- Das ist ein Kreditvertrag
- Die wichtigsten Bestandteile eines Kreditvertrags
- Widerruf eines Kreditvertrags
- Kreditvertrag: Geld leihen ist Formsache
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Zweck eines Kreditvertrags: Ein Kreditvertrag regelt die Konditionen und Modalitäten eines befristet zur Verfügung gestellten Geldbetrags zwischen zwei oder mehr Parteien.
- Wichtige Bestandteile: Unter anderem beinhaltet ein Kreditvertrag persönliche Informationen der Vertragsparteien, Angaben zur Kreditsumme, Zinsen, Laufzeit und Rückzahlungskonditionen sowie eine korrekt formulierte Widerrufsbelehrung.
- Widerrufsrecht: Der Kreditvertrag kann innerhalb von zwei Wochen nach Vertragsabschluss widerrufen werden. Der Widerruf muss schriftlich erfolgen und innerhalb der gesetzlichen Frist eingehen.
- Häufige Fragen: Es gibt keinen rechtlichen Unterschied zwischen Darlehen und Kredit. Wichtige Pflichtangaben in einem Kreditvertrag sind unter anderem die Vertragspartner:innen, die Höhe des Geldwertes, Laufzeit und Zinsen sowie eine Widerrufsbelehrung.
Das ist ein Kreditvertrag
In einem Kreditvertrag oder Darlehensvertrag regeln zwei oder mehr Parteien sämtliche Modalitäten über einen befristet zur Verfügung gestellten Geldbetrag. Kreditgeber:innen verpflichten sich damit zur Auszahlung der vereinbarten Summe, die Kreditnehmer:innen inklusive Zinsen zurückzahlen.
Neben Art und Höhe des Kreditgegenstands sind auch Konditionen, Rückzahlungsmodalitäten und weitere Rechte und Pflichten der Vertragsparteien Bestandteil des Vertrags. Kreditverträge müssen in der Regel schriftlich geschlossen werden. Als Rechtsgrundlage dient das Bürgerliche Gesetzbuch (§§ 488 ff. BGB).
Quick-Info
Rechtlich gesehen gibt es keinen Unterschied zwischen Darlehen und Kredit. Das BGB unterscheidet nicht zwischen den beiden Begriffen. Im Bankwesen hat es sich allerdings etabliert, dass kleinere Beträge mit kürzerer Rückzahlungsfrist häufig Kredite genannt werden. Als Darlehen werden oft höhere Beträge mit längeren Laufzeiten (in der Regel ab vier Jahren) definiert, zum Beispiel
Annuitätendarlehen oder Ratendarlehen.
Die wichtigsten Bestandteile eines Kreditvertrags
Kreditverträge können formfrei abgeschlossen werden. Es gibt also keine gesetzlich geregelte Vorschrift, wie der Vertrag aussehen muss. Damit die Rechtssicherheit gewährleistet ist, müssen allerdings bestimmte Informationen schriftlich festgehalten werden.
Die Vertragsparteien sollten möglichst genau erfasst werden. Persönliche Informationen wie Name und Anschrift beider Vertragsparteien müssen im Kreditvertrag enthalten sein. Bei natürlichen Personen ist auch die Angabe von Geburtsdatum oder Personalausweisnummer ratsam. Außerdem darf die genaue Kreditsumme nicht fehlen sowie das Datum der Auszahlung.
Dazu kommen die Höhe der Zinsen, also die Kosten für die Gewährung des Kredits sowie gegebenenfalls Provisionen oder Gebühren für die Bereitstellung der Kreditsumme. Die Ausweisung der Gesamtkosten im Kreditvertrag ist allerdings verpflichtend dargestellt als effektiver Jahreszins. Eine korrekt formulierte Widerrufsbelehrung muss ebenfalls Teil des Kreditvertrags sein.
Außerdem wichtig: Laufzeit und Rückzahlungskonditionen. Kreditnehmende müssen aus dem Kreditvertrag genau herauslesen können, wann welche Tilgungen fällig sind. Gängige Varianten sind monatliche Raten, Rückzahlung der Gesamtsumme mit Zinsen, nur Zinszahlung während der Laufzeit mit endfälliger Tilgung oder Kombinationen aus regelmäßigen Raten und größeren Teilsummen.
Bei den meisten Krediten – außer solchen mit freiem Verwendungszweck – muss zudem der Zweck der Verwendung angegeben werden. Das dient vor allem dazu, eine zusätzliche Besicherung zu finden. Das kann für die Kreditnehmer:innen ein Vorteil sein: Einen Autokredit gibt es häufig mit niedrigeren Zinsen als etwa Ratenkredite mit gleicher Darlehenssumme, weil er durch den Fahrzeugbrief besichert ist.
Sind solche Sicherheiten, die im Falle eines Zahlungsausfalls an Kreditgeber:innen übergehen, Bestandteil des Vertrags, müssen sie genau darin definiert werden. Bei einem Autokredit ziehen Banken beispielsweise häufig das betreffende Fahrzeug als Sicherheit heran. Auch können andere Sachwerte hinterlegt werden oder eine Bürgschaft.
Widerruf eines Kreditvertrags
Wie bei allen Rechtsgeschäften steht dir als Privatperson auch beim Kreditvertrag ein zweiwöchiges Widerrufsrecht zu. Die Frist beginnt zu laufen, sobald du die Unterlagen zum abgeschlossenen Vertrag erhältst. Das Widerrufsrecht bei Kreditverträgen gilt nur, wenn sie zwischen Verbraucher:innen und Unternehmen geschlossen werden.
Durch den Widerruf wird der Kreditvertrag vollständig zurückgesetzt und kommt nicht zustande. Wurde die Kreditsumme bereits ausbezahlt, müssen Kreditnehmende diese mit den für den Zeitraum zwischen Auszahlung und Widerruf angefallenen Zinsen zurückzahlen. Die Rückzahlungsfrist beträgt 30 Tage.
Der Widerruf muss schriftlich per Brief, E-Mail oder Fax erfolgen und innerhalb der gesetzlichen Frist von zwei Wochen nach Erhalt der Vertragspapiere beim Kreditgeber eingehen.
Generell empfiehlt es sich, einen Widerruf immer in Briefform und per Einschreiben abzuschicken. Nur dann hast du einen rechtsgültigen Nachweis. Ein Grund für den Widerruf muss nicht angegeben werden. Auch eine Formvorschrift gibt es nicht. Beachte allerdings, dass dein Widerruf folgende Punkte beinhalten sollte:
- Vollständige Anschrift beider Vertragsparteien
- Datum
- Darlehenskontonummer
- Beginn der Vertragslaufzeit
- Kreditsumme
Eine Beispielformulierung wäre folgende: „Hiermit mache ich von meinem Widerrufsrecht Gebrauch und widerrufe den oben genannten Vertrag fristgerecht.“ Zudem solltest du erteilte Ermächtigungen für Zahlungseinzüge widerrufen und um eine schriftliche Bestätigung bitten.
Quick-Info
Fehlen im Kreditvertrag wichtige Pflichtangaben oder sind sie falsch, kommt das verlängerte Widerrufsrecht von einem Monat ab Übermittlung des Fehlers zum Tragen. Bei einer falschen oder fehlenden Widerrufsbelehrung beginnt die gesetzliche Widerrufsfrist gar nicht erst zu laufen. Unter Umständen kann ein Widerruf dann auch Jahre nach Vertragsabschluss geltend gemacht werden.
Kreditvertrag: Geld leihen ist Formsache
Nimmst du bei einer Bank oder anderen Kreditgeber:innen einen Kredit auf, wird ein Kreditvertrag abgeschlossen. Dieser regelt sämtliche Konditionen und Modalitäten des Geschäfts und muss bestimmte Pflichtangaben enthalten. Dazu zählen unter anderem die Angabe der Kreditsumme, Gesamtkosten mit Zinsen und Gebühren sowie ein Tilgungsplan. Möchtest du den Kreditvertrag widerrufen, steht dir eine zweiwöchige Widerrufsfrist zu.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist der Unterschied zwischen Kreditvertrag und Darlehensvertrag?
Rechtlich gesehen gibt es keinen Unterschied zwischen Darlehen und Kredit. Im Bankwesen hat es sich allerdings etabliert, dass kleinere Beträge mit kürzerer Rückzahlungsfrist häufig Kredite genannt werden. Als Darlehen werden oft höhere Beträge mit längeren Laufzeiten (in der Regel ab vier Jahren) definiert.
Was für Kreditverträge gibt es?
Banken und Kreditinstitute bieten unterschiedliche Arten von Kreditverträgen an. Klassische Beispiele sind spezielle Verträge für Autokredite, Ratenkredite, Umschuldungskredite oder Immobilienkredite.
Was muss in einem Kreditvertrag enthalten sein?
Es gibt verschiedene Pflichtangaben, die in einem Kreditvertrag nicht fehlen dürfen. Dazu zählen die Namen beider Vertragsparteien, Kreditsumme, Gesamtkosten des Kredits sowie effektiver Jahreszins, Laufzeit, Verwendungszweck, Rückzahlungskonditionen, Sicherheiten und eine Widerrufsbelehrung.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Veranstalter des Gewinnspiels ist American Express Europe S.A. Es gelten die
Teilnahmebedingungen
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Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten
- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 13.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 200 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 6.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 120 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Für Startguthaben-Aktivierungen ab dem 01.09.2024 gilt ein neuer Mindestkartenumsatz von 1.200 Euro. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro (1.200 Euro ab 01.09.24) müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen.
Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthabens führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
¹Kostenlos bezieht sich auf den dauerhaften Entfall der Jahresgebühr. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gemäß AGB anfallen. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen und Gebühren, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes entnehmen.
- PAYBACK American Express Karte
Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du einen 20 Euro Prämienshop Gutschein und 1.000 PAYBACK Extra-Punkte. Die Punkte werden dir über PAYBACK auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Der Gutschein wird bis zum 30.11.2024 verschickt, sofern du dich bis zum 31.10. erfolgreich identifiziert hast. Nach dieser Frist verfällt dein Anspruch auf den Gutschein. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 2.000 PAYBACK Extra-Punkten, die dir durch American Express auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- Business Platinum Card
Nach Belastungen mit deiner American Express Business Platinum Hauptkarte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 15.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 250 Euro auf dein Kartenkonto. Zusätzlich bekommst du nach Belastungen mit deiner Karte von mindestens 20.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb des 4. bis 6. Monats nach Kartenerhalt eine Gutschrift in Höhe von 25.000 Membership Rewards® Punkten auf dein Kartenkonto. Die erste Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate und die zweite Gutschrift nach Ablauf der ersten 6 Monate mit der jeweils nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
- Business Gold Card
Nach Belastungen mit deiner Business Gold Karte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 5.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 150 Euro auf dein Kartenkonto. Die Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate mit der nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden.
Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen
