Eine große Investition wie ein neues Fahrzeug ist eine der wichtigsten Entscheidungen im Leben und sollte wohlüberlegt sein. Doch was ist, wenn trotz Autowunsch nicht genügend Eigenkapital für einen Kauf zur Verfügung steht? Dann gibt es grundsätzlich zwei Möglichkeiten: eine Finanzierung über einen Kredit oder Leasing. Wir erklären, was genau das ist und welche Vorteile und Nachteile beide Varianten haben.
Leasing oder Finanzierung: Beide Optionen ermöglichen den Kauf eines Fahrzeugs, wenn nicht genügend Eigenkapital vorhanden ist. Sie unterscheiden sich hauptsächlich in der Eigentumsverhältnis und Steuerabsetzbarkeit.
Finanzierung: Du kaufst das Auto und zahlst es über einen Kredit ab. Die Raten bestehen aus dem Tilgungsanteil der Kreditsumme und Zinszahlungen. Du wirst nach Abzahlung des Kredits Eigentümer:in des Autos.
Leasing: Du mietest das Nutzungsrecht für das Auto vom Leasinggeber, ohne selbst Eigentümer:in zu werden. Die monatliche Leasingrate soll den Wertverlust ausgleichen und enthält auch Zinszahlungen.
Vorteile von Leasing: Es ermöglicht dir in kürzeren Zeitabständen immer neue Wagen zu fahren und die Raten können von Unternehmer:innen steuerlich abgesetzt werden.
Nachteile von Leasing: Es ist oft teurer als eine Finanzierung, du wirst nicht Eigentümer:in des Autos und es gibt Vorgaben zur Nutzung sowie Kilometerbegrenzung.
Was genau bedeutet Leasing und Finanzierung?
Auf den ersten Blick scheinen sich Leasing und Finanzierung sehr ähnlich zu sein: In beiden Fällen sind monatliche Raten zu zahlen. Beim genaueren Hinschauen gibt es allerdings große Unterschiede.
Das sind die Merkmale einer Autofinanzierung:
Finanzierung heißt, dass die Käufer:innen ein Fahrzeug kaufen und es über einen Kredit abbezahlen, den sie bei einer Bank oder einem anderen Kreditgeber aufgenommen haben.
Eine Darlehensvariante sind herkömmliche Ratenkredite, dessen Kreditsumme keine Zweckbindung hat und für ein Kfz eingesetzt werden kann. Viele Kreditinstitute bieten spezielle Autokredite an, deren Kreditrahmendaten besonders gut zum Autokauf passen.
In der Regel zahlst du den Kredit über einen vereinbarten Zeitraum in monatlichen Raten ab. Die Raten bestehen aus dem Tilgungsanteil der Kreditsumme und aus Zinszahlungen.
Die Laufzeit für einen Autokredit liegt meistens zwischen drei und sechs Jahren.
Auf den Kaufpreis des Fahrzeugs wird Umsatzsteuer fällig.
Und das ist Leasing:
Das Wort Leasing stammt aus dem Englischen und bedeutet mieten. Mit der Übersetzung ist das Konzept bereits gut beschrieben: Die Leasingnehmer:innen mieten das Nutzungsrecht für das Auto vom Leasinggeber, ohne selbst Eigentümer:innen zu werden.
Die Höhe der monatlichen Leasingrate soll den Wertverlust ausgleichen, den der Leasinggeber während des Nutzungszeitraums erwartet, und zudem enthält die Leasingrate Zinszahlungen.
Leasingverträge für Fahrzeuge laufen häufig zwischen zwölf und 36 Monaten.
Weil der Leasinggeber Besitzer des Autos bleibt, wird in der Regel keine Umsatzsteuer fällig, die meist nur bei Eigentümerwechsel Anwendung findet.
Da die Finanzierung in der Regel die Aufnahme eines Darlehens bei einer Bank oder anderen Kreditgebern wie einem Autohändler oder -hersteller bedeutet, sind damit einige Besonderheiten verbunden:
Ein Kredit wird in der Regel nur vergeben, wenn die Antragsteller:innen genügend Sicherheiten mitbringen. Dazu gehören zum Beispiel ein regelmäßiges monatliches Einkommen und ein guter Schufa-Score.
Das Fahrzeug dient ebenfalls als Sicherheit für das Darlehen. Deshalb ist der Kreditgeber im Fahrzeugbrief als Besitzer eingetragen. Die Nutzer:innen sind nur Halter:innen, solange der Kredit nicht abbezahlt ist.
Autohändler:innen bieten häufig Kauf und Finanzierung aus einer Hand an. Das ist unkomplizierter als bei einem externen Finanzinstitut, allerdings entfällt in diesem Fall der Barzahlerrabatt.
Bei der Autofinanzierung über einen Kredit hast du in der Regel keine Vorgaben zur Nutzung, Wartung und Versicherung. Es gibt auch keine Begrenzung der gefahrenen Kilometer.
Ein Kreditvertrag ist mit vertraglich vereinbarten und gesetzlichen Bedingungen und Fristen grundsätzlich kündbar.
Good to know
Nicht nur bei der Kreditvergabe, sondern auch beim Leasing müssen sich die Antragsteller:innen einer Bonitätsprüfung inklusive Schufa-Abfrage unterziehen. Zudem ist es beim Kauf und beim Leasing wichtig, den Zustand des Fahrzeugs sowohl bei Erhalt und Rückgabe beziehungsweise Verkauf genau zu dokumentieren und den Wert von unabhängigen Gutachter:innen bestimmen zu lassen.
Darauf kommt es beim Leasing an
Beim Fahrzeug-Leasing ist ein Vorteil, dass Autofans in kurzen Zeitabständen unterschiedliche Modelle fahren können. Allerdings hat das Verfahren einige Besonderheiten:
Beim Leasing geht das Fahrzeug nicht in den Besitz der Leasingnehmer:innen über, sondern bleibt Eigentum des Leasinggebers. Nach Ende des Vertrags erhält der Leasinggeber das Auto zurück.
Eine Ausnahme ist ein Leasingvertrag mit anschließender Kaufoption, bei der die Fahrzeugnutzer:innen das Fahrzeug nach Leasingvertragsende erwerben können.
Grundsätzlich sind die Fahrzeughalter:innen beim Leasen für Kfz-Steuer und Wartung verantwortlich. Einige Anbieter bieten Wartung- und Verschleiß-Pakete als Vertragsoption an oder ein Full-Service-Leasing, was die monatliche Rate zwar erhöht, aber alle Kosten für das Auto gut planbar macht.
Unternehmer:innen, Gewerbetreibende, Selbstständige oder Freiberufler:innen, die das Fahrzeug überwiegend beruflich nutzen, können anders als Privatpersonen die monatlichen Leasingraten von der Steuer absetzen.
Der Leasinggeber gibt für die Nutzung des Fahrzeugs in der Regel klare Vorgaben zu Inspektion, Service und Wartung. Zudem dürfen meist nur eingetragene Fahrer:innen hinter dem Steuer sitzen und es gibt eine Kilometerbegrenzung.
Leasingverträge können in der Regel nur sehr schwer gekündigt werden.
Quick-Info: Restwertleasing vs. Kilometerleasing
Bei Fahrzeugen gibt es grundsätzlich zwei Arten des Leasings: Beim Kilometerleasing dürfen nur eine vereinbarte Zahl an Kilometern gefahren werden. Werden es mehr, ist eine Nachzahlung fällig. Kilometerleasing ist das gängigste Leasingmodell.
Beim Restwertleasing ist im Vertrag ein Restwert festgehalten, den das Auto nach Ablauf der Leasingzeit noch hat. Weicht der tatsächliche Restwert bei der Autorückgabe davon ab, wird die Differenz erstattet oder nachgefordert. Das Restwertleasing lockt mit günstigeren Monatsraten, es drohen aber bei der Rückgabe hohe Nachzahlungen, da Anbieter zu ihrem eigenen Vorteil nicht selten mit unrealistischen Werten rechnen.
Leasing oder Finanzierung: Hauptsache es rollt
Sowohl die Finanzierung über ein Darlehen als auch das Leasing ermöglichen die Anschaffung einer größeren Investition wie eines Autos, wenn nicht genügend Geld für eine sofortige Bezahlung der gesamten Summe zur Verfügung steht. Stattdessen zahlst du die Summe in monatliche Zahlungen ab – in Form von Kredit- oder Leasingraten. Leasing lohnt sich häufig für Freiberufler:innen und Selbstständige, da sie die Raten von der Steuer absetzen können. Beim Leasing gibt es im Gegensatz zur Inanspruchnahme eines Autokredits Vorgaben zu Inspektion, Service und Wartung und die Leasingnehmer:innen werden nicht Eigentümer:innen des Autos.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist besser: Leasing oder Finanzierung?
Das hängt von der Situation und den Vorlieben ab. Grundsätzlich ist Finanzierung in der Regel etwas günstiger und die Kreditnehmer:innen werden letztlich Eigentümer:in. Leasing ist zwar teurer, dafür ermöglichen sie in kürzeren Zeitabständen immer neue Wagen und die Leasingraten können von Unternehmer:innen von der Steuer abgesetzt werden.
Was sind die Nachteile von Leasing?
Leasing ist zum einen häufig insgesamt teurer als eine Finanzierung und andererseits ist es sehr schwierig, aus einem Leasingvertrag herauszukommen, da eine Kündigung außer in extremen Situationen wie einem Totalschaden, Diebstahl oder Tod nicht vorgesehen ist.
Was sind die Nachteile einer Finanzierung?
Die Finanzierung über einen Autokredit ist zwar oft günstiger als Leasing, aber wegen der Zinszahlungen immer noch teurer als ein Kauf mit Eigenkapital. Zudem sind die Kreditnehmer:innen grundsätzlich für längere Zeit an das damit erworbene Fahrzeug gebunden.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.
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Platinum Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
Gold Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 72 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
American Express Card Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
American Express Blue Card Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
PAYBACK American Express Karte Es gelten Bedingungen: Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 1.000 PAYBACK Extra°Punkte. Die Punkte werden Dir über Payback auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 1.000 PAYBACK Extra°Punkten, die Dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
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