Tokenization einfach erklärt

1. Was bedeutet Tokenization?
2. Wie läuft eine Zahlung mit Tokenization ab?
3. Was ist der Vorteil der Tokenisierung?
4. Wo kommt Tokenization beim Bezahlen noch zum Einsatz?
5. Gibt es andere Einsatzgebiete für Token?
6. Tokenization für mehr Sicherheit
7. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Was bedeutet Tokenization?

Der Begriff Tokenization stammt aus dem Englischen – im Deutschen ist der Begriff Tokenisierung – und aus der Informatik. Vereinfacht gesagt funktioniert sie wie eine Form von Verschlüsselung.

Bei der Tokenization wird eine digitale Information durch eine andere ersetzt. Dieser Ersatz ist für Dritte ohne Wert, denn der Token erlaubt auf die ursprüngliche Information keinen direkten Rückschluss. Dieser Mechanismus kommt unter anderem bei der Zahlung mit Kreditkarten zum Einsatz.

Wie läuft eine Zahlung mit Tokenization ab?

In der Praxis verläuft die Tokenisierung bei der Zahlung via Kreditkarte etwa so ab:

• In einem Onlineshop gibst du deine Kreditkartennummer in die entsprechende Eingabemaske ein.
• Die Daten werden an einen externen Server übertragen, das Tokenization-System. Der Server erzeugt den Token und gibt ihn an das Zahlsystem des Shops zurück.
• Während des gesamten weiteren Vorgangs der Kreditkartenzahlung wird nur noch der Token genutzt und übermittelt.

Theoretisch könnte die Tokenisierung auch bei einer einmaligen Zahlung genutzt werden. Allerdings erfordern die Erzeugung und Übertragung des Tokens etwas Zeit. Deswegen entscheiden sich viele Händler:innen dafür, die Tokenization nur bei registrierten Kundenkonten zu verwenden.

Was ist der Vorteil der Tokenisierung?

Für die Onlinebezahlung mit Kreditkarten wird häufig nach der Kreditkartennummer – der Primary Account Number, kurz PAN – gefragt und nach dem Sicherheitscode beziehungsweise Kartenprüfnummer. Damit du diese Informationen nicht jedes Mal erneut beim Einkauf eingeben musst, kannst du sie in vielen Shops dauerhaft hinterlegen.

Das bedeutet aber auch, dass du dich darauf verlassen musst, dass die Händler diese Informationen ausreichend schützen. Die Tokenization ist ein zusätzlicher Schutz für die PAN und trägt damit zur Sicherheit der Onlinezahlung insgesamt bei.

Ein Token ersetzt also die PAN. Der Tokenization-Server beschränkt den Token auf eine bestimmte Umgebung oder ein bestimmtes System, was als Domäne bezeichnet wird. So können Hacker:innen, sollte es ihnen gelingen, Token vom Händler-Server zu stehlen, damit nichts anfangen.

Denn der Token enthält keine Information, mit der sich auf die Kreditkartennummer schließen lässt. Zum anderen müsste es ihnen gelingen, den Token in die Zahlungsnetzwerke einzuschleusen. Da sie sich aber nachweislich nicht in der passenden Umgebung, also Domäne befinden, ist der Token nutzlos.

Wo kommt Tokenization beim Bezahlen noch zum Einsatz?

Token spielen auch beim Mobile-Payment eine Rolle: Die in Bezahl-Apps wie Google Pay oder Apple Pay hinterlegten Daten einer Kreditkarte oder Bankverbindung werden verschlüsselt und durch einen Token ersetzt. Beim Bezahlvorgang werden lediglich Token ausgetauscht.

Der Zugriff auf den Token ist geräteseitig durch Password, Fingerabdruck oder Gesichtserkennung geschützt. Da der Token nicht der tatsächlichen Kreditkartennummer entspricht, ist er für unbefugte Dritte, denen das Gerät in die Hände fällt, nutzlos. Sollte das Smartphone dennoch verloren gehen oder gestohlen werden, kann das Bezahlverfahren einfach deaktiviert werden. Dank der Tokenization muss die damit verbundene Karte nicht gesperrt werden.

Gibt es andere Einsatzgebiete für Token?

Das Grundprinzip der Token kommt noch in einem anderen Bereich zum Einsatz: bei der Digitalisierung von Vermögenswerten mithilfe der Blockchain. Populär wurde der Begriff im Zusammenhang der Entwicklung von Non-fungible Token, kurz NFT, die es erstmals ermöglichen, einen digitalen Inhalt eindeutig, unersetzbar und überprüfbar weiterzugeben.

Die Tokenization ermöglicht ebenfalls die Schaffung anderer digitaler Asset-Klassen auf Basis der Blockchain. So lassen sich digitale „Bruchstücke“ von Immobilien oder seltenen Sammlerstücken wie Uhren, Oldtimern, Schmuck, Kunstwerke erzeugen, in die sich dann investieren lässt.

Der Vorteil für Investor:innen liegt darin, dass sie an möglichen Wertsteigerungen oder Erträgen partizipieren, ohne die volle Summe investieren zu müssen. Sie kaufen nicht das Original, gehandelt wird ein Token.

Tokenization für mehr Sicherheit

Tokenisierung unterscheidet sich von einer klassischen Verschlüsselung insofern, als sich aus dem Token nicht direkt auf die ursprünglichen Informationen schließen lässt. Das erhöht die Sicherheit bei Transaktionen und der Speicherung von sensiblen Informationen wie Kreditkartendaten. Denn der Token allein ist für Kriminelle und Unbefugte nutzlos. Tokenization spielt zudem bei digitalen Anlageklassen und digitalen Währungen eine Rolle.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten