Acquirer: Säule für Kreditkartenzahlungen

1. Was ist ein Acquirer?
2. Welche Aufgaben hat ein Acquirer?
3. Wie verdienen Acquirer Geld?
4. Dienstleister für die Praxis: Payment Service Provider
5. Acquirer übernehmen eine wichtige Funktion – unsichtbar für Verbraucher:innen
6. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Was ist ein Acquirer?

Ein Acquirer (oder Acquiring Bank) ist die Bank, die ein Handelsunternehmen, etwa ein Onlineshop, für die Abwicklung von Kreditkartenzahlungen nutzt. Das jeweilige Geschäft erhält die per Kreditkarte bezahlte Summe also über den Acquirer ausgezahlt.

Wie funktioniert eine Kreditkartenzahlung?

An einer Zahlung per Kreditkarte sind traditionell vier Parteien beteiligt:

• Die Kund:innen, die ihre Karte in ein Terminal stecken oder die Kenndaten der Kreditkarte im Shop eingeben und damit einen Einkauf bezahlen.
• Die Bank, die den Kund:innen die Kreditkarte ausgestellt hat. Diese wird als „Issuer“ (Englisch für „Herausgeber“ oder „Emittent“) bezeichnet.
• Die Bank, die dem Shop die Abwicklung der Kreditkartenzahlung ermöglicht. Das ist der Acquirer.
• Der Shop, der das Geld für die verkaufte Ware erhält.

Bei einer Transaktion per Kreditkarte geht die Zahlungsaufforderung zunächst beim Acquirer ein. Dieser nutzt das Netzwerk der Kreditkartengesellschaft, um die Forderung an die Bank der Person zu übermitteln, die den Kauf getätigt hat.

Ansonsten ist die Kreditkartengesellschaft, deren Name auf der Karte zu lesen ist, nicht direkt an der Geschäftsabwicklung beteiligt. Der Grund liegt in der Geschichte dieser Unternehmen, die meist auf ein möglichst übersichtliches Geschäftsmodell setzen.

Statt mit Millionen Handelshäusern direkt Verträge abzuschließen oder gar alle Kreditkartenanträge von Kund:innen zu verwalten, verlassen sich die Kreditkartengesellschaften auf Banken, die als Vermittler dienen – die Issuer und die Acquirer.

Von diesem in Deutschland, der Schweiz und auch Österreich etablierten „Vier-Parteien-System“ weichen nur wenige Kreditkartengesellschaften ab. Manchmal sind allerdings nur drei Parteien beteiligt: So stellen zum Beispiel Banken, die für Geschäftskund:innen als Acquirer arbeiten, häufig auch Privatkund:innen Kreditkarten aus, sind also sowohl Acquirer als auch Issuer.

Welche Aufgaben hat ein Acquirer?

Der Acquirer verschafft den Geschäftsleuten, die bei ihm ein Konto unterhalten, Zugang zum Kreditkartensystem der jeweiligen Kreditkartengesellschaft. Damit ist gewährleistet, dass im Shop oder am Terminal alle Karten der gleichen Gesellschaft funktionieren, unabhängig davon, welche Bank die Karte an die Kund:innen herausgegeben hat.

Nicht jede Bank kann die Funktion eines Acquirers übernehmen. Dazu ist eine Zulassung durch die zuständigen Finanzaufsichtsbehörden erforderlich – in Deutschland ist das die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin).

Die Aufgaben des Acquirer bei einer Transaktion sind:

• Prüfung der Legitimität des Shops oder Handelsunternehmens: Der Acquirer klärt also, ob er die Zahlungen für Waren oder Serviceangebote überhaupt annehmen darf.
• Bei der Bank der Kund:innen, dem Issuer, fordert der Acquirer den offenen Betrag im Auftrag des Handelsunternehmens ein.
• Schließlich kümmert sich der Acquirer darum, dass das Geld an den Shop übermittelt wird.

Wie verdienen Acquirer Geld?

Für ihre Arbeit erheben die Acquirer eine Gebühr. Dabei handelt es sich in der Regel um einen prozentualen Anteil am offenen Rechnungsbetrag. In der englischen Fachsprache des Zahlungswesens wird dieser Anteil auch als „Merchant Discount Rate“ bezeichnet.

Diese Gebühren sind auch der Grund dafür, weshalb in manchen Geschäften immer noch Hinweisschilder zu finden sind, dass Kreditkarten erst ab einer bestimmten Preisgrenze akzeptiert werden. Das ist häufig in Läden der Fall, deren Waren eine geringe Gewinnspanne aufweisen.

Die vom Acquirer erhobenen Gebühren gehen aber nicht ausschließlich an die Acquiring Bank selbst. Darin enthalten sind auch sogenannte Interchange-Gebühren. Einen Anteil davon erhält die Kreditkartengesellschaft für die Nutzung ihres Netzwerks durch den Acquirer, ein weiterer Anteil geht an den Issuer.

Dienstleister für die Praxis: Payment Service Provider

In der täglichen Praxis kommt das Vier-Parteien-System häufig nicht mehr in der oben beschriebenen Form zum Einsatz. Denn die meisten Handelsunternehmen arbeiten heute mit Payment Service Providern (PSP) zusammen.

Diese Zahlungsdienstleister kümmern sich einerseits um die technische Anbindung, also darum, dass in dem Shop überhaupt mit Kreditkarte gezahlt werden kann. Außerdem übernehmen sie die Rolle des Acquirers, und zwar für mehrere Kreditkartengesellschaften. Das macht die Anbindung auch für die Handelsunternehmen einfacher, weil sie weniger Abrechnungen erhalten. Zudem bieten PSP oft noch weitere Dienste an.

Acquirer übernehmen eine wichtige Funktion – unsichtbar für Verbraucher:innen

Wenn du mit einer Kreditkarte bezahlst, brauchst du dir keine Gedanken darüber zu machen, welche Aufgaben Acquirer übernehmen. Diese spielen jedoch eine wichtige Rolle im Zahlungssystem: Sie sorgen dafür, dass Handelsunternehmen das ihnen zustehende Geld erhalten. Dass die Dienstleistungen der Acquirer nicht gratis sind, erklärt übrigens auch, weshalb die meisten Händler:innen Gebühren für Zahlungen per Kreditkarte erheben.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten