Lange Laufzeit bei Krediten: Das musst du wissen

1. Welchen Zweck hat eine lange Kreditlaufzeit?
2. Lange Kreditlaufzeit: Vorteile vs. Nachteile
3. Lässt sich eine Kreditlaufzeit verlängern oder verkürzen?
4. Was bei einer langen Kreditlaufzeit außerdem zu berücksichtigen ist
5. Eine lange Laufzeit bei Krediten kann sich lohnen
6. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Welchen Zweck hat eine lange Kreditlaufzeit?

Generell ist die Länge einer Kreditlaufzeit maßgebend für die Kosten eines Kredits. Das heißt, die Laufzeitdauer beeinflusst die Gesamthöhe der Zinszahlungen und die Höhe der monatlichen Tilgungsraten. Als Faustregel gilt:

• Je länger die Kreditlaufzeit, umso höher die Sollzinsen und umso niedriger die monatlichen Raten, vor allem bei einer Immobilienfinanzierung.
• Je kürzer die Kreditlaufzeit, desto niedriger die Sollzinsen und umso höher die Monatsraten der Tilgung.

Zu berücksichtigen ist, dass es bei Krediten um ganz unterschiedliche Summen gehen kann. Bei Baukrediten ist eine Zinsbindung üblich. Sie garantiert eine Zeitdauer, in der die Höhe der Zinsen gleichbleibt. Für Kredite mit geringeren Summen wie Ratenkredite haben Banken einen sogenannten Laufzeitkorridor von 24 oder 48 Monaten.

Wenn dieser nach Kundenwunsch deutlich verlängert werden soll, etwa auf 60 Monate und mehr, lassen sich Banken das mit Zinsaufschlägen bezahlen.

Lange Kreditlaufzeit: Vorteile vs. Nachteile

Ob eine lange oder kurze Kreditlaufzeit sinnvoll ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab:

Zum einen von der eigenen finanziellen Situation: Für die Entscheidung, welche Kreditlaufzeit die geeignetste ist, sollte die Frage beantworten werden, wie viel Geld monatlich aufgebracht werden kann, um den Kredit abzubezahlen. Wenn der finanzielle Spielraum ermittelt ist, kann der Betrag berechnet werden, der monatlich zur Tilgung zur Verfügung steht.

Zum anderen ist die Höhe der Zinsen bei Kreditabschluss entscheidend:

Sind sie hoch und gibt es Hinweise darauf, dass sie in den nächsten Jahren eher sinken, raten Finanzberater:innen zu einer eher kurzen Laufzeit von bis zu fünf Jahren. Umgekehrt gilt: Sind die Zinsen bei Vertragsabschluss niedrig und werden eher ansteigen, sollten Bausparer:innen sich diese für einen möglichst langen Zeitraum sichern.

Die Vorteile einer langen Laufzeit des Kredits:

• Die monatliche Tilgungsbelastung ist in der Regel geringer als bei kurzen Laufzeiten. Das ist gut, wenn das monatliche Einkommen nicht so hoch ist, und kann einen größeren Spielraum für unvorhergesehene Ausgaben ermöglichen.
• Wird der Vertrag in einer Niedrigzinsphase abgeschlossen, garantiert er für die lange Laufzeit die niedrigen Sollzinsen, auch wenn das Zinsniveau danach stark ansteigt.

Nachteile können sein:

• Der Zinsaufwand insgesamt, also der effektive Jahreszins, ist deutlich höher, weil das Kreditinstitut die Kreditsumme länger bereitstellt und dafür Kosten aufschlägt.
• Nach Vertragsabschluss kann das Zinsniveau deutlich sinken. Weil der Vertrag aber über viele Jahre abgeschlossen wurde, wäre es nur durch eine Umschuldung möglich, vom niedrigeren Zinssatz zu profitieren.
• Manche Kreditinstitute kommen Kreditnehmer:innen bei kürzeren Laufzeiten mit besseren Konditionen entgegen, da die kürzere Zeit das Ausfallrisiko vermindert.

Lässt sich eine Kreditlaufzeit verlängern oder verkürzen?

Generell gibt es keinen rechtlichen Anspruch auf eine Verlängerung der Kreditlaufzeit. Allerdings ist eine Laufzeitverlängerung grundsätzlich möglich, zum Beispiel, wenn sich die Einkommenssituation ändert oder ungeplante weitere finanzielle Belastungen auftauchen. Die Vereinbarung für eine Laufzeitverlängerung wird im Gespräch mit den Berater:innen getroffen.

Zur Verkürzung der Kreditlaufzeit gibt es zwei Möglichkeiten. Die erste Option ist die vorzeitige Tilgung. Option zwei ist eine Umschuldung. Dabei löst du deinen bestehenden Kredit ab und ersetzt ihn durch ein Darlehen mit anderen Kreditkonditionen, etwa einer kürzeren Laufzeit.

Wichtig: Vor einer Ablöse oder vorzeitigen Tilgung und damit einer Laufzeitverkürzung solltest du mit dem Kreditinstitut sprechen. Denn für die dann geringeren Zinseinnahmen kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Was bei einer langen Kreditlaufzeit außerdem zu berücksichtigen ist

Ob lange oder sehr lange Darlehensdauer: Vorrangig sollte es darum gehen, dass der persönliche finanzielle Spielraum mit einer langen Kreditlaufzeit nicht zu sehr eingeschränkt ist. Außerdem sollte eine lange Kreditlaufzeit vorausschauend geplant sein. Dabei können diese Fragen helfen:

• Wie steht es um die berufliche Situation aktuell und wie in zwei bis drei Jahren?
• Wie sieht die finanzielle Absicherung für die Zukunft aus, Stichwort Drei-Säulen-Modell der Altersvorsorge?
• Welche Lebenspläne beeinflussen die finanzielle Lage, sind Kinder oder Hausbau oder -kauf gewünscht?
• Können die Kreditraten bei Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Trennung bedient werden?

Eine lange Laufzeit bei Krediten kann sich lohnen

Ein Darlehen mit langer Laufzeit aufzunehmen, geht mit einer langfristigen finanziellen Verpflichtung einer und sollte daher sorgfältig geplant werden. Für einige Menschen kann sich je nach Einkommenssituation, Lebensphase und -pläne ein Kredit mit langer Laufzeit lohnen, zum Beispiel wegen der niedrigeren monatlichen Ratenbelastung.

In jedem Fall solltest du dich im Vorfeld von unabhängigen Finanzberater:innen beraten lassen und verschiedene Kreditangebote vergleichen.

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