Eine große Investition wie ein neues Fahrzeug ist eine der wichtigsten Entscheidungen im Leben und sollte wohlüberlegt sein. Doch was ist, wenn trotz Autowunsch nicht genügend Eigenkapital für einen Kauf zur Verfügung steht? Dann gibt es grundsätzlich zwei Möglichkeiten: eine Finanzierung über einen Kredit oder Leasing. Wir erklären, was genau das ist und welche Vorteile und Nachteile beide Varianten haben.
Leasing oder Finanzierung: Beide Optionen ermöglichen den Kauf eines Fahrzeugs, wenn nicht genügend Eigenkapital vorhanden ist. Sie unterscheiden sich hauptsächlich beim Eigentumsverhältnis und bei der Steuerabsetzbarkeit.
Finanzierung: Du kaufst das Auto und zahlst es über einen Kredit ab. Die Raten bestehen aus dem Tilgungsanteil der Kreditsumme und den Zinszahlungen. Du wirst nach Abzahlung des Kredits Eigentümer:in des Autos.
Leasing: Du mietest das Nutzungsrecht für das Auto vom Leasinggeber, ohne selbst Eigentümer:in zu werden. Die monatliche Leasingrate soll den Wertverlust ausgleichen und enthält auch Zinszahlungen.
Vorteile von Leasing: Es ermöglicht dir in kürzeren Zeitabständen, immer neue Wagen zu fahren. Die Raten können von Unternehmer:innen steuerlich abgesetzt werden.
Nachteile von Leasing: Es ist oft teurer als eine Finanzierung, du wirst nicht Eigentümer:in des Autos und es gibt Vorgaben zur Nutzung sowie eine Kilometerbegrenzung.
Was genau bedeuten Leasing und Finanzierung?
Auf den ersten Blick scheinen Leasing und Finanzierung sehr ähnlich zu sein: In beiden Fällen sind monatliche Raten zu zahlen. Beim genaueren Hinschauen gibt es allerdings große Unterschiede.
Das sind die Merkmale einer Autofinanzierung:
Finanzierung heißt, dass die Käufer:innen ein Fahrzeug erwerben und es über einen Kredit abbezahlen, den sie bei einer Bank oder einem anderen Kreditgeber aufgenommen haben.
Eine Darlehensvariante sind herkömmliche Ratenkredite, deren Kreditsummen keine Zweckbindung haben und für ein Kfz eingesetzt werden können. Viele Kreditinstitute bieten spezielle Autokredite an, deren Kreditrahmendaten besonders gut zum Autokauf passen.
In der Regel zahlst du den Kredit über einen vereinbarten Zeitraum in monatlichen Raten ab. Die Raten bestehen aus dem Tilgungsanteil der Kreditsumme und aus Zinszahlungen.
Die Laufzeit für einen Autokredit liegt meistens zwischen drei und sechs Jahren.
Auf den Kaufpreis des Fahrzeugs wird Umsatzsteuer fällig.
Und das ist Leasing:
Das Wort „Leasing“ stammt aus dem Englischen und bedeutet „mieten“. Mit der Übersetzung ist das Konzept bereits gut beschrieben: Die Leasingnehmer:innen mieten das Nutzungsrecht für das Auto vom Leasinggeber, ohne selbst Eigentümer:innen zu werden.
Die Höhe der monatlichen Leasingrate soll den Wertverlust ausgleichen, den der Leasinggeber während des Nutzungszeitraums erwartet, und zudem enthält die Leasingrate Zinszahlungen.
Leasingverträge für Fahrzeuge laufen häufig zwischen zwölf und 36 Monaten.
Weil der Leasinggeber Besitzer des Autos bleibt, wird in der Regel keine Umsatzsteuer fällig, die meist nur bei Eigentümerwechsel Anwendung findet.
Da die Finanzierung in der Regel die Aufnahme eines Darlehens bei einer Bank oder anderen Kreditgebern wie einem Autohändler oder -hersteller bedeutet, sind damit einige Besonderheiten verbunden:
Ein Kredit wird in der Regel nur vergeben, wenn die Antragsteller:innen genügend Sicherheiten mitbringen. Dazu gehören zum Beispiel ein regelmäßiges monatliches Einkommen und ein guter Schufa-Score.
Das Fahrzeug dient ebenfalls als Sicherheit für das Darlehen. Deshalb ist der Kreditgeber im Fahrzeugbrief als Besitzer eingetragen. Die Nutzer:innen sind lediglich Halter:innen, solange der Kredit nicht abbezahlt ist.
Autohändler bieten häufig Kauf und Finanzierung aus einer Hand an. Das ist unkomplizierter als bei einem externen Finanzinstitut, allerdings entfällt in diesem Fall der Barzahlerrabatt.
Bei der Autofinanzierung über einen Kredit hast du in der Regel keine Vorgaben zur Nutzung, Wartung und Versicherung. Es gibt auch keine Begrenzung der gefahrenen Kilometer.
Ein Kreditvertrag ist mit vertraglich vereinbarten und gesetzlichen Bedingungen und Fristen grundsätzlich kündbar.
Good to know
Nicht nur bei der Kreditvergabe, sondern auch beim Leasing müssen sich die Antragsteller:innen einer Bonitätsprüfung inklusive Schufa-Abfrage unterziehen. Zudem ist es beim Kauf und beim Leasing wichtig, den Zustand des Fahrzeugs sowohl bei Erhalt als auch bei der Rückgabe beziehungsweise beim Verkauf genau zu dokumentieren und den Wert von unabhängigen Gutachter:innen bestimmen zu lassen.
Darauf kommt es beim Leasing an
Beim Fahrzeug-Leasing ist ein Vorteil, dass Autofans in kurzen Zeitabständen die Modelle wechseln können. Allerdings hat das Verfahren einige Besonderheiten:
Beim Leasing geht das Fahrzeug nicht in den Besitz der Leasingnehmer:innen über, sondern bleibt Eigentum des Leasinggebers. Nach Ende des Vertrags erhält der Leasinggeber das Auto zurück.
Eine Ausnahme ist ein Leasingvertrag mit anschließender Kaufoption, bei dem die Fahrzeugnutzer:innen das Fahrzeug nach Leasingvertragsende erwerben können.
Grundsätzlich sind die Fahrzeughalter:innen beim Leasen für Kfz-Steuer und Wartung verantwortlich. Einige Anbieter bieten Wartungs- und Verschleißpakete als Vertragsoption an oder ein Full-Service-Leasing. Das erhöht zwar die monatliche Rate, macht aber alle Kosten für das Auto gut planbar.
Unternehmer:innen, Gewerbetreibende, Selbstständige oder Freiberufler:innen, die das Fahrzeug überwiegend beruflich nutzen, können anders als Privatpersonen die monatlichen Leasingraten von der Steuer absetzen.
Der Leasinggeber macht für die Nutzung des Fahrzeugs in der Regel klare Vorgaben zu Inspektion, Service und Wartung. Zudem dürfen meist nur eingetragene Fahrer:innen hinter dem Steuer sitzen und es gibt eine Kilometerbegrenzung.
Leasingverträge können in der Regel nur sehr schwer gekündigt werden.
Quick-Info: Restwertleasing vs. Kilometerleasing
Bei Fahrzeugen gibt es grundsätzlich zwei Arten des Leasings: Beim Kilometerleasing darf nur eine vereinbarte Zahl an Kilometern gefahren werden. Werden es mehr, ist eine Nachzahlung fällig. Kilometerleasing ist das gängigste Leasingmodell.
Beim Restwertleasing ist im Vertrag ein Restwert festgehalten, den das Auto nach Ablauf der Leasingzeit noch hat. Weicht der tatsächliche Restwert bei der Autorückgabe davon ab, wird die Differenz erstattet oder nachgefordert. Das Restwertleasing lockt mit günstigeren Monatsraten. Es drohen aber bei der Rückgabe hohe Nachzahlungen, da Anbieter zu ihrem eigenen Vorteil nicht selten mit unrealistischen Werten rechnen.
Leasing oder Finanzierung: Hauptsache es rollt
Sowohl die Finanzierung über ein Darlehen als auch das Leasing ermöglichen die Anschaffung einer größeren Investition wie eines Autos, wenn nicht genügend Geld für eine sofortige Bezahlung der gesamten Summe zur Verfügung steht. Stattdessen stotterst du die Summe in monatlichen Zahlungen ab – in Form von Kredit- oder Leasingraten. Leasing lohnt sich häufig für Freiberufler:innen und Selbstständige, da sie die Raten von der Steuer absetzen können. Beim Leasing gibt es im Gegensatz zur Inanspruchnahme eines Autokredits Vorgaben zu Inspektion, Service und Wartung, und die Leasingnehmer:innen werden nicht Eigentümer:innen des Autos.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist besser: Leasing oder Finanzierung?
Das hängt von der Situation und den Vorlieben ab. Grundsätzlich ist Finanzierung in der Regel etwas günstiger und die Kreditnehmer:innen werden letztlich Eigentümer:in. Leasing ist zwar teurer, dafür ermöglichen sie in kürzeren Zeitabständen immer neue Wagen und die Leasingraten können von Unternehmer:innen von der Steuer abgesetzt werden.
Was sind die Nachteile von Leasing?
Leasing ist zum einen häufig insgesamt teurer als eine Finanzierung und andererseits ist es sehr schwierig, aus einem Leasingvertrag herauszukommen, da eine Kündigung außer in extremen Situationen wie einem Totalschaden, Diebstahl oder Tod nicht vorgesehen ist.
Was sind die Nachteile einer Finanzierung?
Die Finanzierung über einen Autokredit ist zwar oft günstiger als Leasing, aber wegen der Zinszahlungen immer noch teurer als ein Kauf mit Eigenkapital. Zudem sind die Kreditnehmer:innen grundsätzlich für längere Zeit an das damit erworbene Fahrzeug gebunden.
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