Der Mix macht’s: Das Drei-Säulen-Modell der Altersvorsorge

1. Das Drei-Säulen-Modell der Altersvorsorge
2. Erste Säule: Das gesetzliche Rentensystem
3. Zweite Säule: Die betriebliche Altersvorsorge
4. Dritte Säule: Die private Altersvorsorge
5. Weitere Ergänzungen zur Altersversorge
6. Ausgesorgt in Rente gehen mit den drei Säulen der Altersvorsorge
7. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Das Drei-Säulen-Modell der Altersvorsorge

Das Drei-Säulen-Modell der Altersvorsorge beinhaltet drei verschiedene Möglichkeiten der finanziellen Absicherung im Alter. Das gesetzliche Rentensystem macht dabei die erste Säule aus. Wegen der niedrigen Geburtenrate und der steigenden Lebenserwartung der Deutschen wird die gesetzliche Rente jedoch für die meisten nicht ausreichen, um den Lebensstandard im Seniorenalter aufrechtzuerhalten. Daher sollte zusätzlich mit dem Arbeitgeber und privat vorgesorgt werden. Die drei Säulen der Altersvorsorge auf einen Blick:

• Gesetzliche Regelsysteme, zum Beispiel die gesetzliche Rentenversicherung
• Betriebliche Altersversorgung, beispielsweise die Direktversicherung
• Private Altersvorsorge wie Riester-Rente oder Aktienfonds

Eingeführt wurde das Drei-Säulen-Modell der Altersvorsorge mit der Riester-Rente im Jahr 2001 als Reaktion der Bundesregierung auf das sinkende Rentenniveau. Um die Versorgungslücke im Rentenalter zu schließen, unterstützt der Staat seitdem die Altersvorsorge der Bundesbürger:innen durch den Ausbau betrieblicher und privater Vorsorgeangebote.

Um im Rentenalter den liebgewonnenen Lebensstandard zu halten und sich vielleicht sogar zusätzlich kleinere oder größere Wünsche zu erfüllen, sollte so früh wie möglich mit der betrieblichen und privaten Altersvorsorge begonnen werden.

Erste Säule: Das gesetzliche Rentensystem

Die gesetzlichen Regelsysteme der Rentenversicherung bilden die erste Säule der Altersvorsorge in Deutschland. Sie gelten als Regelsicherungsfunktion, sind nach Berufsgruppen organisiert und für die jeweiligen Personen verpflichtend:

• Die gesetzliche Rentenversicherung, kurz GRV, gilt in Deutschland als Basisvorsorge fürs Alter. Im Jahr 2019 waren 84,6 Prozent der Erwerbstätigen gesetzlich rentenversichert.
• Der Beamtenversorgung ist die Alterssicherung im Öffentlichen Dienst der Bundesrepublik. Sie existiert für Beamt:innen, Richter:innen und Berufssoldat:innen.
• Die landwirtschaftliche Alterskasse zahlt Landwirt:innen und mitarbeitenden Familienangehörigen Beiträge im Rentenalter.
• Die Künstlersozialversicherung soll selbstständige Künstler:innen und Publizist:innen im Alter finanziell absichern.
• Die berufsständischen Versorgungswerke gibt es für Freiberufler:innen wie Ärzt:innen, Architekt:innen, Rechtsanwält:innen und Steuerberater:innen.

Zweite Säule: Die betriebliche Altersvorsorge

Die betriebliche Altersvorsorge, kurz bAV, bildet die zweite Säule der Alterssicherung. Der Sammelbegriff bAV beinhaltet dabei sämtliche finanziellen Leistungen, die Arbeitgeber ihren Mitarbeiter:innen zur Altersvorsorge anbieten können. Darunter fallen insgesamt fünf betriebliche Vorsorgebausteine:

• Direktversicherung
• Pensionskasse
• Pensionsfonds
• Unterstützungskasse
• Direkt- beziehungsweise Pensionszusage

Der Anspruch auf betriebliche Altersvorsorge ist in Deutschland gesetzlich verankert. Dabei wandeln Arbeitgeber einen kleinen Teil des Bruttogehalts zum Beispiel in eine Direktversicherung um. Auf Wunsch kann darüber auch die Familie mit abgesichert werden.

Zudem wird die betriebliche Altersvorsorge erst bei der Auszahlung steuerpflichtig, und der Regelsteuersatz ist niedriger als während des Arbeitslebens. Wenn Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen besteht, kann der Arbeitgeber diese ebenfalls in deine betriebliche Altersvorsorge einfließen lassen.

Dritte Säule: Die private Altersvorsorge

Die dritte Säule der Alterssicherung ist die private Altersvorsorge. Damit ist das Anlegen von privatem Kapital zur Alterssicherung gemeint. Neben Wohnimmobilien, Aktien oder einer privaten Renten- oder Lebensversicherung zählen dazu die Riester-Rente oder Rürup- bzw. Basisrente.

Als Faustformel, wie hoch die Beiträge zur privaten Altersvorsorge ungefähr sein sollten, gilt: pro Monat etwa 15 Prozent des Nettoeinkommens anlegen.

Weitere Ergänzungen zur Altersversorge

Neben der privaten, der betrieblichen und der Basisversorgung können sich Rentner:innen einen Mini- oder Midijob suchen – ob aus finanzieller Not oder für eine gewünschte Beschäftigung im Alter. Mit einem Midijob können ältere Menschen im Jahresdurchschnitt monatlich zwischen 538 und 2.000 Euro dazuverdienen.

Die Beschäftigung sorgt für einen umfassenden Versicherungsschutz, die Midijobber:inner sind also kranken-, renten-, arbeitslosen- und pflegeversichert, müssen aber nur einen Teil der Sozialversicherungsbeiträge bezahlen.

Ausgesorgt in Rente gehen mit den drei Säulen der Altersvorsorge

Um sich beim Eintritt in die Rentenzeit mindestens den Lebensstandard aus der Berufszeit leisten zu können, sollte sich rechtzeitig und ausreichend finanziell um die Altersvorsorge gekümmert werden. Dazu dient – dem Drei-Säulen-Modell entsprechend – einerseits die gesetzliche Rentenversicherung, die aber in der Regel mit Produkten aus der betrieblichen und der privaten Altersvorsorge aufgestockt werden muss.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten