Viele Banken bieten Girokonten mit Kreditkarten an. Diese Kombination hat gegenüber der Girocard oder üblichen Debit-Karten einige Vorteile. Vor allem im Ausland werden vollwertige Kreditkarten häufiger akzeptiert. Laufen Girokonto und Kreditkarten über die gleiche Bank, profitierst du von einheitlichem Onlinebanking und kannst Beträge schnell zwischen Girokonto und Kreditkartenkonto transferieren. Was wichtig über ein Girokonto mit Kreditkarte zu wissen ist und wie du unnötige Kosten vermeidest, erfährst du hier.
Girokonto mit Kreditkarte: Bietet Vorteile gegenüber der Girocard, wie breitere Akzeptanz, vor allem außerhalb der EU und Kompatibilität mit Diensten wie Apple Pay oder Google Pay.
Kreditkarte oder Debit-Karte: Unterschied liegt in den Funktionen und im Kreditrahmen. Vollwertige Kreditkarten bieten oft zusätzliche Benefits wie Cashback- oder Prämiensysteme.
Kostenloses Girokonto mit Kreditkarte: Achte auf versteckte Kosten, zum Beispiel Gebühren für Bargeldabhebungen im In- und Ausland oder Aufschläge bei Transaktionen in Fremdwährung.
Negativer Schufa-Eintrag: Ein kostenloses Girokonto mit Kreditkarte ohne Bonitätsprüfung ist meist nicht möglich. Es gibt aber kostenpflichtige Angebote mit Prepaid-Kreditkarten.
Girokonten und Kreditkartentypen: Es gibt viele verschiedene Modelle von Kreditkarten, einige sind inklusive im Girokontos während für andere eine Jahresgebühr anfällt.
Girokonto mit Kreditkarte: Vorteile gegenüber der Girocard
In Deutschland ist die Girocard seit Jahren der Standard für bargeldloses Bezahlen. Sie wird von Banken in der Regel automatisch bei Abschluss eines Girokontos an Kund:innen ausgegeben. Neben der Bezahlfunktion kann die Girocard auch zum Abheben von Bargeld an Geldautomaten und anderen Ausgabestellen wie Supermarktkassen genutzt werden.
Die Girocard ist in Deutschland noch die am meisten akzeptierte Bezahlkarte. Der Einsatz von Girocards im Ausland ist jedoch begrenzt und gebührenpflichtig. Vollwertige Visa-, Mastercard- oder American Express® Kreditkarten haben in der Regel eine breitere Akzeptanz vor allem außerhalb der EU. Je nach Modell entfällt sogar das Auslandseinsatzgeld für Kreditkarten.
Möchtest du für bargeldloses Bezahlen dein Smartphone und Dienste wie Apple Pay oder Google Pay nutzen, benötigst du ebenfalls eine Kreditkarte. Girocards sind in der Regel nicht mit diesen Diensten kompatibel. Da immer mehr Kreditkarten die gleichen Funktionen wie Girocards haben oder sogar noch mehr können, verlangen viele Banken Gebühren für die Girocards oder nehmen sie aus dem Sortiment.
Kreditkarte oder Debit-Karte: Was ist der Unterschied?
Neben Girocards und Kreditkarten geben viele Banken zum Girokonto eine zusätzliche kostenlose Geldkarte aus: die Debit-Karte. Dabei handelt es sich allerdings nicht wie häufig angenommen um eine vollwertige Kreditkarte. Sie gleicht in ihren Funktionen mehr der Girocard und soll diese auf lange Sicht ersetzen.
Bargeldabhebungen und Bezahlvorgänge werden wie bei der Girocard direkt vom Girokonto abgebucht. Die herausgebende Stelle gewährt also keinen Kredit. Vollwertige Kreditkarten sind sogenannte Charge-Kreditkarten und Revolving-Kreditkarten:
Bei Charge-Kreditkarten werden sämtliche Zahlungsvorgänge eines Monats gebündelt und als Gesamtrechnung am Monatsende vom Girokonto eingezogen.
Revolving-Kreditkarten setzen auf die Rückzahlung in Raten. Du kannst also deine getätigten Zahlungen über mehrere Monate hinweg in Teilen über das Girokonto ausgleichen. Dafür musst du aber in der Regel höhere Zinsen in Kauf nehmen.
Viele Kreditkarten haben zudem Benefits wie Cashback- oder Prämiensysteme, die den Einsatz der Karte belohnen. Auch Reiserücktrittsversicherungen oder Krankenversicherungen sind bei manchen Modellen inklusive.
Quick-Tipp: Vorsicht bei Debit-Karten im Ausland
Kreditkarten sind vor allem für Vielreisende wichtig. Das Buchen von Mietwagen oder Hotel funktioniert meist nur mit einer Kreditkarte. Aufgrund des darauf verfügbaren Kreditrahmens können Kautionen reserviert werden, ohne eine Abbuchung vornehmen zu müssen. Debit-Karten ermöglichen keinen Kreditrahmen, weshalb sie für Reservierungen oder Buchungen oft nicht akzeptiert werden.
Kostenloses Girokonto mit Kreditkarte: Darauf musst du achten
Viele der Benefits sind allerdings kostenpflichtigen Premiumkreditkarten vorbehalten, die eine Gebühr verlangen. Diese Kreditkarten werden nur selten in Verbindung mit einem Girokonto angeboten, sondern müssen separat beantragt werden.
Bist du auf der Suche nach einem Girokonto mit einer Kreditkarte, die tatsächlich kostenlos ist, solltest du auf folgende Kriterien achten:
Erhebt das Kreditkarteninstitut Gebühren für das Abheben von Bargeld im In- und Ausland?
Kommt es zu Aufschlägen bei Transaktionen in Fremdwährung?
Wie hoch sind die Kreditzinsen, wenn du den Kreditrahmen der Kreditkarte nutzt?
Gibt es eine einmalige oder regelmäßige Gebühr für die generelle Nutzung?
Viele Girokonten erscheinen auf den ersten Blick kostenlos, da sie beispielsweise keine Kontoführungsgebühren berechnen. Dennoch können versteckte Kosten entstehen.
Achte vor allem auf Gebühren für das Abheben oder Einzahlen von Bargeld, wenn du Fremdbanken und Geldautomaten von Drittanbietern nutzt oder Transaktionen im Ausland durchführst. Auch Kosten für Echtzeitüberweisungen oder Negativzinsen können anfallen.
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Ist die Kontoeröffnung mit einem negativen Schufa-Eintrag möglich?
Das Eröffnen eines kostenlosen Girokontos mit Kreditkarte ohne Bonitätsprüfung ist in der Regel nicht möglich. Einige Banken bieten aber kostenpflichtige Girokonten mit Prepaid-Kreditkarten an, und ermöglichen damit, eine Kreditkarte trotz negativem Schufa-Eintrag zu erhalten. Dabei werden häufig einmalige Gebühren für das Einrichten des Kontos berechnet sowie laufende Kontoführungsgebühren, die etwas höher angesetzt sind als bei herkömmlichen Girokonten.
Die Prepaid-Kreditkarte kann über das verknüpfte Girokonto mit einem Guthaben aufgeladen und anschließend für das bargeldlose Bezahlen verwendet werden. Ist das Guthaben aufgebraucht, kannst du allerdings keinen Kredit über die Karte in Anspruch nehmen. Du solltest dein Guthaben deshalb immer gut im Auge behalten.
Dein Girokonto mit Kreditkarte
Grundsätzlich muss eine Kreditkarte ein Referenzkonto haben, von dem die Beträge, die du mit der Kreditkarte zahlst, abgebucht werden. Es gibt sehr viele verschiedene Modelle von Kreditkarten: solche mit Extraleistungen wie Versicherungen, Prepaid- oder Revolving-Varianten oder Debit-Karten, die gar keinen Kreditrahmen gewähren. Bei einigen Instituten ist im Girokonto eine Kreditkarte inklusive. Für Premiumkreditkarten fällt eine Jahresgebühr an.
„Jetzt kostenloses Girokonto mit dauerhaft kostenloser Kreditkarte sichern“ - die Banken überboten sich darin, Kund:innen mit dem Versprechen „ohne Gebühren“ einzufangen. Der Gedanke lag auf der Hand.
Die Zahlungsverkehrsdienstleistungen werden kostenlos angeboten und refinanzieren sich durch andere Kund:innenaktivitäten wie Kreditaufnahme, Wertpapieranlagen oder das Versicherungsgeschäft. Offensichtlich ging diese Rechnung aber bei einigen Instituten nicht ganz auf.
Anbieter ruderten zurück
Die Zahl der kostenlosen Kreditkarten im Kontopaket begann zu bröckeln. Als Nächstes wurden Mindestumsätze eingeführt, damit das Girokonto gebührenfrei bleibt. Denn nur wer über ausreichende Einkünfte verfügt, kann auch aktiv im Cross-Selling Mehrertrag für die Bank generieren.
Unter dem Strich blieb es aber nicht aus, dass sich Girokonten deutlich verteuerten, wie die Zahlen des Statistischen Bundesamtes Destatis aus dem Oktober 2020 belegen. Auch wenn die Zahlen des Jahres 2020 für das Jahr 2024 nicht mehr ganz frisch anmuten, hat sich der Trend bis heute nicht geändert.
Bankgebühren mit überdurchschnittlichem Anstieg
Obwohl im Jahr 2020 das Thema „tägliche Inflation“ im Gegensatz zu den Folgejahren gering war sah es in der Bankenbranche anders aus. Girokonten hatten sich im Oktober 2020 gegenüber dem Vorjahresmonat um 6,6 Prozent verteuert. Dies zu einem Zeitpunkt, als die Inflationsrate in Deutschland mit -0,2 Prozent beziffert wurde.
Der Anstieg bei den Gebühren für Girokonten kam aber nicht von ungefähr und aus dem Nichts. Schon im Jahr 2019 hatten sich die Preise der Dienstleistungen bei Banken und Sparkassen um 4,7 Prozent verteuert. Hintergrund war auch, dass die Geldhäuser erläuterten, dass die extrem geschrumpften Margen aufgrund der historisch niedrigen Zinsen kompensiert werden mussten.
Was sie allerdings verschwiegen hatten, war, dass die Negativzinsen, welchen sie bei der Europäischen Zentralbank, kurz EZB, für die Kreditaufnahme erhielten, Milliardengewinne in die Kassen spülten.
Stellen wir die Gebührenerhöhungen der Banken im Jahr 2019 einmal dem Verbraucherpreisindex gegenüber, zeigt sich, dass diese Branche eine um 3,3 Prozent höhere Teuerungsrate auf den Markt brachte. Die sonstigen Güter aus dem Warentopf verteuerten sich nur um 1,4 Prozent.
Kreditkosten bei Privatkrediten langfristig um 25 Prozent gestiegen
Eine Betrachtung der Preisentwicklung bei Privatkrediten zwischen 2010 und 2020 zeigt, dass es hier einen sehr kräftigen Preisanstieg gab. Gingen die Kosten für die Darlehen bis 2015 aufgrund weggefallener Bearbeitungsgebühren zunächst um 27,9 Prozent zurück, stiegen sie in den Folgejahren erneut um insgesamt 25 Prozent an.
Die nachfolgende Grafik untermauert eindrucksvoll, wie sehr die Gesamtinflation und der Preisanstieg bei den Banken auseinanderlaufen:
Quelle: destatis.de
Im Jahr 2021 kratzten die Bankgebühren bereits an der 40-Prozent-Marke. Über den langfristigen Zeitraum seit 2010 betrachtet, stehen die Bankgebühren aber gegenüber diesem Jahr mit einem Minus von 8,2 Prozent da.
Aufgrund der durch die extrem hohe Inflation geänderte Zinspolitik der EZB verdienen die Kreditinstitute nun wieder recht ordentlich. Sie geben die höheren Zinsen der EZB nicht an ihre Kund:innen weiter. Eine Grafik des Spiegels vom 03.02.2023 macht dies deutlich.
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FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Ist die Kreditkarte mit dem Girokonto verbunden?
Kreditkarten benötigen in der Regel ein Referenzkonto, über das die mit der Karte getätigten Transaktionen ausgeglichen werden. Deshalb sind Kreditkarten mit dem Girokonto verknüpft.
Ist die Einrichtung von zwei Girokonten bei einer Bank möglich?
Rechtlich gesehen gibt es in Deutschland keine Beschränkungen, wie viele Girokonten eine Person eröffnen darf. Ob und zu welchen Konditionen eine Bank ein oder mehrere zusätzliche Girokonten anbietet, liegt in ihrem Ermessen.
Kann ich eine Kreditkarte ohne Girokonto haben?
Kreditkarten sind nicht zwingend mit der Eröffnung eines Girokontos verknüpft. Du kannst auch eine Kreditkarte beantragen, ohne gleichzeitig ein Girokonto bei der gleichen Bank eröffnen zu müssen. Allerdings muss für die meisten Kreditkarten ein Referenzkonto angegeben werden, von welchem der Kartenumsatz abgebucht wird.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Veranstalter des Gewinnspiels ist American Express Europe S.A. Es gelten die Teilnahmebedingungen
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.
Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten
Platinum Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 13.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 200 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
Gold Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 6.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 120 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
American Express Card Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
American Express Blue Card Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Für Startguthaben-Aktivierungen ab dem 01.09.2024 gilt ein neuer Mindestkartenumsatz von 1.200 Euro. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro (1.200 Euro ab 01.09.24) müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen.
Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthabens führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
¹Kostenlos bezieht sich auf den dauerhaften Entfall der Jahresgebühr. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gemäß AGB anfallen. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen und Gebühren, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes entnehmen.
PAYBACK American Express Karte Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du einen 20 Euro Prämienshop Gutschein und 1.000 PAYBACK Extra-Punkte. Die Punkte werden dir über PAYBACK auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Der Gutschein wird bis zum 30.11.2024 verschickt, sofern du dich bis zum 31.10. erfolgreich identifiziert hast. Nach dieser Frist verfällt dein Anspruch auf den Gutschein. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 2.000 PAYBACK Extra-Punkten, die dir durch American Express auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
Business Platinum Card Nach Belastungen mit deiner American Express Business Platinum Hauptkarte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 15.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 250 Euro auf dein Kartenkonto. Zusätzlich bekommst du nach Belastungen mit deiner Karte von mindestens 20.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb des 4. bis 6. Monats nach Kartenerhalt eine Gutschrift in Höhe von 25.000 Membership Rewards® Punkten auf dein Kartenkonto. Die erste Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate und die zweite Gutschrift nach Ablauf der ersten 6 Monate mit der jeweils nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Business Gold Card Nach Belastungen mit deiner Business Gold Karte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 5.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 150 Euro auf dein Kartenkonto. Die Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate mit der nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen
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