Annuitätendarlehen und Ratendarlehen im Vergleich

1. Wozu dient ein Darlehen?
2. Was ist ein Annuitätendarlehen?
3. Vorteile eines Annuitätendarlehens
4. Was ist ein Ratendarlehen?
5. Vorteile eines Ratendarlehens
6. Was bedeutet „Ratenkredit“?
7. Welche Darlehensform ist die beste?
8. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Wozu dient ein Darlehen?

Ein Darlehen oder einen Kredit nimmst du auf, wenn du dir eine größere Geldsumme von einer Bank leihst, die du im Anschluss in festgelegten monatlichen Summen zurückzahlst.

Inhaltlich besteht kein Unterschied zwischen Krediten und Darlehen. In der Praxis wird von Kredit gesprochen, wenn Geld für einen kürzeren Zeitraum verliehen wird, bis zu etwa fünf Jahren. Bei längeren Laufzeiten mit höheren Summen ist meist von Darlehen die Rede.

Solche Darlehen mit längeren Laufzeiten bieten sich an, um unter anderem Folgendes zu finanzieren:

• Immobilienkauf oder -bau
• Renovierungsarbeiten
• Unternehmensgründung
• Autokauf

Du zahlst allerdings nicht nur die Summe zurück, die du dir geliehen hast. Hinzu kommen weitere Kosten, allen voran die Zinsen. Je länger die Laufzeit des Darlehens ist, desto mehr Zinsen fallen an.

Was ist ein Annuitätendarlehen?

Der Begriff „Annuitätendarlehen“ ist vom lateinischen Wort „annus“ abgeleitet, auf Deutsch „Jahr“. Die Annuität bezeichnet die Höhe der monatlichen Rückzahlrate; bei Annuitätendarlehen bleibt sie für die Dauer der Zinsbindung gleich. Dabei tilgen die Kreditnehmer:innen einerseits die aufgenommene Summe (Tilgungsanteil) und zahlen andererseits die darauf anfallenden Zinsen (Zinsanteil).

Zu Beginn ist der Zinsanteil innerhalb der Rate noch relativ hoch und der Tilgungsanteil eher niedrig. Im Laufe der Jahre verringert sich die Restschuld, also der zu tilgende Betrag. Dementsprechend fallen auch weniger Zinsen an. Somit sinkt der Zinsanteil innerhalb der Rate im Laufe der Jahre, während der Tilgungsanteil steigt. Der monatlich gezahlte Betrag bleibt jedoch immer gleich.

Vorteile eines Annuitätendarlehens

Weil du beim Annuitätendarlehen alljährlich die gleiche Summe zahlst, bietet es dir ein hohes Maß an langfristiger Planungssicherheit. Deswegen sind Annuitätendarlehen die Regel, wenn es um größere Summen geht, etwa bei einem Immobilienkauf.

Aber Achtung: Die vereinbarte feste Rückzahlrate gilt nur für die Laufzeit mit Zinsbindung. Je nach Vertrag beträgt diese zwischen fünf und 30 Jahren, vereinzelt ist sogar eine längere Zinsbindung möglich. Gerade bei langfristigen Darlehen wie Immobiliendarlehen kann es sein, dass am Ende der Zinsbindung noch eine Restschuld besteht. Über eine Anschlussfinanzierung, die neuen Zinsen und die entsprechende Rate verhandelst du dann mit deiner Bank.

Was ist ein Ratendarlehen?

Bei einem Ratendarlehen bleibt die Tilgungsrate über die ganze Laufzeit gleich. Wie bei einem Annuitätendarlehen verringern sich die Zinsen, je geringer die Restschuld wird. Deshalb kommt zum gleichbleibenden Tilgungsanteil ein immer kleiner werdender Zinsanteil: Beim Ratendarlehen nimmt die Rückzahlrate stetig ab.

Statt von Ratendarlehen wird deshalb auch von Tilgungsdarlehen gesprochen, weil der gleichbleibende Tilgungsanteil entscheidend für diese Form von Darlehen ist.

Vorteile eines Ratendarlehens

Bei einem Ratendarlehen liegt die Rückzahlrate am Anfang höher, doch im Unterschied zu einem Annuitätendarlehen verringert sie sich im Laufe der Zeit.

So kannst du mit einem Ratendarlehen im Vergleich zum Annuitätendarlehen Zinsen sparen. Schließlich hast du von Anfang an einen festen Tilgungsanteil und bezahlst die geliehene Summe damit unterm Strich schneller zurück: Je geringer die Restschuld, desto geringer auch die Zinsen.

Ratendarlehen sind deshalb für schnellere Rückzahlungen geeignet – vorausgesetzt, du kannst die anfänglich höhere Rückzahlrate verkraften. Deswegen bietet sie sich für die besonders hohen Summen der Immobilienfinanzierung in der Regel nicht an.

Was bedeutet „Ratenkredit“?

Auch wenn die Unterschiede zwischen den beiden Darlehensarten eindeutig definiert sind (gleichbleibende oder sinkende Rückzahlrate), werden die relevanten Begriffe nicht immer gleich verwendet. Wie bereits erwähnt, werden Ratendarlehen häufig auch als „Tilgungsdarlehen“ bezeichnet.

Das Wort „Ratenkredit“ kann je nach Kontext unterschiedliche Dinge bezeichnen: Manchmal wird es als Synonym zu Ratendarlehen verwendet, bisweilen ist aber auch ein Annuitätendarlehen gemeint. Es ist also wichtig, vor Abschluss des Vertrags genau darauf zu achten, wie die Rückzahlrate aussieht.

Welche Art des Darlehens du wählst, besprichst du vorab mit deiner Bank. Du findest die Informationen außerdem auf dem Tilgungsplan. Dort ist vermerkt, wann du welche Rate bezahlst und wie hoch sie sein wird – für die gesamte Laufzeit des Darlehens. Einen aktuellen Tilgungsplan kannst du jederzeit bei deiner Bank anfordern.

Welche Darlehensform ist die beste?

Welche Darlehensart besser für dich geeignet ist, hängt vom Verwendungszweck und deinen finanziellen Möglichkeiten ab. Bei sehr hohen Summen, etwa für einen Immobilienkauf, ist ein Annuitätendarlehen die Regel: Es bietet gleichbleibende Rückzahlraten und hohe Planungssicherheit. Beim Ratendarlehen sind die Rückzahlraten dagegen anfangs höher, du kannst aber unterm Strich Zinsen sparen. Das ist besonders bei geringeren Geldsummen eine Überlegung wert. Nutze am besten Onlinerechner, um verschiedene Tilgungspläne zu vergleichen und das Darlehen zu finden, das am besten in dein Budget passt.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten