- Deshalb gibt es Bankgebühren
- Diese Bankgebühren sind unzulässig
- Diese Bankgebühren kannst du zurückfordern
- Wie lange kann ich Bankgebühren zurückfordern?
- Kostenerstattung: So kannst du vorgehen
- Unrechtmäßige Bankgebühren zurückfordern
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Bankgebühren sind Entgelte: Diese werden für Dienstleistungen an Konto oder Depot erhoben.
- Zulässige und unzulässige Gebühren: Es gibt erlaubte Kosten, wie die Nutzung einer Kreditkarte im Ausland, aber auch unzulässige Gebühren, etwa für eine Kartensperre oder den Erhalt von Kontoauszügen.
- Rückerstattung: Überhöhte oder zu Unrecht erhobene Bankgebühren können zurückgefordert werden.
- Bundesgerichtshof-Urteil: Banken müssen vor der Erhöhung bestehender oder vor der Einführung neuer Bankgebühren das Einverständnis ihrer Kund:innen einholen. Ohne Zustimmung sind die Entgelte unzulässig.
- Anspruch auf Rückerstattung verjährt nach drei Jahren: Unzulässig erhobene oder erhöhte Gebühren können bis zu drei Jahre zum Ende des Jahres zurückgefordert werden.
- Kontrolle der eigenen Bankgebühren: Auf der Website deiner Bank kannst du prüfen, welche Gebühren in welcher Höhe abgezogen wurden und ob diese rechtmäßig waren.
Deshalb gibt es Bankgebühren
Bankgebühren beziehungsweise Kontoführungsgebühren oder Kontogebühren sind Entgelte, die bei der Führung eines Girokontos oder Depots fällig werden. Umfang und Höhe variieren je nach Kreditinstitut sowie Konto- beziehungsweise Depotmodell.
Um die Rechte von Konto- und Depotinhaber:innen zu stärken, hat der Bundesgerichtshof (BGH) am 27. April 2021 ein wegweisendes Urteil gefällt (Az. XI ZR 26/20). Es ging in dem Fall konkret um die Postbank, das Urteil hat aber eine Signalwirkung für alle Banken und Sparkassen. Es bringt diese Folgen mit sich:
- Kreditinstitute müssen vor der Erhöhung bestehender beziehungsweise vor der Einführung neuer Bankgebühren ausdrücklich das Einverständnis ihrer Kund:innen einholen. Geschieht dies nicht, sind die Entgelte unzulässig.
- Eine schweigende Zustimmung seitens der Kund:innen ist keine Zustimmung, weshalb Kontoinhaber:innen unzulässig erhobene beziehungsweise erhöhte Gebühren zurückfordern können. Wichtig dabei: Der Anspruch darauf verjährt nach drei Jahren zum Ende des Jahres.
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Diese Bankgebühren sind unzulässig
Auch unabhängig von dem BGH-Urteil aus April 2021 gibt es Bankgebühren, die nicht rechtmäßig sind. Dazu gehören folgende Entgelte:
- Entgelte bei Rücklastschriften
- Gebühren für eine Kontoauflösung
- Kontogebühren bei einem Basiskonto
- Kosten für die Sperrung einer Karte
- Entgelte für Erinnerungsschreiben
- Kosten für eine Kreditkündigung
- Gebühren für den Erhalt von Kontoauszügen
- Provision bei Geldempfang aus dem Ausland
- Entgelte für die Führung eines Darlehenskontos
- Gebühren für die Pfändung eines Girokontos
- Kosten für die Bearbeitung von Erbangelegenheiten
- Gebühren für Ein- und Auszahlungen auf das eigene/vom eigenen Konto (bei Girokonten mit Grundgebühr)
Diese Gebühren kannst du ebenfalls innerhalb von drei Jahren zurückfordern.
Zu den erlaubten Bankgebühren zählen dagegen:
- Entgelte für eine Konto- oder Depotauskunft
- Gebühren für die Kreditkartennutzung im Ausland
- Kosten für die Rückgabe nicht gedeckter Schecks
- Gebühren für die von der Hausbank verweigerte Einlösung von Schecks, Lastschriften, Daueraufträgen und Überweisungen
- Kosten für Bargeld-Einzahlungen aufs eigene Konto beziehungsweise Auszahlungen vom eigenen Konto am Bankschalter (bei Girokonten ohne Grundgebühr)
Kurz erklärt
Konto- und Depotinhaber:innen, die wissen wollen, welche Gebühren sie in welcher Höhe zahlen, gehen auf die Website ihrer Bank. Dort geben sie in der Suchmaske folgende Begriffe ein:
- Preisaushang
- Buchungsgebühren
- Preisleistungsverzeichnis (PLV)
Unzulässige beziehungsweise erhöhte Bankgebühren, die im Jahr 2020 eingezogen worden sind und denen du nicht ausdrücklich zugestimmt hast, konntest du bis 31. Dezember 2023 zurückfordern. Findest du darüber hinaus unzulässige Gebühren, solltest du dir vielleicht Gedanken über den
Wechsel deines Girokontos machen.
Diese Bankgebühren kannst du zurückfordern
Grundsätzlich kannst du sämtliche Bankgebühren zurückfordern, die wegen unzulässiger Klauseln in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) deiner Bank von dir erhoben worden sind. Umgekehrt gilt: Hat deine Bank Änderungen an deinem Konto oder an Gebühren vorgenommen, die sich nicht auf BGH-Klauseln beziehen, sind diese auch nicht betroffen.
Wie lange kann ich Bankgebühren zurückfordern?
Du hast das Recht, Bankgebühren zurückfordern, denen du nicht ausdrücklich zugestimmt hast oder die nicht zulässig sind. Grundsätzlich verjährt dein Anspruch darauf spätestens nach drei Jahren zum Ende des Jahres. Das bedeutet zum Beispiel:
- Wurden bei dir im Jahr 2020 unzulässige Bankgebühren abgebucht, konntest du diese bis 31. Dezember 2023 zurückfordern.
- Wurden bei dir im Jahr 2021 nicht erlaubte Kontoentgelte erhoben, war bis 31. Dezember 2024 eine Rückforderung möglich.
Good to know
Zuerst die gute Nachricht: Seit dem BGH-Urteil vom 27. April 2021 ist es Kreditinstituten nicht möglich, ihre AGB einseitig zu ändern. Das bedeutet, dass sie vor der Einführung neuer beziehungsweise der Erhöhung bestehende Bankgebühren die ausdrückliche Einwilligung ihrer Kund:innen einholen müssen. Das geschieht entweder über die Banking-App oder das Onlinebanking – und zwar mindestens zwei Monate vor der geplanten Einführung der Kosten.
Jetzt die schlechte Nachricht: Kund:innen, die ihre ausdrückliche Einwilligung nicht geben, müssen die entsprechenden Gebühren nicht zahlen. Jedoch – und jetzt kommt der Haken – steht es Banken dann frei, die Konten der entsprechenden Inhaber:innen innerhalb einer Zwei-Monats-Frist zu kündigen.
Kostenerstattung: So kannst du vorgehen
Hast du deine Rückerstattungs-Ansprüche überprüft, also kontrolliert, wann bei dir welche Bankgebühren unrechtmäßig abgebucht worden sind, kannst du diese zurückfordern. Die Verbraucherzentrale bietet dafür einen Musterbrief zum Download an. Dafür musst du angeben:
- Um welche Kontoart es sich handelt (Girokonto oder Depot)
- Zu welchem Datum du den Musterbrief versenden willst
Für den Fall, dass deine Bank die Rückerstattung der Bankgebühren verweigert, gibt es das sogenannte Ombudsverfahren, auch Schlichtung genannt. Dabei vermitteln Ombudsleute zwischen den Parteien – in deinem Fall zwischen dir und deiner Bank. Im Gegensatz zu einem Gerichtsverfahren ist ein Schlichtungsverfahren kostenlos und weniger enervierend.
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Unrechtmäßige Bankgebühren zurückfordern
Über viele Jahre konnten Banken bestehende Gebühren erhöhen oder neue Entgelte für Konto & Co. ohne ausdrückliche Zustimmung einführen. Dein Schweigen reichte als Einverständnis aus. Seit dem BGH-Urteil vom 27. April 2021 gehören diese Zeiten der Vergangenheit an.
Seither müssen Kreditinstitute im Vorfeld von Gebührenerhöhungen die ausdrückliche Einwilligung ihrer Kundinnen und Kunden einholen. Zudem haben Kund:innen das Recht, unzulässige Bankgebühren für bis zu drei Jahre zurückzufordern, etwa zu viel oder zu Unrecht gezahlte Bankgebühren.
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FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Welche Bankgebühren kann ich zurückfordern?
Seit dem Urteil des Bundesgerichtshofs (BGH) vom 27. April 2021 kannst du zu viel oder zu Unrecht gezahlte Bankgebühren von deiner Bank zurückfordern. Dazu zählen alle Gebühren, die wegen unzulässiger Klauseln in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) deiner Bank von dir gefordert wurden.
Wie bekomme ich die Kontoführungsgebühren zurück?
Um zu viel oder zu Unrecht gezahlte Bankgebühren zurückzufordern, musst du zuerst deine Rückerstattungs-Ansprüche prüfen. Das heißt, du musst anhand deiner Kontoauszüge belegen, wann welche Gebühren unrechtmäßig von deinem Konto abgebucht worden sind. Im nächsten Schritt schickst du ein entsprechendes Schreiben an deine Bank. Die Verbraucherzentrale bietet dafür ein Musterbrief zum Download an.
Welche Banken müssen Gebühren zurückzahlen?
Grundsätzlich müssen alle Banken Bankgebühren zurückzahlen, die sie aufgrund falscher Klauseln in ihren Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) erhoben haben.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Veranstalter des Gewinnspiels ist American Express Europe S.A. Es gelten die
Teilnahmebedingungen
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.
Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten
- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 13.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 200 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 6.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 120 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Für Startguthaben-Aktivierungen ab dem 01.09.2024 gilt ein neuer Mindestkartenumsatz von 1.200 Euro. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro (1.200 Euro ab 01.09.24) müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen.
Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthabens führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
¹Kostenlos bezieht sich auf den dauerhaften Entfall der Jahresgebühr. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gemäß AGB anfallen. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen und Gebühren, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes entnehmen.
- PAYBACK American Express Karte
Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du einen 20 Euro Prämienshop Gutschein und 1.000 PAYBACK Extra-Punkte. Die Punkte werden dir über PAYBACK auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Der Gutschein wird bis zum 30.11.2024 verschickt, sofern du dich bis zum 31.10. erfolgreich identifiziert hast. Nach dieser Frist verfällt dein Anspruch auf den Gutschein. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 2.000 PAYBACK Extra-Punkten, die dir durch American Express auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- Business Platinum Card
Nach Belastungen mit deiner American Express Business Platinum Hauptkarte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 15.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 250 Euro auf dein Kartenkonto. Zusätzlich bekommst du nach Belastungen mit deiner Karte von mindestens 20.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb des 4. bis 6. Monats nach Kartenerhalt eine Gutschrift in Höhe von 25.000 Membership Rewards® Punkten auf dein Kartenkonto. Die erste Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate und die zweite Gutschrift nach Ablauf der ersten 6 Monate mit der jeweils nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
- Business Gold Card
Nach Belastungen mit deiner Business Gold Karte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 5.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 150 Euro auf dein Kartenkonto. Die Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate mit der nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden.
Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen
