- Valutierung: Allgemeine Definition
- Bei Krediten: Die Auszahlung
- Valutierung im Finanzwesen: Weitere Bedeutungen
- Valutierung und Optionen für Kreditnehmer:innen
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Valutierung: Bezeichnet die Wertstellung auf einem Konto, also wann Abbuchungen oder Zahlungseingänge zinswirksam werden.
- Valuta vs. Buchung: Valuta- und Buchungsdatum können voneinander abweichen. Die Valuta zeigt den echten Kontostand an.
- Valuta bei Krediten: Bei Krediten bezeichnet die Valuta den Tag, an dem das Darlehen ausgezahlt wird und die Zinsberechnung beginnt.
- Auszahlung von Darlehensbeträgen: Die Auszahlung eines Darlehens kann in einer Summe, in Teilbeträgen oder vorzeitig erfolgen. Dabei können zusätzliche Kosten für Kreditnehmer:innen anfallen.
- Valutierung im Finanzwesen: Neben der Valutierung bei Krediten gibt es weitere Bedeutungen, zum Beispiel bei Girokonten oder bei der Restschuld eines Kredits.
- Optionen für Kreditnehmer:innen: Immobiliendarlehen können in einer Summe, in Teilbeträgen oder vorzeitig ausgezahlt werden, abhängig von den im Darlehensvertrag festgelegten Auszahlungsbedingungen.
Valutierung: Allgemeine Definition
Bei einer Valutierung wird eine sogenannte Valuta festgelegt, also eine Wertstellung. Eine Valutierung meint also eine Belastung oder Gutschrift auf einem Konto. Beim Blick auf den Kontoauszug sind dir möglicherweise bei den Zahlungsposten die Begriffe Valutadatum oder Wertstellungsdatum aufgefallen. Die Valuta gibt dabei an, zu welchem Zeitpunkt Abbuchungen oder Zahlungseingänge wertmäßig erfolgt sind und damit zinswirksam werden.
Valuta vs. Buchung
Die Valuta ist nicht mit der Buchung gleichzusetzen. Das Buchungsdatum gibt den Zeitpunkt an, zu dem ein Zahlungsvorgang im System der Bank eingetragen ist und bearbeitet wird. Es kann also sein, dass der Betrag den Kontoinhaber:innen noch nicht zur Verfügung steht.
Valuta- und Buchungsdatum können also voneinander abweichen. Es kann sein, dass die Buchung bereits im Kontoauszug steht, die Valuta aber noch nicht erfolgt ist, und genauso andersherum. Die Valuta zeigt den echten Kontostand an. Gut zu wissen ist das vor allem, um sicherstellen zu können, dass das Konto nicht ins Minus kommt.
Bei Krediten: Die Auszahlung
In der Praxis sind Valutierungen vor allem im Zusammenhang mit Krediten, insbesondere mit Immobilienkrediten, relevant. Die Valuta bezeichnet in diesem Fall den Tag, an dem das Darlehen ausgezahlt wird. Ab diesem Zeitpunkt beginnt auch die Berechnung der Zinsen.
Auch dabei gilt: Das Valutierungsdatum entspricht nicht unbedingt dem Buchungsdatum. Zum Buchungsdatum wird das Darlehen zwar von der Bank bereitgestellt, über die Darlehenssumme können Kreditnehmer:innen aber erst ab dem Valutierungstag verfügen. In der Regel ist das der Tag, an dem der Eintrag ins Grundbuch erfolgt ist, beziehungsweise dank eines Vorvalutierungszuschlags alle Beteiligten selbst ohne Grundbucheintrag ihre Interessen abgesichert haben.
Die Auszahlung von Darlehensbeträgen
Sowohl bei einer Auszahlung eines Kredits an Kreditnehmer:innen als auch bei einer Rückzahlung des Darlehens wird von Valutierung gesprochen. Die Bank valutiert das vereinbarte Darlehen, sobald die im Darlehensvertrag festgelegten Auszahlungsbedingungen erfüllt sind. Bei Baufinanzierungen ist das in der Regel die Eintragung der Grundschuld ins Grundbuch.
Die Auszahlung des Darlehens kann anschließend auf unterschiedliche Weise erfolgen:
- Die Auszahlung in einer Summe ist vor allem beim Erwerb von bereits fertiggestellten Objekten üblich.
- Entsteht ein Neubau, erfolgt die Auszahlung in Teilbeträgen, die sich nach dem Baufortschritt richten. Dabei kommt es dann zur Teilvalutierung und das Darlehen wird als Abrufkredit bezeichnet.
- Eine Darlehensauszahlung, bevor die Bank die Sicherheit erhalten hat, ist unter Umständen möglich. Diese heißt Vorvalutierung.
Auch die Rückzahlung von Darlehen kann in einer Summe oder in Teilbeträgen erfolgen. Üblich ist die Rückzahlung in monatlichen Raten.
Gut zu wissen
Weil vorzeitige Auszahlungen und solche von Teilbeträgen für Banken mit einem erhöhten Aufwand verbunden sind, fallen dabei in der Regel zusätzliche Kosten für die Kreditnehmer:innen an.
Valutierung im Finanzwesen: Weitere Bedeutungen
Neben der Valutierung bei Krediten gibt es weitere Bedeutungen von Valutierung im Finanzierungsbereich:
- Valutierung beim Girokonto: Wenn ein Betrag auf einem Konto eingeht, ist die Buchung manchmal schon ersichtlich, wirklich vorhanden ist das Geld aber erst mit der Valutierung, also der Wertstellung.
- Valutierung bei Restschuld: Eine Valutierung muss nicht auf ein Datum bezogen sein, sondern kann ebenso einen noch offenen Kreditbetrag, also eine Restschuld meinen. Sind von einem Kredit beispielsweise noch 5.000 Euro nicht getilgt, wird dazu auch gesagt, „der Kredit valutiert mit 5.000 Euro“.
- Vollvalutierung: Im Bereich der Baufinanzierung fällt der Begriff Vollvalutierung, wenn das Darlehen genauso hoch ist wie die im Grundbuch eingetragene Sicherheit für den Kredit.
Valutierung und Optionen für Kreditnehmer:innen
Unter einer Valutierung beziehungsweise Valuta ist eine Wertstellung auf einem Konto zu verstehen. In der Praxis sind Valutierungen vor allem im Zusammenhang mit Immobiliendarlehen von Bedeutung, die Valuta bezeichnet den Tag der Darlehensauszahlung. Immobilienkredite können in einer Summe, in Teilbeträgen oder vorzeitig, also bevor die Bank die Sicherheit zum Beispiel durch den Grundbucheintrag hat, ausgezahlt werden.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist eine Valutierung?
Bei einer Valutierung wird eine sogenannte Valuta festgelegt, also eine Wertstellung. Eine Valutierung meint also eine Belastung oder Gutschrift auf einem Konto. Auf einem Kontoauszug gibt das Valuta- beziehungsweise Wertstellungsdatum an, zu welchem Zeitpunkt Abbuchungen oder Zahlungseingänge wertmäßig erfolgt sind. In der Praxis sind Valutierungen vor allem im Zusammenhang mit Immobiliendarlehen relevant. Die Valuta bezeichnet in diesem Fall den Tag, an dem das Darlehen zur Auszahlung kommt.
Was ist eine Valuta-Rechnung?
Bei einer Valuta-Rechnung geben Verkäufer:innen ihren Käufer:innen ein Zahlungsziel an. Dieses Datum wird Valuta genannt und liegt zeitlich nach dem Erhalt der Ware beziehungsweise der Lieferung. Bei solchen Valuta-Rechnungen oder valutierten Rechnungen gibt es häufig ein sogenanntes Skonto, also einen Preisnachlass, den Verkäufer:innen gewähren, wenn die Rechnung vor dem eigentlichen Zahlungsziel beglichen wird.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
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- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 13.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
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- American Express Card
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Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Für Startguthaben-Aktivierungen ab dem 01.09.2024 gilt ein neuer Mindestkartenumsatz von 1.200 Euro. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro (1.200 Euro ab 01.09.24) müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen.
Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthabens führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
¹Kostenlos bezieht sich auf den dauerhaften Entfall der Jahresgebühr. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gemäß AGB anfallen. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen und Gebühren, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes entnehmen.
- PAYBACK American Express Karte
Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 1.000 PAYBACK Extra-Punkte. Die Punkte werden dir über PAYBACK auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 2.000 PAYBACK Extra-Punkten, die dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- Business Platinum Card
Nach Belastungen mit deiner American Express Business Platinum Hauptkarte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 200 Euro auf dein Kartenkonto. Zusätzlich bekommst du nach Belastungen mit deiner Karte von mindestens 15.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb des 4. bis 6. Monats nach Kartenerhalt eine Gutschrift in Höhe von 15.000 Membership Rewards® Punkten auf dein Kartenkonto. Die erste Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate und die zweite Gutschrift nach Ablauf der ersten 6 Monate mit der jeweils nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werdenDetaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
- Business Gold Card
Nach Belastungen mit deiner Business Gold Karte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 5.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 150 Euro auf dein Kartenkonto. Die Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate mit der nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden.
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