- Was ist die Nichtabnahmeentschädigung?
- Nach Ablauf der Widerrufsfrist: Die Nichtabnahmeentschädigung
- So berechnen Banken die Nichtabnahmeentschädigung
- Ganz schön teuer: Höhe der Nichtabnahmeentschädigung
- In Ausnahmefällen: Die Nichtabnahmeentschädigung umgehen
- Baufinanzierung nicht antreten kann teuer werden
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Was ist die Nichtabnahmeentschädigung: Bei Nichtannahme eines Kredits nach Ablauf der Widerrufsfrist kann die Bank eine Entschädigungszahlung verlangen.
- Nach Ablauf der Widerrufsfrist: Du kannst nicht mehr vom Vertrag zurücktreten, ohne dass Strafgebühren fällig werden.
- Berechnung der Nichtabnahmeentschädigung: Banken berechnen den entgangenen Zinsgewinn und mögliche Bearbeitungsgebühren, ziehen jedoch wegfallende Risiko- und Verwaltungskosten ab.
- Höhe der Nichtabnahmeentschädigung: Kann bis zu 20 Prozent des Darlehensbetrags betragen.
- Nichtabnahmeentschädigung umgehen: Möglich bei fehlender oder fehlerhafter Widerrufsbelehrung oder anderen formalen Fehlern im Vertrag. Anwaltliche Überprüfung kann sinnvoll sein.
Was ist die Nichtabnahmeentschädigung?
Bei Abschluss eines Kreditvertrags gehen die Vertragsparteien eine langfristige Verpflichtung ein: Die Bank muss die Kreditsumme beschaffen und für einen festen Zeitraum zur Verfügung stellen. Kreditnehmer:innen sind verpflichtet, den Kreditbetrag zu einem bestimmten Zeitpunkt abzunehmen und während der Laufzeit Zins- und Tilgungszahlungen fristgerecht zu leisten. Wer seinen Vertragsverpflichtungen nicht nachkommt, muss mit Konsequenzen rechnen.
Manchmal kommt es aber vor, dass Kreditnehmer:innen nach Abschluss des Vertrages den Kredit doch nicht mehr wollen. Ein Rücktritt aus dem Darlehensvertrag ist zwar möglich, die Bank kann dann jedoch eine Entschädigungszahlung für bereits verursachte Gebühren und entgangene Zinseinnahmen geltend machen. Bei einer Immobilienfinanzierung kann eine Nichtabnahmeentschädigung nach Abschluss der Erst- oder Anschlussfinanzierung oder eines Forward Darlehens entstehen.
Zum Glück gibt es aber eine Widerrufsfrist: Nach Abschluss des Vertrags hast du 14 Tage Zeit, deine Entscheidung zu überdenken. Nach Ablauf dieser Zeit kannst du dann allerdings nicht mehr vom Vertrag zurücktreten, ohne dass Strafgebühren fällig werden.
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Warum überhaupt eine Entschädigungszahlung?
Bei Abschluss des Vertrags verpflichtet sich das Kreditinstitut, eine vereinbarte Kreditsumme zu einem bestimmten Zeitpunkt zur Verfügung zu stellen. Dafür entstehen ihm sogenannte Refinanzierungskosten, denn das Kapital, das Banken als Kredit vergeben, müssen sie sich erst einmal bei ihren Kund:innen oder anderen Banken beschaffen. Wenn Kreditnehmer:innen den Kredit dann nicht wie vereinbart in Anspruch nehmen, entgehen ihr also Zinseinnahmen. Deswegen haben Banken in diesem Fall einen Entschädigungsanspruch.
Dieser Schadenersatzanspruch ergibt sich aus Paragraf 281 und 280 Abs. 1 sowie Paragraf 488 des Bürgerlichen Gesetzbuchs. Oft wird die Nichtabnahmeentschädigung aber auch im Darlehensvertrag verankert und ist dort als Prozentwert oder Fixbetrag angegeben.
Kurz erklärt
Nichtabnahmeentschädigung,
Vorfälligkeitsentschädigung und
Bereitstellungszinsen sind Entschädigungen, die Kreditnehmer:innen unter bestimmten Umständen an ihre Bank zahlen müssen. Genauer:
- Die Nichtabnahmeentschädigung ist der Schadensersatz, den eine Bank verlangt, wenn Kreditnehmer:innen die Baufinanzierung nach Ablauf der Widerrufsfrist nicht in Anspruch nehmen.
- Bereitstellungszinsen fallen an, wenn ein Kredit nicht zum vereinbarten Zeitpunkt in Anspruch genommen wird, sie sind also in etwa eine Strafe für den verspäteten Abruf eines Darlehens.
- Eine Vorfälligkeitsentschädigung betrifft dagegen einen bereits in Anspruch genommenen Kredit. Sie ist die Strafe für eine Kündigung vor Fälligkeit oder Ende der Sollzinsbindung.
Nach Ablauf der Widerrufsfrist: Die Nichtabnahmeentschädigung
Zu einer Nichtabnahmeentschädigung kommt es oft, wenn sich Bauleute bei der Zinsentwicklung verspekulieren. Sie haben zum Beispiel frühzeitig eine Anschlussfinanzierung oder ein Forward Darlehen zu vermeintlich günstigen Zinsen abgeschlossen, aber nicht mit steigenden Zinsen gerechnet. Wenn der Auszahlungstermin näher rückt, sind die vereinbarten Konditionen plötzlich teurer als aktuelle Marktniveau und die Kreditnehmer:innen möchten aus dem Vertrag aussteigen, um ein besseres Angebot wahrzunehmen.
Im Rahmen einer Immobilienfinanzierung kann eine Nichtabnahmeentschädigung grundsätzlich in drei Situationen entstehen:
- Du möchtest die abgeschlossene Baufinanzierung doch nicht antreten und die Widerrufsfrist ist bereits abgelaufen. Das kann passieren, wenn du ein günstigeres Angebot für deine Erst- oder Anschlussfinanzierung gefunden hast.
- Du benötigst die Baufinanzsumme nicht in voller Höhe, zum Beispiel weil die Reparaturarbeiten am Haus günstiger ausgefallen sind oder du mit deiner Eigenleistung mehr einsparen konntest als kalkuliert.
- Du willst ein Forward Darlehen nicht abnehmen, weil du zum Zeitpunkt der Kreditfälligkeit ein günstigeres Angebot gefunden hast oder den Kredit unerwartet doch aus deinem Vermögen zurückzahlen kannst.
So berechnen Banken die Nichtabnahmeentschädigung
Banken berechnen die Nichtabnahmeentschädigung nach dem gleichen Prinzip wie die Vorfälligkeitsentschädigung. Sie kalkulieren, welche Gewinne ihr entgehen, wenn sie – anstatt den Kredit wie vereinbart zu gewähren – das Kapital anders verwenden. Es gibt zwei Verfahren, den entgangenen Zinsgewinn zu berechnen:
- Bei der Aktiv-Aktiv-Methode vergleicht das Kreditinstitut die vereinbarten Zinseinnahmen mit den Gewinnen, die es erzielen könnte, indem es die Kreditsumme anderen Kreditnehmer:innen zu aktuellen Konditionen Verfügung stellt.
- Bei der Aktiv-Passiv-Methode kann die Bank, statt einen neuen Kredit zu vergeben, die Kreditsumme am Kapitalmarkt anlegen und die möglichen Einnahmen mit den entgangenen Zinsgewinnen vergleichen.
Der Aktiv-Aktiv-Vergleich ist meist günstiger für die Kund:innen. Aber egal, welche Berechnungsgrundlage die Bank wählt, grundsätzlich gilt: Je größer die Zinsdifferenz, desto höher ist auch die Nichtabnahmeentschädigung.
Der entgangene Zinsgewinn ist aber noch nicht alles. Hinzu kommen mögliche Bearbeitungsgebühren. Die Banken müssen die Summe jedoch um entfallene Risiko- und Verwaltungskosten kürzen. Insbesondere die Risikokosten können je nach Einzelfall stark variieren, denn sie basieren auf dem individuellen Risiko eines Zahlungsausfalls, also der Bonität der Kreditnehmer:innen. Auch mögliche Sondertilgungen und das gesetzliche Kündigungsrecht nach zehn Jahren sind beim zugrundeliegenden Berechnungszeitraum zu berücksichtigen.
Quick-Info
Die Berechnung der Nichtabnahmeentschädigung ist sehr komplex. Es kann durchaus passieren, dass Banken Sondertilgungen nicht berücksichtigen oder den Risikoabschlag und Gebühren zu niedrig ansetzen. Für deren Berechnung gibt es nämlich keine gesetzlichen Vorgaben. Auf den ersten Blick fällt eine zu hohe Nichtabnahmeentschädigung gar nicht auf.
Es lohnt sich immer, selbst mit einem Kredit- oder Vorfälligkeitsrechner nachzurechnen. Im Bedarfsfall prüfen Verbraucherzentralen oder ein auf Bank- und Kapitalmarktrecht spezialisierter Anwalt die Berechnung gegen eine Gebühr.
Ganz schön teuer: Höhe der Nichtabnahmeentschädigung
Die Nichtabnahmeentschädigung kann leicht zehn bis 20 Prozent der Baufinanzierungssumme ausmachen. Der voreilige Abschluss eines Immobilienkredites kann also schnell kostspielig für die Kreditnehmer:innen werden.
In der Regel lohnt es sich deswegen nicht, den teuren Kredit mit einem günstigeren Darlehen abzulösen und die Entschädigungszahlung in Kauf zu nehmen. Die Nichtabnahmeentschädigung ist meist höher als die Zinsersparnis.
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In Ausnahmefällen: Die Nichtabnahmeentschädigung umgehen
Nach Abschluss wieder aus dem Kreditvertrag herauszukommen, ist nach Ablauf der 14-tägigen Widerrufsfrist in der Regel nicht mehr möglich. Kreditnehmer:innen haben nur zwei Möglichkeiten, die Nichtabnahmeentschädigung zu umgehen:
- Bei einer fehlenden oder fehlerhaften Widerrufsbelehrung
- Bei anderen formalen Fehlern im Vertrag
Laut spezialisierten Rechtsanwält:innen stehen die Chancen dafür nicht schlecht, denn rechtlich ist die Nichtabnahmeentschädigung stark umstritten. Zudem müssen Banken umfangreiche Aufklärungspflichten erfüllen, sodass formale Vertragsfehler gar nicht selten sind. Wenn deine Bank also eine Entschädigungszahlung geltend macht, kann eine anwaltliche Überprüfung sinnvoll sein.
Damit du gar nicht erst in die Situation kommst, Anwält:innen einzuschalten, solltest du deinen Darlehensvertrag erst nach dem notariellen Abschluss des Kaufvertrags unterzeichnen. Du stellst also erst eine Finanzierungsanfrage, schließt dann den Kaufvertrag ab und unterzeichnest als Letztes deinen Darlehensvertrag.
Möchtest du doch zuerst den Darlehensvertrag unterschreiben, beachte unbedingt die Widerrufsfrist. Sollte der Kauf nicht wie geplant zustande kommen, kannst du deinen Darlehensvertrag nur innerhalb von 14 Tagen nach Unterschrift ohne Angabe von Gründen widerrufen. Danach kannst du nicht mehr vom Darlehen zurücktreten, ohne dass der Bank eine Entschädigung zusteht.
Einige Banken bieten auch flexible Vertragsbedingungen für Baufinanzierungen. Du kannst dann vor Abschluss mit der Bank beispielsweise eine Summe vereinbaren, die du ohne Entschädigungszahlung zurückgeben kannst. Der Nachteil: Diese Flexibilität müssen sich Kreditnehmer:innen meist mit einem höheren Zinssatz erkaufen.
Baufinanzierung nicht antreten kann teuer werden
Wenn Kreditnehmer:innen nach Ablauf der 14-tägigen Widerrufsfrist von ihrer Baufinanzierung zurücktreten möchten, hat die Bank das Recht, eine Nichtabnahmeentschädigung zu verlangen, um ihren Zinsausfall und entstandene Kosten zu decken. Sie kann bis zu 20 Prozent des Darlehensbetrags ausmachen. Nach der Widerrufsfrist kannst du den Vertrag dann nur noch anwaltlich anfechten, wenn er vertragliche Fehler aufweist. Deswegen ist es wichtig, Kaufvertrag und Finanzierung zeitlich genau aufeinander abzustimmen oder flexible Vertragsbedingungen zu vereinbaren.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Wie hoch ist die Nichtabnahmeentschädigung?
Die Nichtabnahmeentschädigung kann bis zu 20 Prozent der Kreditsumme erreichen, die genaue Höhe errechnet die Bank aus dem entgangenen Zinsgewinn und möglichen Bearbeitungsgebühren. Sie muss jedoch die wegfallenden Risiko- und Verwaltungskosten abziehen und mögliche Sondertilgungen berücksichtigen.
Was passiert, wenn man einen Kredit nicht in Anspruch nimmt?
Mit dem Abschluss eines Kreditvertrags verpflichtest du dich, den Kredit zu einem bestimmten Zeitpunkt in Anspruch zu nehmen. Von einer Baufinanzierung kannst du nur innerhalb der 14-tägigen Widerrufsfrist kostenlos zurücktreten. Danach darf die Bank als Schadenersatz eine Nichtabnahmeentschädigung verlangen.
Kann man von einer Baufinanzierung zurücktreten?
Innerhalb der 14-tägigen Widerrufsfrist kannst du jederzeit und ohne Angabe von Gründen von einer Baufinanzierung zurücktreten. Danach ist eine kostenlose Kündigung erst nach Ablauf von zehn Jahren nach Vollauszahlung oder zum Ablauf der Zinsbindungsfrist möglich. Wenn du den Kredit nicht vereinbarungsgemäß abnimmst, darf die Bank eine Nichtabnahmeentschädigung verlangen.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
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Teilnahmebedingungen
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.
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- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 13.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
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Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 6.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 120 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
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Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthabens führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
¹Kostenlos bezieht sich auf den dauerhaften Entfall der Jahresgebühr. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gemäß AGB anfallen. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen und Gebühren, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes entnehmen.
- PAYBACK American Express Karte
Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 1.000 PAYBACK Extra-Punkte. Die Punkte werden dir über PAYBACK auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 2.000 PAYBACK Extra-Punkten, die dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- Business Platinum Card
Nach Belastungen mit deiner American Express Business Platinum Hauptkarte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 15.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 250 Euro auf dein Kartenkonto. Zusätzlich bekommst du nach Belastungen mit deiner Karte von mindestens 20.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb des 4. bis 6. Monats nach Kartenerhalt eine Gutschrift in Höhe von 25.000 Membership Rewards® Punkten auf dein Kartenkonto. Die erste Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate und die zweite Gutschrift nach Ablauf der ersten 6 Monate mit der jeweils nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
- Business Gold Card
Nach Belastungen mit deiner Business Gold Karte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 5.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 150 Euro auf dein Kartenkonto. Die Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate mit der nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden.
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