kürzer die Laufzeit, desto höher die Ratenhöhe, und eine längere Laufzeit führt zu niedrigeren monatlichen Raten. Bei kürzerer Laufzeit ist der Kredit insgesamt günstiger, weil weniger Zinsen anfallen.
Überlege dir, welche Ratenhöhe du monatlich gut bewältigen kannst. Die Bank wird bei der Kreditanfrage nach den regelmäßigen Einkommen und Ausgaben fragen. Das verfügbare Monatsbudget entscheidet zudem über die Laufzeit – und darüber, ob der Kredit überhaupt zugesagt wird. Im Budget sollte zudem ein Puffer für unvorhergesehene Ausgaben eingeplant sein. In der Regel ist es möglich, die Ratenhöhe nachträglich anzupassen.
Sollzins und effektiver Jahreszins
Bei Kreditangeboten werden häufig mehrere Zahlen als Zinssatz angegeben. Am präsentesten wird in der Regel der sogenannte gebundene Sollzins genannt: Das ist der Zinssatz, der sich allein auf Grundlage der geliehenen Geldsumme berechnet.
Entscheidender ist der effektive Jahreszins: Er summiert alle Kosten des Kredites, also beispielsweise auch mögliche Abschluss- und Kontogebühren, und rechnet sie auf ein Jahr um. Anhand des effektiven Jahreszinses sind Kredite also gut vergleichbar.
Bei Allzweckkrediten sind die Zinssätze bonitätsabhängig. Das bedeutet, dass sich die Höhe des Zinssatzes nach der Kreditwürdigkeit der Antragsteller:innen richtet. Viele Anbieter nennen für eine ungefähre Einschätzung den sogenannten Zweidrittelzins: Zu diesem oder einem günstigeren Zinssatz muss der Anbieter mindestens zwei von drei Kund:innen den Kredit gewähren. Der Zweidrittelzinssatz erhöht die Vergleichbarkeit von Krediten.
Good to know
Es gibt auch zinsfreie Kredite mit einer sogenannten Null-Prozent-Finanzierung. Solche Angebote haben jedoch häufig an anderer Stelle einen Haken, zum Beispiel durch verpflichtende Versicherungen.
Die nützliche Option der Sondertilgungen
Eine Sondertilgung ist eine Zahlung, die über die monatliche Rate hinausgeht oder mit der der restliche Kredit auf einmal abbezahlt wird. Falls eine größere Geldsumme durch Erbe, Gehaltsbonus oder ähnliches zur Verfügung steht, kannst du damit die Kreditsumme teilweise oder ganz zurückzahlen und so die Kreditlaufzeit verkürzen.
Dazu sollte bei Vertragsabschluss darauf geachtet werden, dass Sondertilgungen – kostenlos – möglich sind. Einige Anbieter erheben, wenn mit einer Sondertilgung der Kredit vollständig zurückgezahlt wird, eine Entschädigung von bis zu einem Prozent der Restsumme.
Kurz erklärt: Restschuldversicherung
Viele Kreditanbieter fordern Kund:innen auf, eine Restschuldversicherung abzuschließen. Das ist eine Versicherung, die garantiert, dass das Darlehen auch in Fällen wie Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder Tod vollständig zurückgezahlt wird.
Bei der Überlegung, eine Restschuldversicherung abzuschließen, lohnt der Blick ins Kleingedruckte, da häufig einige Ausschlusskriterien und Fälle genannt werden, in denen die Versicherung doch nicht zahlt. Und: Wenn du bereits eine Risikolebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hast, springt diese in der Regel für die Restschuld ein.
Mit dem passenden Allzweckkredit zur Wunscherfüllung
Ein Allzweckkredit kann dabei helfen, eine wichtige Anschaffung oder einen langgehegten Wunsch zu finanzieren. Das Darlehen wird in der Regel schneller als zweckgebundene Kredite bei der Bank oder online beantragt. Dennoch fällt auch beim Allzweckkredit eine Bonitätsprüfung an und es gibt einige Kriterien, die die Gesamtkosten bestimmen: darunter die Laufzeit, die Ratenhöhe und der Zinssatz. Der effektive Jahreszins und der Zweidrittelzins eignen sich zum Angebotsvergleich. Zudem sollte die Option der Sondertilgung berücksichtigt werden.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist ein Allzweckkredit?
Ein Allzweckkredit ist ein Ratenkredit, dessen Darlehenssumme zur freien Verfügung steht. Verbraucher:innen müssen bei der Kreditaufnahme also nicht explizit angeben, wozu sie das Geld benötigen: ob für den Kauf neuer Möbel, die Anschaffung hochwertiger Technik oder die Finanzierung einer Reise oder Hochzeit.
Wie einfach ist ein Allzweckkredit zu beantragen?
Allzweckkredite sind bei Banken oder online häufig schneller und einfacher zu bekommen als zweckgebundene Kredite, da keine Anschaffungsbelege und Nachweise wie beispielsweise für einen Immobilienkredit verlangt werden. Die Schufa-Abfrage und die Prüfung der Bonität der Antragsteller:innen erfolgen selbstverständlich trotzdem.
Wie sind die Konditionen eines Allzweckkredits?
Neben der freien Auswahl des Verwendungszweckes können auch die Konditionen des Kredits wie Laufzeit, Ratenhöhe, Zinssatz und Sondertilgungen flexibel gestaltet werden. Dabei sind die Gesamtkosten gut anhand des effektiven Jahreszinses vergleichbar, sie können je nach Bonität der Antragssteller:innen und je nach Anbieter stark variieren.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
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- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 13.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
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Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthabens führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
¹Kostenlos bezieht sich auf den dauerhaften Entfall der Jahresgebühr. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gemäß AGB anfallen. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen und Gebühren, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes entnehmen.
- PAYBACK American Express Karte
Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 1.000 PAYBACK Extra-Punkte. Die Punkte werden dir über PAYBACK auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 2.000 PAYBACK Extra-Punkten, die dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- Business Platinum Card
Nach Belastungen mit deiner American Express Business Platinum Hauptkarte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 200 Euro auf dein Kartenkonto. Zusätzlich bekommst du nach Belastungen mit deiner Karte von mindestens 15.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb des 4. bis 6. Monats nach Kartenerhalt eine Gutschrift in Höhe von 15.000 Membership Rewards® Punkten auf dein Kartenkonto. Die erste Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate und die zweite Gutschrift nach Ablauf der ersten 6 Monate mit der jeweils nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werdenDetaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
- Business Gold Card
Nach Belastungen mit deiner Business Gold Karte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 5.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 150 Euro auf dein Kartenkonto. Die Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate mit der nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden.
Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen
