Egal ob du ein Eigenheim bauen oder eine Wohnung kaufen möchtest: Ein Baukredit kann dir den Traum von den eigenen vier Wänden ermöglichen. Dabei beeinflusst die Höhe der Baukreditzinsen, wie teuer das Darlehen am Ende für dich wird. Neben einem aufmerksamen Vergleich unterschiedlicher Anbieter hast du auch andere Möglichkeiten, Einfluss auf die Höhe der Zinsen zu nehmen.
Baukreditzinsen: Sie sind der Preis, den das Leihen von Geld für die Finanzierung einer Immobilie kostet.
Eigenkapital: Je mehr du beim Bau oder Kauf einer Immobilie einbringst, desto niedriger ist die Leihsumme und somit auch die Zinsen.
Darlehensart beeinflusst Zinshöhe: Unterschiedliche Arten von Darlehen haben Auswirkungen auf die Höhe der zu zahlenden Zinsen.
Zinssenkungsmöglichkeiten: Du kannst die Höhe der Zinsen reduzieren durch mehr Eigenkapital, eine hohe monatliche Rückzahlrate und gute Kreditwürdigkeit bei der SCHUFA.
Hypothekenkredit: Bei dieser Form der Immobilienfinanzierung dient die Immobilie als Sicherheit. Die Zinsen sind oft günstiger, es kommen jedoch Zusatzkosten hinzu.
Was sind Baukreditzinsen?
Als Zinsen wird der Preis bezeichnet, den das Leihen von Geld kostet. Wie der Name schon sagt, hängen Baukreditzinsen eng mit einem Baukredit zusammen. Deshalb müssen wir zunächst klären, wofür ein solcher Kredit gut ist.
Der Baukredit ist eine besondere Form des Kredits, der nur für einen ganz bestimmten Zweck vorgesehen ist: für die Finanzierung einer Immobilie.
Anders als die Bezeichnung Baukredit unterstellt, ist er aber nicht nur für den Bau von Häusern vorgesehen, sondern kann auch für Bestandsimmobilien verwendet werden, etwa für den Kauf oder die Renovierung.
Meistens vergeben Banken, Sparkassen, Bausparkassen oder Versicherungen einen Baukredit. Bei diesen Institutionen musst du dich mit deinem Vorhaben bewerben. In der Regel musst du dafür ein gewisses Eigenkapital einbringen.
Quick-Tipp
Wenn Privatleute einen Baukredit für eine Immobilie aufnehmen möchten, ist das Eigenkapital oft eines der größten Hindernisse, da es sich hierbei um einen sehr hohen Geldbetrag handelt. Falls du keine ausreichenden Ersparnisse hast und dir auch kein Geld von Verwandten leihen kannst oder möchtest, könnte dies eine Option für dich sein: Wer handwerklich begabt ist, kann mit dem Kreditgeber vereinbaren, die eigene Arbeitsleistung beim Bau oder der Renovierung einer Immobilie als Eigenanteil anrechnen zu lassen.
Warum die Darlehensart die Zinshöhe beeinflusst
Bei der Baufinanzierung gibt es unterschiedliche Arten von Darlehen, die Auswirkungen auf die Höhe der zu zahlenden Zinsen haben.
Annuitätendarlehen: Diese Form des Baukredits ist am weitesten verbreitet. Hier zahlst du die geliehene Summe über einen festgelegten Zeitraum in konstanten monatlichen Raten zurück. Mit jeder Rate zahlst du zuerst die Zinsen auf die (restliche) Kreditsumme und dann den eigentlichen Kreditbetrag ab. Weil die verbleibende Kreditsumme mit der Zeit schrumpft, sinkt auch der Zinsanteil an den monatlichen Raten.
Variables Darlehen: Hier ist der Zinssatz nicht festgeschrieben, sondern orientiert sich am Zinsmarkt. Das heißt, der Zinssatz ist mal höher und mal niedriger. Der Vorteil ist, dass du bei günstiger Marktlage Geld sparen kannst – allerdings kann auch das Gegenteil der Fall sein.
Staatlich geförderte Darlehen: Günstigere Bedingungen als auf dem privaten Markt (etwa Zuschüsse oder niedrigere Zinsen) gibt es von der staatlichen Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Dafür muss eine Immobilie bestimmte Bedingungen erfüllen, etwa besonders energieeffizientes oder altersgerechtes Bauen. Außerdem ist die Höhe der leihbaren Summe begrenzt, sodass ein solches Darlehen allein wahrscheinlich nicht für den Kauf eines Hauses oder einer Wohnung ausreicht.
Good to know
Baukreditzinsen werden maßgeblich vom Leitzins Euribor (Euro Interbank Offered Rate) beeinflusst, der von der Europäischen Zentralbank (EZB) festgelegt wird. Banken können sich untereinander zu diesem Zinssatz kurzfristig Geld leihen. In der Folge beeinflusst der Euribor auch andere Kredite, etwa zur Immobilienfinanzierung.
So kannst du die Zinshöhe reduzieren
Niemand möchte hohe Zinssätze zahlen. Insbesondere bei den hohen Beträgen, um die es bei der Baufinanzierung geht, können hohe monatliche Zinszahlungen schnell zur finanziellen Belastung werden. So kannst du die Höhe der Zinsen reduzieren:
Maximiere den Anteil an Eigenkapital: Je mehr Eigenkapital du beim Bau oder Kauf einer Immobilie einbringst, desto niedriger ist die Leihsumme. Niedrige Beträge lassen sich einfacher zurückzahlen als hohe, das Risiko für den Kreditgeber sinkt also. Dieses geringere Risiko zahlt sich aus – und zwar in Form von niedrigeren Zinsen.
Eine hohe monatliche Rückzahlrate: Je höher die monatliche Rate, desto schneller sinkt der zurückzuzahlende Kreditbetrag – und damit die Zinsen pro Rate. Außerdem ist der Kredit mit hohen Raten insgesamt schneller zurückgezahlt.
Achte auf deine Kreditwürdigkeit bei der SCHUFA: Eine schlechte Kreditwürdigkeit interpretiert der Kreditgeber als höheres Risiko für sich – und verlangt deshalb höhere Zinsen. Lange bevor du einen Baukredit aufnehmen möchtest, solltest du also deinen SCHUFA-Eintrag prüfen. Denn nicht selten finden sich dort überholte Einträge, die du streichen lassen kannst.
Good to know
Eine sehr häufige Form der Immobilienfinanzierung ist der Hypothekenkredit. Dabei dient die erworbene oder zu bauende Immobilie als Sicherheit. Die Folge: Der Kreditgeber, etwa eine Bank, wird ins Grundbuch eingetragen. Erst wenn das Darlehen abbezahlt ist, verschwindet dieser Eintrag wieder. Kommen die Käufer:innen ihren Zahlungsverpflichtungen nicht nach, muss das Objekt zwangsversteigert werden.
Bei dieser Kreditform sind die Zinsen oft günstiger, allerdings kommen andere Zusatzkosten hinzu, zum Beispiel die Grundbrucheintragung (in der Regel 1,2 Prozent des Pfandbetrags). Diese Kosten tragen die Kreditnehmer:innen.
Darum ist ein guter Baukreditzins so wichtig
Baukreditzinsen können die Finanzierung eines Eigenheims oder einer Wohnung auf die Gesamtzeit des Darlehens betrachtet günstiger oder teurer machen. Auf Faktoren wie den von der EZB vorgegebenen Leitzins hast du zwar keinen Einfluss, aber du kannst die Höhe der Baukreditzinsen anderweitig lenken: über den Anteil des Eigenkapitals, die Höhe der Rückzahlungsraten und eine gute Kreditwürdigkeit.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist ein guter Zinssatz?
Die Baukreditzinsen waren bis zum Frühjahr 2022 historisch niedrig und lagen bei unter 2 Prozent. Seitdem steigen die Zinsen allerdings an und haben zwischenzeitlich teilweise die 3-Prozent-Marke überschritten.
Wie wird sich der Baukreditzins entwickeln?
Bis Jahresende 2022 könnten die Bauzinsen zwischen 2,5 und 3 Prozent liegen. So die Einschätzung von Expert:innen laut Interhyp-Bauzins-Trendbarometer im April 2022.
Wie hoch steigen die Zinsen 2022?
Im Juli 2022 hat die Europäischen Zentralbank den Leitzins um 0,25 Prozentpunkte auf 0,5 Prozent angehoben. Es ist das erste Mal seit 2011, dass der Leitzins steigt. Damit steigen auch andere Zinsen, zum Beispiel für Baukredite.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.
Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten
Platinum Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 230 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
Gold Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 170 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
American Express Card Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
American Express Blue Card Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
PAYBACK American Express Karte Es gelten Bedingungen: Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 2.000 PAYBACK Extra°Punkte. Die Punkte werden Dir über Payback auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 1.000 PAYBACK Extra°Punkten, die Dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
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