Vorschaltdarlehen: Auf günstigere Zinsen warten

1. Das ist ein Vorschaltdarlehen
2. Vorteile des kurzfristigen Darlehens
3. Risiken bei einem Vorschaltdarlehen
4. Voraussetzungen für solche Darlehen
5. Anbieter von Vorschaltdarlehen
6. Vorschaltdarlehen: Mit Kurzzeitkredit auf niedrigere Zinsen warten
7. FAQ: Häufige Fragen und Antworten zum Vorschaltdarlehen

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Das ist ein Vorschaltdarlehen

Ein Vorschaltdarlehen ist ein Darlehen mit kurzer Laufzeit von in der Regel ein bis zwei Jahren. Es dient dazu, eine Hochzinsphase zu überbrücken. Wenn absehbar ist, dass die Bauzinsen sinken, bleiben Immobilienkreditnehmer:innen mit einem Vorschaltdarlehen flexibel:

Nach Ende der kurzen Laufzeit können sie mit dann bestenfalls niedrigeren Zinsen die langfristige Baufinanzierung abschließen. Oder sie nehmen, sollten die Bauzinsen bereits kurz nach Vertragsabschluss des Vorschaltdarlehens sinken, innerhalb der Laufzeit eine Umschuldung des Baukredits vor für eine Finanzierung zu günstigeren Konditionen.

Diese Flexibilität hat allerdings ihren Preis. Bei einem Vorschaltdarlehen sind in der Regel die Zinsen höher als bei einer regulären Baufinanzierung. Es lohnt sich also nur, wenn später tatsächlich die Zinsen sinken – eine Zinssenkung lässt sich allerdings nur vermuten und nie seriös sicher voraussagen.

Oft werden bei diesem kurzfristigen Darlehen nur die Zinsen zurückgezahlt und es kommt noch nicht zu einer Tilgung der Darlehenssumme. Es gibt auch Darlehen, bei denen direkt eine Tilgung erfolgt.

Vorteile des kurzfristigen Darlehens

Der größte Vorteil eines Vorschaltdarlehens ist die Option auf günstigere Zinsen bei der Immobilienfinanzierung. Bauherr:innen oder Käufer:innen können selbst in Hochzinsphasen eine Finanzierung starten, ohne sich langfristig an diesen ungünstigen Zinssatz binden zu müssen.

Außerdem ist für die Kreditnehmer:innen von Vorteil, dass sie das Vorschaltdarlehen innerhalb der Laufzeit jederzeit in ein langfristiges Darlehen umwandeln können. Dadurch lässt sich der passende Zeitpunkt mit einem günstigen Zinssatz wählen.

Bei der genauen Kreditsumme besteht ebenfalls eine gewisse Flexibilität, was vor allem bei Neubauprojekten interessant ist, bei denen der finale Darlehensbedarf oft nicht von Anfang an feststeht. Wenn die Kosten klar sind, kann die Umschuldung auf das endgültige Darlehen erfolgen.

Risiken bei einem Vorschaltdarlehen

Doch das Überbrückungsdarlehen kann auch Nachteile mit sich bringen. Besonders ungünstig ist es, wenn die Zinsen nicht wie erwartet fallen, sondern auf einem ähnlichen Niveau bleiben oder sogar steigen. In diesem Fall wäre die Finanzierung insgesamt teuer, als wenn sie von Anfang an mit einem regulären langfristigen Darlehen geplant worden wäre.

Falls beim Vorschaltdarlehen keine Tilgung stattfindet, sondern nur Zinsen gezahlt werden, ist außerdem zu beachten, dass der Darlehensbetrag sich in dieser Zeit noch nicht verringert. Wenn die langfristige Finanzierung beginnt, ist immer noch die volle Kreditsumme zurückzuzahlen.

Voraussetzungen für solche Darlehen

Wie bei einer regulären Baufinanzierung prüfen Kreditinstitute die Bonität von Personen, die ein Vorschaltdarlehen aufnehmen möchten. Häufig sind zum Beispiel Gehaltsnachweise vorzulegen und es kommt zu einer Abfrage bei der Schufa. Zudem kann ein bestimmter Anteil an Eigenkapital für die Bewilligung des Darlehens erforderlich sein.

Die Anforderungen können sich je nach Kreditinstitut unterscheiden und unterschiedlich streng sein. Deshalb kann es nach einer Absage sinnvoll sein, bei anderen Anbietern anzufragen. Vorsicht jedoch vor Anbietern, die damit werben, Baukredite ohne Schufa-Abfrage oder für Antragsteller:innen mit negativem Schufa-Score zu vergeben.

Anbieter von Vorschaltdarlehen

Kurzfristige Darlehen werden von den meisten Banken angeboten, die Immobilienkredite vergeben. Es ist aber möglich, dass diese Option nicht besonders beworben oder im Gespräch aktiv angeboten wird. Wer sich für ein Vorschaltdarlehen interessiert, sollte deshalb selbst danach fragen.

Vorschaltdarlehen: Mit Kurzzeitkredit auf niedrigere Zinsen warten

Ein Vorschaltdarlehen ist ein kurzfristiges Darlehen, das bei einer Immobilienfinanzierung interessant sein kann, wenn die Zinsen besonders hoch sind. Wird erwartet, dass die Bauzinsen bald sinken, können Bauherr:innen mit diesem Darlehen mit kurzer Laufzeit von häufig ein bis zwei Jahren die Hochzinsphase überbrücken und nach Laufzeitende eine langfristige Finanzierung zu günstigeren Konditionen abschließen.

Oder, sollten die Zinsen bereits früher sinken, lässt sich ein Vorschaltdarlehen innerhalb der Laufzeit jederzeit kündigen, und stattdessen ein langfristiges Darlehen aufnehmen. Wenn dieser Fall nicht eintritt, haben Immobilienkreditnehmer:innen allerdings das Nachsehen, denn die Zinsen für ein Vorschaltdarlehen sind in der Regel höher als bei einer regulären Baufinanzierung.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten zum Vorschaltdarlehen