Du hast einen Kredit zur Finanzierung eines Autos aufgenommen, doch plötzlich findet sich ein besseres Angebot? Dies kann zum Beispiel passieren, wenn die marktüblichen Zinsen sinken oder Finanzinstitute besondere Preisaktionen anbieten. In diesem Fall kann es unter Umständen Sinn ergeben, einen bestehenden Kreditvertrag umzuschulden, um Geld zu sparen. Damit das funktioniert, solltest du allerdings einige Dinge beachten.
Was ist Umschuldung: Umschuldung bedeutet, bestehende Kreditverträge durch ein günstigeres Darlehen abzulösen. Es kann sinnvoll sein, wenn Zinsen sinken oder du mehrere Kredite zusammenfassen möchtest.
Ablauf einer Umschuldung: Der alte Kreditvertrag wird beendet und die Restschuld mit dem neuen Darlehen beglichen. Beachte dabei vertragliche oder gesetzliche Kündigungsfristen und mögliche Gebühren.
Gefahren von Umschuldungen: Kosten für die Beendigung des alten Kredits, höhere Kosten durch eine Restschuldversicherung und längere Laufzeiten können das Einsparpotenzial schmälern.
Tipp zur Umschuldung: Vergleiche verschiedene Angebote und kalkuliere alle Kosten ein. Nutze Beratungsangebote wie Verbraucherzentralen oder spezialisierte Jurist:innen.
Was ist Umschuldung und wann ist das sinnvoll?
Umschulden ist ein Begriff aus dem Finanzwesen und bedeutet, dass ein oder mehrere bestehende Kreditverträge durch ein anderes, im besten Falle günstigeres, Darlehen abgelöst werden. Grundsätzlich kann jeder Ratenkredit umgeschuldet werden, also auch ein Autokredit.
Die Vorteile einer Umschuldung:
Durch gesunkene Zinsen Geld sparen: Wenn die Zinsen über mehrere Jahre gesunken sind (etwa durch Vorgabe des Leitzinses der großen Zentralbanken), kannst du ein neues Darlehen im Vergleich zu früher deutlich günstiger aufnehmen. Hier kannst du unter Umständen Geld sparen, wenn du den alten Kreditvertrag durch einen neuen ablöst.
Mehrere Kredite zusammenfassen: Bei mehreren zeitgleich laufenden Krediten fällt es manchmal schwer, den Überblick über die unterschiedlichen Laufzeiten und Zinssätze zu behalten. Ein einziger Umschuldungskredit mit einer monatlichen Ratenzahlung kann deine finanzielle Situation übersichtlicher und einfacher machen.
Bonität verbessern: Auskunfteien wie die SCHUFA bewerten die Bonität unter anderem nach der Anzahl von Gläubigern. Wenn statt vieler Kreditgeber nur noch einer existiert, kann das deine Kreditwürdigkeit verbessern.
Je höher die Restschuld und je länger die noch bestehende Laufzeit, desto größer ist das Sparpotenzial einer Umschuldung.
Es gibt im Internet Umschuldungs-Rechner und Vergleichsportale, mit denen du einen schnellen Überblick über die Einsparmöglichkeiten einer Umschuldung deines Autokredits gewinnen kannst. Aber Achtung: Die tatsächlichen Summen zum Vergleichen gibt es erst mit einem konkreten Angebot eines Finanzinstitutes. Auch Kosten und Bearbeitungsgebühren für die Beendigung eines bestehenden Kreditvertrags tauchen in diesen Rechnern meist nicht auf, müssen aber bei der Rechnung berücksichtigt werden.
Wie läuft eine Umschuldung eines Autokredits ab?
Wenn die Entscheidung für eine Umschuldung gefallen ist, müssen grundsätzlich folgende Schritte eingeleitet werden:
Beenden des alten Darlehens: Der bestehende Kreditvertrag muss beendet werden, in der Regel geschieht das durch eine Kündigung. Die offene Restschuld ist dann innerhalb einer vereinbarten Frist zu begleichen, meist mit dem neu aufgenommenen Darlehen. Bei der Kündigung, sind die vertraglich vereinbarten oder gesetzlichen Kündigungsfristen zu beachten. Außerdem kann die alte Bank eine Entschädigung für die entgangenen Zinsen verlangen (Vorfälligkeitsentschädigung, maximal ein Prozent der Restschuld) und eventuell fallen auch Bearbeitungsgebühren an.
Neuer Kredit: Das neue Darlehen läuft zu den Konditionen, die du im Detail mit dem neuen Kreditgeber vereinbart hast. Hier ist das Vergleichen mehrerer Angebote vorab sehr wichtig, damit du so viel Geld wie möglich sparst und damit das Umschulden am Ende nicht teurer als der alte Kreditvertrag wird.
Good to know
Manchmal bieten Finanzinstitute oder Internet-Portale beim Angebot von Umschuldungs-Krediten auch einen sogenannten Wechselservice an und kümmern sich mit einer Vollmacht bei der alten Bank um die Kündigung des bestehenden Kreditvertrags.
Gefahren von Umschuldungskrediten
Das Umschulden eines bestehenden Autokredits kann Geld sparen, doch es gibt auch einige Gefahren und Fallen
Die Kosten für die Kündigung des bestehenden Kredits: Vorfälligkeitsentschädigung und Bearbeitungsgebühren können die Beendigung des bestehenden Kredits unter Umständen so teuer machen, dass sie die Ersparnis durch die besseren Zinsen des neuen Darlehens auffrisst.
Höhere Kosten durch Restschuldversicherung: Das neue Umschuldungs-Darlehen kommt eventuell mit einer sogenannten Restschuldversicherung, die den neuen Autokredit teurer macht als erwartet.
Günstigere Monatsraten, aber längere Kreditlaufzeit: Du solltest beim Umschuldungskredit die Gesamtkosten auf die vollständige Laufzeit betrachten und nicht nur die Monatsraten. Denn wenn im Vergleich zum alten Kredit zwar pro Monat eine niedrigere Rate fällig wird, dafür aber über einen längeren Zeitraum, wird das Umschulden am Ende teurer.
Kettenverträge und drohende Schuldenspirale: Gerade wer in finanziellen Nöten ist, sollte beim Umschulden aufpassen. Nicht selten bieten Finanzinstitute an, immer neue, höhere Kreditsummen zu leihen, um die alten abzulösen (Kettenverträge). Betroffene können dadurch in eine Schuldenspirale geraten und sich immer weiter verschulden.
Quick-Tipp
Wie immer bei Krediten und im Finanzwesen kommt es auch bei der Umschuldung von Autokrediten im Einzelfall aufs Detail an. Kompetente Beratung ist also sehr wichtig, etwa durch eine Verbraucherzentrale, einen Schuldenhilfe-Verein oder eine:n spezialisierte:n Jurist:in.
Autokredit: Beim Umschulden genau hinschauen
Die Umschuldung eines Autokredits kann eine gute Möglichkeit sein, von günstigeren Zinsen zu profitieren und mit einer neuen Finanzierung Geld zu sparen. Es gibt im Internet einige Umschuldungs-Rechner und Vergleichsportale, die einen ersten Überblick über das Einsparpotenzial verschaffen. Aber Achtung: Du solltest bei der Umschuldung alle Kosten einkalkulieren, welche die Beendigung des alten Autokredits mit sich bringt, etwa die Vorfälligkeitsentschädigung oder zusätzliche Gebühren.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Wie viel kostet eine Umschuldung?
Wenn der Kredit noch mehr als zwölf Monate läuft, beträgt die Vorfälligkeitsentschädigung höchstens ein Prozent der Restschuld, bei kürzeren Restlaufzeiten sind es maximal 0,5 Prozent. Es können allerdings noch weitere Kosten anfallen, etwa Bearbeitungsgebühren.
Wie hoch sind die Zinsen für eine Umschuldung?
Wenn der Zinssatz des neuen Kredits um mindestens 0,2 Prozentpunkte niedriger ist als der des alten, kann eine Umschuldung sinnvoll sein.
Wann ist die Umschuldung eines Autokredits sinnvoll?
Wenn aktuell günstigere Zinsen gelten als bei dem bestehenden Kredit, kannst du mit der Umschuldung Geld sparen. Du solltest aber alle wichtigen Faktoren und Gebühren berücksichtigen.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.
Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten
Platinum Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
Gold Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 72 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
American Express Card Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
American Express Blue Card Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
PAYBACK American Express Karte Es gelten Bedingungen: Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 1.000 PAYBACK Extra°Punkte. Die Punkte werden Dir über Payback auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 1.000 PAYBACK Extra°Punkten, die Dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
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