So kannst du deinen Bausparvertrag ohne Kosten auflösen

1. Die Kündigungsmöglichkeiten beim Bausparvertrag
2. Lohnt es sich, einen Bausparvertrag zu kündigen?
3. So kommst du früher an das Geld aus dem Bausparvertrag
4. Kündigung eines Bausparvertrags gut abwägen
5. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Die Kündigungsmöglichkeiten beim Bausparvertrag

Bei einem Bausparvertrag vereinbarst du eine feste Bausparsumme, von der du einen Teil selbst ansparst und den anderen Teil beim Erreichen des Sparziels als Darlehen ausgezahlt bekommst. Wenn du vorzeitig an dein Geld kommen möchtest, ist das meist kein Problem. Je nachdem, in welcher Phase sich ein Bausparvertrag befindet, gelten jedoch unterschiedliche Kündigungsmodalitäten.

Und diese sind abhängig von der Phase, in der sich dein Bausparvertrag befindet. Es gibt drei Phasen:

• Ansparphase
• Zuteilungsphase
• Darlehensphase

Kündigen in der Ansparphase

Die Ansparphase läuft, solange du regelmäßig Beiträge auf ein Bausparkonto einzahlst. In dieser Zeit kannst du einen Bausparvertrag jederzeit ohne Kosten unter Einhaltung der vereinbarten Kündigungsfrist auflösen. Die Bausparkasse zahlt das Sparguthaben inklusive der bis dahin erwirtschafteten Zinsen aus. Der Anspruch auf das zinsgünstige Bauspardarlehen geht damit jedoch verloren. Die Kündigungsfrist beträgt je nach Bausparkasse zwischen drei und sechs Monaten.

Benötigst du das Guthaben schneller, ist eine Auszahlung auch vor Ablauf der Kündigungsfrist möglich. Die Bausparkasse verlangt bei einer fristlosen Kündigung jedoch einen Auszahlungsabschlag zwischen 0,5 und ein Prozent deines Bausparguthabens. Diese wird für jeden Monat fällig, den du das Geld früher als bei einer ordentlichen Kündigung brauchst. Hast du beispielsweise 5.000 Euro angespart und möchtest die Kündigungsfrist von drei Monaten nicht einhalten, müsstest du 150 Euro Strafgebühr bezahlen, also ein Prozent von 5.000 Euro für jeden Monat.

Kündigen in der Zuteilungsphase

Sobald du dein Sparziel – das liegt je nach Tarif zwischen 40 und 50 Prozent der Bausparsumme – erreicht hast, ist die Ansparphase abgeschlossen. Dein Vertrag ist jetzt zuteilungsreif und du kannst entscheiden, ob du Guthaben und Darlehen abrufst oder weiter in den Vertrag einzahlst. In der Zuteilungsphase gelten keine Kündigungsfristen. Du kannst deinen Bausparvertrag jederzeit kostenfrei auflösen und dir dein Sparguthaben inklusive der Zinsen auszahlen lassen.

Kündigen in der Darlehensphase

Wenn du dir die Bausparsumme, also dein angespartes Kapital und das Bauspardarlehen, auszahlen lässt, beginnt die Auszahlungs- oder Darlehensphase. Jetzt sparst du nicht mehr, sondern zahlst deinen Kredit mit regelmäßigen Raten ab. Ein Bauspardarlehen kannst du – im Gegensatz zur Baufinanzierung – jederzeit ohne zusätzliche Kosten kündigen beziehungsweise umschulden oder ablösen.

Lohnt es sich, einen Bausparvertrag zu kündigen?

Ob es sich lohnt, einen Bausparvertrag vorzeitig aufzulösen, ist im Einzelfall sorgfältig abzuwiegen. Selbst wenn kein Auszahlungsabschlag berechnet wurde, können finanzielle Nachteile entstehen:

• Mögliche Bonuszinsen, die erst zum Ende der Ansparphase gezahlt werden, gehen verloren.
• Auch die gezahlten Abschlussgebühren werden nicht erstattet. Das kann je nach Kündigungszeitpunkt dazu führen, dass du mit den Sparbeiträgen nur die Gebühren abbezahlt, aber noch kein oder nur wenig Guthaben angespart hast.
• Wenn der Bausparvertrag staatlich gefördert wird, kann eine vorzeitige Verfügung weitere finanzielle Nachteile haben. Denn damit Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage gezahlt werden, darf der Bausparvertrag nicht vor Ablauf von sieben Jahren gekündigt werden.

Bausparen - trotz Niedrigzinsphase immer noch attraktiv

Natürlich besteht immer die Möglichkeit, einen Bausparvertrag zu kündigen. Die jüngste Welle an Gerichtsurteilen zeigte jedoch, dass viele Bausparer:innen das gar nicht wollten. Aufgrund der historisch niedrigen, teilweise sogar negativen Zinsen, fühlten sich diese mit ihren alten Verträgen, die noch drei oder vier Prozent Guthabenzinsen einbrachten, ausgesprochen wohl.

Für die Bausparkassen war dies ein gefährliches Modell, da sie sich nicht mehr zu diesen Konditionen refinanzieren konnten. Aus einer sprudelnden Geldquelle wurde ein Zuschussgeschäft.

Bausparen ist übrigens nicht nur in Deutschland populär. Wer dachte, Bausparen sei typisch deutsch und eigentlich eine schwäbische Erfindung, der irrt. Schauen wir zunächst auf die „Popularitätsskala“ beim Bausparen:

Basis: 1.000-5.100 Befragte (18-64 Jahre) je Land; erhoben in drei Wellen von Feb 2020 - Mrz 2021 Quelle: Statista Global Consumer Survey

Quelle: statista.de

Österreich liegt einsam mit großem Vorsprung an der Spitze der  „Bausparländer“.

Und noch ein Fakt, der vermutlich verblüffend ist. Das erste Dokument, welches den Bauspargedanken und Spargemeinschaften erwähnt, stammt aus dem dritten Jahrhundert vor Christus aus China während der Han-Dynastie. Die Gründung der ersten neuzeitlichen Bausparkasse erfolgte im Jahr 1775 in Birmingham und wurde von dort in die Welt, auch nach Brasilien, getragen.

So kommst du früher an das Geld aus dem Bausparvertrag

Wenn du das Vermögen aus deinem Bausparvertrag früher benötigst, gibt es folgende Alternativen zur Kündigung:

• Mit einer Einmalzahlung kannst du den vereinbarten Sparanteil sofort erreichen und damit deinen Vertrag zuteilungsreif machen. Dabei behältst du deinen Anspruch auf das zinsgünstige Darlehen. Jedoch müssen dafür die Mindestsparzeit und eine ausreichende Bewertungszahl erreicht sein. Diese wird von der Bausparkasse abhängig von Tarif und Bausparsumme berechnet.
• Wenn du nur auf einen Teil deines angesparten Guthabens zugreifen willst, kannst du den Bausparvertrag teilen. Ein Teil wird dann schneller zuteilungsreif und kann ausgezahlt werden. Der andere Teil wird in einen neuen Vertrag überführt, in den du zu den ursprünglich vereinbarten Konditionen weiter einzahlen kannst. Meist muss dafür jedoch eine Mindestauszahlsumme eingehalten werden und es fallen noch einmal Abschlussgebühren an.

• Die Bausparsumme zu senken ist eine Lösung, wenn du doch weniger Geld als geplant benötigst. Durch die dann niedrigere Bausparsumme erreicht der Vertrag schneller seine Zuteilungsreife und kann früher ausgezahlt werden.
• Du kannst deinen Bausparvertrag auch abtreten an eine andere Privatperson, die dir das bestehende Guthaben auszahlt und den Vertrag weiterbezahlt.
• Eine weitere Möglichkeit ist der Verkauf an einen Finanzdienstleister. Einige Unternehmen haben sich darauf spezialisiert. Beim Verkauf fallen jedoch Gebühren an, sodass du dein Sparguthaben mit einem Abschlag von fünf bis zehn Prozent ausgezahlt bekommst.

So kündigst du deinen Bausparvertrag

Hast du dich doch für eine Kündigung entschieden, musst du diese in Schriftform einreichen. Du kannst dafür ein vorgefertigtes Formular deiner Bausparkasse benutzen oder formloses Schreiben verfassen. Das Schreiben sollte mindestens folgende Angaben enthalten:

• Name und Anschrift der Bausparer:innen
• Vertragsnummer
• Auszahlungskonto
• Datum, zu dem der Vertrag gekündigt wird

Die Kündigungsfrist beginnt, wenn das Schreiben bei der Bausparkasse eingeht. Um ganz sicherzugehen, dass du dein Geld erhältst, empfiehlt es sich, dieses als Einschreiben zu versenden. Üblicherweise bittest du zudem um eine Bestätigung, zu welchem Termin die Auszahlung erfolgt.

Kündigung eines Bausparvertrags gut abwägen

Bausparverträge können mit einer überschaubaren Kündigungsfrist jederzeit gekündigt werden. Kosten für die vorzeitige Verfügung fallen nur an, wenn du ohne Einhaltung einer Kündigungsfrist an dein Geld willst. Am einfachsten ist die Verfügung nach Ablauf der Ansparphase, denn wenn ein Vertrag zuteilungsreif ist, müssen Bausparer:innen keine Fristen mehr einhalten. Vorsicht ist jedoch bei staatlich geförderten Verträgen geboten: Bei Kündigung vor Ablauf von sieben Jahren verfällt in den meisten Fällen der Anspruch auf Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten