Finanzierung der Modernisierung: Bausparen macht’s möglich

1. Was ist ein Bausparvertrag?
2. Bausparen vs. Tagesgeld mit Bankdarlehen – was ist günstiger?
3. Vor- und Nachteile des Bausparens
4. Staatliche Förderung bei Bausparverträgen
5. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Was ist ein Bausparvertrag?

Das Bausparen zählt in Deutschland zu den beliebtesten Geldanlagen. Bausparverträge werden mit Bausparkassen abgeschlossen, speziellen Kreditinstituten, die fast ausschließlich Wohnungsbaufinanzierung über Bausparverträge betreiben. Der Knackpunkt am Bausparen: Bausparer:innen erhalten das Darlehen nicht sofort.

In einer Sparphase sparen sie zunächst Kapital an, im Anschluss an die Sparphase haben sie dann Anspruch auf ein zinsgünstiges Darlehen. In den meisten Fällen werden Bausparverträge für die Modernisierung bestehender Immobilien verwendet.

Wurde zwischen beiden Parteien eine Bausparsumme vereinbart, wird diese zu einem festgelegten Prozentsatz angespart. Den ausstehenden Teil erhalten Bausparer:innen nach Zuteilung des Vertrags als Bauspardarlehen, das es zu tilgen gilt. Die Tilgung ist meist zügig abgeschlossen, in der Regel nach 10 bis 15 Jahren. Die monatlichen Darlehensraten fallen entsprechend höher aus als bei normalen Bankdarlehen mit langsamerer Tilgung.

Wichtig: Bausparer:innen erhalten von ihrer Bausparkasse Informationen darüber, welche Summe sie ansparen und wie lange sie einzahlen müssen, damit es zur Auszahlung des Darlehens kommt. Zwar macht die Bank auch Angaben zur voraussichtlichen Zahlungsreife, aber es handelt sich dabei um Schätzungen – der Zeitpunkt ist keinesfalls garantiert.

Bausparen vs. Tagesgeld mit Bankdarlehen – was ist günstiger?

Ein Bausparvertrag besteht aus einer Kombination aus einem Sparplan und einem Darlehen, wobei für beide Teile die Zinssätze von vornherein feststehen. Eine alternative Möglichkeit der Finanzierung ist es, einen Teil der benötigten Summe zunächst auf einem Tagesgeldkonto anzusparen und den Rest über ein herkömmliches Bankdarlehen zu finanzieren.

Auf diese Weise besteht zwar die Möglichkeit, aus verschiedenen Angeboten sowohl das günstigste Tagesgeldkonto als auch das günstigste Bankdarlehen auszuwählen, doch wie teuer der Kredit einmal werden wird, ist zu Beginn unklar.

Welche Variante ist die günstigere? Das hängt letztlich davon ab, wie sich die Zinsen bis zum Zeitpunkt der Finanzierung entwickeln. Bei neuen Bausparverträgen erhalten Bausparer:innen zwar quasi keine Guthabenzinsen mehr, aber als Ausgleich für diese niedrigen Zinsen erhalten sie das Bauspardarlehen zu einem festen Zinssatz. Wer einen Bausparvertrag abschließt, sichert sich somit gegen steigende Darlehenszinsen ab.

Steigt während der Sparphase das Zinsniveau für das Darlehen, ist der Bausparvertrag die bessere Wahl. Ist dagegen ein gleichbleibendes Zinsniveau zu erwarten, ist es die bessere Entscheidung, das Geld zum Beispiel auf einem Tagesgeldkonto anzusparen und zusätzlich ein Bankdarlehen in Anspruch zu nehmen. Tagesgeld-Angebote schneiden auch hinsichtlich des Guthabenzinses besser ab.

Vor- und Nachteile des Bausparens

Die Vorteile des Bausparens im Überblick:

• Bausparer:innen haben Anspruch auf ein zinsgünstiges Modernisierungsdarlehen.
• Sie profitieren von klar abgesteckten Rahmenbedingungen – insbesondere im Fall steigender Darlehenszinsen.
• Erfüllen Bausparer:innen die nötigen Voraussetzungen, haben sie Anspruch auf staatliche Förderungen, die das Sparergebnis erhöhen.
• Die Darlehen werden mit zweitrangiger Grundschuld, bei kleineren Summen sogar ohne Grundschuldabsicherung vergeben.
• Bausparer:innen genießen hohe Flexibilität bei der Darlehensrückzahlung.
• Es erfolgt kein Schufa-Eintrag.

Die Nachteile des Bausparens im Überblick:

• Bausparer:innen sind kaum flexibel. Sowohl der Zeitpunkt der Modernisierung als auch die Finanzierungssumme sind von vornherein festgelegt. Banksparer:innen haben dagegen die Möglichkeit, den Startzeitpunkt ihres Projekts frei zu bestimmen und die Darlehenssumme auf Basis der aktuellen Zins- und Kostensituation auch kurzfristig noch anzupassen.
• Bausparer:innen erhalten nur geringe Guthabenzinsen.
• Abschlussgebühr und Kontoführungsgebühren sind bei Bausparverträgen als weitere Kosten in die Kalkulation einzubeziehen. Die Abschlusskosten liegen in der Regel zwischen 1 und 1,6 Prozent der Bausparsumme. Bei einer Bausparsumme von 50.000 Euro entspricht das Kosten von mindestens 500 Euro. Die Gebühren für die Kontoführung liegen bei 10 bis 20 Euro pro Jahr.

Staatliche Förderung bei Bausparverträgen

Ein großer Vorteil des Bausparens ist, dass diese Anlageform unter bestimmten Bedingungen staatlich gefördert wird: in Form der Wohnungsbauprämie und der Arbeitnehmersparzulage.

Bei der Wohnungsbauprämie zahlt der Staat Bausparer:innen einen Zuschuss von 10 Prozent auf ihr Erspartes. Jährlich gibt es maximal 70 Euro, bei verheirateten Paaren liegt die maximale Förderung bei 140 Euro. Ein Anspruch auf die Prämie besteht ab dem 16. Lebensjahr und wenn das zu versteuernde Einkommen unter 35.000 Euro liegt (bei Ehepaaren 70.000 Euro).

Zahlen Bausparer:innen auch vermögenswirksame Leistungen – also einen monatlichen Zuschuss des Arbeitgebers zum Gehalt – in ihren Bausparvertrag ein, können sie unter Umständen die Arbeitnehmersparzulage als weitere staatliche Förderung erhalten. Auch hier gelten Einkommensgrenzen (17.900 Euro für Singles, 35.800 Euro für Verheiratete).

Außerdem gibt es eine Sperrfrist. Das bedeutet, dass vermögenswirksame Leistungen längerfristig angelegt werden und die Auszahlung des staatlich geförderten Zuschusses erst nach in der Regel sieben Jahren erfolgt.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten